1、1毕业论文题目： 商业健康保险在我国发展的现状 原因及其对策分析 2毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得 及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。作 者 签 名： 日 期： 指导教师签名： 日 期： 使用授权说明本人完全了解 大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计
2、（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。作者签名： 日 期： 3目 录摘要.3一、 商业健康保险存在的必要性4（一）从人口老龄化方面探讨商业健康存在的必要性.4（二）从“广覆盖、低水平”为住特征的医疗制度看健康保险存在必要性.5（三）发展商业健康保险有利于健全社会保障体系.5二、商业健康保险从在的可能性6（一）国民收入提高和人们生活方式的改变需要商业健康保险6（二）法制建设的不断健全6三、中国商业健康保险发展现状6（一）我国
3、商业健康保险与上世纪 80 年代初至今的发展状况.6（二）我国商业健康保险市场发展水平的滞后7四、中国商业健康保险发展面临的问题8（一）供求双方都存在障碍8（二）道德风险和欺诈风险的挑战8（三）相关政策法规与环境的配套9五、商业健康保险发展的原因分析9（一）在传统的公费、劳保医疗制度下人们养成了不良习惯9（二）健康保险市场蕴含的无线商机与其本身的矛盾10（三）国家对补充发展医疗保险的定位不明确10六、中国商业健康保险的发展对策11（一）提高商业健康保险的社会认同4感11（二）政府应在医疗保障市场中发挥积极的作用11（三）政策支持12七、总结13八、参考文献14商业健康保险在我国发展的现状、原因
4、及其对策分析摘要作为我国医疗体系重要组成部分的商业健康保险，不仅与人们的切身利益息息相关，而且已成为人们一生中需求最大的保险险种。我国商业健康保险 市场潜力巨大，前景广阔，理应成为保险市场中的一个亮点。但由于我国现有“低水平、广覆盖”的医疗保障体系、人们在传统医疗体系下形成的消费观念以及保险公司自身的问题等原因，使我国商业健康保险的发展一直存在巨大的阻力。因此本文就商业健康保险存在的必要性、可能性进行分析。然后描述了商业健康保险在我国的发展现状。阐述了商业健康保险存在的问题。而后针对问题进行原因分析。最后提出改进和完善商业保险的对策。让商业保险的作用得到完整的发挥，从而保证社会的和谐与稳定。5
5、所谓健康保险，是指以被保险人的身体为保险标志的，是被保险人在遭受疾病或者以外事故所致伤害时发生的医疗费用支出和收入损失获得经济补偿或给付的一种人身保险，包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险的内容。近年来，商业健康保险已是我国医疗保障体系的重要组成部分，与广大人民群众的生活和利益密切相关。党中央、国务院对商业健康保险的发展给为重视，温家宝总理曾两次做出重要批示，强调指出：“逐步发展商业健康保险，把商业健康保险与社会医疗保险结合起来，不仅有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济、稳定社会。 ”这一重要批示是我们做好新时期商业健康保险工作的行动纲领。一、商业健康保险存在的必要性 （
6、一）从人口老龄化看商业健康保险的必要性人口老龄化是社会发展的趋势与潮流。联合国认为，如果一个国家 60 岁以上老年人口达到人口总数的 10%或者 65 岁以上老年人口占人口总数的 7%以上，那么这个国家就已经属于人口老龄化国家。根据这个标准来看我国。第五次人口普查表明，2000 年我国 65 岁以上老年人口已达到 8811 万人，占人口总数的 6.96%，我国已经接近老龄化国家：2005 年底全国 1%人口抽样显示，我国总人口数达到 130756 万人，其中 65 岁以上人口达到 10055 万人，占人口总数的 7.7%。从数据可以推断，我国已经真6正成为人口老龄化国家，而我国现行的基本医疗保
7、险制度的主要筹资方面是用人单位和职工共同缴费，前者缴费率为职工工资总额的 6%左右，职工个人缴费率为本人工资收入的 2%左右，离退休人员不再负担医疗保险费。由于老龄化的进程加快，使得在职职工与退休人员的比例，即：负担系数上升。1980 年 12.8个在职职工中有 1 位退休人员，2003 年 2.4 个在职职工中就有 1 位退休人员。这表明，一方面提供医疗保险基金的缴费人数相对于使用这笔资金的人数在减少，另一方面享受医疗保险待遇的人数却在迅速扩大。由于医疗保险制度是在原公费、劳保医疗制度的基础上建立起来的，没有基金的积累和沉淀。对于在实行新制度时已经退休的人来说，他们所需的医疗保险基金就够成一
8、笔“隐形债务” 。在没有其它渠道的基金解决他们医疗保险“隐形债务”的前提下，人口老龄化造成医疗保险筹资的有限性与使用的相对无限性之间的矛盾，给基金的可持续发展带来了潜在的压力。同时老年人患慢性病的比率为 71.4%，有 42%的老年人患有 2 种以上的疾病。老龄化导致的医疗费用的消耗也将大幅度增长。有研究表明，在医疗服务价格不变的条件下，人口老龄化导致的医疗费用负担年递增率为 1.54%，未来 15 年人口老龄化造成的医疗费用负担将比目前增加26.4%。因此，无论是从基金来源，还是从基金的支出方面考察，医疗保险基金都不能解决人口老龄化带来的沉重开支，无独有偶人口老龄化所产生的“四二一”家庭模式
9、和抚养系数比上升，将使得现行的家庭医疗费用的支出更困难。因此我们必须寻找一个可以缓解其压力的有效方式完善商业健康保险。（二）以“广覆盖、低水平”为主要特征的新型医疗保险制度更需要商业健康保险的辅助。从保障范围看，所谓“广覆盖” ，并不是指覆盖全民，而是保障城镇在岗职工，广大的乡镇企业职工、部分城镇居民、9 亿农村人口和大中小学生均为在保障范围之列。据估计，在当前中国竟有 65.7%的居民没有享受医疗保险，事实上医疗保险的覆盖率处在很低的水平，特别是在人口众多二相对贫困的广大农村地区，高达 79.4%的农村居民没有医疗保险，这部分群体一旦生病，所有医疗费用均需自己承担。从保障水平看，国务院在关于
10、建立城镇职工基本医疗保险制度的决定中规定的社会医疗保险统筹基金的最高支付限额为当地职工社会平均工资的 4 倍，这种支付水平只能为参保人员提供基本医疗保障，不能满足其对重病、大病的医疗保障需求， “因病致贫、因病返贫”的现7象在一些经济欠发达地区较为突出。其直接危及社会的和谐与稳定。因此完善与发展商业健康保险以维护社会的稳定发展。（三）发展商业健康保险有利于健全社会保障体系，完善社会主义市场经济体制。发达市场经济国家经验表明，健全的社会保障体系是完善市场经济体制的基本支柱之一，要健全社会保障体系必须发展商业健康保险。同时我国近年来基本医疗保险改革的实践表明，单靠政府力量难以满足广大人民群众快速增
11、长的多元化健康保障需求。而发展商业健康保险，可以充分发挥市场机制作用，降低社会健康管理成本，提高健康管理质量和效率，可以有效缓解政府财政压力，提高社会保障水平，增进人民福利，能促进社会主义市场经济体制的完善。还有发展商业健康保险有利于支持医疗卫生体制改革，促进公共卫生服务体系的形成。因为建立商业健康保险制度和改革医疗卫生管理体制是完善社会保障体制的重要方面。所以发展商业健康保险可以带动医药卫生产业发展，促进医疗卫生资源的合理配置，改善医疗服务质量，提高医疗服务水平。在推进城镇医疗卫生体制改革的进程中，通过发展商业健康保险，不仅可以改善医疗保险的风险控制机制，减少医疗费用支出，而且可以对基层卫生
12、服务和农村卫生资源严重不足的现状给予有效补充，加强对传染病的预防和控制，有利于公共卫生服务体系的形成。二、商业健康保险存在的可能性（一）随着国民收入提高和人们生活方式的改变，风险因素明显增加，特别是自从“非典”和“禽流感”之后，人民的风险意识逐渐增强，关注健康、追求健康的人越来越多。不少人养成了定期到医院检查身体的习惯，这种趋向对发展商业健康保险提供了良好契机。而且随着人口老龄化和家庭结构小型化，人们养儿防老的观念发生了变化。而且原来依靠国家和单位养老、医疗保健的情况一去不复返了，以上种种都为商业健康保险的发展提供了必要条件。（二）法制建设的不断健全。 “为了不降低一些特定行业职工现有的医疗消
13、费水平，在参加基本医疗保险的基础上，允许有条件的企业建立职工补充医疗保险，保险费是在职工工资总额 4%以内部分，从应付福利费中列支，应付福利费不足部分，作为劳动保险费直接列入成本” 。这是国家给企业的优惠政策，也是鼓励商业性补充医疗保险发展的政策支持。同时，保险监管部门积极推动健康保险8业务的规范发展。一是 2002 年 12 月，中国保险监督管理委员会专门下发了关于加快健康保险发展的指导意见 ，提出了加快发展商业保险业务、加强健康保险专业化经营和管理、建立适应国情的健康保险发展模式等方面的原则要求。保监会也曾多次召开座谈会，专题研讨有关发展健康保险的宏观政策支持。二是目前保监会正在着手起草健
14、康保险管理暂行办法 ，其中对健康保险的定义、业务范围、产品开发、专业经营等行业标准进行了规范，将有力推动中国健康保险的快速发展。三、中国商业健康保险发展现状（一）我国商业健康保险始于上世纪 80 年代初人寿保险业务的恢复。1996 年底，以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机，中国商业健康保险业务开始全面展开。到目前为止，国内有资格经营商业健康保险的主体达 50 余家，已经有 29 家寿险公司和 8 家产险公司经营健康保险。近年来，各保险公司对于经营健康保险业务性质和特征的认识逐渐加深，在经营管理方面积累了一定的经验，取得了一定的成就。表现在：一是覆盖人群逐渐扩大。2001 年，商业健康保险承
15、担人首次突破 1 亿人次，2002 年达到了 1.36 亿人次，2003 年接近 1.5 亿人次；二是业务发展迅速。保费收入呈高速增长态势，年均增幅高达 30%，而同期寿险保费增幅仅为 14%（见表一） ；保费占寿险的比重也在逐年提高（见表二）；三是经营主体不断增加，产品不断丰富。根据修改后的保险法从 2003 年开始，财产保险公司也可以经营短期健康保险，这使有资格经营健康保险的主体增加到 50 家以上，提供的医疗健康保险产品种类已超过 300 种。除了传统的费用补偿型产品和住院津贴型产品，保险公司也开始涉足失能收入损失保险和长期护理保险等新领域。四是业务结构逐步从以团险业务为主转变为以个人业
16、务为主，到 2003 年个人业务占比达到 62.19%。五是服务领域日益拓宽，社会影响明显扩大。保险公司提供的健康保险已经覆盖了包括电力、铁路、邮政、通讯等行业在内的各大行业，社会影响也明显扩大。表 1 19972003 年我国商业健康保险保费收入年份 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003保费收入(亿元) 36 52 66 112 196 321 341.5（资料来源：吴定富. 发展商业健康保险为完善社会主义市场经济体制服9务【J】.中国金融半月刊，2003， （11）.）表 2 19972003 年我国商业医疗保险保费占寿险的比重年份 1997 1998 19
17、99 2000 2001 2002 2003占比（ %） 6.1 6.9 7.6 11.2 13.9 14.1 11.34（资料来源：吴定富. 发展商业健康保险为完善社会主义市场经济体制服务【J】 .中国金融半月刊，2003， （11）.） （二）中国商业健康保险市场发展水平严重滞后自 1982 年国内恢复开办人身保险业务以来，中国商业健康保险市场的发展历程已有二十余年的时间，但由于保险公司自身原因和缺乏外部环境的有效配合，一直得不到有效发展，长期处于“供给缺位”状态。这可从两个方面来看。(1)从保险普及率来看，中国商业健康保险普及率偏低。据统计，2002 年中国商业健康保险费收入为 121.
18、55 亿元，人均健康险保费支出约为 9.38 元，远远低于同期 237.6 元的全国保险密度平均水平。2002 年全国商业健康保险的覆盖面为1.12 亿人，约占全国总人口的 8.6%。相对于广大农村地区而言，城镇的情况虽较好一些，但总体上普及率仍偏低。 （2）从保费占有率来看，中国商业健康保险占国内生产总值（GDP）的比重偏小。2002 年中国国内生产总值为 104790.6亿元，健康险保费收入为 121.55 亿元，两者相比，健康险保费收入占 GDP 的比重仅为 0.116%。而同期其它国家美国 13.0%-14.0%、德国、澳大利亚 8%-9%、日本、英国 6%-7%的该项指标则比中国高出
19、许多。四、中国商业健康保险发展面临的问题（一）供求双方都存在障碍1、保险有效需求不足过去，在计划经济体制下，政府对国有部门的职工实行几乎“从生到死”的全方位保障。目前，在社会主义市场经济体制下，承担风险的主题逐渐由政府转移到企业和个人。但由于 19591980 年，国内商业保险停办长达 20 年之久，中国人的风险、保险意识必然滞后。2、供给存在缺口目前巨大的健康保险市场需求空间，对于保险公司来说，理应是一个难得的发展机遇。但总体上看，各公司健康保险业务规模并不大，险种单一、数量10少、价格高、保障程度低是当前健康保险市场供给状况的真实写照，公众急需的是纯粹的医疗保险、老年护理保险等，而市场上没
20、有老年护理保险，且一些险种又是以附加险的形式随主险开展并以统保形式承担的，难以满足人们的需求。（二）道德风险和欺诈风险的挑战。开发合适的健康保险产品相对较为容易，而投保人、医疗机构和保险人三者之间的利益冲突难以协调，管理难度较大，极易导致医疗费用的失控和保险公司经营风险过大。医生是否按患者的实际需要提供诊疗，患者是否合理进行医疗消费，是否带病投保，是否存在诈赔保险金的道德风险等等。对此，保险公司因存在专业技术上的障碍而无法一一核定其合理性，或者努力扩大调查范围和增加核查人员已核定其合理性，但有会因此造成经营成本的不断攀升。同时风险管理水平滞后。保险公司受专业医疗技术的人才的匮乏、精算技术的落后
21、、核保核赔力量薄弱、专业化信息管理水平低下等因素的制约，风险管理手段相当落后，导致经营风险难以控制。（三）相关政策法规与环境不配套。应该说，商业健康保险在完善社会医疗保障体系中将会发挥越来越重要的作用，但是由于目前发展商业健康保险的相关政策法规与环境不配套，从而极大制约了其发展步伐。日前国家尚未在政策法规上对于补充医疗保险的业务性质、经营主体、商业保险公司是否可以开办以及如何开办等一系列问题予以明确，政府没有制定有利于指导中国社会医疗保障体系发展的长远规划及其相关实施细则，因而商业健康保险的发展也就缺乏制度保证。针对不同的险种没有相应的法律作为保障。无法可依，即名不正、言不顺、言不顺、力不行。一旦有保险理赔案件而由于无相应的制度保障，就会造成不必要的法律纠纷，影响保险的信誉度。同时政府尽管已经认识到了商业健康保险的重要作用，但在财政上却没有给与相应的政府支持，因此不能促进它的长足发展。五、商业健康保险发展的原因分析（一）在传统的公费、劳保医疗制度下，职工享受超经济水平的全面保障，严重扼杀了商业健康保险的生存空间。不仅如此，医疗“大锅饭”思想的盛行，职工费用节约意识的淡薄，直接助长了医疗开支的上涨。由于商业健康保险市场与社会医疗市场的高度关联性，因而来自医疗市场的风险又会全部转嫁给商
