1、-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方2013 年中国人民银行分支行行长座谈会召开8 月 2 日至 3 日上午，2013 年中国人民银行分支行行长座谈会召开。会议传达学习了党中央、国务院关于当前经济形势和下一阶段工作部署的会议精神，总结了人民银行年初工作安排的落实情况及人民银行系统党的群众路线教育实践活动开展情况，分析研究了上半年经济金融形势，并对下半年工作重点作出部署。中国人民银行党委书记、行长周小川在会上讲话，党委委员胡晓炼、刘士余、易纲、王华庆、潘功胜、李东荣、郭庆平、金琦出席了会议。会议认
2、为，今年以来，国内外经济环境十分复杂。在党中央、国务院正确领导下，人民银行贯彻落实党的十八大和中央经济工作会议精神，坚持稳中求进的工作总基调，继续实施稳健的货币政策，着力深化金融改革开放，严密防范金融风险，各项工作进展顺利。当前，我国主要经济指标处于年度预期目标的合理区间，经济社会发展总体平稳，经济保持平稳增长，价格总水平基本稳定，经济结构调整稳中有进，转型升级稳中提质。同时，世界经济正在深度调整，国内外发展环境更加错综复杂，经济运行稳中有忧，经济增长动力和下行压力并存。会议指出，下半年金融宏观调控和金融改革发展稳定各项工作任务仍然十分繁重。人民银行系统要把思想和行动统一到中央对经济形势的分析
3、判断和各项决策部署上来，全面贯彻落实国务院关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见以及全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神，继续实施稳健的货币政策，坚持政策的连续性、稳定性，增强调控的针对性、协调性，根据形势变化，适时适度预调微调，维护货币市场稳定，把握好稳增长、调结构、促改革、防风险的平衡点。要盘活存量、优化增量，整合金融资源支持小微企业发展，拓宽企业融资渠道，加大对“三农”领域的信贷支持力度，进一步发展消费金融促进消费升级，更好地引导和推动重点领域和行业转型和调整，加大金融支持经济结构调整和转型升级力度，更好地服务实体经济。对当前经济金融形势，要正确认识，深入分析，加强研究，完
4、善政策储备。要善用底线思维，加强监测分析，有效防范系统性金融风险，牢牢守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。会议指出，开展党的群众路线教育实践活动，是党的十八大作出的重大部署，是新形势下党中央坚持党要管党、从严治党、加强党的建设的重大决策。中央召开党的群众路线教育实践活动工作会议后，人民银行党委立即召开党委扩大会议，传达学习会议精神，成立领导小组，部署落实工作。近期，召开了全系统动员大会，印发了人民银行深入开展党的群众路线教育实践活动的实施方案，党委中心组开展了专题集中学习讨论。8 月 1 日，党委成员还分组召开了座谈会，广泛听取了各分支机构和总行机关、各直属企事业单位主要负责同志对总行党委
5、和党委成员在“四风”方面的意见建议。-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方会议要求，下一阶段，开展教育实践活动要将学习教育、查摆问题、整改落实三者结合起来，做到边学边查边改。领导干部要带头发挥好表率作用，带头学习、对照检查和落实整改，特别是要从群众反映最强烈的问题开始整改，切实解决好群众关心的实际问题。要把教育实践活动与履行职责紧密结合起来。人民银行工作社会性强，涉及面广，事关人民群众根本利益，要紧密结合中央银行服务金融机构、企业、政府和公众的实际，深入调查研究，不断改进工作，推动金融更好地服务经
6、济、服务社会、服务基层、服务民生。要及时总结和推广经验，大力宣传密切联系群众、想群众之所想、急群众之所急的先进人物和典型事迹。座谈会上，党委成员结合分管业务工作，对下半年的工作重点作了部署。另外，为加强对经济形势的分析和调查研究，作为落实党的群众路线教育实践活动要求的新尝试，座谈会还邀请了工业和信息化部总工程师朱宏任、财政部财政科学研究所所长贾康分别就“化解产能过剩矛盾，促进产业结构调整”和“当前财政收支状况及财政政策与改革”作了专题报告。各分支行行长结合地区实际情况对经济金融形势进行了深入分析和交流。（完）中国人民银行货币政策委员会召开 2014 年第三季度例会中国人民银行货币政策委员会 2
7、014 年第三季度例会日前在北京召开。会议分析了当前国内外经济金融形势。会议认为，当前我国经济运行仍处在合理区间，金融运行总体平稳，物价基本稳定，但形势的错综复杂不可低估。国际经济形势和主要经济体货币政策出现分化，美国经济的积极迹象较多，欧元区再次加大货币政策宽松力度，部分新兴经济体实体经济仍面临较多困难。会议强调，要认真贯彻落实党的十八大、十八届三中全会和中央经济工作会议精神。密切关注国际国内经济金融最新动向和国际资本流动的变化，坚持稳中求进、改革创新，继续实施稳健的货币政策，灵活运用多种货币政策工具，保持适度流动性，实现货币信贷及社会融资规模合理增长。改善和优化融资结构和信贷结构。继续深化
8、金融体制改革，增强金融运行效率和服务实体经济能力。进一步推进利率市场化和人民币汇率形成机制改革，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。本次会议由中国人民银行行长兼货币政策委员会主席周小川主持，货币政策委员会委员肖捷、朱之鑫、王保安、胡晓炼、易纲、潘功胜、尚福林、肖钢、项俊波、钱颖一、陈-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方雨露、宋国青出席会议。马建堂、胡怀邦因公请假。中国人民银行上海总部、武汉分行和重庆营业管理部负责同志列席了会议。（完）网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用 Inter
9、net 技术，通过 Internet 向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。一般来说网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。近年来，我国传统商业银行提供的网络银行业务已经有了较快的发展，特别是招商银行更是在国内同行业中遥遥领先。而且，其网络银行业务已经初步形成了比较完备的体系，而且业务分类和市场定位日益清晰和成熟。比如，工行、建行和招行的业务都包括了个人网上银行、企业网上银行等等。这些体现出当前我国各类商业银行
10、都对网络银行业务的发展给予了充分的重视和足够的资金、技术、人才的投入。2013 年中国网上银行市场整体交易规模达到 1231.6 万亿元人民币，工行、建行、中行凭借着强大的用户基础位居市场前三位。2014 年第 2 季度中国网上银行市场整体交易规模达到 382.7 万亿元人民币，环比增长 8.7%，同比增长 27.8%。无论是国外网络银行还是国内网络银行，未来的发展将呈现高安全性、服务多样化、市场多端融合的趋势，前景是非常广阔的。未来，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。未来 3-5 年我国网上银行发展将迎来稳定的增长时期。中投顾问发布的2014-
11、2018 年中国网上银行市场投资分析及前景预测报告共十章。首先介绍了网上银行的定义、分类、特点、功能等，接着分析了国际国内网上银行市场的-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方发展现状，并详细介绍了网上银行用户、安全与风险、监管现状。随后，报告对网上银行市场做了国内重点银行网银业务运营状况分析、竞争与营销分析和法律环境分析，最后预测了网上银行的未来前景与发展趋势。本研究报告数据主要来自于国家统计局、商务部、财政部、中国银行业监督管理委员会、中投顾问产业研究中心、中投顾问市场调查中心、中国银行业协会以
12、及国内外重点刊物等渠道，数据权威、详实、丰富，同时通过专业的分析预测模型，对行业核心发展指标进行科学地预测。您或贵单位若想对网上银行市场有个系统深入的了解、或者想投资网银业务，本报告将是您不可或缺的重要参考工具。中 国 网 上 银 行 发 展 趋 势来 源 ： 华 东 交 通 大 学 作 者 ： 广 西 金 融 能 源 交 通 网 点 击 数 ： 415 发 布 时 间 ： 2009-11-18 18:24:48一 、 网 上 银 行 来 起 源 及 其 特 点1995 年 10 月 18 日 ， 安 全 第 一 网 络 银 行 作 为 世 界 上 第 一 家 网 上 银 行 对 公 众 开
13、放 。 最 初SFNB 通 过 S1 数 据 处 理 和 客 户 服 务 中 心 只 提 供 基 本 的 互 联 网 对 账 服 务 ， 后 来 又 增 加 了 利 息 核 对 和 储蓄 账 户 、 存 款 凭 证 、 货 币 市 场 账 户 和 信 用 卡 功 能 。 在 推 销 网 上 银 行 服 务 时 ， 面 临 的 主 要 挑 战 还 是 消费 者 对 安 全 性 的 忧 虑 ， 对 此 ， SFNB 实 施 了 一 系 列 策 略 ， 以 赢 得 客 户 对 网 上 银 行 的 信 心 。SFNB 向 存 款 人 保 证 其 资 金 的 安 全 性 ， “SFNB 无 风 险 保
14、证 ”是 SFNB 在 营 销 方 面 对 安 全 性 问 题 的回 应 。 SFNB 承 诺 ， 对 于 未 经 授 权 的 资 金 转 移 、 银 行 错 误 或 安 全 性 破 坏 ， 它 将 提 供 100%的 赔偿 。 另 外 ， SFNB 提 供 了 一 个 三 个 层 次 的 网 络 安 全 系 统 ， 以 保 护 在 互 联 网 上 进 行 的 交 易 。 首 先 ， 对通 过 公 共 网 络 传 送 的 信 息 进 行 加 密 ， 当 通 过 互 联 网 在 客 户 和 银 行 之 间 传 送 数 据 时 ， 加 密 可 以 阻 止 其他 人 浏 览 或 修 改 信 息 。
15、其 次 ， 防 火 墙 和 过 滤 器 构 成 了 该 体 系 结 构 的 第 二 层 。 之 外 ， 可 信 的 操 作 系 统通 过 “隔 离 客 户 账 号 ”为 储 存 在 银 行 的 信 息 提 供 了 保 护 。1.1 网 上 银 行 对 于 我 们 来 说 具 有 便 利 性 。SFNB 在 客 户 服 务 的 “便 利 性 ”方 面 做 出 了 极 大 的 努 力 。 每 年 营 业 365 天 ， 每 天 营 业 24小 时 。 通 过 电 子 邮 件 或 免 费 热 线 ， 为 客 户 提 供 充 满 活 力 的 、 全 天 候 的 客 户 服 务 支 持 。 另 外 ，
16、SFNB 通过 提 供 免 费 的 服 务 、 较 低 的 费 用 和 较 高 的 存 款 利 率 ， 把 降 低 了 的 经 营 成 本 转 移 给 客 户 。 如 该 银 行 的-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方普 通 支 票 账 户 每 月 收 费 3.95 美 元 ， 并 对 最 初 的 200 张 支 票 汇 单 免 收 费 用 ， 以 及 免 费 的 、 无 限 制的 纸 基 支 票 出 单 。 有 息 支 票 账 户 则 提 供 无 限 制 的 电 子 账 单 支 付 ， 每 月
17、 仅 收 费 4.5 美 元 ， 而 其他 的 金 融 机 构 针 对 账 单 支 付 平 均 每 月 收 费 7.95 美 元 。 另 外 ， SFNB 的 货 币 市 场 账 户 还 提 供 了 一系 列 的 选 择 ： 对 于 金 额 在 2500 美 元 和 9999 美 元 之 间 的 存 款 ， 年 收 益 率 为 3.5 个 百 分 点 ； 6个 月 存 款 证 的 收 益 率 为 5.9 个 百 分 点 ， 这 两 项 利 率 在 全 美 国 都 是 属 于 最 高 的 。1.2 网 上 银 行 对 经 营 者 来 说 具 有 低 投 入 性由 于 SFNB 不 必 维 持 成
18、 百 上 千 的 物 理 的 营 业 网 点 ， 所 以 它 就 能 够 在 客 户 服 务 和 支 持 方 面 作 出 更多 的 投 入 。 通 过 安 全 的 上 网 设 备 ， 客 户 能 够 在 世 界 上 的 任 何 地 方 登 录 该 金 融 机 构 并 访 问 自 己 的 账 户 ，完 成 电 子 账 单 支 付 、 购 买 存 款 证 、 查 询 账 单 和 对 账 单 、 跟 踪 特 定 的 股 票 等 。 SFNB 的 另 一 个 优点 就 是 ， 消 费 者 可 以 通 过 互 联 网 界 面 来 获 取 个 人 财 务 管 理 工 具 。 比 如 ， SFNB 自 动
19、更 新 账 户 信息 ； 为 客 户 提 供 工 具 ， 以 管 理 预 算 、 对 账 单 进 行 分 类 、 生 成 客 户 化 的 消 费 报 告 单 ； 以 及 为 客 户 提 供最 新 的 、 个 人 财 务 的 在 线 评 估 。 正 因 为 这 些 便 利 措 施 吸 引 了 很 多 存 款 和 客 户 。 到 SFNB 成 立一 周 年 之 际 ， SFNB 开 设 了 大 约 7000 个 账 户 ， 总 存 款 额 超 过 2000 万 美 元 ， 增 长 速 度 极 快 。1.3 网 上 银 行 对 于 银 行 和 其 他 厂 商 之 间 具 有 双 赢 性在 营 销 方
20、 面 ， 为 了 将 网 上 银 行 的 优 点 传 达 给 消 费 者 ， SFNB 把 “旗 标 广 告 ”放 在 了 各 种 流行 的 Web 站 点 上 ， 其 中 包 括 Web 搜 索 引 擎 和 互 联 网 接 入 服 务 提 供 商 的 主 页 。 它 使 用 有 趣 的 形 象 设计 、 激 励 性 的 口 号 、 提 供 各 式 奖 品 的 产 品 知 识 竞 赛 以 及 其 他 娱 乐 项 目 来 突 出 互 联 网 银 行 的 便 利 性 和技 术 优 势 。 作 为 对 在 线 宣 传 战 略 的 补 充 ， SFNB 还 利 用 其 他 的 机 制 来 收 集 客
21、户 的 反 馈 信 息 ， 其 中包 括 有 关 收 费 和 利 率 的 在 线 调 查 、 对 服 务 的 贝 塔 测 试 以 及 用 来 确 定 客 户 基 本 情 况 的 在 线 注 册 簿 。 这样 ， SFNB 不 仅 使 客 户 了 解 到 其 产 品 和 服 务 的 价 值 ， 而 且 提 高 了 自 身 品 牌 的 知 名 度 。二 、 西 方 国 家 的 网 上 银 行 发 展 战 略2 1 大 银 行 的 网 上 银 行 发 展 战 略 。对 于 大 银 行 而 言 ， 可 以 实 施 两 种 战 略 ： 一 是 收 购 已 有 的 纯 网 上 银 行 。 如 加 拿 大
22、皇 家 银 行 是 加 拿大 规 模 最 大 、 盈 利 较 好 的 跨 国 银 行 之 一 ， 在 超 过 一 个 世 纪 的 时 间 内 ， 它 在 美 国 只 从 事 金 融 批 发 业 务 。1998 年 ， 该 银 行 收 购 了 美 国 安 全 第 一 网 络 银 行 除 技 术 部 门 以 外 的 所 有 部 门 ， 收 购 的 目 的 不 仅 在 于 扩大 其 在 美 国 的 业 务 和 市 场 份 额 ， 而 且 更 重 要 的 是 利 用 这 次 收 购 将 传 统 的 银 行 业 务 延 伸 到 一 个 新 兴 的 、飞 速 发 展 的 领 域 。 二 是 组 建 自 己
23、 的 网 上 银 行 机 构 。 美 国 的 卫 法 银 行 是 这 方 面 的 典 型 例 证 。 这 家 位 于加 利 福 尼 亚 州 的 银 行 ， 是 美 国 最 大 的 银 行 之 一 。 卫 法 银 行 为 了 适 应 银 行 客 户 的 需 求 和 降 低 自 身 的 经营 成 本 ， 早 就 开 始 建 立 自 己 的 以 网 上 银 行 服 务 为 核 心 的 网 络 信 息 系 统 ， 现 已 建 成 比 较 完 备 的 网 络 系统 并 开 始 提 供 银 行 服 务 。 卫 法 银 行 认 为 ， “如 果 客 户 希 望 在 家 中 接 受 银 行 服 务 ， 那 么
24、 我 们 就 提 供这 种 服 务 。 ”2 2 区 银 行 的 网 上 银 行 发 展 战 略 。在 美 国 ， 绝 大 多 数 银 行 属 于 社 区 银 行 ， 这 类 银 行 的 规 模 通 常 都 很 小 ， 在 社 区 内 主 要 提 供 零 售 金融 业 务 ， 即 吸 引 小 额 消 费 性 存 款 ， 并 向 消 费 者 发 放 小 额 商 业 性 贷 款 。 相 对 于 大 银 行 而 言 ， 这 些 小 银-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方行 的 优 势 在 于 与 本
25、地 区 相 关 行 业 有 密 切 的 联 系 ， 同 当 地 银 行 客 户 更 加 贴 近 。 社 区 银 行 建 立 网 上 银 行的 战 略 目 的 是 为 了 与 大 银 行 在 竞 争 中 维 持 均 衡 态 势 ， 防 止 当 地 银 行 客 户 流 失 。2 3 纯 网 上 银 行 发 展 战 略 。2 3 1 全 方 位 发 展 的 战 略 。 随 着 科 学 技 术 的 发 展 和 网 络 技 术 的 进 一 步 完 善 ， 纯 网 上 银 行 完 全可 以 取 代 传 统 银 行 ， 因 此 很 多 银 行 一 直 致 力 于 开 发 新 的 电 子 金 融 服 务 ，
26、以 满 足 客 户 的 多 样 化 需 要 。2 3 2 是 特 色 化 发 展 战 略 。 纯 网 上 银 行 具 有 一 定 的 局 限 性 ， 与 传 统 意 义 上 的 银 行 相 比 ， 它 提供 的 服 务 较 少 ， 例 如 ， 缺 乏 分 支 机 构 ， 无 法 为 小 企 业 提 供 现 金 管 理 服 务 ， 也 不 能 为 客 户 提 供 安 全 保管 箱 等 服 务 ， 纯 网 上 银 行 若 想 在 竞 争 中 获 取 生 存 必 须 提 供 特 色 化 的 服 务 。三 、 我 国 网 上 银 行 的 发 展我 国 商 业 银 行 内 部 网 络 建 设 起 步 较
27、 早 ， 但 因 特 网 上 的 银 行 业 务 发 展 不 足 ， 与 国 外 的 银 行 有 较 大差 距 。 近 年 来 ， 国 内 许 多 商 业 银 行 纷 纷 开 设 网 站 ， 主 要 是 进 行 形 象 宣 传 和 业 务 介 绍 ， 实 际 进 行 网 上银 行 交 易 业 务 即 通 过 网 上 银 行 进 行 开 户 、 办 理 存 取 款 及 信 用 卡 业 务 的 还 很 少 。 从 我 国 网 上 银 行 交 易形 式 看 ， 主 要 包 括 两 种 ： 一 种 是 完 全 依 赖 于 因 特 网 发 展 起 来 的 全 新 电 子 银 行 ， 它 所 有 的 业
28、务 交 易 都依 靠 因 特 网 进 行 ； 另 一 种 是 在 现 有 的 商 业 银 行 基 础 上 发 展 起 来 的 ， 把 银 行 传 统 业 务 捆 绑 到 因 特 网 上 ，开 设 新 的 电 子 服 务 窗 口 ， 即 所 谓 传 统 业 务 的 外 挂 电 子 银 行 系 统 。 目 前 我 国 大 多 数 网 上 银 行 交 易 系 统都 属 于 后 一 种 。1997 年 以 来 ， 招 商 银 行 、 中 国 银 行 、 中 国 建 设 银 行 和 中 国 工 商 银 行 陆 续 推 出 了 网 上 银 行 业 务 ，开 通 了 网 上 支 付 、 网 上 自 助 转
29、账 和 网 上 缴 费 等 业 务 。 如 招 商 银 行 于 1996 年 3 月 正 式 推 出“一 网 通 ”网 上 服 务 。 “一 网 通 ”除 提 供 “个 人 银 行 ”和 “企 业 银 行 ”两 项 基 本 服 务 外 ， 还 设立 了 网 上 商 城 ， 提 供 商 业 网 站 的 购 物 导 航 和 利 用 “一 卡 通 ”实 现 网 上 支 付 ； 1998 年 在 因 特 网上 开 通 了 面 向 企 事 业 单 位 的 企 业 网 上 银 行 ； 1999 年 9 月 推 出 网 上 证 券 业 务 ， 客 户 只 要 在 招 商 银行 申 请 网 上 银 行 服 务
30、 ， 即 可 在 自 己 的 台 式 或 笔 记 本 电 脑 终 端 通 过 因 特 网 进 入 招 商 银 行 的 网 上 银 行 业务 系 统 ， 随 时 随 地 享 受 银 行 提 供 的 不 间 断 金 融 服 务 。四 中 国 网 上 银 行 存 问 题 及 相 关 分 析法 规 滞 后 网 上 银 行 在 有 关 服 务 承 担 者 的 资 格 、 交 易 规 则 、 交 易 合 同 的 有 效 成 立 与 否 、 交 易 双 方当 事 人 权 责 明 晰 及 消 费 者 权 益 保 护 等 方 面 ， 与 传 统 银 行 相 比 更 加 复 杂 、 难 以 界 定 ， 必 须 通
31、 过 法 制 的手 段 来 解 决 。 目 前 ， 中 国 的 金 融 立 法 还 停 留 在 “分 业 管 理 ”的 层 次 上 。 加 入 WTO 后 ， 中 国 金融 机 构 势 必 会 在 与 国 外 全 能 金 融 集 团 的 竞 争 中 处 于 劣 势 。4 1 我 国 网 上 银 行 业 务 有 关 法 制 的 完 善 应 注 意 如 下 几 点 ：4 1 1 在 法 制 体 系 的 架 构 上 ， 应 注 意 基 础 法 制 与 专 门 法 制 的 配 套 建 设 与 协 调 。 基 础 法 制 建 设的 当 务 之 急 ， 是 借 鉴 国 外 经 验 制 定 系 统 的 电
32、子 交 易 法 ， 尤 其 应 澳 大 利 亚 、 美 国 、 加 拿 大 及 香 港 地 区的 立 法 ， 使 我 国 立 法 保 持 相 对 的 先 进 性 和 前 瞻 性 。 同 时 ， 人 民 银 行 应 对 网 上 银 行 业 务 有 关 的 问 题 创制 专 门 性 的 规 章 。 在 有 关 电 子 交 易 的 立 法 未 出 台 前 ， 人 民 银 行 更 应 及 时 地 制 定 有 关 的 金 融 规 章 。 当-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方然 ， 金 融 规 章 的 制
33、 定 应 有 一 定 的 限 度 ， 即 主 要 应 限 于 银 行 业 务 的 监 管 。4 1 2 在 价 值 取 向 上 ， 有 关 的 法 制 应 注 意 对 消 费 者 ， 尤 其 是 个 人 消 费 者 的 保 护 。 从 国 外 有 关立 法 的 经 验 来 看 ， 法 律 都 倾 向 于 保 护 个 人 消 费 者 ， 因 为 银 行 在 网 上 银 行 交 易 中 始 终 处 于 主 导 地 位 ，银 行 掌 握 了 交 易 的 记 录 ， 也 以 其 优 势 地 位 控 制 了 服 务 协 议 格 式 化 的 “权 利 “.为 此 ， 法 制 应 注 意禁 止 交 易 合
34、同 中 各 种 对 消 费 者 歧 视 或 不 公 平 的 规 定 ， 并 应 在 具 体 风 险 的 分 担 上 给 消 费 者 以 保 护 。4 1 3 在 具 体 的 法 制 内 容 上 ， 应 特 别 注 意 以 下 几 点 的 规 制 ：4 1 3 1 市 场 准 入法 制 需 设 置 必 要 的 准 入 条 件 ， 以 确 保 交 易 的 安 全 ， 对 于 一 些 特 殊 的 交 易 还 有 必 要 作 出 特 别 的 要求 。 在 市 场 准 入 问 题 上 ， 法 制 应 从 如 下 几 方 面 进 行 规 定 ：第 一 ， 银 行 的 技 术 设 施 条 件 。 网 上 银
35、 行 业 务 不 仅 需 要 银 行 有 必 须 的 相 当 数 量 的 计 算 机 、 微 机 、自 动 柜 员 机 （ ATM） ， 销 售 点 终 端 （ POS） ， 联 成 一 体 的 电 子 营 业 网 点 等 ， 而 且 需 要 银 行 有 确 认 合法 交 易 对 象 、 防 止 篡 改 交 易 信 息 、 防 止 信 息 的 泄 露 等 技 术 。 因 此 监 管 机 构 在 审 查 时 ， 有 必 要 对 银 行的 技 术 条 件 进 行 认 真 地 调 查 和 了 解 ， 否 则 消 费 者 的 合 法 权 益 难 于 保 障 ， 银 行 的 权 益 也 可 能 遭 受
36、侵 害 。第 二 ， 交 易 操 作 规 程 的 完 善 。 完 善 的 银 行 操 作 规 程 ， 一 方 面 有 助 于 提 高 银 行 的 服 务 效 益 ， 另 一方 面 也 有 助 于 降 低 电 子 交 易 的 风 险 。 银 行 应 对 客 户 申 请 开 立 帐 户 、 客 户 授 权 的 声 明 、 一 般 交 易 程 序的 要 求 等 拟 订 细 则 。第 三 ， 必 要 的 内 部 控 制 制 度 。 网 上 银 行 业 务 的 无 纸 化 特 点 ， 使 得 交 易 的 安 全 与 合 法 更 有 赖 于 银行 的 内 部 控 制 机 制 的 健 全 。 违 法 交 易
37、 及 侵 害 网 上 银 行 交 易 系 统 的 违 法 犯 罪 活 动 ， 往 往 来 自 内 部 管 理上 的 疏 忽 和 内 部 人 员 的 配 合 。 因 此 ， 法 制 有 必 要 对 从 事 网 上 银 行 业 务 的 银 行 在 内 控 制 度 上 作 出 要 求 。第 四 ， 交 易 种 类 的 区 分 及 许 可 与 限 制 。 不 同 类 型 的 银 行 业 务 在 面 对 面 的 柜 台 交 易 中 有 风 险 不 同的 区 别 ， 网 上 银 行 业 务 也 有 这 一 区 别 。 监 管 机 构 为 保 证 交 易 的 安 全 ， 有 必 要 对 交 易 进 行 区
38、分 ， 并 可结 合 银 行 的 技 术 条 件 、 经 营 规 模 、 经 营 状 况 、 调 控 的 需 要 来 限 制 和 许 可 。 即 使 对 于 同 样 的 交 易 ， 还可 根 据 交 易 工 具 的 差 别 来 区 分 是 否 许 可 与 限 制 ， 如 通 过 手 机 、 电 话 或 直 接 经 电 子 邮 件 的 途 径实 现 的 交 易 。另 外 ， 在 监 管 问 题 上 还 会 遇 到 以 下 问 题 ： 网 上 银 行 业 务 的 申 请 ， 是 否 必 须 由 各 商 业 银 行 总 行 直接 向 中 国 人 民 银 行 总 行 提 出 呢 ？ 对 网 上 银 行
39、 业 务 的 准 入 监 管 ， 是 否 意 味 着 所 有 的 网 上 银 行 业 务 的 开展 均 应 取 得 人 民 银 行 的 批 准 呢 ？ 如 中 国 工 商 银 行 网 上 银 行 个 人 业 务 目 前 的 服 务 有 ： 账 务 信 息 查 询 、卡 帐 户 转 帐 、 银 证 转 帐 、 外 汇 买 卖 、 B2C 在 线 支 付 、 客 户 服 务 、 帐 户 管 理 、 帐 户 挂 失 等 ， 这 些 服务 是 否 均 需 经 人 民 银 行 批 准 ？ 如 果 这 些 业 务 延 展 到 用 手 机 来 实 现 网 上 银 行 服 务 ， 是 否 又 需 要 特 别
40、的审 批 或 备 案 程 序 ？ 借 助 手 机 或 电 话 等 通 讯 中 介 的 网 上 银 行 业 务 的 准 入 条 件 上 是 否 应 该 有 所 区 别 ？ 外国 银 行 在 中 国 境 内 的 分 行 是 否 可 以 申 请 网 上 银 行 业 务 ， 其 条 件 如 何 ？ 这 些 问 题 都 有 待 立 法 来 明 确 。-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方当 然 网 上 银 行 业 务 的 准 入 机 制 的 构 筑 ， 必 须 既 要 体 现 对 交 易 安 全 的 维 护
41、 ， 又 要 体 现 法 制 对 公 平竞 争 及 效 率 的 追 求 。4 1 3 2 银 行 与 客 户 之 间 的 权 利 义 务与 传 统 银 行 业 务 相 比 较 ， 网 上 银 行 业 务 中 银 行 对 客 户 的 义 务 的 特 殊 之 处 有 ： 第 一 ， 交 易 义 务 之外 的 附 随 义 务 ， 即 银 行 履 行 客 户 指 令 要 求 时 ， 必 须 使 用 了 交 易 上 合 理 的 安 全 手 段 ， 如 中 国 工 商 银 行 网 上 银 行 服 务 协 议 规 定 ： “甲 方 （ 银 行 ） 发 放 的 客 户 证 书 和 密 码 是 乙 方 进 入
42、甲 方 网 上 银 行 系 统办 理 交 易 时 确 认 乙 方 身 份 的 唯 一 有 效 凭 证 “； 第 二 ， 义 务 的 时 限 性 ， 由 于 网 上 银 行 交 易 的 速 度 极为 快 捷 ， 为 使 风 险 分 配 合 理 ， 银 行 对 接 受 指 令 前 的 风 险 不 承 担 义 务 ； 第 三 ， 义 务 履 行 不 当 的 责 任 限制 ， 如 果 银 行 延 误 资 金 的 入 帐 给 客 户 带 来 损 失 ， 赔 偿 的 范 围 限 于 资 金 移 动 费 用 、 因 不 恰 当 处 理 发 生的 附 加 费 用 以 及 利 息 ， 对 于 损 失 产 生 的
43、 结 果 不 负 赔 偿 责 任 （ 即 结 果 损 害 除 外 ） ； 第 四 ， 对 无 权 限 交易 的 责 任 限 制 ， 即 如 果 银 行 对 支 付 指 令 的 确 认 已 经 使 用 了 交 易 上 合 理 的 安 全 手 段 ， 则 该 无 权 限 交 易由 客 户 负 责 ； 第 五 ， 预 先 声 明 的 义 务 ， 银 行 对 于 服 务 提 供 者 的 责 任 、 客 户 的 责 任 、 交 易 工 具 丢 失 的责 任 、 错 误 的 纠 正 的 程 序 、 交 易 记 录 的 领 取 、 交 易 工 具 失 灵 时 的 对 策 、 电 子 货 币 可 否 兑 现
44、、 采 用 的安 全 技 术 、 交 易 条 件 变 更 的 通 知 等 均 应 作 出 预 先 声 明 和 及 时 通 知 。网 上 银 行 业 务 中 银 行 义 务 的 上 述 特 点 是 由 电 子 交 易 的 独 特 性 决 定 的 ， 因 为 网 上 银 行 交 易 的 速 度极 快 ， 而 银 行 所 提 供 的 服 务 之 价 格 又 甚 低 ， 因 此 法 律 分 配 风 险 时 向 银 行 作 了 倾 向 性 保 护 。 我 国 立 法尚 未 涉 及 这 些 内 容 ， 今 后 法 制 的 完 善 有 必 要 借 鉴 这 种 取 向 。银 行 的 权 利 则 主 要 表 现
45、 为 收 取 一 定 的 费 用 。 如 中 国 工 商 银 行 的 服 务 协 议 规 定 ： “乙 方 使用 网 上 银 行 服 务 ， 应 支 付 下 列 费 用 ： 1.客 户 证 书 工 本 费 为 每 张 人 民 币 100 元 ； 读 卡 器 工 本 费为 每 台 人 民 币 500 元 ； 每 张 客 户 证 书 每 年 服 务 费 为 人 民 币 200 元 ； 每 张 客 户 证 书 挂 失 手 续 费 为每 次 人 民 币 20 元 。 2.电 子 付 款 指 令 转 帐 付 款 业 务 有 关 费 用 按 照 支 付 结 算 办 法 规 定 的 标准 收 取 。 “对
46、客 户 而 言 ， 其 权 利 主 要 是 要 求 银 行 按 其 指 令 及 事 先 约 定 的 要 求 提 供 服 务 ， 并 可 因 银 行 过 错 而遭 受 损 失 时 向 银 行 追 偿 。 客 户 除 有 义 务 向 银 行 交 纳 一 定 的 服 务 费 用 外 ， 还 有 以 下 义 务 ： 第 一 ， 电 子资 金 移 动 工 具 遗 失 或 被 盗 以 后 的 及 时 通 知 义 务 ； 第 二 ， 保 护 和 控 制 好 交 易 所 需 的 密 钥 ， 如 果密 钥 已 被 披 露 ， 应 及 时 地 通 知 有 关 当 事 人 ， 工 商 银 行 服 务 协 议 规 定
47、 ： 如 客 户 证 书 或 密 码 遗 失 被 盗 ，应 及 时 到 开 户 银 行 办 理 书 面 挂 失 手 续 ； 第 三 ， 谨 慎 地 按 照 交 易 规 则 向 银 行 发 出 交 易 指 令 。4 1 3 3.签 字 与 认 证网 上 银 行 服 务 过 程 中 交 易 指 令 能 否 真 实 、 准 确 地 反 映 当 事 人 的 意 志 ， 很 大 程 度 上 取 决 于 电 子 指令 真 实 性 、 完 整 性 的 认 定 。 从 各 国 现 有 的 实 践 来 看 ， 传 统 合 同 法 在 此 问 题 上 主 要 依 赖 于 当 事 人 的 签字 或 盖 章 ， 且
48、法 律 往 往 要 求 有 当 事 人 的 亲 笔 手 签 或 机 构 的 盖 章 。 但 是 在 无 纸 化 的 电 子 交 易 中 ， 手 签和 盖 章 的 可 行 性 遇 到 了 挑 战 ， 倘 若 还 需 经 此 程 序 则 使 电 子 交 易 的 优 点 无 法 表 现 出 来 。 正 因 为 如 此 ，各 国 在 指 定 电 子 交 易 法 、 电 子 商 务 法 都 肯 定 了 电 子 签 字 的 合 法 性 。 为 确 保 电 子 签 字 的 安 全 ， 法 律 对签 字 的 要 求 及 有 关 风 险 的 分 担 作 了 较 为 详 尽 的 规 制 。 其 中 最 重 要 的 内 容 有 ： （ 1） 签 字 的 安全 性 如 何 界 定 ； （ 2） 与 签 字 有 关 的 风 险 如 何 分 配 ； （ 3） 保 障 签 字 安 全 的 具 体 机 制 的 设 置 等 。-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方为 确 保 数 字 签 字 的
