1、认识财产保险财产保险的概念与特征 财产保险的业务种类 财产保险利益的构成条件、表现形式、时间效力和利益转移的 有关规定 掌握财产保险主要险种的内容 能利用财产保险利益原理进行案例分析 会进行简单的财产保险理赔计算 学习目标 学习目标 知识 目标 能力目标项目导入 北京罕见暴雨损失超百亿01 认知财产保险财产与财产所有权 财产是金钱、物资、房屋、土地等社会物质财富的 统称 动产、不动产、知识财产 财产所有权是指所有人依法对自己的财产享有占 有、使用、收益和处分的权利。财产保险的定义 以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发 生导致财产的损失，保险人以保险赔款进行补偿的 一种保险。保险 财产
2、保险 人身保险 保证 保 险 责 任保险 信用保险 财产损 失 险 狭义 的财产 保 险 责 任保 险 信用保 险 财产损 失险案例分析 某工厂在经营中可能会遇到下面这些风险，哪些可保？ （1）投入大量资金开发的新产品不被社会接受，投资难以收回； （2）遭受火灾、洪水、爆炸或因操作失误而使企业厂房设备、原材料 遭受损失，以及因此停工停产，造成预期利润的损失； （3）市场发生变化，国家价格政策调整、产品削价而导致的损失； （4）运输货物的车辆发生碰撞而造成车辆的损失、运输货物的损失， 以及引起的赔偿责任； （5）订货合同订立后，对方收货后可能会延迟付款或拒付货款而造成 的损失，或由于自己一方因种
3、种原因不能交货而引起的违约赔偿责任。案例分析 某工厂在经营中可能会遇到下面这些风险，哪些可保 ？ （6）采购其他企业的货物（原材料），因对方不能如期交货而导致 厂内生产受到影响而产生的经济损失； （7）企业内的各种物品可能会因员工盗窃而遭受损失； （8）产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者受到损害而发生的 赔偿责任； （9）企业的产品因被他人仿冒而影响信誉所致的经济损失； （10）企业购置的机器设备内在缺陷而造成的损失；案例分析 某工厂在经营中可能会遇到下面这些风险，哪些 可保？ （11）国家供电、供气和供水的线路、管道因自然灾害、人为 因素损坏而停电、停气、停水造成的本企业的经济损失； （
4、12）企业因市政工程、军事工程等因素被列入拆迁范围，而 政府等部门的补助费用尚不足弥补全部损失，从而引起本企业的 经济损失。 （13）因机器设备故障引起生产连锁反应而造成的经济损失。广义的财产保险 财产损失保险 责任保险 保证保险；狭义的财产保险 是指以有形的物质财富及其相关利益为保险标的的 保险。 例如： 火灾保险、海上保险 、汽车保险 、航空保险 、 工程保险、利润损失保险 、农业保险财产保险的特征 具有经济补偿 性 保险 利益的特殊性 标 的价值 的可衡量性 保险 金额 确定的特殊性 经营 的复杂 性02 辨析财产保险财产损失险（狭义财产保险） 财产损失保险：以各类有形财产为保险标的的财
5、产保 险。 主要险种包括： 1.企业财产保险 6.船舶保险 2.家庭财产保险 7.货物运输保险 3.运输工具保险 8.工程保险 4.机动车辆保险 9.农业保险 5.飞机保险1.企业财产保险 适用于各种企业、社团、机关和事业单位的一种财产保险，主 要承保火灾以及其他意外事故造成的被保险人的财产损失。 企业财产险分为基本险、综合险、一切险、营业中断险、机器 损坏险企业财产基本险 保险标的的范围： 可保财产 特约可保财产 不保财产可保财产 是投保人可以直接向保险人投保的财产。 如房屋、建筑物、机器设备、材料、包装物、低值易耗 品、仓储物等;或者也可以用会计科目来反映，如固定资 产(土地除外)、流动资
6、产(存货)、在建工程、账外财产和 其他财产(待摊费用、递延资产中的有实物形态部门)等。特约的可保财产 特约的可保财产，也就是平时保险公司一般不予承保， 但在约定价值或第三方认可的情况下，予以特殊承保的 情况。 这类财产可以分为两种： 一是无需加贴保险特约条款或增加保险费的情况下予以特约承 保的财产，如金银、珠宝、古玩、艺术品及便携式装置与设备 等; 二是需用特约条款并加收保险费方可承保的财产，如铁路、桥 梁、堤堰、码头以及尚未交付使用或验收的工程等。不可保财产 保险人不予承保的财产，不予承保财产的原因包括： 1.这些财产不属于一般性的生产资料或商品，如土地、矿藏等 2.这些财产缺乏价值依据或很
7、难鉴定其价值，如票证、文件、技 术资料等 3.承保这些财产会与政府有关法律法规相抵触，如违章建筑、非 法占用的财产等 4.必然会发生危险的财产，如危险建筑 5.应该投保其他险种的财产，如运输过程中的物资应该投保货物 运输险财产险基本险保险责任范围 由于下列原因造成保险标的损失，保险人依照本条款约定负责赔 偿：（一）火灾；（二）雷击；（三）爆炸；（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。财产险基本险保险责任范围 保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：（一）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气 设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险 标的直接损失；（二）在发生保险事故时，为
8、抢救保险标的或防止灾害蔓延 ，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。财产险基本险保险责任范围 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付 的必要的合理的费用，由保险人承担。财产险基本险的责任免除 （一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； （二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； （三）核反应、核子辐射和放射性污染； （四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石 流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。第八条 保险人对下列损失也不负责赔偿： （一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； （二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标
9、的的变质、霉烂、 受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失； （三）由于行政行为或执法行为所致的损失。财产保险综合险 财产综合险采用列明承保风险方式，承保雷击、暴 雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴 雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然 下陷下沉等自然灾害和火灾、爆炸、飞行物体及其 他空中运行物体坠落等意外事故造成的财产损失。财产险基本险的责任免除 第七条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿： （一） 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； （二） 被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； （三） 核反应、核子辐射和放射性污染。 第八条 保
10、险人对下列损失也不负责赔偿： （一） 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； （二） 地震所造成的一切损失； （三） 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、 自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失； （四） 堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失； （五） 由于行政行为或执法行为所致的损失。财产一切险 财产一切险采用列明责任免除的方式，承保除责任免除以 外的任何自然灾害和意外事故造成的财产损失。条款表述 采用“一切”加“除外”的形式，即除了保险合同责任免 除范围列明的风险和损失之外，其他一切由于自然灾害和 意外事故造成的财产损失保
11、险人都负责赔偿。 19财产一切险除外责任 (一) 设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用； (二)自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧 化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位 变化或其他渐变原因造成的损失和费用； (三) 非外力引起机械或电气装置本身的损坏； (四) 锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失； (五) 被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失； (六) 盘点时发现的短缺；财产一切险除外责任 (七) 贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失； (八) 存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等作罩 棚或覆盖的保险财产
12、因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起 的损失； (九) 地震、海啸引起的损失和费用； (十) 固定在建筑物上的玻璃破碎； (十一) 被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责 任，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃； (十二) 公共供电、供气及其他公共能源的中断引起的损失、但自然灾害或意 外事故引起的中断不在此限；财产一切险除外责任(十三) 战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政 变、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任； (十四) 政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏； (十五) 核裂变、核聚变、核武器、核材料、核幅射以及放射性污
13、染引起的 任何损失和费用； (十六) 大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任 ；但不包括由于自然灾害或意外事故造成污染引起的损失； (十七) 保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔 额。营业中断保险 营业中断保险主要保障企业在遭受物质财产损 失时，由于重置或修复受损财产造成“营业中 断”而带来的利润损失。 营业中断保险虽是一个独立的险种，但其承保 需以投保人/被保险人投保财产险或机器损坏保 险为前提和基础，只有在投保财产险或机器损 坏保险基础上才能投保其项下的营业中断保 险。 19机器损坏保险 机器损坏保险是以机器设备为保险标的，以机器设备损坏 为赔偿前提
14、，以机器设备的重置价值为承保基础，承担被 保险人的机器设备在保险期间内工作、闲置或检修保养时 ，由于除“责任免除”外突然的、不可预料的意外事故造 成的物质损坏或灭失的一种保险产品。该险种以承保财产 险为基础，即承保了财产险后才承保机器损坏保险。 19保险金额与保险价值 固定资产 流动资产 账外财产和代保管财产固定资产 保险金额： 账面原值或原值加成数，重置价值 保险价值：出险时的重置价值来确定流动资产 保险金额： 最近12个月任意月份账面余额确定 最近12个月最高月份的账面余额确定 最近12个月的平均账面余额确定 保险价值：出险时当月的账面余额来确定账外财产和代保管财产 保险金额： 重置价值确
15、定或者被保险人自行估价 确定 保险价值：出险时重置价值或账面余额来确定保险期限与保险费率 企业财产保险的保险期限通常为1年，从约定起保 当日的零时起到保险期满之日的24时止 保险费率：企业财产保险基本险和综合险的保险费 率通常是以每千元保额为计算单位，表现为千分比保险赔偿 全部损失 部分损失保险赔偿全部损失 如果保险金额=或保险价值，其赔偿金额以不超过 保险价值为限 如果保险金额保险价值，其赔偿金额按实际损 失计算。 如果保险金额保险价值，其赔偿金额按保险金额 与保险价值的比例计算。案例分析 某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万 元，保险有效期间为2015年10月1日至2016年9月
16、30 日，若： 1.该企业于2015年12月6日发生火灾，损失金额为 60万元，保险事故发生时企业财产的实际价值为 120万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？案例分析 保险金额100万元，保险事故发生时企业财产的实 际价值为120万元，所以为不足额保险，采用比例 赔偿方式 损失金额*保险金额/保险价值=保险赔偿金额 60*100/120=50万案例分析 某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万 元，保险有效期间为2015年10月1日至2016年9月30 日，若： 2.该企业2016年4月15日因发生地震而造成财产损 失80万元，保险事故发生时企业财产的实际价值为 120万元，则保险公司应
17、赔偿多少？为什么？案例分析 某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万 元，保险有效期间为2015年10月1日至2016年9月 30日，若： 3.该企业2016年8月12日因暴雨导致仓库进水而造 成存货损失80万元，保险事故发生时企业财产的 实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少，为 什么？6.施救费用 保险财产发生保险责任范围内的损失时，保险人可 以承担被保险人为了减少保险财产损失而支付的 合理的施救、保护、整理费用，统称施救费用保险法第五十七条 【投保人、被保险人止损施救 的义务】 保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施 ，防止或者减少损失。 保险事故发生后，被保险人为防止或
18、者减少保险 标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人 承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿 金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。案例分析 某企业就其原材料、半成品等存货投保企业 财产保险，保险金额40万元，在保险期内发生火 灾，原材料、半成品损失20万，发生合理的施救 费用4万元，出险当月原材料、半成品账面余额80 万元，保险公司应该赔多少？案例分析 某企业的厂长将其存放于本厂仓库的一批新购置机器 设备投保了财产基 本险，保额100万元，保险期限为2003 年4月25日零时至2004年4月24日二十四时。2004年2月15 日，本厂一吊车司机倒车时挂断了存放该批机器设备
19、仓库 上方的高压线，引起短路，导致了该仓库的重大火灾，造 成该批保险机器设备的全部报废，同时还此支付了30万元 的抢救、施救费用。事发之后，该厂长持保单向保险人提 出了130万元的索赔。请运用保险基本原理及相关保险条 款的规定分析此案并作出理赔方案。案例分析 1.厂长作为企业的经营管理者对该厂的财产具有保险利益，有资 格成为该财产基本险合同的投保人，因而，该合同有效；2.火灾是导致保险财产损失的近因，又属于财产基本险的保险责 任范围，加之保险事故发生在保险合同有效期内，故保险人应 该承担赔偿责任； 3.由于吊车司机属于该厂的组成人员，且其并非故意行为而导致 保险事故发生，故保险人赔偿后不对其行
20、使代位求偿权；案例分析 4. 根据现行财产基本险条款，保险事故发生时，被保险 人为减少保险财产的损失应积极抢救和施救，由此支 出的必要合理费用与财产损失分别计算，以不超过保 险金额为限，因此，该厂支付的30万元的抢救施救费 用保险人理应予以承担； 5. 综上所述，保险人应给予被保险人130万元的赔偿（ 不考虑损余物资的折算）。法理依据 保险事故发生时，投保人或被保险人应依规定将之通知保险人，使其可以采取必要的 措施防止损失扩大，减轻损失，以维护其法律上的利益，这是保险事故发生通知义务的立 法目的，其理自明。但是除此之外，面对危险发生的一般善意投保人或被保险人绝不可能 因该危险已由保险人承保而袖
21、手旁观，静待保险人的处理。换言之，一般善意的投保人或 被保险人在此时必会设法防止或减轻损失。这种行为表现，就其主观意识而言应受保险制 度的鼓励及保护，且客观上不仅对被保险人有利，保险人也同时受益。因此世界保险法发 达国家莫不在保险法中规定，这种行为所产生的费用应由保险人负责偿还，且独立于保险 赔偿之外，即使如果此费用的偿还金额和因损害而产生的保险赔偿金额合计 超过保险金额，保险人也应负责。另一方面，对保险人而言，保险事故发生后，固 然因接到通知可以自行采取必要措施减少损害甚至防止损失扩大，但保险的标的物毕竟和 投保人或被保险人距离最近，在在危险发生时投保人或被保险人的救助行为可能最为有效 ，所
22、以我国保险法上有强制投保人或被保险人在保险事故发生时，负有止损施救义务 的规定。 家庭财产保险以城乡 居民的家庭财产为 保险标 的家庭财产保险家庭财产两全保险是一种长期性保险，具有遭受灾害时补偿经济损失和 保险期满还本的双 重保险性质。其主要特点是用被保 险人所交保险储金的利息作为保险人的保费收入；在 保险 期内，当保险财产遭受保险责任范围内灾害或事 故引起的损失，保险人按条款规定进行经济 补偿；当 保险期满后，保险人将原交的保险储金全部退还给被 保险人，因而这种保险带有保险、储蓄双重性质。家庭财产两全保险的特点1具有双重性质 普通家庭财产保险只具有损失补偿性质；家财两全险除 了损失补偿以外，
23、还具有储蓄到期还本的性质能满足具 有储蓄习惯的广大城乡居民的投保需要。 2以保险储金代替保险费 普通家庭财产保险采取缴纳保险费的方式，保险期满后 被保险人所缴保险费不退还；家财两全险以缴付固定的 保险储金代替保险费计收的方式，保险储金产生的利息 作为保险费归保险人所有，保险期满时，被保险人所缴 保险储金一分不少地全数退还。家庭财产两全保险的特点3允许中途退保 普通家庭财产保险自保险合同生效后，在保险期内除非有特别的 原因，被保险人一般不能中途退保；家财两全险在保险期内，假 如被保险人因故申请退保，保险人通常是同意退保要求的。 4保险期限较长 普通家庭财产保险的保险期限为一年，期满后若要继续参加
24、，须 办理续保手续，每年保每年办，被保险人会不胜其烦；家财两全 险的保险期限有3年期的和5年期的，由于保险期较长，手续简化 ，被保险人感觉方便，保险人也因此节省了费用开支。运输工具险是以载人或载运货物或从事某种交通工具作业的工具 为保险标的，承保因遭受自然灾害和意外事故而造成 的车辆损失及各种责任和费用损失的保险。机动车辆保险机动车辆保险机动车辆保险机动车辆保险机动车辆保险机动车辆保险机动车辆保险机动车辆保险机动车辆保险飞机保险飞机保险是以飞机及其相关责任、利益 为保险标的的保险，它是随着飞机制造 业的发展，在海运险和人身意外伤害险 的基础上发展起来的一个保险领域。以 飞机为保险标的的，集财产
25、保险和责任 保险于一体的综合险种。飞机保险（1）机身险。即飞机损失或损坏险，承保包括机壳及其设备、仪 器和特别安装的附件等项目，保险人可以根据保单列明的损失原因 ，承担被保险人遭受的直接损失；保险人也可以按照一切险的规定 ，负责赔偿造成的飞机意外损失或损坏。 责任免除的内容主要有：飞机不符合适航条件而飞行；被保险人及 其代理人的故意行为；飞机飞机保险任何部件的自然磨损、制造及 机械缺陷；为了非法目的而使用飞机；参加竞赛等飞行；除迫降外 ，在规定航线外的不合格的机场降落；战争、罢工、民变、劫持； 不合格驾驶员驾驶飞机等。对所保飞机在飞行或滑行中以及在地面 ，不管任何原因造成飞机极其附件的意外损失
26、或损坏负责赔偿，同 时负责因意外事故引起的飞机拆卸、重装和清除机骸的费用。飞机保险（2）第三者责任险。承保投保人因对飞机享有所有权、占有权，非修保养或使用 过程中，由于疏忽、过失或意外事故依法应负的有关飞机对地面、空中或机外的 人造成意外伤害或死亡事故或财物损毁的损失赔偿责任，其性质与机动车辆第三 者责任保险相似。飞机第三者责任保险包括由飞机或从飞机上坠人、坠物所造成 的第三者人身伤亡或财产损失依法应由被保险人负责的经济赔偿责任，以及涉及 被保险人的赔偿责任所引起的诉讼费用，均可由保险人负责赔偿。 该项保险的除外责任有：战争和军事行动、飞机不适航而飞行、被保险人的故意 行为、因飞机事故产生的善
27、后工作所支出的费用、被保险人及其工作人员和本机 上的旅客或其所有以及代管的财产。凡由上述原因所导致的损失，保险人不予负 责。飞机第三者责任保险的赔偿限额和保险费是根据不同的飞机类型而制订的。 对被保险人在使用飞机时，由于飞行或从机上坠人坠物造成第三者（即他人）人 身伤亡或财务的损失，应由被保险人负责的经济赔偿责任，也负责赔偿。飞机保险（3）旅客的法定责任险。旅客责任保险承保当乘客进入飞 机，被载运或在降落时、或在庇护下的飞行过程中，由事 故性原因而招致的身体伤害乃至死亡以及财产损失，航空 公司应当依法承担的损害赔偿责任。旅客责任保险的赔偿 限额各中不一，我国一般规定高于陆上交通事故的同等损 害
28、赔偿标准。凡保险飞机上所载旅客和行李，在飞机上或 在上下飞机时，因意外造成人身伤亡或行李损坏、丢失或 延迟送达所造成的损失应由被保险人负责的，由保险人负 责赔偿。飞机保险（4）承运人对所运货物的责任险。亦称承运人航空运输货 物责任保险，或空运货物赔偿责任保险，它是承保航运方 在受托运送的货物遭受损失时依法应负的赔偿责任的一种 责任保险。按现行国际航空运输公约的规定，航空承运人 对所受托运的货物如在航空运送期间发生损毁灭失、延迟 到货的损失，除非能被证明其本人及其代理人已采取措施 防止损害，或确实无法进行损害防范，否则，均应负赔偿 责任。保险人承担责任与否，亦以此为依据，并受保险合 同的制约。凡
29、是由承运人运输的货物，如发生损失应由承 运人员负责的，由保险人负责赔偿。飞机保险除上以外还包括战争险、劫持非法拘留险；其他与飞机有关的保险 业务，如机场及操纵人员法定责任保险、产品法定责任险、机组人 员人身意外保险、丧失使用保险、自动人身意外或承运责任保险 等。飞机责任保险属责任保险范畴，但在传统习惯上一般仍旧入与 飞机有关的险别中。船舶保险海上保险的一种，是以各种类型船舶为保险标 的，承保其在海上航行或者在港内停泊时，遭到的因自 然灾害和意外事故所造成的全部或部分损失及可能引起 的责任赔偿。船舶保险采用定期保险单或航程保险单。 其特点是保险责任仅以水上为限。这与货物运输保险可 将责任扩展至内
30、陆的某一仓库不同。货物运输保险 货物运输保险是以运输途中的货物作为保险标的，保险人对由自 然灾害和意外事故造成的货物损失负责赔偿责任的保险。 在我 国，进出口货物运输最常用的保险条款是C.I.C.中国保险条款，该 条款是由中国人民保险公司制订，中国人民银行及中国保险监督 委员会审批颁布。C.I.C.保险条款按运输方式来分，有海洋、陆 上、航空和邮包运输保险条款四大类；对某些特殊商品， 还配 备有海运冷藏货物、陆运冷藏货物、海运散装桐油及活牲畜、家 禽的海陆空运输保险条款，以上八种条款，投保人可按需选择投 保。工程保险 工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一 种财产保险。一般而言，传统的工
31、程保险仅指建筑 工程保险和安装工程保险，但进入20世纪后，各种 科技工程发展迅速，亦成为工程保险市场日益重要 的业务来源。农业保险 农业保险（简称“农险”）是专为农业生产者在从 事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭 受自然灾害、意外事故疫病、疾病等保险事故所造 成的经济损失提供保障的一种保险责任保险 责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对 象的一类保险。按业务内容，可分为公众责任保 险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险 和第三者责任保险五类业务。公众责任保险 适用于工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学 校、影剧院、展览馆等各种公众活动场所，承保企事业 单位、社会团体、
32、个体工商户、其他经济组织及自然人 在固定场所从事生产、经营等活动中由于意外事故而造 成损失和费用，依法应承担的各种赔偿责任。 保障利益：承保被保险人在营业场所内从事生产、经营 等活动时，因过失导致意外事故发生，造成第三者人身 伤亡或财产损失的经济赔偿责任； 被保险人因保险事故而发生的仲裁或诉讼费用以及事先 经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用。公众责任保险投保示例 例：xx娱乐有限公司，KTV经营场所，营业面积 1000平方，投保公众责任险，方案如下： 保险期限一年，累计赔偿限额100万元，每次事故 赔偿限额50万元，每人每次人身伤亡赔偿限额10万 元。保费5000元，每次事故绝对免赔
33、1000元。 案例： 某市政工程公司于某年5月向保险公司投保了公众责任保险，保 险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的 赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年10月2日，该公司 一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设 立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自 行车经过该地时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者家属 向该市人民法院起诉，要求窑井管理单位市政工程公司承担 损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金 共计16756元 不同的观点： 1.认为市政工程公司没有责任，保险方也不必补偿。因为受害者 是成年人，其跌入井
34、中致死是自己不小心掉下所致，应当自己负 责。 2.认为应由市政工程公司赔偿，保险方不能补偿。因为行人跌入 井中致死完全是施工单位即被保险方没有尽到应尽义务所致，只 有让受害方直接向致害方索赔并由致害方承担全部责任，才能维 护民法的尊严和保险合同的法律严肃性。 3、认为应由保险方赔付。因为市政工程公司已将公众责任风险 转嫁给保险方，保险方就应当代替致害方承担全部赔偿责任，不 能让被保险人的利益损失分析：本案是一起损害公众权益的责任事故案。行人跌入井中致死 的原因是窑井未盖和井边未设标志。施工中不设施工标志和未加 盖井盖是违反城市道路安全管理规则的违法行为，可见致害人行 为有违法性，违法行为与损害
35、后果之间有因果关系，致害人还负 有过失责任，本案中施工中不设施工标志和未加盖井盖是由于暴 雨骤至并持续未断所致。因此市政公司无法推卸损害赔偿的民事 法律责任。保险人依据合同支付赔款10000元，其余部分即6756元由市 政公司自己承担。产品责任保险 承保产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或 公众的人身伤亡或财产损失时，依照法律规定应由产品 制造者、销售者、修配者或承运者等承担的民事损害赔 偿责任。产品制造者包括产品生产者、加工者、装配者 ；产品销售者包括批发商、零售商、出口商、进口商。 保障利益： 保障被保险人所生产、出售的产品或商品发生意外事故 ，造成第三者的人身伤害或财产损失的经济
36、赔偿责任； 被保险人因保险事故而发生的仲裁或诉讼费用以及事先 经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用。产品责任保险投保示例 例：xx灯饰有限公司，生产销售灯饰，国内销售， 年销售额150万，投保产品责任险，方案如下： 保险期限一年，期内索赔制，无追溯期，累计赔偿 限额100万，每次事故赔偿限额50万，保费10000元 ，每次事故绝对免赔5000元或损失金额的10%。雇主责任保险 适用于在境内依法设立的企业法人、国家机关、事业单 位、社会团体法人、个体经济组织等用人单位，可承保 用人单位对其员工在受雇过程中因工作关系遭受意外或 者患职业病所致伤、残或死亡，依法应承担的经济赔偿 责任。 保障
37、利益： 保障被保险人对雇员因发生工伤保险条例中规定的 工伤事故导致伤、残疾或死亡的经济赔偿责任； 被保险人因保险事故而发生的仲裁或诉讼费用以及事先 经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用。雇主责任保险投保示例 例：xx家具电器厂，雇员100人，其中工人80人， 内勤及管理人员20人，方案如下： 保险期限一年，每人死亡伤残赔偿限额10万，医疗 费用1万，工人每人保费200元，内勤及管理人员每 人保费150元，医疗费用每次事故绝对免赔100元。职业责任保险 1.医疗职业责任保险。 2.律师责任保险。 3.建筑工程设计责任保险。 4.会计师责任保险。 5.代理人及经纪人责任保险。 6.教师职业
38、责任保险 等等信用保险 是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种 保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。其主 要功能是保障企业应收账款的安全。其原理是把债 务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行 其义务时，由保险人承担赔偿责任。保证保险 保证保险承保的也是信用风险，它是被保证人根据 权利人的要求投保自己信用的一种保险。财产保险利益的构成条件 1.必须是合法的利益 2.必须是有经济价值的利益 3.必须是确定的利益财产保险利益的表现形式 现有利益 期待利益 责任利益现有利益 财产所有权 财产经营权 抵押权和质押权 留置权 财产保管权、承运权、承包权和承租权期待利益 事实上的期待利益 法律上的期待利益责任利益 是指被保险对保险标的的承担的各种责任，包括侵 权责任、合同责任及其他已发应该承担的责任财产保险利益的时间效力 一般财产保险 海上货物运输保险财产保险利益的转移 财产继承而引起的转移 财产转让引起的转移作业 每个小组向老师或者同学们推荐一款财产保险，以 PPT方式汇报，应介绍产品的内容、特点、优势等 下周上课进行展示，谢谢课后习题 THE END
