1、第二章 财产损失保险,本章内容 1、财产保险的相关要素 2、家庭财产保险 3、企业财产保险 4、运输工具保险 5、货物运输保险 6、建筑工程保险 7、安装工程保险,导入案例,某造纸厂于1996年投保了企业财产保险，保险期限从1996年10月12日至1997年10月11日。保险金额为300万元。1997年5月5日，该厂厂区发生火灾，两个草场的稻草全部烧毁。损失150万元。出险后，被保险人立即通知保险公司。由于事故发生在合同的有效期限内，造纸厂向保险公司提出150万元人民币的索赔要求。保险公司接到出险通知后，立即派人到现场进行调查分析，认定事故属于保险责任应该赔偿。,1999年2月，某货运公司驾驶
2、员吴某驾驶运货大卡车长途送货，由于疲劳过度，驶入逆行道撞上了K贸易公司的一辆货运车辆，贸易公司的驾驶员身受重伤，车辆及货物受损。经交通事故处理部门判定，吴某应对总损失11.3万元负全部责任。事故处理之后，吴某所在的运输公司一再推脱责任，好在贸易公司为其车辆投保车辆损失险、第三者责任险险等，保险公司经过审核，赔付贸易公司8.7万元后要求被保险人出具权益转让书，将贸易公司要求货运公司赔偿的权利全部转移给保险人。后来，保险公司经过努力，追回7万元赔偿金。,一、财产保险的相关内容,（一）概念 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险。 （二
3、）特征 1财产保险以财产及其有关利益为保险标的； 2财产保险的保险标的必须是可用货币衡量价值的财产或利益； 3财产保险的业务活动具有法律约束力； 4财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿； 5财产保险属于社会商业活动的组成部分。,（三）财产保险的种类 1、财产损失保险 企业财产保险 家庭财产保险 运输工具保险 货物运输保险 工程保险 特种风险保险 农业保险,2、责任保险 责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。 3、信用保险、保证保险 信用保险。承保的是一种信用风险。凡权利人要求投保对方信用的属于信用保险。 保证保险。承保的也是一种信用风险。凡被保证人根据权利人的要求投保
4、自己信用的保险属于保证保险。,（四）财产保险的要素 1、主体当事人和关系人 保险人财产保险公司 投保人可以是法人也可以是自然人 被保险人可以是法人也可以自然人是保险财产的权利主体 2、保险标的 物质财产及有关利益、责任和信用 3、客体保险利益 是基于保险标的产生的保险利益。 (1)现有利益所有权、抵押权、留置权 (2)预期利益利润利益、租金收入利益、运费收入利益 (3)责任利益职业责任、产品责任、公众责任、雇主责任 (4)合同利益进、出口合同等,二、家庭财产保险 （一）保险标的 我国城乡居民的家庭财产 （二）保险利益 1、自有财产；2、代他人保管的财产；3、与他人共有的财产。 （三）主要险种
5、普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、团体家庭财产保险、附加盗窃险、家庭专项财产保险 （四）保险范围 1、可保财产 （1）自有房屋及其附属设备固定装置在房屋中的冷暖卫生设备、照明、供水设备等；,（2）各种生活资料衣服、家具、行李、文化娱乐用品、家用电器、非机动交通工具等，农村家庭的农具、工具及已经收获的农副产品； （3）代他人保管财产是被保险人受他人委托，代其保管并负有维护其安全责任的财产、与他人共有的财产、租用的财产。 2、不保财产 金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景以及无法鉴定价值的资产；正处于危险状态的财产，如危
6、房；处于常年警戒水位以下的财产、洪水来临即将淹没的财产等。,某人在1998年2月11号，投保了家庭财产保险，保险标的是房屋及家里的家电家具，1998年6月15日，家里发生火灾，烧坏了价值5000元的音响，房屋修缮的损失是1000元，另外还损失了价值6000元的股票及2000元的现金。请问这种情况下，保险公司应如何赔偿。,（五）保险责任 1、基本责任 （1）火灾、爆炸； （2）雷击、暴风、暴雨、雹灾、雪灾、洪水、海啸、地面突然塌陷、突发性滑坡、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流； （3）空中运行物体的坠落及外来建筑物和其他固定物体倒塌； （4）为了抢救保险标的或防止灾害蔓延采取合理的必要的措施而造成保险
7、财产的损失； （5）合理的施救费用。,A某于1996年3月在保险公司投保家庭财产两全保险，保险金额10000元，家中实有财产价值为30000元。同年7月25日下午3时，由于刮风下雨，邻居家未关窗户，使室内压力增大，将双层石膏预制板墙推向A某家中，致使靠墙排放的组合家具倒塌，砸坏20英寸长虹彩电一台，录像机一台，此次家财损失价值共计9000元。A某随即向保险公司报案，保险公司及时进行了现场查勘，并由气象部门证明：,7月25日雷雨天，有风，14时40分15时30分阵风达到67级。数日之后，保险公司按家庭财产两全保险条款第3条第2项“雷雨、龙卷风、洪水、雹灾、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥
8、石流”的规定，以当天最高风力未达到8级，隔墙是石膏预制板为由，认为不构成保险责任，拒赔。被保险人A某及时于保险公司交涉，提出保险公司适用家庭财产两全保险条款第3条第2项的规定是错误的，应适用于该条款：空中物体坠落以及外来建筑物或其他固定物体的倒塌”，属保险责任。双发发生纠纷。,本案属于保险责任，应赔偿被保险人经济损失9000元。保险公司适用的条款不当。（1）保险人适用家庭财产保险第3条第2款不当，这是把间接原因当成了直接原因。因为，引起电视机和录像机倒塌的直接原因是家具倒塌，应视为空中物体坠落，家具倒塌的直接原因是墙的倒塌，属建筑物倒塌，墙的倒塌属风的原因，但被保险人并未让赔偿墙倒塌的损失，所
9、以，风力造成的经济损失已除外。,（2）以隔墙是石膏预制板为拒赔理由之一是没有道理的。因隔墙属建筑物，条款并没有写明建筑物或其他固定物是什么性质的。（3)本案是家庭财产损失，应按第一危险赔偿方式，不存在比例赔偿问题，因此，应按保险金额赔偿。（4）如果保险公司认为墙倒是由于建房质量的问题，应在赔偿被保险人损失后取得向第三者的代为求偿权，向建筑单位或房管部门请求赔偿。,2、特约盗窃责任 是附加责任，凡放在保险地址室内的保险财产遭受盗窃的损失，或者存放在保险地址屋内的财产经双方约定，可以投保，并另收保险费。 （六）除外责任 1、事故原因的除外。 （1）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗
10、抢； （2）核反应、核辐射和放射性污染； （3）被保险人及其家庭成员、寄居人、雇用人员的违法、犯罪或故意行为。,2、损失、费用的除外。（1）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（2）地震灾害造成的一切损失；（3）家用电器因使用过度、超电压、短路、漏电、自身发热、烘烤等原因造成本身的损毁；（4）坐落在低洼地区及防洪堤外等，由于洪水造成的一切损失；（5）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；（6）保险标的的变质、霉烂、受潮、虫蛀、自然磨损等造成本身的损失；（7）行政、执法行为引起的损失和费用；（8）其他不属于保险责任范围的损失和费用。,（七）保险期限 主要是1年期保险业务，以约定起保日期的零时
11、起至期满日期的二十四时止。 也有长于1年的，如家庭财产两全保险，保险期限可以由双方协商。 （八）保险金额及保险费率 1房屋及室内附属设备、室内装修的保险金额由被保险人根据财产的购置价或市场价自行确定； 2室内财产的保险金额由被保险人根据当时的实际价值自行确定。 保险金额应按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。 保险费率与被保险人居住的房屋结构及其等级和当地社会治安状况等因素有关，各地间存在差异。,（九）赔偿处理 1、提供的证明与证件； 2、合理计算赔款 （1）区别承保方式一般采用第一危险赔偿方式； （2）发生全损，按保险金额扣残值后计算赔款； （3）发生部分损失，按实际损失计算赔款或以受损财
12、产出险时的实际价值乘以损失程度计算赔款，以保险金额为限，有免赔额的，要扣除免陪额，对于重复保险，总赔款额不超过实际损失和总保险金额为限。 3、坚持权益转让原则,三、企业财产保险,（一）保险标的 存放在固定地点的财产和物资，存放地点相对固定且处于相对静止状态，不包括处于运动状态的财产。 （二）保险范围 1、可保财产投保人可以直接向保险人投保的财产 （1）属于被保险所有或者与他人共有而由被保险人负责的财产； （2）由被保险人经营管理或者替他人保管的财产； （3）具有其他法律上承认的，与被保险人有经济利害关系的财产。 2、特约可保财产保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产。 一般分
13、为不提高费率和提高费率的特约可保财产。不提高费率的特约可保财产指市场价格变化较大或无固定价格的财产。,3、不保财产特别列明不予以承保的财产 （1）不能确定保险价值的财产或利益，如土地、矿藏、森林、矿坑； （2）不是实际物资的财产，如：货币、票证、有价证券； （3）不利于贯彻执行政府有关命令或规定，如：违章建筑等； （4）不属于企业财产保险范围，如运输过程中的物资、领取执照并正常运行的机动车和畜禽等。 （三）保险责任 1、不可预料和不可抗力的事故所致损失 包括火灾、爆炸、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、破坏性地震、地面突然坍塌、崖崩、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流；空中运行物体坠落等。还包
14、括被保险人因上述事故即不可预料和不可抗力事故遭受损坏引起停电、停水、停气，以致造成被保险人的机器设备，产品和贮藏物品的损坏和报废。,2、为施救保险财产而发生的费用 被保险人对保险财产采取施救、保护、整理措施而支出的合理费用 （四）除外责任 1、战争、军事行动或暴乱； 2、核辐射或污染； 3、被保险人的故意行为； 4、保险单上列明的其他除外责任。 （五）保险期限 通常为1年，保单到期前由保险人通知被保险人办理续保。,（六）保险金额 固定资产投保时按帐面原值或由被保险人协商按账面原值加成、重置重建价值作为保险金额； 流动资产按最近帐面余额或最近12个月平均余额确定保险金额； 已摊销及帐外财产按实际
15、价值确定保险金额。 （七）保险费及保险费率 一般是在签订合同后，按约定的时间交纳，一次交完。,中国人民保险公司企业财产保险投保单 -投保单位：保险财产地址：联系人：电话：兹将下列财产向中国人民保险公司投保企业财产保险：保险财产名称保险金额特别约定保险金额合计人民币保险费率：每千元元保险费：人民币保险期限：个月自年月日零时起至年月日二十四时止注意：本投保单在未经保险公司同意，或未签发保险单之前，不生保险效力。投保单位签章：保险单号码签发日期签章年月日,（八）赔偿处理 1、提供凭证与证明 2、赔款计算（1）固定资产赔款计算 全部损失，若受损财产保险金额等于或高于出险时的重置的价值时，其赔偿金额以不
16、超过出险时的重置价值为限；若受损财产的保险金额低于出险时的重置价值时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。 部分损失，当受损财产的保险金额等于或高于出险时的重置价值时，按实际损失计算赔偿金额；若受损财产保险金额低于出险时的重置价值时，应按下列公式计算赔款=（保险金额/出险时重置价值）*实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用,（2）流动资产赔款计算 全部损失，若受损财产保险金额等于或高于出险时的重账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时的账面余额为限；若受损财产的保险金额低于出险时的账面余额时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。 部分损失，当受损财产的保险金额等于或高于出险时的账面余额时，按实际损失计
17、算赔偿金额；若受损财产保险金额低于出险时的账面余额时，应按下列公式计算赔款=（保险金额/出险时账面余额）*实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用,（3）帐外资产和代保管财产赔款计算 全部损失，若受损财产保险金额等于或高于出险时的重置价值或账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时的重置价值或账面余额为限；若受损财产的保险金额低于出险时的重置价值或账面余额时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。 部分损失，当受损财产的保险金额等于或高于出险时的重置价值或账面余额时，按实际损失计算赔偿金额；若受损财产保险金额低于出险时的重置价值或账面余额时，应按下列公式计算赔款=（保险金额/出险时重置价值或账面余额）*实
18、际损失或受损财产恢复原状所需修复费用,漆厂向保险公司投保了企业财产保险，保险金额为40万元。在保险期间内，工厂熬油漆的锅炉由于遭遇雷击，锅炉仪表全部失灵，而锅炉温度也迅速上升，有爆炸危险。油漆厂采取果断措施，向锅炉内注入冷却剂，虽然避免了事故的发生，但锅炉内的半成品报废，损失10万元。对此的处理办法是( ) A保险公司不赔偿损失 B保险公司赔偿40万元 C保险公司赔偿10万元 D保险公司退还保险费，终止保险合同,某企业投保企业财产保险综合险固定资产保险金额为70万，在保险期内遭遇泥石流发生部分损失金额为50万，无残值。如果出险时固定资的保险价值为100万，那么保险人对该损失的赔偿是多少？,第二
19、节 运输工具保险和货物运输保险,一、运输工具保险 （一）定义 承保各种机动运输工具，包括机动车辆、飞机、船舶、摩托车等各种以机器为动力的运载工具。 （二）种类 机动车辆保险、飞机保险、船舶保险 （三）机动车辆保险主要业务 1、保险标的以机器为动力的陆上运输工具，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。 2、主要条款车辆损失险、第三者责任险,（四）车辆损失险 1、定义：车辆损失险的保险责任是保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害和意外事故造成保险车辆本身的损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。 2、保险责任车辆损失险 （1）碰撞、倾覆 （2）火灾、爆炸 （3）外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠
20、落。 （4）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡。 （5）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害导致保险车辆受损（只限于有驾驶人员随车照料着）。 （6）对保险车辆采取施救、保护措施所指出的合理费用，但此项费用最高赔偿金额以保险金额为限。,3、除外责任 自然磨损、锈蚀、车辆自身故障、轮胎爆裂;地震、人工直接供油、高温烘烤造成的损失；受本车所载货物撞击的损失；两轮及轻便摩托车停放期间翻到的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分；自燃以及不明原因产生火灾；玻璃单独破碎；保险车辆在淹没排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏
21、。,（五）第三者责任险 1、保险责任 被保险人或允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者的人身或财产受到直接损毁，依法应当由被保险人支出的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。 2、除外责任 具体包括：被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产；私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；本车上的一切人员和财产。 （六）共同除外责任 战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用；竞争、测试、在营业性修理场所所修理期间；驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证；保险车辆拖带未保险车辆及其他拖带物或未保险车辆拖带保险车辆造成的损失；非
22、保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为；保险车辆肇事逃逸；未被书面约定履行缴纳保险费义务；除本保险合同另有书面约定发生保险事故时保险车辆没有公安交通部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。,（六）不保损失和费用 保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停产、终端通讯以及其他各种间接损失；因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；因污染引起的任何补偿和赔偿；直接或间接由于计算机2000年问题引起的损失；保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间收到损害或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或财产损失；其他
23、不属于保险责任范围内的损失和费用。,（七）保险金额和赔偿限额 1、车辆损失险 可按投保时新车购置价或实际价值确定，也可协商确定。 2、第三者责任保险 赔偿限额根据不同车辆种类选择 （八）赔偿处理 车辆损失险 1、全部损失 （1）若保险金额大于出险实际价值，赔偿以出险时实际价值为限。 赔款=（实际价值-残值）*事故责任比例*（1-免赔率） （2）若保险金额等于或小于出险时的实际价值，按保险金额赔偿。 赔款=（保险金额-残值）*事故责任比例*（1-免赔率） 2、部分损失 （1）按投保时新车购置价确定保险金额的车辆，按实际修理费用赔偿。 即：赔款=（实际修复费用-残值）*事故责任比例*（1-免赔率）
24、 （2）保险金额低于投保时新车购置价的车辆，按保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。即：赔款=（实际修复费用-残值）*保险金额/新车购置价*事故责任比例*（1-免赔率） 在保险有效期内，无论保险车辆发生多少次损失，只要每次赔款未达到保险金额，保险合同依然有效,案例：某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。问保险人应如何赔偿？ 分析：因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金
25、额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。,第三者责任险 保险车辆发生第三者责任事故时，保险人按照公安部道路交通事故处理办法等有关法律、法规和保险合同的规定，在保险单载明的赔偿限额内确定赔偿金额。道路交通事故处理办法将交通事故责任分为全部责任、主要责任、同等责任、次要责任，规定了交通事故责任制，并且规定了交通事故责任者应当按照所负交通事故责任
26、承担应当的损害赔偿责任，以及规定了损害赔偿的项目和标准。凡涉及到保险方负赔偿责任的事故，保险公司应有代表参加事故损害赔偿的协商，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额对保险方无约束力。另外，保险公司对第三者责任保险的赔偿采用一次赔偿结案方法，也就是说，赔偿结案后，对保险人追加受害人的任何赔偿费用不再负责。第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。 此外，车辆损失险、第三者负责险均根据保险车辆驾驶人员在事故中所负的责任实行绝对免赔率（即让被保险人自己承担一部分责任），负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。,（九）无赔款优待 1、保险车
27、辆在1年保险期内无赔款，续保时可享受无赔款优待，不续保者不给。 2、被保险人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆计算。 3、如果车辆同时投保车辆损失险和第三者责任险及附加险的，只要其中一个险别发生赔款，续保时就不能享受无赔款的优待； 4、保险车辆发生保险事故，续保时案件未决，不能给予无赔款优待。但在事故处理后，保险公司不承担赔偿责任，则可补给无赔款优待； 5、在1年的保险期内，发生所有权转移的保险车辆，续保时不享受无赔款优待。,二、 货物运输保险,一、定义 以运输过程中的货物为保险标的，承保他们因自然灾害或意外事故而遭受的损失的一种财产保险。 二、特征 1、被保险人的可变性； 2、保险标的
28、具有流动性； 3、保险利益的转移性； 4、保险责任的起讫时间以约定的运输途程为准； 5、保险价值的定值性； 6、承保责任的广泛性。,三、保险责任水路、陆路 （一）基本险的保险责任 1、因火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、洪水、破坏性地震、海啸、地面突然陷落、崖崩、突发性滑坡、泥石流等造成运输中货物损失。 2、由于运输工具发生碰撞、搁浅、触礁、倾覆、沉没、出轨或隧道、码头坍塌所造成的损失。 3、在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人违反操作规程所造成的损失； 4、按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费用； 5、在发生上述灾害、事故时，因纷乱而造成的货物散失以及因施救或保护货物
29、所支付的直接、合理的费用。,1、意外失火；2、货物自燃成灾；3、他人纵火；4、因救火所致保险货物的损失；5、邻近火灾波及保险货物的损失。,（二）综合险的保险责任 1、因受震动、碰撞、挤压而造成破碎、变曲、凹瘪、折断或包装破裂致使货物散失的损失； 2、液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器损坏而渗漏的损失，或液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失； 3、遭受盗窃或承运人责任造成的整件提货不着的损失； 4、符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。 四、除外责任 1、战争或军事行动； 2、核事件或核爆炸； 3、被保险货物本身的缺陷湖自然损耗，以及由于包装不善所致的损失； 4、被保险人的
30、故意行为； 5、其他不属于保险责任范围内的损失。,五、保险期限 国内水路、陆路货物运输保险，保险责任的起讫期，是自签发保险单和保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库或储存库所时起，至该保险单上注明的目的地收货人在当地的第一个仓库或储存处所时终止。即仓仓责任。 六、保险金额 采取定值保险，国内水路、陆路货物运输保险的保险金额，按货价或货价加运杂费确定。 七、保险费率 1、按险种制定费率基本险和综合险； 2、结合运输途程和运输方式确定费率 基本险； 3、按货物类别、运输方式和运输路线确定费率综合险。 八、赔偿处理 1、货物发生全损。按保险金额扣除残值计算赔款； 2、货物发生部分损失。（1）足额投保，在保险金额限度内按实际损失赔偿；（2）不足额投保，按比例计算赔。款 。,企业,1、工业企业； 2、商品流通企业； 3、邮电通信企业； 4、交通运输企业； 5、施工和房地产开发企业； 6、金融保险企业； 7、农业企业； 8、电影新闻出版企业； 9、旅游饮食服务企业； 10、对外经济合作企业。,
