1、“自动转帐”、“聪明帐”业务介绍,内蒙古自治区分行财富管理中心 财富顾问：李晓岚 电话：0471-6908888,个人 自动转账 业务介绍,产品概述,产品营销,系统功能,产品背景介绍,注意事项,个人自动转账项目背景,你是否有过这样的烦恼？,水电缴费账户,贷款账户,子女教育生活费账户,投资理财账户,每个月您在为多少账户间的存入操 心劳神？还要多少次往返银行？,从功能看:主要满足投资理财需求，功能比较单一；（例如我行的关联主账户的零存整取业务） 从介质看:支持借记卡，介质比较单一； 从账户看:只支持同一客户名下的账户互转，适用范围较小。,我行以往自动转账业务,一、项目背景,新的自动转账业务优势：
2、介质：支持借记卡和存折等活期账户； 帐户：支持同一客户或不同客户名下的所有活期账户； 转账方式：灵活多样；（有4种约转周期、4种约转金额可由客户自由组合） 费用：价格优势吸引客户。（我行有着比柜台业务更为低廉的转账手续费优势）,一、项目背景,二、产品概述概念,个人自动转账：是指银行根据个人客户的约定，按照一定转账周期和转账方式，将指定账户的资金划转到约定的一个或多个账户的过程。,自动转账中的资金转出方。是我行的人民币个人活期结算账户（包括借记卡和活期结算存折）。,自动转账中的资金转入方。是我行的人民币个人活期结算账户（包括借记卡和活期结算存折）。 转入账户和转出账户可以是同一客户名下的账户，也
3、可以是不同客户名下的账户。,资金流转方向,二、产品概述账户,转账 方式,种周期选择,根据客户设定的条件由系统发起的批量转账,二、产品概述转账方式,可以多选,转账金额分类,留存金额差额转账：是指对超出客户留存 金额的部分进行转账；,指定金额转账：是指按照客户约定的固定 金额进行转账；,留存金额差额取整转账：是指对超出客户 预设留存金额的部分，按照约定取整单位 的整数倍进行转账；,补足余额转账：是按照客户约定的金额， 对转入账户不足约定金额的部分进行转账。,二、产品概述转账金额,例如：王女士借记卡活期账户有9800元存款，在办理自动转账业务时设定留存金额为5000元时，系统在日终时就会将对（ ）做
4、自动转账处理。,二、产品概述转账金额举例说明,留存金额差额转账,9800-5000=4800元,例如：王女士借记卡活期账户有9800元存款，在办理自动转账业务时设定留存金额为5000元，并且王女士约定取整单位为2000元时，系统在日终时就会将（ ）做自动转账处理。,二、转账金额举例说明,留存金额差额取整转账,2000*2=4000元,例如：王女士在办理自动转账业务时，约定某一转入方账户(以下称A账户）的余额为5000元，当到达王女士所设定的转账周期时，系统检测到A账户余额只有3200元，此时系统会从王女士所指定的转出方账户向A账户自动转入（ ）元，,二、转账金额举例说明,补足余额转账（对转入账
5、户而言）,1800,以满足A账户需有5000元余额的需求。,签约时一次性收取 。,（一）本行同城免费。 （二）本行异地转账 转账金额的0.4%，最低1元，最高20元 注：四种不同转账方式的转账手续费均从转出账户中自动扣收。,均由系统自动收取,每次转账时实时扣收,收取对象：转出账户,收费标准,柜台交易：借记卡可在全国范围内进行；存折只可以在通存通兑范围内进行。个人网银：各交易均可在网银实现,交易渠道,交易渠道,客户可以持本人身份证件、账户凭证到我行任意网点开通自动转账产品，也可通过网银渠道自助办理。,客户一经签约，可以省去频繁往返银行的时间和精力，由银行按客户要求定时进行资金划转。,客户可以针对
6、个自需求，对不同账户设定不同转账方式。四种转账周期和四种转账方式由客户随意组合。,对于具有频繁转账需求的客户，通过自动转账产品可以享受比现行柜台费率更低的优惠。,客户签约后可以根据需要随时修改转账规则、暂停/恢复转账关系、查询转账信息等。,三、产品营销产品特点,营销 墓地,三、产品营销客户群体,便捷、灵活,缴费 还贷款 定期投资 支付生活费 其他频繁的转账需求,代发工资客户 贷款客户 投资理财类客户 大学生群体 其他,自动转账+工资账户 自动转账+贷款账户 网银 自动转账+高等学校新生,Your Text Here,Your Text Here,Your Text Here,Your Text
7、 Here,四、系统功能,自动转账业务系统功能包括以下三部分： 签约管理：自动转账签约、自动转账解约、查询自动转账签约信息、更换自动转账账户； 转账方管理：增加转入账户、修改转账关系、查询转入账户信息、设定转入账户转账顺序、查询转入账户转账顺序、暂停/恢复自动转账关系； 辅助功能：查询自动转账交易明细、查询暂停/恢复明细、自动转账产品收费凭证打印。,（一）存折的批量转账 受存折介质尚未全国统一的限制，涉及柜台交易的结算存折只能在通存通兑范围内网点进行。（对于本产品：签约、解约等交易涉及转出账户的，因为都要刷折，必须在通存通兑范围内进行，对转入账户无限制。）,五、注意事项,（二）转账范围目前该产
8、品仅支持农行账户全国范围的转账，暂不支持跨行转账。,五、注意事项,（三）转账时间转账时间为夜间批量划转，对于具有还款、缴费需求的客户，尽量将转账时间提前1-2天，以保证还款成功。例如：客户的B账户每月20日还贷款，客户设定工资账户(A账户)每月向B账户转账用以还款，转账时间尽量提前在每月18或19号。,五、注意事项,（四）账户状态 账户状态异常（挂失、冻结、密码锁定、销户等）情况下，不能进行任何联机交易。 对于已签约的账户，账户状态异常，将停止转账。另如：账户处于部分冻结状态，并且冻结金额小于账户余额的除外。,五、注意事项,产品功能简介及操作,产品营销及案例,同业产品比较,产品风险点及防范,聪
9、明账 产品推广培训 目录,产品背景介绍,产品背景介绍,0,低,流动性,收益率,较高,高,个人通知存款（双利丰通知存款）,定期储 蓄存款,活期 储蓄存款,高,较高,低,储蓄存款收益率与流动性分析,鱼与熊掌怎么才可兼得呢？,活期利息太低,定期 流动性太差,消费时活期账户余额不足，错失购买机会,工资账户总是忘记打理，不知不觉中增加了机会成本,苦恼,有了“聪明账”，以上烦恼都没了！,聪明账使广大客户在享受便捷消费的同时，得到较高的存款收益，真正实现“鱼与熊掌兼得”的目标,产品背景介绍,2009年，我行在经过充分的市场调研，以客户为中心，整合借记卡功能，研发聪明账以满足客户自动理财和便捷消费的需求。 2
10、009年9月正式推出“聪明账” ，在天津、重庆2家分行进行试点，为客户带来了更加完美的体验。此产品已于2010年初全国推广。,产品背景介绍,产品背景介绍,产品功能简介及操作,产品营销及案例,同业产品比较,产品风险点及防范,聪明账 产品推广培训 目录,产品功能简介及操作,产品特点,“3”个金额,“1”个产品,“2”个功能,“1”个产品,产品定义：聪明账是农业银行按照持卡人的要求，根据持卡人的资金使用的情况，灵活实现活期和定期存款互转，既能保证资金的流动性和灵活性，又能提高持卡人合理收益的账户理财服务业务。,“2”个功能,聪明账 功能,便捷消费,1、 自动理财,活期自动约转定期。当客户与我行签约后
11、，系统将在日终按照约定内容将客户活期主账户上超过留存余额的部分，按客户指定的转存金额、存期自动转为整整定期子账户。,功能简介,功能特点,1、为客户减少烦恼，实现自动理财的目标. 2、能够获取较高的收益。,2、 便捷消费,即借记卡临时消费质押. 客户在持卡消费时，如果消费金额大于卡内活期账户余额但小于卡内定、活期资金总额时，系统将按照“小损失”原则，即：按照最近存入的时间顺序的定期存款为质押，为活期主账户提供一个等额消费额度，如果客户在日终前没有存入透支额，则系统将自动支取质押的定期存款。,功能简介,功能特点,1、增强了定期存款的流动性 2、减少了客户的临时性用钱的利益损失,“3”个金额,转存基
12、数,留存金额,Eg：王小姐目前卡活期留存金额3000元， 卡内3个定期存款子账户按日期列为5月9号 6万元5月10号 9万元5月11号 7万元 王小姐刷卡消费2万， 系统会将会消掉那一个子账户？ 王小姐在消费当日存入多少， 被支取的定期存款将自动恢复？,基本操作,“聪明账”增值账户ABIS相关交易包括：,自动约转签约,自动约转解约,消费临时质押 签约维护,自动约转签约 查询,聪明账 相关交易,交易码：4591 消费临时质押签约维护,交易码：3075 理财卡自动约转签约,交易码：3076 理财卡自动约转解约,交易码：3071 理财卡自动约转签约查询,特别提示： （1）留存金额：可设置为零。 （2
13、）最小转存金额：不得低于2000人民币或等值外币。 （3）仅当客户没有签约双利丰，才可进行该交易签约。 （4）可重复签约，以最近的签约为准。 （5）人民币和外币均可使用该交易。,3076理财卡自动约转解约本交易为客户在柜台办理解约自动约转功能时所使用。交易控制仅当账户已经签约约转功能时，才能进行解约处理。,中国农业银行“聪明账”增值账户,3071理财卡自动约转签约查询柜员查看某账户的自动约转签约状态时使用该功能。4591借记卡消费临时质押签约维护本交易为客户在柜台开立便捷消费功能时使用。客户签约后才可在设 置的消费金额限额和定、活期资金总额的范围内进行便捷消费。,中国农业银行“聪明账”增值账户
14、,输入项重点说明 （1）消费金额上限：选输，且大于等于下限。默认为0。 （2）消费金额下限：选输。默认为0。（建议使用默认设置）交易控制仅当客户没有签约双利丰，才可进行该交易签约。,产品背景介绍,产品功能简介及操作,产品营销及案例,同业产品比较,产品风险点及防范,聪明账 产品推广培训 目录,聪明账适用群体： 具有稳定收入来源的客户 保守型、谨慎型的理财客户 优质企业的代发工资户 工作繁忙无暇顾及理财的客户 刷卡消费意识强的客户,聪明账适用的组合套餐： 薪资计划：例如为现有代发工资户进行工资打理。 投资理财组合套餐：提高作为流动资金的收益率。,聪明账营销案例分析1活期理财,赵女士： 1、在一国企
15、工作，具有稳定的收入来源，每月工资和其他财产性收入共计10000元； 2、已有住房，每月房贷1800元；每月消费1000元； 3、保守型、谨慎型投资者（无投资理财相关经验）。 4、工作繁忙无暇顾及理财,理财建议： 经济状况分析： 1、每月支出：2800元 2、每月账户余额：7200元 聪明账自动理财计划： 1、留存金额：5000元 2、转存基数：2000元 3、存期：1年（约定转存）理财效果：赵女士，每月系统至少自动转存2000元的1年期定期存款，利率为3.5%，约为活期利率0.5%的7倍。,聪明账营销案例分析2便捷消费,李先生： 1、银行卡活期存款1万元，定期存款5万元； 2、异地急于购买一
16、件价值3万元的产品（可刷卡）；,建议： 由于银行卡定期子账户异地无法销户，但签约聪明账便捷消费便可解决李先生的燃眉之急。如果在日终前李先生将多消费的2万元存入卡中，系统将不销定期子账户，也不会产生利息损失。,产品背景介绍,产品功能简介,产品营销及案例,同业产品比较,产品风险点及防范,聪明账 产品推广培训 目录,四大行比较：自动理财功能，即定活自动约转功能，四大行都基本具有此功能，只是约转规则不甚相同。便捷消费功能，目前我行所有省市都可以开通。,产品背景介绍,产品功能简介,产品营销及案例,同业产品比较,产品风险点及防范,聪明账 产品推广培训 目录,产品风险点及防范,风险点：自动约转与自动还贷、还信用卡批量的矛盾性,风险防范措施： 个人客户经理告知,风险防范措施： 个人客户经理告知 消费上限尽量设置较高,风险防范措施： 提醒客户 自动约转与自动还贷尽量避免同一账户,谢谢！,
