1、 车贷业务贷后管理 办法 一 、 总则 1.目的 为进一步规范和加强车贷业务发生后的贷后管理 ,有效防范和控制贷后环节风险 ,促进信贷业务有效健康发展，确保贷款本息回收。 2.定义 贷后管理是指从 融资租赁借款 发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或 租赁期满 结束的全过程的管理行为的总和，包括但不限于车贷业务针对经销商和个人消费客户 （也指承租人） 进行的车辆监管， 账户监管、贷后检查与日常跟踪管理、逾期管理、不良信贷资产管理、处置回收等。 3.原则 贷后管理应遵循“职责明确 ， 实时监管，快速处理 ，最小化损失 ”的原则。 二、 贷后日常管理内容 1、常规检查 范围 指标分类 日常管理 内
2、容 预警信号 信号等级 频率 负责人 员 一般信号 严重信号 对外管理 经销商 借款人 访谈 每半个月给经销商打电话，每个月去突击拜访一次 提醒借款人按月还款 客户刻意回避我们的管理和检查，企业的实际负责人 借款人 突然中断联系或故意不理睬我们的电话以及改变联系等 每月 风控贷后 组 观察 负责人借款人 身体状况如何？是否听闻其不良嗜好？ 所有人突发重大疾病或意外伤害，或家庭发生重大变故（一般） 不良嗜好（吸毒、赌博）或从事非法经营或涉及黑社会（严重） 正面或侧面询问贷款的用途，看看订单或采购消费 记录 改变贷款的审批用途，挪用贷款；或将贷款用于投资 于非指定用途 等 询问是否有还款压力？ 客
3、户提出到期贷款不能正常还款 还款迟延 要求查阅贷后管理文件，如销售报表或账册 在索要后超过 30 天未交付 30天 90 天 每月 询问有没有在新的银行开户？有没有新的贷款负债 ？ 有无未提示的往来的银行 不定期 客户隐瞒 负债 新增信息 车辆 监管 /单证 手续 监管 车辆 监管，盘点车辆数量 盘点数量减少 ， 或者 明细 信息不一致， 车辆 监管 环境 有 变化或 异常 每天 风控贷后组 向关键部门与员工了解企业是否存在营运风险 主要经营生产受到政府等基础建设的影响 不定期 企业关键管理人或企业股权发生较大的变动 企业涉及诉讼、行政处罚 每月 通过其他高成本渠道进行融资或业务来源不正常 每
4、月 主要供应商或者采购商（20%）结算条件恶化 损失合约供应商 客户流失率 (流失的客户销售额占销售总额的比率 ) 20% 40% 每月 行业调研 （针对经销商） 到车行、行业协会、公安局等多方了解当地车贷行业的发展趋势与潜在风险 侧面向当地公安部门了解经销商是否有负面评价 不定期 风控贷后组 该卡授信额 60 (一般 ) 在过去 6 个月内全部信用卡存在 4 次或以上期限超过 30 天且任一的逾期金额超过 500 元逾期 (一般 ) 在过去 6 个月内全部信用卡存在 2 次或以上期限超过 60 天且任一的逾期金额超过 500 元逾期 (一般 ) 三 .逾期管理及回收 3.1 贷后逾期管理流程
5、贷后逾期管理流程交通金融 & 风险管理部 法务部承租人承租人是否赎回逾期15天是否按约定还款拖车、处置、诉讼逾期16-60天承租人还款是1 、 贷后管理短信 、 电话催收2 、 重点监控 G P S承租人未按期还款1 、 贷后管理监控 G P S ， 快递 催款函 2 、 业务 、 风控电话 、 上门催收3 、 跟客户协商追加担保措施是否按约定还款是否1 、 贷后管理监控 G P S 、 整理财产线索2 、 业务 、 风控确定车辆位置3 、 贷后管理联系外包公司拖车否 ， 贷后管理判断是否拖车车辆是否拖回承租人还款1 、 业务 、 风控送达 拖车通知函 2 、 贷后管理将车辆存放至指定处3 、
6、 贷后管理联系客户 ， 限期协商车辆赎回是车辆是否能过户否是1 、 贷后管理送达 资产评估通知书 2 、 法务联系法院认可的评估公司评估3 、 贷后管理联系客户 ， 告知评估结果 ， 送达 资产评估报告 1 、 贷后管理送达 资产拍卖通知书 2 、 法务联系法院认可的拍卖公司拍卖3 、 贷后管理联系客户 ， 告知拍卖结果 ， 送达拍卖结果和后续合同履行的通知是立案 ， 诉讼请求 ： 追偿全部租金及费用立案 ， 诉讼请求 ： 解除合同 ，归还租赁物 ， 赔偿损失车辆处置是否有损失否有 无审理判决生效评估拍卖追偿结束财产保全审理评估判决生效自卖追偿结束否财产保全1、对逾期客户的贷后管理措施包括：短
7、信催收、电话催收、上门催收、执行拖车、处置车辆、诉讼。 流程 责任人 具体要求 输出材料 短信催收 贷后管理 专员 逾期 3 日内系统短信告知客户欠款金额 短信记录 电话催收 贷后管理 专员 逾期 3-15 日，向客户电话催收，并每周发送催收统计表至贷后主管 催收统计表 上门催收 业务、风控 上门催收逾期 15 日以上客户，送达催款函告知客户逾期后果，将催收结果反馈给业务经理、风控经理、贷后主管 1、催款函 2、催收反馈 执行拖车 贷后管理 通过对逾期客户状况进行分析，判断客户是否具备偿还能力，是否需要执行拖车；拖车步骤： 1、通过 GPS 找到车辆位置；2、向公司申请拖车； 3、联系拖车公司
8、执行拖车； 4、送达拖车通知函给客户，限期赎回； 5、将拖回车辆存放到指定位置。 1、拖车申请 2、拖车通知函 处置车辆 贷后管理 车辆拖回后，客户不能协商解决赎回车辆的，判断是否能过户变卖。可以变卖的，处置步骤： 1、送达资产评估通知书，告知客户车辆将评估拍卖； 2、联系法院认可的评估公司进行评估，将评估结果告知客户，送达资产评估报告； 3、送达资产拍卖通知书，告知客户车辆将拍卖； 4、联系有意向的二手车商参加拍卖；5、将拍卖结果告知客户。如有损失，向客户追偿，或转交法务部门诉讼追偿。 1、资产评估通知书 2、资产评估报告 3、资产拍卖通知书 4、拍卖结果和后续合同履行的通知 诉讼 贷后管理
9、 法务 车辆拖回后，客户不能协商解决赎回车辆，并且不能过户变卖的，通过诉讼流程处置车辆。 2、各区域贷后逾期管理流程说明示例 （实现区域化管理） 21 徐州区域 假设徐州区域业务签订地为徐州市鼓楼区，管辖法院为徐州市鼓楼区法院，该法院认可送达地址确认书。 徐州车管所必须要车辆登记人本人到场携带身份证原件方可办理车辆过户，因此，徐州区域拖回车辆只能通过诉讼的方式来处置。 在诉讼过程中，我司通过协议约定送达地址来缩短公告期，诉讼流程优化后可将诉讼周期控制在 6 个月左右，待法院判决生效后即可将车辆变现，拿回损失。 22 河南区域 假设河南区域业务签订地为郑州市金水区，管辖法院为郑州市金水区法院，该
10、法院不认可送达地址确认书。 河南郑州市车管所无须车辆登记人本人到场即可办理车辆过户，郑州的车辆拖回后，可以通过自行评估、拍卖，快速将车辆变现，处理周期约 1-2 个月。其他县市的车辆拖回后，只能通过诉讼的方式来处置。 在诉讼过程中，因郑州市金水区法院不认可送达地址确认书，无法缩短 公告期，诉讼周期在 6-12 个月左右，待法院判决生效后方可将车辆变现，拿回损失。因诉讼周期较长，车辆容易贬值，给我司带来损失，因此该区域的业务在受理前期，需尽可能多的留存财产线索，以便出现风险后申请财产保全。 3.提前结清 3.1.释义：借款人贷款期限尚未到期，欲提前将余款还完。 3.2.注意事项 借款期未满 12 个月（包含 12个月）提前结清手续费为 5%；借款期满 12 个月后提前结清手续费 2%； 借款人申请提前结清后，风控方可在 OP 系统启动提前结清流程； 若存在逾期本息或违约金，则应先归还逾期本息或违约金； 提前 结清款项构成： a.留购价款； b.逾期本息； c.未到期本金及其他应付款项； d.提前结清手续费 财务确认结清款到账后，贷后管理将结清资料邮寄至渠道商 /我司风控处； 渠道商 /我司风控收到结清资料后，通知客户办理解押，移交车辆登记证书等原件； 渠道商可视当地竞争程度及客户情况对提前结清手续费申请部分减免，减免比例由我司依据实际情况审批而定。
