1、-第 X 页 共 X 页-农村信用社对农合行信贷人员业务素质偏低的调研报告农村信用社对农合行信贷人员业务素质偏低的调研报告农合行信贷人员的业务素质与各商业银行相比相对偏低，他们只能论贷款而贷款，给客户提供一些信息服务，与客户有着深厚的感情，做一些保证贷款和抵押贷款业务，中间业务只做些代发工资业务，不懂的做一些配套业务，如外汇业务、票据业务、理财业务等，而且利率定价也做的较死板，满足不了客户的需求，这些新业务往往被商业银行的业务人员提供了平台，因为农合行信贷人员对客户信息灵、底子清，商业银行的业务人员凡是农合行有信贷业务的客户他们都会去做些新产品业务，风险小、回报率高、利润丰厚。那么农合行的信贷
2、业务人员对这块肥肉为什么不去吃呢？主要原因是农合行信贷业务人员的思想观念和业务素质问题。一、农合行信贷人员业务素质偏低的成因 1思想观念陈旧，只会做传统业务。笔者从 9 月 5 日至 12 月 20 日实际 80 多个工作日，实地走访了农合行的 9 家支行，对 46 位信贷人员（占该行全都信贷业务人员的 19.7%）管辖的前十大户、新增量的、租赁的、有不良记录等情况的客户进行财务状态分析和到企业现场进行实地走访调查，抽查的 350 家企业、383 户农户，占 46 位贷款人员管辖企业客户 704 家，农户 5472 户的 50%和 7%，实地走访企业 102 家，农户96 户，占抽查管辖客户的
3、 27%，46 位信贷人员共管辖贷款 570552万元，其中贴现业务 16272 万元，占管辖贷款的 2.85%，银行承况汇票业务 133946 万元，占管辖贷款的 23%，开出保函业务 730 万元，占管辖贷款的 0.12%，国际结算量 14479 万美元，占管辖贷款的 2.5%，外汇存款 82.4 万美元，占管辖贷款的 0.01%，银行卡累计发卡量67518 张，卡中存款 18706 万元,，占管辖贷款的 3.3%，从上述数据表明，一些外汇业务、票据业务、信用卡等配套业务占比甚少。LOcaLHosT 如我们调查的一家企业，在合行融资净敞口人民币 5966万元，美金 400 万元，存单质押贷
4、款 450 万元执行基准利率，其他-第 X 页 共 X 页-均实行执行利率上浮 16%，融资额占该企业总融资资金的 47%，而一家商业银行贷款 1500 万元，承兑 1500 万元，用单位定期存单质押，保证金 100%，执行利率上浮 3.6%，显然农合行在业务操作中配套业务和利率定价上远远不如其他商业银行灵活。合行 5 月举办了产品营销方案设计大赛，20 篇作品进行了演讲，其中只有 7 篇是目前现任信贷业务员岗人员的作品，显然日前在岗的信贷业务员的在产品营销上尚存在着一定的距离。2业务素质参差不齐，与管辖的信贷客户需求不对称。从抽查的信贷业务员中可分三个层面，一种是信贷员会调查、有沟通能力、交
5、际能力，在一在有一定影响力的，信息也灵，但要这些信贷业务人员写调查报告、贷后检查报告、五级分类填写、算算就麻烦了，只有一二张纸好写，有的会写而不愿意写怕麻烦，有的确实不会写，这种表现主要是在农合行的老一批信贷员中。第二种是信贷员会写的，但写的调查报告等资料都是按照企业提供的报表、与企业老板或财务人员交谈而写的，写的调查报告与我们去实际调查起来有出入。提供的报表有虚假的也写进去，资产不实的也写进去，这种表现主要是新的近 2 年当上信贷员的业务人员，信息不够灵，实地调查资格又嫩，有一种怕业务做不好的思想。第三种信贷员是极个别的，可以说要被淘汰的，不懂企业的行情、也不深入调查、也不与其他信贷员沟通的
6、，也无新增客户、连周转贷款也调查不清楚，虽有经验，但还是靠老经验，得过且过，这种表现主要是存在于老一批信贷业务人员之中。但农合行极大多数的信贷人员综合业务素质是好的和比较好的。二、提高信贷人员业务素质的对策 1要引导信贷业务人员转变观念，增强责任意识。信贷业务人员是农合行业务发展的主力军，培养好一名合格的信贷业务员非 3 至 5 年不可，人力资源成本将不可估量，让他们如何转变观念，增强责任意识，首先要从农合行的支行一把手抓起，引导和培养信贷业务人员，引导一批在地方上有一定影响力，有一定威信的老信贷人员，让他们转变观念，在做好传统业务的同时，为管辖的客户做好相应的配套业务服务，增强他们的营销能力
7、；培养一批年青的信贷业务人员，从目前合行的现状看，信贷业务人员只占了全体员工的 16.6%，远远不适应业务发展-第 X 页 共 X 页-与管理的要求，如我们调查的 46 位信贷业务人员，要管 57 亿贷款，而且农户数达 5000 多户，一名信贷业务员既要做信用等级评定，又要做五级分类，还要办理日常业务，更要去拓展新的客户，如何去管理好老客户呢？有的信贷业务人员连一年走一边老客户的时间都没有，全凭客户上门办理业务了解情况了事，急需培养一批具有一定知识学历、有营销潜力的年青员工充足到信贷业务员队伍，培训他们与客户和农民兄弟建立深厚的感情的农合行的传统优势，树立起责任意识，那么农合行的业务阵地不会丢
8、，农合行才能得到长足的发展。2、要加强对信贷业务人员的培训。按照上面 信贷业务人员存在的三种表现，对信贷业务人员一年至少全面培训 1 次以上，并且平时要不断地开展一些以会代训活动，一是对信贷业务所有下发的文件都要给他们认真地学习，使他们了解国家宏观经济形势在各个时期的变化，才能使他们在微观上或在具体操作明确那些是支持的对象、那些是控制压缩的范围，心中有数才能有的放矢做好业务，另外可分不同层次进行培训，一批要培训他们操作性的东西，写调查报告的格式、五级分类的操作程序等内容，那么他调查了解掌握的情况好写进去，比较规范。另一批要培训他们如何会算账，如何去实地调查，如何去与企业老总、财务人员沟通。实实在在写好调查报告等做好信贷工作。培训以后要考试，考试要考实实在在的东面，如现金流量的测算、五级分类四大因素的分析、如何去实地调查，调查些怎么？如何去与客户沟通，培训一些沟通技巧，更重要的还是要培训一些新业务知识，如外汇业务，农合行信贷业务人员从目前情况分析，能做外汇业务的信贷人员寥寥无几，迫切需要培训与培养。对考不及格，请他们离开信贷业务岗位，现在农合行的信贷业务员好象是终身制，一到了这个岗位，只要不犯原则性的错
