1、保险学 任课教师：王丽娜 邮箱：,未来十年全球最好的保险市场在中国,保险的意义 只是今日作明日的准备 生时作死时的准备 父母作儿女的准备 儿女小时作儿女长大的准备 如此而已 今天预备明天，这是真稳健 生时预备死时，这是真豁达 父母预备儿女，这是真慈爱 能做到这三步的人 才能算做是现代人胡适博士,绪论（了解）,未来十年全球最好的保险市场在中国,一、保险学的创立与发展 二、保险学的研究对象 三、保险学的研究内容 四、保险学的体系结构,在国外有许多人为自己身体某一部分投保，如舞蹈家为自己的双腿，电影演员为自己的脸，运动员为自己的双手投保高额保险（这是一类特殊的保险形式）。,贝克汉姆,贝克汉姆为自己的
2、双腿投保了3000万欧元的保险； 世界杯期间，贝克汉姆为自己的那只著名的右脚投保了1000万欧元的保险。保费高达近70万英镑。,此外，英国著名香水配制专家菲利朗，可以分辨出2500种不同的香味，为了保护他如此“敏感”的鼻子，他为自己的鼻子投保，保险金额高达500万美元 。,美国歌星约翰丹华购买了防止秀发脱落的保险。合同规定每年缴纳保险费19万美元，直到他45岁为止。到那时如果他的头发出现脱落，他可以从保险公司拿到1000万美元的保险赔偿金。,第一章 风险与保险,未来十年全球最好的保险市场在中国,无风险，无保险。风险无处不在无时不有，比如车祸、疾病、死亡等。要学习保险，先要学习风险。何为风险？从
3、通俗的角度来理解就是可能发生的危险。,本章的重点：,风险的定义；风险的特征；静态风 险；纯粹风险；风险管理；可保风 险；,第一节 风险及其特征,一、风险的概念 1、广义风险强调某种事件不确定性。（盈利、损失） （重点） 2、狭义风险强调损失的不确定性（重点）,3、保险学中的风险是狭义的。指0P（A）1的情况。,二、风险的特征（掌握）,（一）客观性 （二）损害性 （三）不确定性 （四）可测定性 （五）发展性,三、风险的三要素,风险的三要素（掌握） （一）风险因素 （二）风险事故 （三）损失,三、风险的三要素,（一）风险因素风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。能产生或增加
4、损失频率和损失幅度的要素。（理解）,实质风险因素：指有形物质并能直接影响某事物的物理功能的因素。 道德风险因素：主要是人的故意或恶意行为 心理风险因素：如人的疏忽、过失、放松管理注意区分道德风险因素和心理风险因素。,某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是_。 A.物质风险因素 B.心理风险因素C.道德风险因素 D.思想风险因素,（二）风险事故是指损失的直接原因或外在原因，即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。,（三）损失非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。把握两点：一是损失的不可预知，二是经济价值减少损失分为直接损失和间接损失二种。直接损失即实
5、质损失，间接损失则包括额外费用损失、收入损失和责任损失三种形式。,例：某车违章驾驶引起车祸，损失如下： （1）车辆损失 （2）车主受伤 （3）车主误工 （4）行人受伤,第二节 风险的分类,一、按风险的性质分类 （一）纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险。（二）投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。,风 险,纯粹 风险,投机 风险,1.火灾 2.车祸 3.疾病 4.意外事故,1.赌博 2.股票买卖 3.新技术新产品的开发应用 4. 企业经营,第二节 风险的分类,二、按风险的环境分类 （一）静态风险（掌握）：任何社会经济条件下都不可避免，自然力的不规则运动或人们行为的错误或失当所导致风险。
6、地震等 （二）动态风险：由于社会经济结构变动或政治变动而产生的风险。 （三）二者区别,三、按风险的对象分类 （一）财产风险（重点）财产风险：可能导致财产发生损毁、灭失和贬值的风险。例如：水灾、火灾 （二）责任风险（重点）因人们过失、侵权责任依法应对他人造成的人身伤害和财产损失承担民事赔偿责任的风险。质量事故、车祸。,（三）信用风险（重点） 信用风险因一方违约或违法给交易对方造成损失的风险。 （四）人身风险（重点）人身风险因生老病死残等产生经济损失的风险。,财产风险,人身风险,责任风险,信用风险,风险,1.火灾 2.雷电 3.台风 4.洪水,1.衰老 2.疾病 3.伤残 4.死亡,1.公众责任风
7、险 2.雇主责任风险 3.产品责任风险 4.职业责任风险,1.商业信用 2.银行信用,四、按风险产生的原因分（了解） （一）自然风险 （二）社会风险 （三）政治风险 （四）经济风险,练习,1、从广义上讲风险是指( )A、损失的不确定性 B、盈利的不确定性C、既包括损失的不确定性，也包括盈利的不确定性 D、损失的可能性,2、风险由( )三个要素所构成。 A、风险因素、风险事故、损失 B、风险单位、风险事故、损失 C、风险因素、风险责任、损失 D、风险因素、风险事故、责任,3、损失的直接的或外在的原因是( )A、风险因素 B、风险事故 C、风险单位 D、风险责任,4、某日天下冰雹使得路滑而发生车祸
8、，造成人员伤亡。此事件的风险因素是( )A、冰雹 B、路滑 C、车祸 D、人员伤亡,5、只有损失机会而无获利可能的风险是( ) A、投机风险 B、纯粹风险 C、社会风险 D、政治风险,6.现代保险是从_发展而来的。 A.海上保险 B.火灾保险 C.人寿保险 D.责任保险,7.根据保险人的委托，在保险人授权范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的人，是_。A.保险代理人 B.保险经纪人 C.保险公估人D.保险理算人,第三节 风险管理,一、 概念（重点）：风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效
9、的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。,二、风险管理的基本程序,风 险 识 别,风 险 估 测,选择风险管理技术,风险管理效果评价,风 险 评价,风险识别：风险管理的第一步，对面临的或潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。感知和分析 风险估测：通过对大量的详细损失材料分析，运用概率和统计，估计预测风险发生的概率和损失程度。客观概率法和主观概率法,风险评价：对风险概率、损失程度，结合其他因素全面考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标比较，以衡量风险程度，并决定是否需要采取相应的措施。,选择风险管理技术：根据评价结果，选择最适宜技术。风
10、险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障 效果评价：对风险管理技术适用性、效益性状况的分析、检查、评估和修正。,【案情介绍】2002年9月6日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达1.3亿元人民币的赔款。这是2002年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。,三、风险处理方式 避免 自留 预防 抑制 转嫁,（一）避免（理解）： 人们设法回避损失发生的可能性。采用避免技术的情况：某种风险发生的概率和损失程度很高；处理风险的成本大于其产生的效益。,（二）自留（理解） 对风险的自我承担。适用于损失率低、损失程度小，损失可以预测，最大
11、损失在财务能力之内，不会因之产生财务危机。,（三）预防（理解）风险发生以前为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。属于事前处理方式。,（四）抑制（理解） 在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项措施。 属于事后处理方式。,（五）转嫁（理解）一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关地财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。分为:保险转嫁非保险转嫁 保险是最常被采用的风险处理方式。,练习,1、风险管理的基本目标是( ) A、以最小的成本获得最小的安全保障 B、以最大的成本获得最大的安全保障 C、以最小的成本获得最大的安全保障 D、以最大的
12、成本获得最小的安全保障,2、风险管理的第一步是( )A、风险识别 B、风险评价 C、选择风险管理技术 D、评估风险管理效果,3、风险管理效益的大小，取决于( ) A、是否能以最小风险成本取得最大安全保障 B、是否能以最小风险成本取得最小安全保障 C、是否能以最大风险成本取得最小安全保障 D、是否能以最大风险成本取得最大安全保障,第四节 可保风险,可保风险的概念（重点） 可保风险的要件,一、可保风险的概念：可保风险是指可以被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。必须是纯粹风险。,二、可保风险的要件： 风险不是投机的 风险必须是偶然的 风险必须是意外的 风险应有发生重大损失的可能性 风险
13、必须是大量标的均有遭受损失的可能性 风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失,即要求损失的发生具有分散性。,案情介绍】 据统计，在“9 11 恐怖袭击事件”中，保险赔偿高达350亿至700亿美元之间。保险公司需赔偿人员伤亡、世贸中心和周围建筑物的损失，以及重建期间业务受到的影响。全部理赔过程要经历若干年才能完成。,【案情介绍】 2002年10月12日，印度尼西亚旅游胜地巴厘岛连续发生两起炸弹爆炸事件。造成近200人死亡、300余人受伤的惨剧。死者中包括了来自新加坡的四名橄榄球运动员，他们生前都购买了保险，然而，不幸的是，他们的保险单都不包括恐怖活动这种风险责任。,【案例分析】 “911事件”后，全球各保险公司纷纷宣布，不提供因恐怖活动造成伤亡的保险。如此一来，主要保险公司将恐怖袭击列为除外风险。,构成可保风险的条件是_。A.风险不是投机性的B.风险必须具有不确定性 C.风险必须是少量标的均有遭受损失的可能性 D.风险可能导致较大损失,
