1、.一、 银行的发展历史银行一词，源于意大利语 Banco，其原意是长凳、椅子，在英语中被转化为 Bank，意为存钱的柜子。最初的银行家均为祖居在意大利北部伦巴第的犹太人，他们为躲避战乱，迁移到英伦三岛，以兑换、保管贵重物品、汇兑等为业，在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务。因此，早期的银行家被称为“坐长板凳的人” 。倘若有人资金周转不灵，无力支付债务时，就会招致债主们群起捣碎其长凳，兑换商的信用也即宣告破碎。英文“破产”：“Bankruptcy”，即源于此。世界上第一家银行究竟建立在哪一年，成立于何地，对于这个问题，史学界的看法一直不一致。据大英百科全书记载，在公元前 2000 年以前，巴比
2、伦的寺院已对外放款；公元前 6 世纪，古巴比伦王国就出现了 “里吉比“ 银行。在古希腊，寺院、团体、商号已开始从事货币兑换活动。到了罗马帝国时期，银行业不仅经营货币兑换，还经营贷放、信托等业务，并且出现了明确的法律条文对银行进行监督管理。近代的银行萌芽于文艺复兴时期的意大利。1272 年，巴尔迪银行（Bardi）在佛罗伦萨成立，1310 年，佩鲁济银行（Peruzzi）成立。佩鲁济和巴尔迪这两个由富贵家族为经商便利而设立的银行业遍布了整个西欧，一方面经营商业，另一方面从事兑换业务，在英格兰等欧洲主要城市都设有分支机构，欧洲的大部分贸易都掌握在他们手上。英国法国的国王、教皇、贵族都是他们的客户，
3、甚至委托他们代征税收、筹集军费。14 世纪早期，意大利金融一直掌控在佛罗伦萨的巴尔迪、佩鲁齐和阿奇艾乌奥利三大家族手中。1337 年，由于英法战争爆发，英国迫切需要更多放贷，而佩鲁济银行也变本加厉，要求控制羊毛贸易，英国的债台高筑最终葬送了巴尔迪和佩鲁济银行。由于对苏格兰和法国的战争，英国无法偿还债务，还不得不寻求更多贷款。1345 年，两家银行要求清算账目，而爱德华三世拒绝偿还债务，这直接导致了双方关系的恶化，随即两家银行在英国的代理人遭到逮捕。两家银行前后为英王提供了近 50 万英镑贷款，却只收回几千英镑。1348 年，巴尔迪和佩鲁济银行相继倒闭。两家银行的破产随后在佛罗伦萨掀起多米诺骨牌
4、的恐慌效应，波及整个欧洲，形成了西方最早的金融危机。1397 年，美第奇银行（Banco dei Medici）成立，其后成为 15 世纪欧洲最著名的银行之一，美第奇家族也成为全欧洲最富裕的家庭。到 1434 年，科西莫?德?美第奇成为佛罗伦萨共和国的实际统治者。通过惊人的财富，美第奇家族牢牢掌握了佛罗伦萨的权力，并进一步扩展到整个意大利以致全欧洲。 1494 年，“豪华者“ 洛伦佐?德?美第奇（Lorenzo De Medici）死于胃病，同年，美第奇银行宣布破产，这对于银行业为主的美第奇家族而言按理而言是灭顶之灾，然而美第奇家族经历了”痛苦的 4 年“（Savonarola 控制佛罗伦萨）
5、之后，不仅没有没落，反而又先后出了 2 任教皇(利奥十世、克莱门特七世)、2 位法国王后(卡特琳娜、玛丽)、3 位大公(佛罗伦萨大公、内穆尔大公和托斯卡纳大公)，成为大公国的佛罗伦萨也彻底成为美第奇家族的私人财产。.历史上，美帝奇家族对佛罗伦萨的统治深深地改变了一个人的命运，这个人就是君主论的作者马基雅维利（Niccol Machiavelli） 。马基雅维利曾经拥护共和，1512 年佛罗伦萨共和国崩溃，美第奇家族重掌权力，马基雅维利遭受逮捕和折磨。获释后，马基雅维利失意的余生，即专注于写作， 1513 年 12 月，他的惊世之作君主论问世。 君主论一直被认为是政治家的最高指南，人类有史以来对
6、政治斗争技巧最独到最精辟的解剖，其后在西方成为禁书，并深深地影响了后世，包括拿破仑、希特勒、丘吉尔在内，历史上伟大的统治者无不受到君主论的影响。 海外有研究表明，文革时期的中国统治者，不无例外地受到过君主论思想的影响。美第奇银行一个值得称道的贡献是通过复式簿记的方法促进了分类记账系统的发展。1407 年，热那亚圣乔治银行成立。1472 年，锡耶纳牧山银行（Banca Monte dei Paschi di Siena）在城邦国家锡耶纳由行政执行官创建，至 2013 年，锡耶纳牧山银行已在世界上存在 541 年。它逃过了宗教冲突、瘟疫和战争，成为当今世界上仍在运营的最古老的银行，或者严格意义上讲
7、是世界上最早的公众储蓄银行，同时也是意大利第三大银行，2012 年资产总额 2000 多亿欧元，与当年中国的光大银行相当。但是在意大利政府债务危机前，牧山银行也显得无能为力，90亿欧元的收购和 220 亿欧元的意大利国债使 Monte Paschi 不堪重负，走到了破产边缘。目前，这家全世界最古老的银行正在积极出售资产、削减成本。上述“银行”都是一些富有家族为了经商方便而设立的机构，没有从根本上摆脱高利贷的性质，所以只是在名字上首次使用了“银行”二字而已，严格上来说都不是现代银行。1580 年建立的“威尼斯银行” ，被认为是具有现代意义的银行。16 世纪末开始,银行由意大利传播到欧洲其他国家。
8、1609 年，阿姆斯特丹银行（Amsterdam Bank，今天的荷兰银行 ABN AMRO Bank 的前身）成立；1619 年，德国（普鲁士）汉堡银行成立；1621 年，纽伦堡银行成立。1656 年，瑞典里克斯银行成立，由私人出资创建，并对外发行银行券。1668 年，里克斯银行改组为瑞典国家银行（The State Bank of Sweden） ，归瑞典国会所有，并对国会负责，享有发行货币的特权，由国家经营，里克斯银行是现代中央银行的萌芽，但当时该银行并不具备现代中央银行的各种功能，只是在 17 世纪末以后才逐渐发展成为瑞典的中央银行，诺贝尔经济学奖（The Prize in Econo
9、mic Sciences）即由由瑞典国家银行在 1968 年为纪念诺贝尔而增设，亦是为了纪念瑞典央行建立 300 年。1694 年，第一家私人股份制银行：英格兰银行（Bank of England，香港称英伦银行）成立。英格兰银行是最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行，在各个方面更接近于今天的商业银行，所以一般认为英格兰银行的成立标志着现代银行的产生。.1762 年，巴林银行（Barings Bank）的前身“约翰和法兰西斯?巴林公司”在伦敦开业，创办人为法兰西斯?巴林爵士（Sir Francis Baring） 。1806 年，法兰西斯?巴林爵士的儿子亚历山大?巴林加入该公司并与 Ho
10、pe & Co 的伦敦办事处合并，改名为“巴林兄弟公司”(Baring Brothers & Co)。20 世纪初，巴林银行荣幸地获得了一个特殊客户：英国王室。由于巴林银行的卓越贡献，巴林家族先后获得了五个世袭的爵位，这可算得上一个世界记录，从而奠定了巴林银行显赫地位的基础。1995 年，由于期货交易主管尼克里森（Nick Leeson）未经授权在新加坡国际货币交易所（SIMEX）从事东京证券交易所日经225 股票指数期货合约交易失败，致使巴林银行亏损 6 亿英镑，远远超出了该行的资本总额（3.5 亿英镑） ，这家拥有 233 年历史的银行以 1 英镑的象征性价格被荷兰国际集团（Interna
11、tionale Nederlanden Group-ING）收购。1833 年，英国国会通过 比尔条例，规定英格兰银行是唯一的发钞银行，英格兰银行正式成为英国的中央银行。1844 年，英格兰银行机构分为发行部和业务部两大部分，从而奠定了现代中央银行的组织模式。英格兰银行被公认为现代中央银行的鼻祖。1964 年起至今，英格兰银行成为英国正式的中央银行,是全世界最大、最繁忙的金融机构。在英格兰银行成立以后的很长一段时间，各国都没有建立中央银行。到 19 世纪后半期，西方各国才相继设立了中央银行。从 1800 年法兰西银行成立开始，到 1913 年美国联邦储备体系建立期间，世界各国也不过仅成立了二十
12、余家中央银行，且大都集中在实行金本位制度的国家。至于没有成立中央银行的国家，事实上也都是通过商业银行发行的银行券或票据实行以金(银)本位为基础的信用货币制度，真正实行实物货币的国家很少。1812 年 6 月 16 日，花旗银行的前身： “纽约城市银行” （City Bank of New York）成立。1842 年，西印度银行（Bank of Western India）在英属殖民地印度孟买成立，后与锡兰银行（Bank of Ceylon）合并，改称东方银行（Oriental Bank） ，也称丽如银行，并于 1845 年将总行移至伦敦。1848 年，东方银行上海分行成立，是上海最早、也是中
13、国的第一家外资银行。1853 年，渣打银行（又称麦加利银行）获英国政府特许成立，专门经营东方业务。1863 年，标准银行于南非伊丽莎白港成立。1969 年，标准银行和渣打银行进行了合并，成立了标准渣打股票上市公司（Standard Chartered PLC，现称渣打集团有限公司） 。1864 年，汇丰银行（The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited 全称香港上海汇丰银行有限公司）由苏格兰人托玛斯?萨瑟兰德(Thomas Sutherland)在香港发起成立。初创阶段，由英、美、法、德、丹麦等银行家及商人合资经营，英商控制业务。到
14、 1915 年，其他外商全部退出，汇丰银行成为英商独办。 1870 年，私人合股的德意志银行（Deutsche Bank）在法兰克福成立。.1875 年，东方汇理银行（Banque de lIndochine）在法国巴黎成立。美国最早具有中央银行职能的机构是 1791 年获批的美国第一银行和美国第二银行。1837 年至 1862 年间的“自由银行时代” ，美国没有正式的中央银行，而自 1862 年至 1913年间，一个（私营的）国家银行系统起到了这个作用。1913 年，根据联邦储备法(Federal Reserve Act，又称欧文-格拉斯法案（Owen-Glass Act）)，美国联邦储备系
15、统 (Federal Reserve System，简称 Fed)成立，也称作联邦储备局，简称美联储，主要由联邦储备委员会，联邦储备银行及联邦公开市场委员会等组成，负责履行美国的中央银行的职责。美联储是私有制银行，全部股份为私人所有。令人侧目的是，自 1913 年成立至今，包括保罗?沃尔克 Paul A. Volcker、艾伦?格林斯潘Alan Greenspan、本?伯南克 Ben S. Bernanke 在内的历任美联储主席全部都是犹太人！ 现被美国总统奥巴马提名的下一任珍妮特-耶伦 Janet Yellen 也不例外。第一次世界大战过后，由于各国中央银行及没有中央银行国家的商业银行滥发信
16、用，造成了当时币制、汇率和金融的极度混乱，故此，1920 年的布鲁塞尔国际金融会议要求各国尽速成立中央银行。1930 年 5 月，根据海牙国际协定 ，国际清算银行（The Bank for International Settlements ，BIS）由美、英、法、德、意、比、日 7 国在瑞士巴塞尔发起成立。1945 年 12 月 27 日，国际货币基金组织（International Monetary Fund，简称：IMF）和世界银行（WBG）同时在美国首都华盛顿成立，并列成为国际两大金融机构。1956 年 7 月，国际金融公司（International Finance Corporat
17、ion，IFC）在美国首都华盛顿成立。1959 年 12 月 30 日，美洲开发银行（Inter-American Development Bank ，IADB，也叫泛美开发银行）在美国首都华盛顿成立。1964 年，非洲开发银行（AfricanDevelopmentBank，ADB）在科特迪瓦的经济中心阿比让成立。1965 年 12 月，亚洲开发银行（Asian Development Bank ADB）在菲律宾首都马尼拉成立。1970 年 1 月 26 日，加勒比开发银行 (Caribbean Development Bank，CDB)在西印度群岛的巴巴多斯首都布里奇顿成立。1984 年 1
18、 月 1 日，中国工商银行正式成立，至今发展为中国第一大商业银行。1998 年 6 月 1 日，根据马斯特里赫特条约 （1992） ，欧洲中央银行 （European Central Bank） 在德国法兰克福正式成立。二、中国银行业发展史.在我国， “银行”之称谓有着非常深远的文化含义， “银”代表的是货币，而“行”则是对大商业机构的称谓。银行在我国起源于唐朝。唐宣宗时期(公元 847858 年)，苏州就有“金银行”出现。北宋嘉佑二年(1057 年)，蔡襄知福州时，作教民十六事 ，其中第六条为“银行轧造吹银出卖许多告提” ，这是“银行”一词单独出现最早的时间。到了南宋乾道六年(1170 年)
19、，建康(今南京)城内不仅有远谷市、纱市、盐市、牛马市，而且“银行、花市、鸡市、镇淮桥、新桥、筐桥、清化桥皆市也” 。可见，银行那时在南京就已存在，而且成“市” 。到了景定元年(1260 年)，竟成了一条“银行街” ，其街非常繁华。最早提到银行一词的是清朝咸丰六年（1856） ，在香港出版的一本书中谈到了“银行钱票” 。其后，太平天国洪仁轩在其所著的资政新篇里第一次把办理与银钱有关的大金融机构称为银行。1848 年，英国东方银行（Oriental Bank）上海分行成立，是为上海最早、也是中国的第一家外资银行。中国的银行肇始于 1897 年。1897 年 5 月 27 日，中国通商银行在上海成立
20、，成为是中国人自办的第一家银行，也是上海最早开设的华资银行；由时任北洋大臣李鸿章办洋务运动的得力助手、铁路总监盛宣怀创办，资本金 500 万两白银。1905 年清政府成立的户部银行是中国最早的国家银行，1908 年 2 月，户部银行改称“大清银行” ，也叫“京师总行” 。1911 年辛亥革命爆发，翌年中华民国成立，大清银行经孙中山先生批示，改称“中国银行” ，总部设于上海。民国时期（1912-1949 年） ，中国的银行业得到了大力发展，其中，中央银行、中国银行、交通银行和中国农民银行合称中国四大银行，简称“大四行” 。中央银行同时承担商业银行和央行职能。大四行加上中央信托局和邮政储金汇业局合
21、称为“四行两局” 。中国通商银行、四明商业储蓄银行、中国实业银行、中国国货银行合称为“小四行” 。经营重点在北方的盐业银行、金城银行、中南银行和大陆银行被称为“北四行” 。以上海为总部的浙江兴业银行、浙江实业银行和上海商业储蓄银行被称为“南三行” 。1933 年 3 月 3 日，恒生银行有限公司（Hang Seng Bank Limited）由林炳炎、何善衡、梁植伟、盛春霖及何添在香港创立。1965 年 1 月，香港爆发了有史以来第一次大型的银行危机，恒生银行遭遇严重挤兑风波，被迫出售给汇丰银行。1948 年 12 月 1 日，中国人民银行在河北省石家庄市成立。新中国成立后，人民银行成为政务院
22、（即今天的国务院）组成部门。.新中国成立后，国民党时期遗留的银行机构相继被改造，其中，中国农民银行在被新中国接收后被改造成了中国农业合作银行。1952 年，中国金融体系开始走向大一统，被接管的旧中国时期的交通银行被划入财政部，从此从中国大陆消失。 中国农业合作银行被并入中国人民银行。中国银行和中国人民银行国外业务局合署办公，对外保留“中国银行”牌子， 中国银行名存实亡。1954 年 10 月，中国人民建设银行成立，隶属于财政部。1955 年，国务院批准设立中国农业银行。中国农业银行是个全新的机构，和旧中国时期的中国农民银行没有联系。1955 年，全国十四个城市的公私合营银行与当地中国人民银行储
23、蓄部合署办公，1956年，公私合营银行总管理处与中国人民银行总行私人业务管理局合署办公，公私合营银行被纳入中国人民银行体系。1957 年，国务院撤销中国农业银行，在中国人民银行设立农村金融管理局，设立仅两年的中国农业银行消失。1958 年，中国人民建设银行被撤销。1962 年“大跃进”后，中国人民建设银行被恢复。1963 年 10 月，国务院决定恢复中国农业银行。1968 年，恢复仅 5 年的中国农业银行被并入中国人民银行， “中国农业银行”再次消失。1968 年，中国人民建设银行被并入财政部。1969 年，时值文革时期，中国人民银行总部被整体并入财政部，对外只保留“中国人民银行”的牌子， 人行各地分支机构与当地财政局合并，人民银行名存实亡。1969-1978 年的 9 年时间里，中国事实上没有中央银行这一机构。
