1、,第7章 电子金融法,本章提要：本章重点阐述电子金融法律制度，首先了解电子银行的业务，熟悉电子银行的监管。,要掌握电子证券业务规范，着重理解电子证券法律关系。全面认识电子保险业务规范，重点掌握电子保险法律关系。,最后对电子信托要初步探索，电子信托业是以银行业务为基础而发展起来的金融业务，它需要利用电子银行为平台开展业务。,金融是现代国家经济的核心，银行、证券、保险和信托并称现代金融业的四大支柱，以现代信息技术和互联网为基础发展起来的网络经济，不仅改变了宏观经济的运行模式和传统经济理论，而且影响着人们的思维理念、行为模式、行为准则和相互之间的联系方式。,它的发展改变了传统金融业赖以生存的经营环境
2、，成为网络经济最持久和强大的推动力。金融业将是网络经济的最大受益者。,金融服务正飞速地向着任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的三A目标发展。,电子金融（E-Finance）又称网络金融，从狭义上讲是在国际互联网上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险、网络信托等金融服务及相关内容。,从广义上讲，就是以网络技术为支撑在全球范围内的所有金融活动的总称。,它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等方面，它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，它是存在于电子空间中的金融活动，具有形态虚拟化、运行方式网络化的特征，它是信息技术特别是
3、互联网技术飞速发展与现代金融相结合的产物。,现代的金融业是集金融交易和金融性增值服务为一体的金融超级市场。,7.1 电 子 银 行,7.1.1 电子银行概述1电子银行的概念关于电子银行E-Bank（Electronic Bank）的概念，目前国内外存在着狭义与广义之分。,狭义的定义将电子银行局限于网上银行，认为是金融机构利用Internet网络技术在因特网上开设的虚拟银行。,目前，根据中国银行业监督管理委员会的认定，通常认为对电子银行应作广义理解：电子银行业务，是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供
4、的银行服务。,图7-1 我国网上银行基本组织机构图,2网上银行业务的内容 （1）银行支付业务。 （2）网上贷款业务。 （3）网上金融信息服务。 （4）网上银行的其他业务。,3网上银行的优势电子银行从根本上改变了传统银行的业务模式、管理模式和管理体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和以客户关系管理为核心的科学管理新模式。,与传统银行相比较，网上银行有很多优势。 （1）网上银行实现了无纸化、网络化运作，大幅度提高了服务的准确性和时效性。,（2）网上银行通过Internet提供内容更加丰富的高质量金融服务。 （3）网上银行打破时空限制，实现银行机构虚拟化，优化传统金融机构的结构和运行模式。,（4
5、）网上银行降低了银行的金融服务成本，减化了银行系统的维护升级。 （5）网上银行可以拓宽银行的经营服务领域。 （6）网上银行能够辅助企业强化金融管理，进行科学决策，降低经营风险。,7.1.2 电子银行的监管1网上银行的法律问题 （1）网上银行的电脑犯罪问题 （2）网上银行的电子资金划拨之风险承担的问题,（3）网上银行的电子签名问题 （4）税收问题 （5）管辖权的确定与法律规避问题,2我国对网上银行的监管按照中国人民银行法的规定，中国人民银行即中央银行行使监管职能。,同时中国银行业监督管理委员会负责对电子银行业务实施监督管理。,经中国银监会批准，金融机构可以在中华人民共和国境内开办电子银行业务，向
6、中华人民共和国境内企业、居民等客户提供电子银行服务，也可按照有关规定开展跨境电子银行服务。,总体上，我国的网上银行要受到上述两个专门部门的监管。,如何对网上银行进行适当的监管，始终是监管部门需要认真考虑的问题。从我国的实际情况来看，对网上银行进行监管，要处理好以下几个关系。,（1）银行竞争力与监管抑制的关系。 （2）银行创新与标准统一的关系。 （3）社会监管成本与监管效率的关系。 （4）国内银行保护与社会福利损失的关系。,目前，我国对电子银行的监管主要采取以下措施。,（1）网上银行的申请开办方面 （2）网上银行的技术管理方面 （3）对网上银行的风险管理方面 （4）在业务外包方面 （5）在法律责
7、任方面,3电子资金划拨中的法律问题电子资金划拨这个环节是电子银行业务中出现法律纠纷最多的一个环节。,电子资金的划拨是以网上银行与网络交易客户订立的协议为依据的。,银行承担责任的形式通常有三种。第一是返还资金，支付利息。第二是补足差额偿还余额。 第三是偿还汇率变动导致的损失。,7.2 电 子 证 券,证券是用来证明证券持有人有权取得相应权益的凭证。,证券交易是已发行的证券在证券市场上买卖或转让的活动。证券交易的原则是三公原则，即公开、公平和公正。,证券交易的特征是证券的流动性、收益性和风险性。电子证券是证券在互联网条件下的发展形式，同样具有证券的这些基本特征。,7.2.1 电子证券概述1电子证券
8、的概念,2网上证券交易的主体受到运行的环境和使用的手段的影响，网上证券交易涉及到的主体不同于传统的证券交易。 一般涉及的参与对象有下述几种。,（1）证券商。 （2）证券投资者。 （3）网络服务提供商。 （4）商业银行。,图7-2 网上证券各方参与主体的关系图,3网上证券交易的历史及现状,7.2.2 电子证券业务规范电子证券交易是以网络技术为手段的证券业务，它对技术环境的依赖程度较强，同时亟待良好的法制环境给予其有效保护。,我国于1999年颁布了中华人民共和国证券法，2005年进行了较大规模的修订，但是对电子证券交易没有作出相关规定。2000年4月，中国证监会制定并发布了网上证券委托暂行管理办法
9、。,7.2.3 电子证券法律关系1电子证券交易风险和防范 （1）网上证券交易的风险 技术风险。 法律风险。,（2）在线证券交易风险的防范 使用高速、宽带网络。 加强对个人数据的保护。 选择有实力、信誉较好的证券公司。 应要求证券公司提供以下数据和服务,2电子证券交易的主要法律法规电子证券交易，首先是电子交易的一种，所有的电子交易和电子商务的问题在电子证券交易中均存在。,面对迅速发展的电子证券交易，难以出台较为完善的安全保障规范的情况下，应当充分利用现有的有关交易安全计算机安全的法律法规，保护电子证券交易的正常进行。,同时在不断的探索和实践中，逐步建立适合中国国情的电子证券交易法律制度。 （1）
10、我国涉及交易安全的若干法律法规 （2）我国涉及网络安全的行政法规,7.3 电 子 保 险,7.3.1 电子保险概述网上保险也称保险电子商务，与网上银行一样，保险作为一种传统的金融服务，其经营活动也是仅仅涉及资金和信息的流动，而不会遭遇所谓物流配送的“瓶颈”问题。,这正是保险、银行等金融服务业开展电子商务的先天优势。与传统经营方式相比，网上保险还具有许多后天优势。,1网上保险的概念网上保险是指保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网或电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。,2网上保险的特点与传统保险公司的传统经营方式相比，网上保险具有许多优势和特点，主要体现在以下几个方面。,（1）
11、扩大知名度，提升企业竞争力。 （2）快捷方便，不受时空限制。 （3）简化交易手续，降低经营成本。,（4）免除传统中介，为客户创造和提供更加高质量的服务。 （5）改善管理，提高企业经营效率。 （6）扩大保险覆盖面。 （7）提高个性化服务。,3网上保险模式从国内外网上保险的发展状况来看，网上保险有如下三种运营模式。 （1）传统的保险公司与互联网嫁接的模式 （2）第三方保险商务平台 （3）虚拟的保险网站,7.3.2 电子保险业务规范保险是为确保社会经济生活的安定，运用多数机构和个人的集合力量，根据合理的计算，共同建立基金，对因特定危险事故所造成的财产损失给予补偿或对人身约定事件的出现实行给付的一种经
12、济保障制度。,中国保监会作为保险业的监督管理部门，依照保险法的有关规定对保险业进行监督管理，行使监督管理的职权。,7.3.3 电子保险法律关系在传统的保险合同法律关系中，涉及到保险合同当事人、关系人以及合同辅助人三种类型参加者。,在以网络为媒介的环境下，保险人销售其保险产品将面临一定的法律风险。最常见的法律风险有两种，其一是在“网络保险”活动中，保险人如何履行“明确说明”义务。其二是保险人面临诉讼管辖地争议风险。,7.4 电 子 信 托,信托业是金融行业的四大支柱之一。 金融信托投资机构在业务上要接受中国人民银行的领导、管理、协调、监督和稽核。目前，金融信托投资机构可以开展以下业务。,1人民币
13、业务2外汇业务,本 章 小 结,本章重点阐述电子金融法律制度，首先了解电子银行的业务，熟悉电子银行的监管；要掌握电子证券业务规范，着重理解电子证券法律关系。,全面认识电子保险业务规范，重点掌握电子保险法律关系；最后对电子信托要初步探索，电子信托业是以银行业务为基础而发展起来的金融业务，它需要利用电子银行为平台开展业务。,电子银行在电子金融的发展中起基础的、支撑的作用，它的发展的广度和深度在很大程度上决定着电子证券、电子保险以及电子信托的发展。,在电子金融的发展过程中，要加强监管和法律的保障作用。,我国目前法律、行政法规以及行业的部门规章还很不完善。发展电子金融不仅要在技术手段上下大工夫，而且必须建立完善的法制体系。,本章案例 李某诉C公司股票交易委托合同纠纷案,
