第3章_网络银行.ppt

1、第三章 网络银行,2018/12/31,网络金融 王雪萍,2,主要内容,第一节 网络银行概述 第二节 网络银行的结构 第三节 网络银行的业务,2018/12/31,网络金融 王雪萍,3,1 网络银行概述,网络银行的概念 网络银行的特征 网络银行的模式 网络银行对传统银行的影响 网络银行的发展现状及趋势,2018/12/31,网络金融 王雪萍,4,网络银行的定义-各种称谓,网络银行（Internet Banking），又称为网上银行，互联网银行，在线银行（Online Banking），虚拟银行(Virtual Banking)等。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,5,国外对网络银行的各

2、种定义,世界上第一个网络银行安全第一网络银行FSNB（Security First Network Bank）于1995年10月诞生在美国。由于网络银行发展的时间短、速度快，且其标准和发展模式还处于演变之中，因此很难给出网络银行规范的理论定义。 美国 英国 巴塞尔委员会,2018/12/31,网络金融 王雪萍,6,美国对网络银行的定义,美联储对网络银行的定义为：网络银行是指利用因特网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行（FRS，2000）。 美国财政部货币监理暑（OCCOffice of the Comptroller of the Currency）对网络银行的

3、定义为：使银行客户能够通过个人电脑或其他智能设备来访问帐户并获取银行有关产品和服务的系统（OCC，1999）。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,7,英国对网络银行的定义,英国金融服务局（FSAFinancial Services Authority）对网络银行的定义为：通过网络设备和其他电子手段为客户提供产品和服务的银行。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,8,巴塞尔银行监管委员会,巴塞尔银行监管委员会（BCBS）认为网络银行就是电子银行，对网络银行的定义为：是指通过电子渠道提供零售与小额的银行产品和服务的银行。这些产品和服务包括：存贷款、帐户管理、金融顾问、电子账务支付，以及其

4、他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务（BCBS，1998）,2018/12/31,网络金融 王雪萍,9,我国对网络银行的定义,人民银行 戴相龙行长 通俗的定义,2018/12/31,网络金融 王雪萍,10,人民银行,中国人民银行在2001年7月颁布的“网上银行业务管理暂行办法”中指出：网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,11,戴相龙前行长,中国人民银行前行长戴相龙在“网络经济与经济治理”国际研讨会上的讲话中指出，认识网络银行，不能局限于某一技术阶段形成的银行形式。网络银行包含着这样一些基本属性： 电子虚拟的服务方式；业务运行环境的开放；

5、业务时空界限的模糊；交易实时处理；交易费用与物理地点非相关等。 这些属性表明：网络银行不只是将现有银行业务移植上网，它是金融创新与科技创新相结合的产物，是一种新的银行产业组织形式。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,12,通俗的定义,根据到目前为止人们对网络银行的认识，一般认为：网络银行是指银行通过因特网向客户提供的各种金融服务。是一种全新的银行客户服务提交渠道，是电子银行的一种。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,13,其他定义,网络银行就是基于因特网或其它电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。 指银行借助客户的个人电脑、通讯终端（包括普通电话、移动电话、掌上电脑

6、等）或其他智能设备，通过银行内部计算机网络或专用计算机网络、因特网或其他公共网络，向客户提供金融服务的方式。 以现代通信技术、Internet 网络技术和电子计算机网络技术为基础，采用电子数据的形式，通过互联网络而开办银行业务，提供具有充分个性化的金融服务的一种新型银行。”,2018/12/31,网络金融 王雪萍,14,电子银行,比网络银行概念更为宽泛的一个概念是电子银行，根据国际清算银行（BIS）的定义，电子银行业务泛指银行利用电子化网络通讯技术从事与银行业相关的活动，包括电子银行业务和电子货币行为。电子银行提供产品和服务的方式包括商业POS机、ATM、电话自动应答服务系统，个人计算机、智能

7、卡等。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,15,网络银行的特征-3A,Anytime-任何时间，即无时限银行。网络银行可以全天候的连续运行，摆脱了传统银行上下班的时间制约，也摆脱了全球时区划分的限制。 Anywhere-任何地点，突破了空间的限制。主要缘于因特网的全球化，使得网络银行服务不再受空间因素的制约，加快了金融市场全球化的进程。 Anyhow-任何方式，即服务方式多样化的银行。客户通过计算机终端就可以享受查询、转帐等银行服务，而不需要到银行柜台去办理业务。通过网络银行客户不仅可以享受银行服务，还可以享受证券、保险、信托等方面的服务。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,16,

8、网络银行的特征-双赢的银行,网络银行服务的高效率和交互性特征，不仅降低了银行的经营成本，同时吸引了高价值客户，提高了银行的赢利能力。 成本低 网络银行吸引的是能熟练使用因特网、处于科技进步前列的高端客户，即“二八原则”中创造80%利润的20%优质客户。这些客户一般都受过良好的教育，是创造社会财富的主力，其收入要高过社会平均水平，可为银行带来丰厚的利润。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,17,网络银行的特征-标准化和程序化业务,网络银行业务侧重于传统银行业务中的“劳动密集型”业务，比如账务信息查询、转账、挂失、代收代缴等，而对于风险比较大、知识密集型业务，网络银行则具有一定的局限性。如企

9、业并购、金融工程、国际信贷业务等。一方面银行要通过网络开办这些业务有技术上的困难，会给银行带来很大的风险。另外，用户一般也不愿意在网上进行这类业务操作。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,18,网络银行的特征-信用更加重要,网络银行较之传统银行更为重视信用。在网络银行业务中，客户面对的不再是有形的实体，而是通过账号与密码进行业务操作的虚拟的银行系统， 这对银行和客户都提出了更高的信用要求。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,19,网络银行的特征:安全问题更突出,2018/12/31,网络金融 王雪萍,20,网络银行的特征:全能银行,网络银行打破了传统金融业的专业分工，模糊了银行业、

10、证券业和保险业之间的界限，使得银行业在提供传统业务的同时，还可以方便地为客户提供投资、理财、保险等综合性的金融服务。 使商业银行经营创新有了新的空间和渠道，业务范围得到了拓展，而成为全功能的银行。 在我国金融业目前分业经营、分业监管的环境下，网络银行所提供的全能服务在为金融监管带来难题的同时，也为商业银行带来了发展的机遇。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,21,网络银行的模式,与传统银行相似，网络银行模式也可以从经营和提供服务两个方面来讨论。经营模式是指银行经营金融业务的类型和范围。银行提供服务的模式可分为组织模式和发展模式。所谓组织模式是指银行为提供服务而设置的各类机构的组织形式；所

11、谓发展模式是指银行以何种类型的业务作为主营业务。 经营模式 组织模式 发展模式,2018/12/31,网络金融 王雪萍,22,经营模式-综合化混业经营,在金融自由化背景下产生的网络银行自然具有综合化混业经营的特点。我国由于分业经营、分业监管政策的限制，全能银行到目前还没有形成，网络银行的经营模式大多还处于分业经营状态。但银行、证券、保险的相互渗透促使网络银行向综合化混业经营的方向发展。平安保险的PA18（WWW.PA18.COM）综合服务网站即为典型代表。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,23,中国平安保险-主页,2018/12/31,网络金融 王雪萍,24,中国平安保险-银行,201

12、8/12/31,网络金融 王雪萍,25,中国平安保险-银行,2018/12/31,网络金融 王雪萍,26,中国平安保险-证券,2018/12/31,网络金融 王雪萍,27,招商银行,2018/12/31,网络金融 王雪萍,28,组织模式：纯网络银行和分支型网络银行,根据对物理性分支机构的依赖程度可以将网络银行分为：纯网络银行（Internet-only Bank），以因特网为主的银行(Internet-primary Bank)和分支型网络银行（也叫“水泥加鼠标”型银行，Clicks and Mortar Bank)。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,29,组织模式-纯网络银行:概念,

13、纯网络银行（也叫虚拟银行），也称为“只有一个站点的银行”，这类银行只有一个办公地址，不设分支机构，无实体营业网点的依托，几乎所有业务都通过网上进行。纯网络银行的心脏是服务器，放置在其作为法定住所的办公地点，客户存取款可以通过其他机构拥有的自动柜员机或者其他远程传递设备进行。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,30,组织模式-纯网络银行:缺陷,纯网络银行有其固有的缺陷，主要体现在： 第一，资金运作渠道少，受营业网点、从业人员等的限制，很难像传统国际性大银行那样在国际金融市场上灵活运用各种金融工具获取利润； 第二，业务发展完全依赖网络，网络安全、网上交易的法律制度、上网速度、网民结构等不确定

14、因素多，使其风险比较大； 第三，无法与客户进行充分交流，客户信息的真实性难以保证，客户在网上操作发生问题时联系困难； 第四，给银行监管带来较大困难。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,31,组织模式-以因特网为主的网络银行,这类银行是纯网络银行的发展形式，仍然主要通过因特网提供服务，但拥有有限功能的分支机构以及不被视为分支机构的物理设施（有限设施银行），如业务亭，ATM等，从而克服了纯网络银行无法收付现金的缺陷。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,32,发展趋势-分支型(水泥+鼠标),分支型网络银行是指现有的传统银行设立的网络银行。它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台。目前全球范

15、围的网络银行主要是分支型网络银行，我国目前还没有纯网络银行“鼠标+水泥”型网络银行。SFNB是全球第一家完全意义上的纯网络银行，当时的创立费用约100万美元。然而，SFNB在经历了初期的快速发展之后，逐渐陷入经营困境，1998年终因巨额亏损被加拿大皇家银行以2000多万美元收购，成为RBC的一个有机组成部分。SFNB的命运说明，纯网络银行风险巨大，在当前的技术和监管条件下无法获得充分发展。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,33,发展模式-纯网络银行发展模式,就纯网络银行而言，目前有两种不同的发展模式： 一种是以印地安那洲第一网络银行为代表的全方位发展模式-否认纯网络银行的局限性，认为随

16、着技术的发展和应用，纯网络银行完全可以取代传统银行，即所有的银行业务都可以在网络银行进行。为了满足客户的多样化需要，纯网络银行一直致力于开发新的金融产品和服务，并努力提供传统银行所提供的一切金融服务。 另一种是以休斯顿的康普银行为代表的特色化发展模式-承认网络银行的局限性，因此更专注于具有核心竞争力的业务发展：提供特色化服务。至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。如康普银行只提供在线存款服务。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,34,发展模式- “水泥+鼠标”型,到前目前为止，“水泥+鼠标”型网络银行的发展主要采取以下两种模式： 购并模式，即收购现成的纯网络银行作为自己的分支。加拿大皇

17、家银行是这种模式的典型。 延伸模式，成立与发展自己的网络银行。更多的传统商业银行是凭借其原有品牌和产品服务优势，利用原有IT部门或是与计算机软件厂商合作，发展网络银行业务。Wells Fargo 银行是这种模式的典型。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,35,网络银行对传统银行的影响,使银行有了更多的角色选择 改变了传统银行的竞争格局 增加了银行风险的管理难度,2018/12/31,网络金融 王雪萍,36,角色选择-技术提供商,大型银行一般拥有强大的技术开发力量，在开发网络银行业务时通常采用自主开发的形式，例如，中国工商银行、美国花旗银行、美洲银行、汇丰银行等。为了充分利用技术上的投资和

18、经验，银行可以将电子商务技术资源剥离出来，在满足自身需要的同时，也为其他银行和企业提供电子商务技术和服务。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,37,角色选择-环境提供商,在传统商务中，银行产品和服务的分销一般由银行自己来承担：银行既是制造商又是分销商。电子商务使很多银行产品和服务(如基本账户、小额信贷)日益成为标准化的商品，价格透明度提高，信息的搜寻和比较成本大幅下降。因此，因特网上出现了利用搜索引擎技术为客户提供银行产品和服务信息(如利率、收费标准等)的整合商网站，使银行在一定程度上成为商品制造商，失去了对产品定价和客户关系的控制。因此，银行可以利用自己的优势为客户提供信息服务。另外，

19、银行也可以利用自己的电子商务能力介入非银行产品，甚至普通商品交易。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,38,角色选择-内容提供商,内容提供商也称信息中间商。传统银行在提供电子商务服务方面有着先天的优势。一方面，银行可以针对电子商务的特点，利用掌握的大量客户信息进行相应分析，以便根据客户的要求开发出新的银行产品和服务。另一方面，银行也可以利用所控制的客户关系，收集、挖掘和提供消费者人口统计特征和购买行为特征等高附加值信息，成为信息中间商的角色。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,39,角色选择-便利提供商,支付中介仍然是银行的一个主要服务功能，传统银行的融资服务和其他中介服务仍是银行

20、的主要盈利业务。社会公众的信任是银行的无形资产之一，银行可以利用这种无形资产在电子商务中提供更多新型的服务，如在电子商务中担任认证中心的角色等。还可以提供安全和信任机制。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,40,改变了传统银行的竞争格局,网络时代金融业的竞争将主要体现在提供金融产品的功能和金融服务的质量上。所有的金融机构都将站在同一起跑线上参与竞争，许多金融机构将有机会利用其优质的服务在网络上重建自己的地位。中小金融机构可凭借技术优势掌握商业先机，赢得传统金融时代难以得到的客户资源和竞争优势。 竞争将不仅仅局限于金融行业内部。 无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势来盈利，必须改变传统

21、的定价策略。银行的业务战略不再局限于某一个市场，竞争对手不再限于某几家银行，任何一家银行，即使是很遥远的金融机构都可以成为潜在的竞争对手。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,41,增加了银行风险的管理难度,网络银行给商业银行带来了新形式的风险，特别是与技术相关的风险，如操作风险、战略风险、信誉风险和法律风险等，从而加大了银行风险管理和内部管理的难度。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,42,网络银行的发展现状,概述-国外：当SFNB于1995年开始提供真正的网络银行业务时，银行业一度只是将网络银行作为一种差异化竞争策略。然而，经过十多年的发展，网络银行已经成为一种整体性的市场需求。

22、 网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略的重要手段和战略举措之一。伴随网络银行数量的增加，网络银行客户也逐渐增多。 伴随着网络银行数量和客户量的增长，其业务功能也历经了一个从简单到复杂，从低级到高级的发展过程，从开始作为传递银行相关信息的载体，到作为对其他服务渠道的补充和银行业务创新的支撑平台。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,43,网络银行的发展现状,概述-国内-概况：我国网络银行开始走向成熟。我国网络银行的建设始于90年代后期，经过近几年的高速发展，网络银行业务已经从最初的“以网络实现”进展到了追求创新、特色服务的第二个阶段。网络银行业务逐渐成为商业银行一

23、个重要的业务渠道和提高竞争力的有效途径。从2004年开始，我国网络银行开始走向成熟。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,44,网络银行的发展现状,概述-国内-概况：我国网络银行开始走向成熟。 网络银行交易额增长开始趋缓，以工商银行为例，2004年实现网上交易额34万亿元，比2003年增长75%，这是工商银行开办网络银行业务以来，交易额增长第一次未超过100%。 网络银行已经成为国内电子商务交易支付的主渠道之一。中国互联网信息中心2004年发布的中国互联网热点调查报告（斗争邮箱和网络购物）显示，在“网络购物的付款方式（多选项）”一题中，41.8%的用户选择“网上支付（信用卡或储蓄卡）”，仅

24、次于选择汇款的用户（43.2%），已经明显超越此前曾是支付主渠道的“货到付款”（34.7%）；而在“网络购物各环节满意度”一题中，用户对“付款安全性”的评价很高，仅次于“订单准确性”。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,45,网络银行的发展现状,概述-国内-我国网络银行的数量持续上升 目前，我国排名最大的50家商业银行设立银行网站的有37家，提供网上银行业务的有25家，其中国有银行4家、股份制银行10家，地方性商业银行11家。另外，还有3家农村信用社联社开展了网上银行业务。广东省邮政储汇局、北京市邮政储汇局和石家庄市邮政储汇局3 家分支机构也开办了网络银行业务。 截至2004年8月底，已

25、有花旗银行、汇丰银行、东亚银行、德意志银行等13家外资银行获准在华开办网络银行业务。 一些目前尚未开展网络银行业务的商业银行和信用社也正在加快网络银行建设的步伐。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,46,网络银行的发展现状,概述-国内-网络银行交易规模和客户数量快速增长 随着网络银行数量的增加，网络银行业务交易量和客户规模在迅速扩大。截至2005年12月，我国网络银行个人客户超过5000万户，企业客户超过40万户，网络上银行的总交易额达50万亿元。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,47,网络银行的发展现状,概述-国内-网络银行交易规模和客户数量快速增长 2005年工商银行网上银行

26、个人和企业客户分别新增513.5万户和20.75万户，累计分别达到1485.73万户和32.45万户；电话银行个人客户新增147.5万户，累计达到1827.8万户。电子银行交易额达到46.7万亿元，其中网上银行交易额实现42.2万亿元。电子银行交易量已经占到全行总交易量的25%以上。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,48,网络银行的发展现状,概述-国内-网络银行交易规模和客户数量快速增长 截至2007.6.30，工商银行个人网银总数累计超过3000万户，达到3066万户，比去年同期增长54%。今年上半年个人网银交易额和笔数分别达到1.5万亿和1.9亿笔；企业网银交易额和笔数分别达到35

27、.6万亿和1亿笔。网上银行的业务量已经占到全行总业务量的30%以上，相当于6000多个营业网点的业务量。 柜面完成一笔业务的成本为3.06元，网上银行只有0.49元，可节约大量成本。资料来源：中国金融电脑，2007(1)，P8-11,2018/12/31,网络金融 王雪萍,49,网络银行的发展现状,概述-国内-网络银行业务品种不断丰富 目前，我国网络银行可以提供的业务主要有：账户查询，资金转账，账户管理，代收代付，信息咨询，网上支付、挂失、银证转账，网上证券、国债、基金、外汇买卖等业务。一些银行针对企业集团客户还能够提供资金监控、指令转帐、财务管理、资金划拨等服务；对个人则提供了网上开户、网上

28、银行卡申请、提醒服务等业务。个别银行还开通了网上信用证、网上贷款、网上理财等业务。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,50,网络银行的发展现状,概述-国内-网络银行业务比重不断提高 我国网络银行正在飞速发展，其业务占市场份额的不断增加，对我国经济和金融发展的影响也日益上升。以中国工商银行为例，2002年底网上银行业务占全行结算交易量的4.88%，2003年底已跃升为16.1%；2005年达到25%；2006年则达到30%。网络银行推动了电子商务的加速发展，改变了资金周转方式，提高了资金周转速度，对传统货币政策也产生了影响。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,51,网络银行的发展现状

29、呈现的特点,主体差异性。目前，我国各家网上银行发展程度不一，具有一定的梯度性。从总体上来看，四大国有商业银行以及招商银行无论从技术、服务种类还是规模上，都走在了前列。股份制商业银行虽然规模较小，但发展很快，是网上银行发展的后起之秀。城市商业银行中，只有北京市商业银行、上海银行、石家庄市商业银行、深圳市商业银行等少数城市商业银行提供网上银行业务，其余大部分只是建立了银行网站，或正在计划开展网上银行业务。城市和农村信用社网上银行发展最为落后，且大多数甚至没有自己的网页。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,52,网络银行的发展现状呈现的特点,区域差异性。目前国内网上银行消费群体的地域分布极不均

30、衡，客户主要集中在一些经济比较发达的地区，如北京、上海、广州、深圳、江苏等。根据2003年的统计资料，北京市网上购物用户最多，达12.9，上海占12.6，广东以9.2列第三。中国工商银行网上银行仅北京一地的交易额就占全国交易总额的15%，深圳、上海、北京、江苏四地的交易额占全国交易总额的50%以上。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,53,网络银行的发展现状呈现的特点,消费群体的差异性。从目前上网用户统计数据看，互联网使用者集中在20-35岁，平均年龄低于30岁，热衷于网络的男性是女性的4倍。这些都意味着今后网上银行的消费群体将是以收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的青年和壮年人为主

31、，男性顾客多于女性顾客。国内网上购物用户基本受过高等教育，大专以上学历达到81.6。网龄基本是2年以上，其中34年网龄的最多，占25.4。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,54,网络银行的发展趋势-,朝着“一站式”、“多元化”方向发展，突出行业合作。银行、信息技术公司、零售商和支付机构之间的界限越来越模糊，信息技术公司与大型的零售商结盟(如AOL和Wal-Mart，Yahoo和Kmart)，导致金融机构也必须建立自己的联盟。一方面是行业内部的合作，另一方面也要充分实现与技术供应商的合作。此外还通过网络银行加强与社会各界的广泛合作，开展与电信、税务、航空、商贸等行业和部门的联盟。,201

32、8/12/31,网络金融 王雪萍,55,网络银行的发展趋势-,客户关系管理(CRM）在网络银行中扮演重要角色。网络银行业务呈现个性化和专业化，重点是在理财和咨询业务、由客户参与业务设计等方面。随着网络银行的发展和竞争的强化，金融机构为了增强客户的忠诚度，开始纷纷投资于客户关系管理，为网络银行客户提供量身定做的个性化服务。金融机构通过因特网服务渠道跟踪客户的交易，整合、分析数据，从而发现客户使用金融产品和服务的模式，通过这样的信息，决定为不同的客户，或是同一客户的不同生命阶段提供哪种产品和服务，发现更多交叉销售的机会。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,56,网络银行的发展趋势-,借助网络

33、银行实现服务渠道整合，提供综合性的网络银行业务产品。 90年代以前发达国家的各种服务渠道之间是分散的，无法资源共享，网络银行的出现为银行业多服务渠道的整合创造了条件。通过渠道整合可以实现所有客户服务渠道之间的互联互动、信息共享和交叉服务，实现可以由客户自主决定进行银行业务的时间、地点和方式。提高银行竞争力和客户服务水平。同时在渠道整合的基础上开发创新型综合网络银行业务产品，把网络银行由单纯的交易渠道转变为综合理财平台，将网站变成各种渠道对应客户都可以与银行互动交流的理财社区。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,57,网络银行的发展趋势-,提供良好的客户服务和交互性，使金融服务更加人性化。

34、可以即时帮助客户解决在使用网络银行过程中遇到的各种问题，并随时了解客户的偏好和需求，提高客户满意度。将来还可能借以发展成客户导向型的视频会议或视频聊天室，从而与客户进行更方便、友好的沟通。 注重网站的品牌建设，重视客户的隐私保护。确保客户在网站上能够找到并理解金融机构的隐私政策。与此同时，也要关注其他国家和地区的隐私法律和执行情况。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,58,第2节 网络银行的结构,组织结构 技术结构 管理结构,2018/12/31,网络金融 王雪萍,59,组织结构-,网络银行的组织结构从管理层次上可以分为以下四个子系统：决策系统，监督系统，管理系统和执行系统。 决策系统主

35、要由股东大会、董事会、监事会构成。股东大会是网络银行的最高权利机构。董事会是由股东大会选举产生的决策机构，监事会对股东大会负责，以监督经营管理过程。 监督系统由股东大会选举产生的监事会和和银行的稽核部门组成。监事会的职责是对银行的经营活动进行监督和检查。稽核部门也称内审部门，对银行的日常业务进行检查和稽核，以便及时发现经营中存在的问题。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,60,组织结构-,管理系统的高级管理层由董事长、总经理、副总经理构成，有相应的战略管理、财务管理、人事管理、信贷管理和市场营销管理系统支持。 执行系统在管理系统的统一管理协调下通过业务管理部门、业务拓展部门和业务支持部门

36、负责网络银行的经营运作，其中，ATM、POS机组成的电子网络系统由业务支持部门直接负责。 从管理层次上来看，网络银行减少了传统银行下设分行、支行等的中间管理层次，使报告关系简单化，管理效率有了很大的提高。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,61,监督系统,网络银行的组织结构图,2018/12/31,网络金融 王雪萍,62,技术结构-概述,网络银行的技术结构是根据网络银行的业务需求、银行现有各类业务信息系统及其与网络银行的关系、网络银行的安全需求等对各种信息技术产品和系统（主要指已有的银行业务系统）进行科学配置而形成的银行信息系统结构。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,63,技术结

37、构-概述,一般采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系结构。主要提供信息服务、客户服务、帐务查询和网络支付功能。 其中信息服务和客户服务由银行指定管理部门在全行范围内规划、运作和管理。网络银行中心具体实现帐务查询和实时交易功能，并实现银行后台业务主机系统与网络银行中心的实时连接，为网络银行开展网络金融业务提供支持。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,64,技术结构-概述,网络银行中心是网络银行顺利运作的关键，一般由银行主机系统、Web服务器、应用服务器、DB服务器、路由器、防火墙以及内部管理和业务操作工作台组成。通常由银行端Web服务器、两台互为备份的应用服务器和数据库服务器完成

38、网络银行系统的具体业务功能。 客户端和服务器端系统 前台系统和后台系统 典型网络银行技术结构,2018/12/31,网络金融 王雪萍,65,客户端系统1/3,客户端系统就是能够连接因特网并浏览网络银行的网页和进行操作的系统。对于客户来说，就是在计算机上安装一个客户端软件，并实现访问网络银行网页，获取银行服务功能。 从网络技术的角度看，网络银行可分为客户端系统和服务器端系统。网络银行与客户之间的简单关系如下图所示。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,66,客户端系统2/3,网络银行的客户端包括内部和外部两种。外部客户是寻求各种银行服务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员。 外部客

39、户通过因特网使用浏览器访问网络银行Web服务器(网站)，需要通过外层防火墙的检查后才能登陆到网络银行系统。为了保证网络银行系统的安全性，内部客户访问系统也要通过内部防火墙。只有满足特定条件的用户才可进入网络银行系统，数据信息必须以密文传送。通常，在后台应用服务器与外部客户之间设置两重或多重防火墙以提高安全级别。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,67,客户端系统3/3,客户端可以有多种接入方式：MODEN拨号接入、LAN接入和ADSL接入等。在具体的实现方式上，网络银行可以自行设计客户端系统，也可以让客户使用通用的浏览器平台，如IE等。应用方式采用专用客户端软件的C/S模式或基于WEB应

40、用的B/S模式。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,68,系统服务器系统1/2,网络银行的服务器端系统主要实现提供给客户的各种功能，并且要满足安全性、可靠性、可扩展性、易于管理等方面的要求。其核心部分是客户身份验证系统和交易执行系统，通过设置各种服务器来实现各个子系统的功能。网络银行一般采用多个子系统来实现各种不同的功能。这样既利于系统的管理，而且不会造成整个系统的功能失灵。在网络银行的内部系统中，每个子系统都承担相应的功能。每个子系统都可以根据需要增加或调整服务器的数量。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,69,系统服务器系统2/2,在因特网与内部系统之间通过路由器进行连接，实现

41、从因特网到网络银行的路由选择功能。在内部系统与因特网之间设置防火墙保证网络银行系统的安全。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,70,前台业务系统,从面对客户进行业务处理的先后次序来观察，网络银行可以分为前台业务处理系统和后台业务处理系统。 前台业务处理系统是指系统中与银行客户直接打交道的部分，其任务主要是接受和响应客户的服务请求，并将服务请求信息及时、有效、安全地传至后台业务处理系统，实现客户的金融服务请求。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,71,后台业务系统,后台业务处理系统主要处理客户通过前台发来的服务请求，实现并完成服务请求任务。 后台业务处理系统一般对于客户是透明的，客户

42、只希望得到满意的服务，对于后台如何处理具体业务并不关心。 后台业务处理系统的功能接决定着前台的服务质量。因此，要求前、后台业务能有效集成，通过后台业务对信息的处理和加工，及时反馈客户信息，以保证和支持前台业务处理的准确性和及时性。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,72,前后台的关系,2018/12/31,网络金融 王雪萍,73,典型网银的技术结构,每家银行根据其对网络银行风险认识的不同和自身业务功能的差异，对网络银行系统会有不同类型的设计和组合，但其基本的技术构成是类似的，其各部分的功能也基本相同。下图是典型网络银行技术结构。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,74,典型网银的技

43、术结构图,2018/12/31,网络金融 王雪萍,75,典型网银技术结构-浏览器,客户浏览器，分别为内部和外部客户服务。外部客户又分为企业客户和个人客户两种。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,76,典型网银技术结构-防火墙,对流入网络银行系统的数据流进行过滤，隔离银行内部网络与非安全的因特网。目前的网络银行系统通常采用两道防火墙。外部防火墙将Web服务器同外部网络隔离，以阻止非法访问者和数据的侵入。 内部防火墙1用于隔离网络银行的Web服务器与应用服务器，在软件上可以增加管理手段，如内部数据库可设定只对从特定接口来的请求作出反应，对其他的IP地址则不理会。通过内外两道防火墙隔离因特网和

44、网络银行的核心业务系统，形成对因特网的双重隔离，使网络银行系统受到更好的保护。内部防火墙2用来阻止非法数据和用户（主要是行业内部）通过金融专用网、Intranet 或Extranet 进入系统。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,77,典型网银技术结构-Web服务器,存放和管理Web网页内容，向前台提供客户交易界面，对外进行基本的静态信息传递服务以及管理业务信息系统的相应网页文件和其他银行信息的发布。Web服务器是网络银行内外的接口，是外部客户的主要应用界面。虽然其安全性没有后台业务信息系统的要求高，但有更大的访问量要求。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,78,典型网银技术结构-

45、应用服务器1,网络银行的所有具体业务应用程序均安装在应用服务器上。应用服务器支持ASP、JSP等标准服务器端应用,与Web服务器共同构成网络银行业务应用系统的运行环境，实现网上交易业务的逻辑控制和流程处理,并完成Web服务器与数据库服务器之间的信息交换。是网络银行的业务处理核心。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,79,典型网银技术结构-应用服务器2,为了保证系统的高可靠性，应有良好的灾难恢复和系统备份功能。可以根据业务量的大小动态配置多台应用服务器，当一台应用服务器负载过大时，可以动态地将请求送到不同的应用服务器，均衡负载。如IBM公司的Net Bank 系统软件就利用Web Sphe

46、re集群技术动态配置多台应用服务器。 从安全角度出发，在Web 服务器和应用服务器上都要安装侵入监测系统(IDS),在边界路由器和外部防火墙之间、外部防火墙和Web 服务器之间、应用服务器与内部防火墙之间以及内部防火墙与内部用户网络之间都应安装IDS。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,80,典型网银技术结构-数据库服务器,为便于发展综合业务服务，通常将数据库进行集中存放与管理。对于大型的商业银行，一般设立独立的数据库服务器。中小型商业银行，有时将数据库服务器与应用服务器软件结合在一起，通过双机互为备份方式保证数据的可靠性。 数据库服务器的主要作用是保存、共享各种即时业务数据（如客户支付

47、金额）和静态数据（如利率表），支持业务信息系统的运作，对登录客户进行合法性检查，以及对数据库中的关键数据进行加密，保证客户数据的安全。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,81,典型网银技术结构-RSA服务器,RSA安全认证服务器，应用相关的RSA代理软件启动认证会话，设置并且实施安全策略，保护对专用网络系统、文件及应用的访问。其中包括可以根据每天的时间周期或根据小组或根据用户定义的权限确定内部资源的访问权限，定义并报告报警情况（如某个网络端口访问失败重试次数）创建用户访问日志等。借助认证服务器所提供的功能，可以保护网络银行各种访问端口、数据文件及其他资源。它还针对外部攻击和员工的恶意破坏

48、，提供重要保护功能。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,82,典型网银技术结构-通信服务器,在网络银行中心一般放置一台加密和通信服务器。通信服务器负责与各计算机中心连接，通信协议采用TCP/IP协议。客户的交易请求都通过通信服务器分发到各计算机中心的通信服务器上。通信服务器实现负载均衡、加密和解密功能。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,83,典型网银技术结构-SNA网关,SNA网关是网络银行应用服务器与银行后台业务系统之间的通讯中间件。所有网络银行交易只有通过SNA网关才能到达主机，未通过SNA网关送交主机的网络银行交易均不会被主机系统接受，从而能更安全地保护主机免受入侵和破坏。

49、,2018/12/31,网络金融 王雪萍,84,典型网银技术结构-银行主机系统,即银行后台综合业务系统。客户数据及密码均存放在银行主机系统上，交易处理也在主机上进行。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,85,管理结构,网络银行的管理结构主要体现为人员与部门的组成，一般按照系统结构、应用结构、数据结构和网络结构为原则设置业务部门，使软件运行和硬件维护得到良好的支持。,2018/12/31,网络金融 王雪萍,86,网络银行管理结构图,2018/12/31,网络金融 王雪萍,87,管理结构,市场拓展部。主要从事网络金融服务品种及服务市场的开拓和发展，形成适合网络经济和电子商务发展的各种金融服务营销方式和理念。 客户服务部。主要负责为客户提供包括信用卡业务在内的各类技术支持和服务咨询，把握客户对网络金融服务需求的变化趋势，密切银行与客户的联系。 技术支持部。负责网络银行软、硬件系统设备的维护，并对银行内部和外部非网络银行领域的信息技术管理提供服务和技术支持，还可直接负责相关金融服务产品的开发。 财务管理部。对网络银行硬件和软件的投资、服务资金、成本和收益等财务指标进行控制和管理。 后勤服务部。对网络银行服务活动过程中的各种后勤需求提供支持。,