1、 利率和信贷与商业银行风险管理防范问题研究本文导航 1、首页2、信贷扩展化与商业银行风险管理分析与对策研究3、总结 近两年商业银行想要在利率市场化进程中立于不败之地，需要改善信贷风险管理体制。我为您编辑了“利率和信贷与商业银行风险管理防范问题研究” 利率和信贷与商业银行风险管理防范问题研究一、利率市场化与商业银行风险管理的分析和对策研究 随着我国利率市场化进程的加快，我国商业银行也必将面临日益严重的利率风险，主要包括重新定价风险、选择期权风险和其他风险等。选择市场基准利率、研究利率期限结构构造及进行利率预测，是商业银行利率风险管理的前提。 1 目前商业银行面临的利率风险主要表现在三个方面：(一
2、)重新定价风险 ：主要来源于资产负债在总量及期限结构上的不匹配。我国商业银行资产负债结构失衡的问题十分突出，一是在总量结构上资产与负债总量之间没有保持合理的比例关系，由于有效信贷需求不足，资金运作渠道有限，造成大量资金积压，承受着持续利率调整的风险。二是在期限结构上，普遍存在着以短期存款支持长期贷款的情况。三是在利率结构上，同期限的存贷款之间没有保持合理利差，利率市场化的直接后果就是存款成本的上升和优质信贷资产利率的下降造成存贷利差的下降。 (二)基差风险 ：即使当商业银行资产和负债的差额为零时，由于实际利率调整中存贷利率调整幅度往往不一致，同样使商业银行面临利息收入下降的风险。利率市场化后，
3、各行均有权制定存贷款利率，激烈的市场竞争将导致利率波动加剧，利率基差风险加大。 (三)选择权风险 ：根据我国有关政策，客户可以根据意愿决定是否提前提取定期存款，而商业银行只能被动应对，在利率下调时，客户可以保持定期存款获取高利率；而利率上升时，则可以提前支取再存，以获取高利率。对于贷款，一些优势客户往往在利率下调时，要求提前还款再以较低的利率贷款。 2 加强商业银行利率风险管理对策 (一)适应央行宏观 调控方式的变化，做好利率走势分析。随着利率市场化改革进程加快，央行对商业银行的监管逐步走向间接，通过公开市场业务、存款准备金率和再贴现率来传导政策意图，间接实现金融宏观调控。因此，商业银行要关注
4、央行政策举措，捕捉政策信号，准确预测政策走势，及时调整经营策略，以减少政策性风险。 (二)加强以利率风 险管理为中心的资产负债管理。一是积极运用敏感性缺口理论和技术，在准确预测和测量利率风险的基础上，调整资产负债结构，使缺口值始终适应利率变化方向，降低差额风险。二是采用投资组合、新产品开发以及借人资金等利率风险管理手段来控制利率风险；三是随着金融市场发展和交易品种的增多，可以通过表外项目对利率风险进行控制。 (三)构建适应利率 市场化的定价机制。资金定价的目的是收回商业银行付出的各项成本、实现发展目标、获取目标利润、有效控制风险、实现资产负债结构优化。因此，建立科学、合理的资金定价体系是商业银
5、行取得竞争优势，实现可持续发展的重要工具。 (四)建立利率风险 防范机制。一是利率风险预警机制，建立利率风险指标体系，能直观反映商业银行利率风险水平，准确评判利率风险损失值。二是利率风险规避机制，在准确预测和测量利率风险的基础上，调整资产负债结构，降低差额风险。三是利率风险分散机制，将资金投向不同区域、行业、企业，形成资金在地区、行业和企业问的合理配置，以风险的分散平衡原理，优化风险组合，分散风险损失；四是利率风险转移机制，通过一定的工具，如利率互换期权期货等，使利率风险转移或置换，以降低资产负债的利率风险度。五是利率风险补偿机制，在利率风险发生并造成损失时，通过一定的途径和方式取得补偿。如在
6、办理资产或负债业务时，附打一些保护性条款，在利率发生急剧变化并发牛损失时，从其他渠道及时得到补偿。 (五)建立合理 高效的利率风险管理运作机制。一是要建立完善的利率管理组织。在商业银行内部设立专门的利率管理部门，负责制定利率管理办法和制定具体的实施细则；研究央行、市场利率走向及对本行经营成果的影响；制定系统内往来利率和外部资金基准利率；指导和检查利率政策贯彻执行情况。二是合理划分利率风险管理的职责。明确利率风险管理的具体部门和人员，并保证在利率管理程序的重要环节上分工明确，避免“扯皮” 现象发生。如计财部门作为利率主管部门，负责基准利率的确定。各对外业务部门根据客户综合贡献度、业务风险等因素，
7、在基准利率上进行上下浮动，制定对不同客户、不同业务的差别定价。当然，这些必须经利率政策管理委员会审议后执行。三是科学制定利率风险管理操作程序。利率主观和利率执行部门要定期对利率执行情况进行调研，并向部门负责人提交分析报告及建议。部门负责人审查同意后，向利率政策管理委员会提交议案后执行。 (六)做好利 率风险管理的基础工作。一是加快利率风险管理程序和数据库的建设，提高信息处理能力和反馈水平，为进行敏感性缺口分析等控制利率风险手段提供技术支撑。二是加强利率管理人员的培养，造就一只能熟练掌握和运用利率风险管理技术的队伍。三是借鉴吸收西方商业银行利率管理技术，结合国内利率风险实际状况，研究出适合自己的
8、利率风险管理体系。本文导航 1、首页2、信贷扩展化与商业银行风险管理分析与对策研究3、总结 二、信贷扩展化与商业银行风险管理分析与对策研究 随着我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展，消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防范消费信贷风险。 面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面人手：(一)建立科学 的个人信用评价体系。 在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特
9、点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。 信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：基本情况 评分业务状况评分设立特殊业 务奖罚分根据上述 累积得分评定 个人信用等级，针对这几点 本文不再做详细的讲解。 (二)建立银行 内部消费信贷的风险管理体系。 从跟踪、监控人手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“ 问题个人黑 名单” 加大追讨力度 ，并拒绝再度借贷。 要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集
10、中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。 银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。 (三)实现消费贷 款证券化，分散消费信贷风险。 在证券化过程中，商业银行将其持有的消费信贷资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司(SPV，由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者。由于消费贷款具有利率、借款人违约、提前偿还等多种风险，通过 SPV 对证券组
11、合采取担保、保险、评级等信用手段可保护投资人的利益，同时也降低了发行人的融资成本。同时，抵押担保证券以消费贷款的未来现金流量为基础，期限较长，相对收益风险比值较高，为金融市场中的长期机构投资者提供了较理想的投资工具。 (四)进一步完善消 费贷款的担保制度。 消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时问才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。我国要尽快健全抵押担保制度。 (五)实行浮动贷 款利率和提前偿还罚息。 1人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余
12、地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。 2对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尺决实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之问的行为方式和业务往来。 3实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷
13、资产损失。本文导航 1、首页2、银行实施客户关系管理的必然性3、商业银行实施客户关系管理的作用4、商业银行实施客户关系管理面临的困难5、银行客户关系管理的实施策略 上世纪90 年代以来，国外的商业银行开始重视客户关系管理。以下为我为您编辑的：“商业银行管 理与其客户之 间关系分析” ，敬请关注 !商业银行管理与其客户之间关系分析1、商业银行客户关系管理的内涵 银行客户关系管理主要是为银行保持已有的客户。吸引新的客户而设立的银行与客户的联系通道并进行渠道的管理，同时分析客户需要为银行决策提供支持。银行主要通过客户关系管理来加强和完善客户关系，为客户提供优质服务，并提高客户服务效率，使银行能在快速
14、变化的市场竞争中，把握客户的需求，赢得更多的客户，整体上降低银行的运营成本=本文导航 1、首页2、银行实施客户关系管理的必然性3、商业银行实施客户关系管理的作用4、商业银行实施客户关系管理面临的困难5、银行客户关系管理的实施策略 2、银行实施客户关系管理的必然性 21加强客户关系管理是商业银行提高竞争力，增强盈利能力的必然选择 加强客户关系管理，将客户的需求挖掘出来，将银行的金融产品推销出去。并通过后台的协同工作，发挥银行整体优势，为客户提供全方位的金融服务。客户有什么要求，银行就做什么业务，开发什么产品，商业银行正是这样在满足客户需要的过程中来不断进行服务创新，来赢得市场和客户，增强自己综合
15、性的盈利能力。 22实施客户关系管理是银行推行市场营销战略的必然选择 市场营销观念认为，只有通过一个完整、有效的体制和对社会负责的态度来挖掘、引导和满足客户的需要和需求。个企业才能有效地达到其追求利润的目标。 23实施客户关系管理是满足客户多样化需求，进行金融服务制度创新的必然选择 客户关系管理的出现就是为了更好的满足客户的需求。它要求银行在为客户提供服务时，不再是“ 我有什么， 你用什么” 而应是“你需要什么，我为你设计什么”。这种服务理念上的更新，使银行的服务手段更加多样化、个性化，从而能够在最大程度上满足客户的需求。本文导航 1、首页2、银行实施客户关系管理的必然性3、商业银行实施客户关
16、系管理的作用4、商业银行实施客户关系管理面临的困难5、银行客户关系管理的实施策略 3、商业银行实施客户关系管理的作用 31 客户关系管理能提高商业银行的销售收入 商业银行客户关系管理的本质是客户价值差别化管理，以及应对方法差别化管理。而客户关系管理能帮助银行识别客户价值的差别化和需求差别化，便于银行明确目标，采用最合适的方法对最具价值的客户和最具成长性的客户不断创收，开发一般客户和潜在客户，对低于边际成本的客户找到问题所在和原因。 32 客户关系管理能改善银行服务，提高客户满意度 客户关系管理强调服务是个性化的，能提高客户对银行满意度的。是银行整体营销的一个环节。客户评价银行服务质量不仅看其技
17、术质量，也看其功能质量。 33为银行产品定位，市场决策提供决策支持 通过客户关系管理，银行可以快速的了解客户的需求变化，并预测未来一定时期客户的需求。从而使银行在产品定位和市场决策上能适应这种需求的变化，使银行能够提供客户最需要的业务和服务，从而达到引导客户消费和吸引客户的目的，不断巩固银行在市场竞争中的优势地位。现代金融业的竞争和发展已开始突破传统业务的框架，进入一个“以客户为中心” 的变革时代，注重收集客户信息，并进行充分的数据挖掘、分析和创新服务，设计出高附加值，个性化的金融产品，为客户提供完善的金融服务已成为现代商业银行经营的核心。客户关系管理为银行提供了一个收集、分析和利用各种方式获
18、得客户信息的系统，也提供了一种全新的经营战略和方法。它可以帮助银行充分利用它的客户关系资源扩展新的市场和业务渠道，提高客户的满意度和银行的盈利能力，使银行在激烈的竞争中立足和发展。本文导航 1、首页2、银行实施客户关系管理的必然性3、商业银行实施客户关系管理的作用4、商业银行实施客户关系管理面临的困难5、银行客户关系管理的实施策略 4、商业银行实施客户关系管理面临的困难 41 没有健全的客户关系管理体系 目前我国的商业银行中存在着管理链条长、市场反应慢、组织结构和业务流程不能适应市场和客户已发生深刻变化的要求。客户战略缺少明确的寻求方向，在处理与客户的关系方面，往往采取单向的促进方式，未对客户
19、关系中多种制约因素采取持续和经常的协调管理，对区域经济文化趋势和重点客户、潜力客户的价值分析不深解少前瞻性的定位机制，造成客户不稳定。营销层次过低，在客户管理上存在大客户、小银行的现象，银行市场拓展体系与客户群体无法实现资源对等，在服务的量上、层次上、地域上无法满足客户日益增长的金融需求。客户信息交流机制不畅，由于没有统一专门的软件和管理工具，客户档案资料收集不全不规范，系统内客户信息交流机制无法建立，信息获取滞后。42 对客户关系管理在认知上存在的问题 (1)以客户为中 心的经营观念还没有完全树立起来。传统的绎营模式和服务方式还在不同程度地影响着国内商业银行尤其是四大国有商业银行，还没有真正
20、地认识到客户是银行生存的根基，以客户为中心是银行生存发展的需要，银行和客户的角色还没有发生实质性的转化。因此，客户关系管理在国内商业银行的运用还没有建立起牢固的思想观念基础，缺乏推动客户关系管理的主动性。 (2)对客户关系 管理的理解有误区。由于在实际工作中，有的银行间对客户的竞争，人际关系起了主导作用，一个企业因为换了关键人物就转向其他银行的例子举不胜举。客户关系管理由此被片面的理解为人际关系，认为银行竞争客户有好的人际关系就行，只要与客户的关系好，就能开发客户、留住客户。 (3)对“客户就是上帝”的认识也存在片面性。传统的 理念认为“客户就是上帝”。客户关系管理的一个重要目标就是要发现并实
21、现客户价值，追求客户价值的最大化。如果在客户关系管理中，把所有的客户都作为上帝，那么，银行就难以实施差别化服务和个性化服务。一些只为优质客户才提供的服务也提供给普通客户，无疑将加大服务成本。客户关系管理体现出来的是“客户并非都是上帝” ，通过客户关系管理，可以细分客户，甄别客户对银行的贡献大小。本文导航 1、首页2、银行实施客户关系管理的必然性3、商业银行实施客户关系管理的作用4、商业银行实施客户关系管理面临的困难5、银行客户关系管理的实施策略 5、银行客户关系管理的实施策略 51针对客户关系管理重组银行业务流程 客户关系管理要实施成功首先要进行业务流程重组。商业银行的客户关系管理涉及银行各层
22、机构的岗位、职能的重新定位，要通过银行营销组织架构的重新设计，并最终建立起一套全新的扁平化营销体系。这要求逐步整合信息渠道，获取全面、准确、及时的客户信息，通过有效分析客户的利润贡献率来制定相应的市场、销售和服务策略，并具此审视各项业务流程，对不合理、不科学的部分进行优化，以达到方便客户、减少客户等待时间，提高客户服务效率的目的。只有根据业务发展的要求对组织结构进行扁平化整合，按照市场细分后的不同客户群来重组新的内部职能部门，才能从组织实施上保证以客户为中心的经营理念得以贯彻落实。 52 调整和改进银行客户关系管理业务流程 由于客户关系管理包含的内容非常丰富，实施前应根据银行的需要，对实施方案
23、进行总体规划，并从控制和使用新工具、新流程的业务人员角度出发，对项目需求进行细化，分阶段以渐进方式推进客户关系管理。在实施的过程中，要能够根据业务需求随时调整系统，而不至于偏离银行应用的目标可先开发局部应用模块，在特定部门、区域进行试验和质量测试，评估阶段成果并加以调整和改进，然后向系统添加功能或在更多部门部署。最后实现与其他应用系统的集成。 53 明确市场定位 目前国际上通行的“二八” 法则 其实质是本利对称，即商业银行 80的效益来自 20的优良客户。按照这一法则，界定和选择大客户是银行客户关系管理的首要问题。从关系营销角度看，市场定位实际上是银行与特定客户群体的关系定位，即确定与谁打交道
24、，这种关系定位，不仅仅指银行与其产品消费即客户的关系定位，也包括与存在于银行特定市场环境中其他关系主体的关系定位。作为商业银行必须全面分析区域内的经济结构、趋势和同业情况按照成本收益法对现有客户进行分析、论证，找准自己的优劣势，确定自己的客户定位。在这过程中，要把维护现有客户、拓展潜在客户、挖掘潜在客户与客户定位结合起来，集中资源优势，有的放矢开展针对性的营销，提高客户的整体质量，提升经营效益。实施客户关系管理，在确定的经营重点和市场目标中寻找那些具有一定规模和需求潜力的客户作为优质客户。根据客户的现实需求和潜在需求，从了解客户需耍什么转向为什么需要，从中发现市场机会。细分市场后，通过规模、业
25、务量、信誉等指标将客户划分等级，建立客户分层策略：然后对产品或服务方式进行有效地整合，集中资源为特定的客户群提供优质与个性化的服务，并通过顾问式的服务，创造客户需求。 54 处理好信息、流程、技术和人员的关系 为了取得客户关系管理实施的成功，银行应更多理解信息、流程、技术和人员这四大要素及其相互关系，并积极管理这些要素的整合，以确保客户关系管理实施中各阶段上的信息、流程、技术和人员的完美组合。在客户关系管理实施的不同阶段，这四个要素的重要性不太一样。例如在建立项目团队时，人员的作用是比较突出的；为了确定需求时，就希望能确一个结构化的流程来识别需求，并进行优先级排序。在考虑系统集成时，技术因素就
26、非常重要了。 55实施差别化服务战略，建立和稳定优质客户群体 客户群体是多方面的、多层次的，要加强客户管理，必须实施分层次的客户管理，针对客户的层次、规模、地域服务要求的差异提供差别化的服务，实现市场拓展与目标客户群体资源对等，提升对客户的服务标准。对个人客户、零售业务产品，由于客户对服务的地域性要求比较强，业务规模小、客户使用频繁，可以推行“一站式” 服务，灵活、有效地抓住市场，拓展业务。对系统性优质客户，通过综合的理财优势和专业精良的服务，为客户充当战略顾问，对企业战略性的兼并、重组、收购、转型等提供前瞻性的研究，为客户设计结构和期限恰当的财务企划书，以及项目可行性论证、评估、投资方案筹划
27、、资本运作、资信征集等各类高附加值服务。而对系统性一般客户，除提供健全和完善的服务外。还要把重点放在为客户提供先进的服务方式、服务手段上，依托现代科技支撑，开发安全便捷的业务品种和业务方式。尽可能降低成本，通过对外拓展，增加规模来获取经营收益。以上就是我们为您准备的“商业银行管理与其客户之间关系分析” ，更 多内容请点击我论文频道。本文导航 1、首页2、当前我国商业银行合规风险管理存在的问题3、实施合规风险嵌入式管理,提高银行业抗风险能力 商业银行发生重大违规事件,往往都是由于没有重视和实施有效的合规风险管理所造成的。我为您编辑了“在商业银行中合规风险嵌入式管理的应用研究分析”在商业银行中合规
28、风险嵌入式管理的应用研究分析近年来,我国银行业暴露出的重大违规事件比比皆是,银行业的财政和声誉损失严重。究其主要原因是我国的银行业没有将合规视为重要的风险管理,合规风险并不是银行业关注的重点风险。如今大量的银行合规风险事例的出现,合规风险引起了银行业的重点关注。我国银行业必须要认真分析和研究自身所面临的合规风险,并认真加以解决。 一、准确把握合规风险管理的内涵及意义 合规,是指使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。合规风险是指银行因未能遵循合规法律、规则和准则,而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。合规风险管理的任务正是及时发现并制止风险产生以及由此造成的破坏。有
29、时,合规风险也指诚信风险,因为银行的商誉有时与其一贯遵循的诚实廉正原则和公平交易原则密切相关。为了满足监管当局的监管要求,银行必须采取有效的合规政策和流程规定,以确保在违反法律、规则和标准的情形发生时,银行管理人员能够采取适当措施予以纠正。 合规是银行业及相关及融机构的一项核心风险管理活动,健全、有效的合规风险管理机制,是实施以风险为本监管的基础。合规风险贯穿于银行业务的全过程,涉及银行各层次的所有员工,随时、随处都可能会产生合规风险,只有银行管理好自身的合规风险,监管机构的合规性监管才可能有效。就银行而言,违规经营、道德风险是长期困扰和制约银行稳健发展的主要因素,根源就在于我国的银行业一直没
30、有将合规视为风险管理的一项活动,更没有将合规作为一个重要的风险源来管理,长期以来合规一直不是银行重点关注的风险领域。因此,银行就要转变观念。银行主动避免违规事件发生,主动发现并采取适当措施纠正已发生的违规事件,其岗位手册也是一个相关制度和相应做法持续修订的周而复始的循环过程。这一合规风险管理的过程,是构建银行有效的内部控制机制的基础和核心。合规与银行的成本与风险控制、资本回报等经营的核心要素具有正相关的关系,合规能为银行创造价值。本文导航 1、首页2、当前我国商业银行合规风险管理存在的问题3、实施合规风险嵌入式管理,提高银行业抗风险能力 二、当前我国商业银行合规风险管理存在的问题 (一)合规风
31、险管理 没有引起足够重视。一是多数银行都是重业务拓展,而轻合规管理。二是重事后管理,轻事前防范。三是重执行层操作人员管理,轻管理层人员约束。 (二)合规风险管理 机制有待进一步完善。一是合规管理没有完善、垂直的合规风险管理体制还没有完全形成。一些银行特别是中小银行,还没有成立独立的合规风险管理部门来对合规风险进行统筹管理,还没有形成横向到边、纵向到底的全面和全方位的合规风险管理架构。二是合规风险管理职责分散。目前有的中小银行合规性管理分别由财会、信贷不同的业务部门进行自律监管,这种自立门户、各自为政的合规管理模式,使得合规风险管理不能有效地独立于经营职能,同时由于缺乏专门的管理部门进行统一组织
32、协调,使得合规风险管理有的部门重叠,形成重复管理,有的职责不清,出现管理真空。 (三)合规风险管理 法规制度可操作性不强。目前,合规风险管理还不能完全适应防范和化解金融风险的需要,不能适应银行审慎经营和银行业监管的需要。有的银行内部缺乏一整套统一完整、全面科学的合规风险管理法规制度及操作规则,不少制度规定有粗略化、大致化、模糊化现象,缺乏可操作性。同时合规风险管理的激励约束机制不健全,奖励力度较小,惩罚措施较轻。本文导航 1、首页2、当前我国商业银行合规风险管理存在的问题3、实施合规风险嵌入式管理,提高银行业抗风险能力 三、实施合规风险嵌入式管理,提高银行业抗风险能力 通过全面引进合规风险嵌入
33、式管理模式,努力提高风险管理的及时性和有效性,使商业银行的合规管理实现岗、责、人相匹配,以促进内部相互制衡机制有效发挥作用,使全行风险管理能力与经营发展实现整体协调与匹配,为“平安银行” 建设提供更为 有效的合规保障。合规风险嵌入式管理,是以流程和岗位责任为基础,在业务流程的相关环节中落实相关法律、规则、准则和本行规章制度的要求与规定,随流程落实内控,提高过程控制能力和人员执行力,系统地提升合规风险管理体系有效性,从而有效解决和纠正在经营中有章不循、内部管理规章制度和操作流程执行不力而导致的合规失效问题。 (一)要在合规风险 管理中嵌入合规文化建设。如果银行上下都严格遵守高标准的道德行为准则,
34、那么该银行合规风险的管理是最为有效的。董事会和高级管理层应采取一系列措施,推进银行的组织文化建设,促使所有员工(包括高层管理人员)在开展银行业务时都能遵守法律、规则和标准。银行在组建内部的合规部门时,应遵循巴塞尔银行监管委员会所规定的原则,而合规部门则应支持管理部门推进以职业操守为基础,建设蓬勃向上富有活力的合规文化,从而促进形成高效的公司治理环境。建立一整套有效管理各类风险的职业行为规范和做事方法;而且在银行内部,要形成浓厚的合规文化,做到人人合规。所有员工都要有足够的职业谨慎、具有诚信正直的个人品行以及良好的风险意识和行为规范;银行内 部要具有清晰的责任制和问责制,以及相应的激励约束机制,
35、形成所有员工理所当然要为他从事的职业和所在岗位的工作负责任的氛围,进而逐步形成合规文化,这对于银行有效管理包括合规风险在内的各类风险至关重要。 (二)要在合规 风险管理中实行流程程序性嵌入。在流程构造工作中,同步将法律、规则、准则和本行规章制度的相关要求,嵌入于业务流程的相应环节,以此进一步明确岗位职责,强化岗位约束,确立岗位权威和流程操作的严肃性,引导、约束各层级管理人员不断提高风险管控能力,大力提高每一位员工对具体业务流程操作的合规自律意识、规范操作责任与水平,进而加强流程风险的全程监控和管理。通过各级机构、各业务条线和全行的工作,确保法律、规则、准则和本行规章制度得到有效遵守,使本行避免
36、遭受法律制裁、监管处罚和声誉损失;在具体工作中,不仅以防险、查险为要务,更要注重发挥专业所长,从排险角度,对虽存在隐患或瑕疵但具有较高营销价值潜力的具体业务,提出和给予正面的建议、顾问和协助。特别是在合规管理需要与业务发展需要发生冲突时,要按照“风险是否可控、效益是否可测” 原则加以处理,帮助业务部门从防范风险、优化方案、整合流程等方面积极加以改进。 (三)构建综合管 理体系,提高合规建设水平。构建业务合规制、岗位责任制和守规监督考核制三位一体的管理体系,明晰各业务流程中主要操作环节的风险提示、准入条件、限制条件、禁入条件、预警信号、问题与危机处理等基本要求及退出条件等,使合规要求与相关业务线
37、条、运作单元和岗位职责形成映射关系,促进经营运作与管理实现“ 操作循制度、 过程可控制、结果有考核、违规有处罚” ,为建立长效的遵章守制工作机制奠定基础。职能管理部门从实践层面上,为合规部门优化本行之“规”提供参考信息和意见 ,力求在制度的设计环节上 ,就充分考虑前瞻性、可操作性和整体性,消除制度设计本身的缺陷。对重要制度的实施,还要充分考虑试点工作,并根据运行情况及时补充完善,使制度设计既“合规” 更具 可操作性。 以上就是我们为您准备的“在商业银行中合规风险嵌入式管理的应用研究分析” ，更多内容请点击我论文频道。本文导航 1、首页2、防范消费信贷风险的对策 随着我国消费贷款规模的不断扩大，
38、这项业务中存在的风险也逐步暴露出来，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以下为我为您编辑的：“基于商业银行 消费信贷防范 风险探讨” ，敬请关 注!基于商业银行消费信贷防范风险探讨一、消费信贷中存在的风险 （一）借款人的信用风险 借款人的信用风险是消费信贷中最主要的风险，主要表现为借款人的偿债能力和偿债意愿。个人消费信贷违约行为发生的原因主要体现在以下几方面。 首先，个人消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。目前，我国尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳
39、定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。 其次，银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费贷款方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费贷款的潜在风险增大。 最后，抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。我国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现。 （二）个人消费信贷业务操作风险 首先是内部欺诈风险。（1）利用职务之便虚假贷款。主要表现为银行
40、内部工作人员，利用职务之便发放虚假的个人贷款。（2）超权限放贷。银行一般都对基层处所授予了一定额度的低风险业务审批权，但有的基层处所负责人自行审批超审批权限的贷款。（3）质押物虚假或无效。主要表现为经办人员由于道德方面的原因，未对质押物的真实性、合法性进行调查，而形成的风险。（4）受贿发放贷款。主要表现为银行内部工作人员，贿赂发放不合规定的个人贷款，而给银行造成的损失。 其次是外部欺诈风险。以个人住房贷款假按揭为例，假按揭行为具有以下共性特征：没有特殊原因，滞销楼盘忽然热销，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高；开发企业员工或其关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套；借款人收入证明与年龄、职业不相称
41、；借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时间等与所购房屋密切相关的信息不甚了解；借款人首付款非自己缴付或实际没有缴付；多名借款人还款账户内存款很少，还款日前由同一人或同一单位进行转账来还款；借款人集体中断还款。 最后是执行交割和流程管理风险。（1）制度操作失误。（2）管理失误。（3）缺乏法律文件。（4）任务执行错误。 （三）与消费贷款相关的法律不健全 现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保
42、护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。本文导航 1、首页2、防范消费信贷风险的对策 二、防范消费信贷风险的对策 （一）建立科学的信用评价制度 消费者的信用评价可采用等级制或得分法，应当建立科学的信用评价系统。该系统应包括下列因素：消费者的职业状况、收入状况、银行账户的大致数额和地点、赊账或其他债务、付账习惯、婚姻状况、诉讼、交易记录及品质、习惯、
43、道德等因素。还应当确定这些因素彼此间关系及在评价系统中的权重等。要建立完善的公民和法人的个人诚信体系，除了银行的相关信息外，其他方面的信息，如社保信息、税收信息同样是商业银行评价客户、防范风险的重要指标，因此应当早日实现这些非银行数据的收集。（二）建立银行内部消费信贷的风险管理体系 银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构。做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信
44、用记录的，列入“ 问题个人黑名 单” 要加大追讨力度，并拒 绝再度借贷。要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。 （三）完善消费贷款的担保制度 消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现；第三，可考虑由政府出面组
45、建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。 （四）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息 一是人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。二是对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内，只规定最初一段时间内的利率，在合同到期
46、后，就要根据事先约定的新利率计算方法，按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率，浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。三是实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。 以上就是我们为您准备的“基于商业银行消费信贷防范风险探讨” ，更多内容请点击我论文频道
47、。本文导航 1、首页2、新型金融危机对我国商业银行风险管理的启示3、商业银行风险管理面临的长期性课题 我为您编辑了“新型金融危机与我国商业银行风险管理问题探讨” 新型 金融危机与我国商业银行风险管理问题探讨于 2017年下半年爆发的次贷危机以空前的发生、发展与扩散速度演变为一场席卷全球的金融危机。在短短一年多时间内，此次危机以其巨大的破坏性广泛的波及面和深远的影响力，一再改写世界经济史。有美国政府支持的两房”由盛及衰曾经叱咤风云的华尔街五大投行遭灭顶之灾全球金融机构的资产价值蒸发数以万亿计。国际货币基金组织(IMF)在其去年 10月发布的全球金融稳定报告中将危机所致的预期损失由4 月时估计的9
48、450 亿美元增加至 14 万亿美元更有业内人士预测损失总额将高达近 3 万亿美元。面对这样一场百年一遇的金融危机探讨其成因、独有的特点及其向我国经济传导的机制有助于我们研判这一危机可能对中国经济的；中击深刻认识和理解金融危机背景下国内商业银行实施风险管理的重点和意义。 一、此次金融危机之“ 新 ” 对于金融危机我们并不 陌生。从上世纪 8O年代的拉美债务危机、美国储贷危机、9O 年代的北欧银行危 机、日本房地产泡沫、墨西哥龙舌兰危机、亚洲金融危机到 21 世纪的科技网络泡沫以及现在的次贷危机，危机往往伴随经济周期的繁荣而爆发，同时引发衰退代价高昂。对于此次金融危机很多人认为它只是历史的重复并
49、无不寻常之处其中 Reinhart和Rogoff(2017)的研究最具代表性。他们认为此次危机在定性和定量方面都与过去3O年以来发达经济体所发生的危机具有高度的相似 性。但是，新世纪以来伴随着世界经济一体化和金融全球化、自由化、证券化进程的加快世界金融市场发生了一些根本性的变化。这些变化的存在注定了此次金融危机在形成原因特点、向国内经济传导的机制等方面区别于以往的金融危机是一次“新型金融危机” 。 (一)此次金融 危机的新原因 历次金融危机虽然形成原因不尽相同但不外乎货币政策失误、金融体系内生不稳定、经济内外部均衡冲突、金融过度扩张的风险累积、泡沫过度膨胀道德风险、监管不利等。对此次危机的原因，也有专家提出了如国际金融市场结构改变、监管失效、美联储货币政策失误、美国经济增长模式问题等多种不同的观点。作者认为这些所谓的原因都只从单一的视角出发，解释了危机的表面原因。事实上从更深层次看，此次危机是本轮全球经济失衡的必然结果。国际收支经常账户结构失衡和国际资本流动失衡作为当前全球经济失衡的重要表征，恰恰是此次危机的祸根。 首先美国经常账户巨额赤字和中国，中东等石油产出国的经常账户巨额盈余并存的结果就是顺差国不断增加外汇储备，逆差国(主要是美国)大量举借外债。高度
