1、第七章 电子支付技术,【学习目标】 理解电子支付的定义和特点 掌握电子货币的概念和特征 掌握电子现金和信用卡支付形式的特点 了解电子支票、电子钱包的支付原理 了解手机支付的定义、分类和特点 掌握手机支付的手段 理解各种不同的电子支付模式 掌握网络银行的定义和特点，了解其业务功能,7.1 电子支付概述,7.1.1 电子支付的定义 一、电子支付的概念与发展阶段 1. 电子支付的定义 电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机器和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付，是以在线方
2、式进行的买卖双方的金融交换。广义地讲，电子支付就是买方和卖方之间的在线资金交换。交换的内容通常是由银行(或中介机构)发行的并由法定货币支撑的数字金融工具(如加密的信用卡号码、电子支票或电子现金等)。,2、发展阶段 第一阶段，是银行利用计算机处理银行自身系统之间的货币汇划业务，办理汇划结算，如各国有商业银行实时电子汇兑系统； 第二阶段，银行计算机与其他开户机构计算机之间资金汇划结算，如代发工资，代交水电费、电话费等； 第三阶段，利用网络终端（如自动柜员机ATM）向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机上进行存取款等； 第四阶段，利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款、转账服务，包括资
3、金从付款人账户转到收款人账户的全过程。 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，以资金流的畅通来支持电子商务，形成电子商务环境。这是正在发展的主要电子支付方式。我们又称这一阶段的电子支付叫网上支付或在线支付。,3.电子支付的特点 电子支付与传统支付方式相比具有以下特点： (1)电子支付是采用先进的信息技术通过电子数字化数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付的。 (2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联网)之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如银行系统的
4、专用网络。 (3)电子支付使用的是先进的网络和通讯等手段，如互联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信媒介。 (4)电子支付不受时空限制的功能，具有方便、快捷、高效、经济的优势，用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。而传统的支付往往会受到时空限制的影响。,7.1.2 电子货币的概念及特征 1. 电子货币的概念 电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。,2. 电子货币的特性 电子货币
5、在大多数情况下都是凭着计算机的信息记录，没有实物形式和本身的价值，适合于买卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的交易情况，。其存在的表现形式随处理过程的手段的不同而不同，如在网络中传播的是电磁波或光波、存储的是磁介质或光信息，在计算机中处理时是电脉冲等。 电子货币的仿伪特征是通过用户密码、加解密码及支付网关等网络环节的完全保护来实现。 电子货币的流通是依靠现代化科学技术的支撑及相关设备所具备的软硬件功能来实现。 电子货币随着新设备技术和管理手段形式的变化而不断变化。,3、电子货币的优点 省时省力 没有退票 费用低廉 方便灵活 4、电子货币面临的风险,7.1.3 电子支付的主要技术工具
6、 电子现金 信用卡和借记卡 电子支票 电子钱包 智能卡,7.2 电子支付形式,7.2.1 电子现金 电子现金概述 电子现金也称数字现金，是一种以数据形式流通的货币。电子现金是利用Internet或金融专用网和用户的计算机两者之间实现的，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。,电子现金具有如下基本特征： 货币价值性。 可交换性。 可储存查询性。 不可重复性。 匿名性。 独立性。 可分解性。,2电子现金的持有方式电子现金的持有方式有两种：在线存储和离线存储 3电子现金的优缺点 （1）电子现金的优点，主要体现在： 更方便、更有效 成本低廉 交易成本与交易距
7、离无关 人人都可以使用 不需要特殊认证,（2）电子现金比较突出的有以下几点问题： 电子现金和普通钞票一样会丢失：如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的情况下，电子现金丢失就和普通钞票一样。 成本较高 可能被用来洗钱 存在货币兑换问题,4电子现金的工作原理 5. 电子现金系统,电子现金应用流程图,7.2.2 信用卡 信用卡概述 各种信用卡及其特性 （1）磁条卡 （2）IC卡 存储器卡 逻辑加密卡 智能卡,（3）光卡 光卡的特殊性表现在以下四个方面： 信息存储量大 光卡记录的数据在物理上不可改写 价廉耐用 安全可靠,3. 信用卡的结算与处理 （1）涉及的角色 持卡人、商家、发卡银行、商家开户银行、信
8、用卡公司 （2）网上信用卡支付的类型 使用不加密信用卡细节信息的方式进行支付 使用加密信用卡细节信息的方式进行支付 使用第三方验证的方式进行支付,7.2.3 电子支票 1电子支票交易过程,2电子支票特点 电子支票可以为新型的在线服务提供便利 简化顾客的学习过程 非常适合小额结算 可为企业市场提供服务 要求建立准备金 发挥现有金融结算基础设施和公共网络的作用 3. 电子支票支付的安全性要求,7.2.4 电子钱包电子钱包(Electronic Wallet) 是一种应用软件，通常安装在客户端计算机上，并符合SET规格。它是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式
9、钱包。以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统，具有多种用途，如信息存储、安全密码锁等功能，安全可靠。,1. 电子钱包的使用环境 2. 电子钱包的分类 服务器端电子钱包 客户端电子钱包 3. 电子钱包的工作原理,7.2.5 手机支付 手机支付概述 （1）手机支付的定义手机支付是电子支付的一种，也称为移动支付（Mobile Payment），交易双方为了某种商品或者服务、使用手机作为支付载体、通过移动通信网络完成的一种支付行为。简言之，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。用户可以通过短信、WAP、客户端等多种形式，利用手机号码、支付卡、银行卡等
10、多种支付账户，提供账单支付、手机充值、公用事业费缴费、订购商品服务、自助金融、刷手机消费等手机自助支付服务。广义的手机支付指的是用户主导的通过手机这种介质完成的资金转移；狭义的手机支付是指通过手机实现的非语音方式的资金转移。广义的手机支付不仅包括了狭义部分，还包括用语音操作完成的资金转移，即电话银行业务。一般情况下我们所讨论的手机支付均指狭义的定义。手机支付的本质是资金的转移，核心是支付账户，支付介质是手机 。,（2）手机支付的分类和特点 按照支付距离的远近分： 手机远程支付 基于信息通信技术的手机支付 基于数据通信技术的手机支付 手机近端支付：利用NFC、RFID射频和蓝牙红外技术，使用手机
11、和自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等终端设备之间实现本地化通讯,2. 手机支付的实现环节完成一个支付，必须要具备的有：支付账户、支付载体、支付环境。 （1）支付账户是手机支付体系中最为重要的环节。 （2）支付载体是用户用来完成支付操作的工具。 （3）支付环境是一个长期建立的过程。,3. 手机支付实现的技术手段 （1）实现远程支付的技术手段a. 基于信息通信技术的手机支付,b. 基于数据通信技术的手机支付基于数据通信技术的手机支付主要指用户通过手机登陆网络，使用银行或其他支付企业提供的支付服务。目前，基于数据通信技术实现手机支付的主流技术是WAP（Wireless Application
12、Protocol）。WAP是一种面向移动终端提供互联网内容和先进增值服务的全球统一的开放式协议标准，是简化了的无线Internet技术。WAP代表了手机直接上网，通过手机浏览器浏览wap站点。通过GPRS（通用分组无线服务技术，General Packet Radio Service）网络接入WAP，可充分发挥接入时延迟、速率高、永远在线、切换方便等优点。,（2）实现近端支付的技术手段,表7-1 手机近端支付储备技术对比,4国内手机支付市场的发展情况 （1）国内手机支付市场的几个发展阶段 （2）国内手机支付市场发展状况 （3）国内手机支付的几个特点 5 手机支付在国内的典型应用 (1)中国银联
13、手机支付业务 (2)中国移动手机支付业务 (3)中国联通的刷卡手机,7.3.1 无安全措施的支付系统模型 1.交易过程 2.交易存在的问题 商户完全掌握持卡人的信用卡信息； 信用卡信息的传递无安全保障； 风险由商户承担。,7.3 电子支付主要模式,7.3.2 通过第三方平台支付的模型 1.交易过程,2.支付特点 持卡人账户的开设不通过网络； 信用卡信息不在开放的网络上传送； 可通过电子邮件等传输媒体与方法确认持卡人身份； 商户承担的风险小,自由度大； 支付是通过双方都信任的第三方(经纪人)完成的。这种支付模型关键要有法律制度约束第三方（经纪人），交易双方对它有较高的信任度，风险主要由它承担，保
14、密等功能也由它实现。,3. 中国主要第三方支付平台及其特点,7.3.3 电子现金支付模型 1.交易过程,2.支付特点 消费者银行与商户之间应有协议和授权关系； 消费者、商户和电子现金的发行都需要使用电子现金软件； 安全可靠，因为银行与商户有较严密的信息交换协议； 适用于小额交易； 身份验证是由电子现金本身完成的。电子现金的发行在发放电子现金时使用数字签名；商家在每次交易中，将电子现金传送给银行，由银行验证数字现金的有效性； 电子现金的发行负责用户和商家之间实际资金的转移； 电子现金与普通现金一样，可以存、取和转让。,7.3.4 简单加密支付系统模型 1. 支付原理及流程,2.支付特点 信用卡号
15、、交易信息等关键信息需要加密。 使用对称和非对称加密技术。 必要的话应通过身份认证系统。 以数字签名确认信息的真实性。 需在持卡人机、商户机及银行服务器设立相应的服务软件。,7.3.5安全电子交易SET系统模型 1.SET交易支付流程,2. SET支付的特点 信息在互联网上安全传输，不能被窃听或篡改。 持卡人资料会妥善保护，商户只能看到订货信息，看不到持卡人的账户信息。 持卡人和商户相互认证，以确定对方身份。 软件遵循相同的协议和信息格式，具有兼容性和相互操作性。 严格按照SET的标准，具有较高的可靠安全性。,7.4 网络银行,7.4.1网络银行概述 1.网络银行定义及分类一般而言，网络银行是
16、指基于互联网及其他电子通信手段来提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。网络银行包括三个基本要素： 必须具备互联网及其他电子通信手段的支持； 有基于电子通信形式的金融服务提供者，如提供电子金融服务的银行或其他金融机构； 有基于电子通信形式的金融服务消费者，如以电子通信形式消费的各类终端用户；,2、发展阶段 3、银行电子化服务形式 ATM 企业银行 家庭银行 自助银行 电话银行 网络银行,4.网络银行迅速发展的原因 5.网络银行的特点 全面实现无纸化交易 经营成本低廉 操作简单,6. 网络银行的价值 （1）分流柜台压力，降低经营成本。 （2）（3）进行交叉销售，提高产品售出率。,7.4.2网络银行的主要业务 一般而言，网络银行提供的服务可以分为三大类： 提供即时资迅：如查询账户的余额，外汇市场报价等； 办理银行一般交易：如转账、客户往来等； 为在线交易的买卖双方办理交割手续：如基本支票业务、信用卡服务。,具体涉及的业务包括： 对公服务系统 对私服务系统 网上营销 网上购物支付 信息查询,二、网络银行的主要业务 提供即时资迅：如查询账户的余额，外汇市场报价等； 办理银行一般交易：如储蓄、转账、客户往来等； 为在线交易的买卖双方办理交割手续：如基本支票业务、信用卡服务。,
