1、1邳州市农村信用合作联社农户家庭贷款管理尽职免责暂行规定第一章 总则第一条 为了充分体现贷款“三查”制度的彻底分离，信 贷管理实行“前、中、后台分离，相互制衡” 的管理模式，达到“职责 分明、环环相扣，做 细做实、尽职免责”之目的，依据中华人民共和国商业银行法、 中华人民共和国担保法、 中华人民共和国 银行业监督管理法、 贷 款通则等法律法规和本行相关信贷管理要求，特制定本规定。第二章 前、中、后台定义第二条 前台是指通过采信、授信方式 对“ 授信对象、授信额度、授信期限 ”的调查、论证、确认过程。第三条 中台是指贷款发放严格按照规定的程序、方式、手续，在前台所确定的“授信对象、授信额度、授信
2、期限”内受理客户用信业务。第四条 后台是指贷后的回访和管护，及 时发现和处置问题 ，力保 贷款用得好、周转灵、效益高。第三章 尽职免责第五条 前、中、后台工作人员（授信组成员、信用社主任、贷款记账员、档案管理员）在实施各自工作中，能够严格按照规定程序、规定内容、规定方式、规定手续实施规范化操作，严格履行工作职责，并有尽职尽责客观检查依据，在事后监督、组织检查验收中未发现有失职 、不尽责行为的，一律不予追究其一切责任。第六条 联社对各岗位工作责任人的尽职尽责情况实行百分制积分办法考核。第四章 前台工作流程第七条 前台工作总体流程：采信调查（论证）授信调整（调增、调减、取消授信）。第八条 农户家庭
3、贷款采取“逐村连片阳光信贷”方式，其前台工作流程是：（一）采信。对服务区域内的每个农户家庭基本信息进行采集。（二）问卷调查。1、成立问卷调查组。组长由联社部室经理担任，副 组长为信用社主任， 组员由联 社抽调人员构成。2、问卷调查。（1）确定问卷对象。问卷对象由 问卷组长和副组长共同选定。（2）问卷方式。由问卷组成员逐村分 别向被选定的 5 个以上知情人 实施不低于 5 份“背靠背”式问卷调查。（3）问卷要求。问卷前向问卷对 象说明问卷本意和答卷要求，形成共识；问卷中首先将“ 游手好闲、信用 观念差、欠债较多、丧失劳动能力、 长期不在家、有前科、服刑、赌博、放高利贷”等 15 种类型人员的家庭
4、列为待授信对象，其次，对可授信的每个农户家庭现有的经营项目、家庭总资产、年总收入、外出 务工、可授信额度进行问卷，真实记载随机问卷 调查表，不得有随意性。（三）形成问卷调查汇总表。1、确定拟授信对象：农户家庭在五份 问卷调查表中只要有一份是 “待授信”的，则不作为第一批拟授信对象。2、确定拟授信额度。农户家庭拟授信额度取五份问卷调查 表的拟授信额度算术平均值，即：去掉 1 个最高额，去掉 1 个最低额，然后取剩余额度的平均值，最低授信额为 1 万元。（四）比对。1、通过比对，现有不良贷款的农户家庭（含其家庭成员，或担保贷款逾期未还），暂不作为授信对象。2、通过比对，借款有 3 次以上不良记录的
5、农户家庭（含其家庭成 员），暂不作为授信对象。3、通过比对，筛选出近三年借款无不良记录的信用户，形成优秀信用户评选名单。（五）较大“拟授信” 额度的再认定。信用社主任对权限内农户家庭的拟授信， 应组织人员实地 调查、 认定，并填写农户家庭授信认定表。如授信额度需要调减的，信用社先 调后报联社授信部备案。如授信额度需要调增的，按相应贷款审批权限上报批准后执行。2（六）农户家庭拟授信额度超出基层社权限的，按相 应贷款 审批权限， 报联社授信部审批。（七）成立村评议小组。组长：镇包村干部副组长：村书记、信用社主任成员：村委成员、问卷小组人员（八）村评议小组评议。将比对后的拟授信对象及额度结果表，提交
6、村 评议组评议 （原则上只调减、不 调增），优秀信用户评选名单交村评议组评定，不高于 10 户。（九）公示。将村评议组评议结果，在村部 张榜公示不少于 3 天。（十）授信调整。1、调增。（1）被问卷户问卷调查表中“待授信”原因栏，填写的代码仅是“7长期不在家”一项，无其他“待授信”原因的，现该户申请授信，由各信用社组织人员在权限内集中授信，并填报农户授信调增审批表，按相应贷款审核权限，报经联社授信部审 批后生效。（2）被问卷户问卷调查表中“待授信”原因栏，填写的代码仅是“11户主年龄大”一项，无其他“待授信”原因的，但该户其他成员符合授信条件又未授信的，信用社可在授信权限内，组织人员集中授信，
7、并填报农户授信调增审批表，按相应贷 款审核权限， 报经联社授信部 审批后生效。（3）农户因户口未迁入现住地，在 “阳光信贷”中未授信的，在户口所在镇“阳光信贷”问卷调查，该户待授信原因除填写代码“7长期不在家”外、无其他待授信原因；该户在现居住地达两年以上，有固定自有住所或门市，有正常经营需要的。若满足以上条件，信用社在权限内组织人员集中授信，并填报农户授信调增审批表，按相应贷款审核权限，报经联社授信部审批后生效。（4）受信户的受信额度小于其在本社现有借款额度，但其需要调增又符合调增条件的，待其 现有借款到期履约后，信用社在权限内组织 人员集中授信，并填 报农户 授信调增审批表，按相应贷款审核
8、权限，报经联社授信部审批后生效。（5）信用社组织的集中授信，必 须按本规定中前台工作流程的各条款 办理。2、调减。根据中、后台工作运行中反馈 的信息和建议，信用社形成会办意见后，可对违反信贷管理规定受信户的受信额度进行调减，直至取消。（十一）符合盘活重组条件的存量贷款，按照原有 贷款审核程序上 报审批。（十二）工作资料整理、归档保管。1、授信结束时，信用社主任负责将书面、电子问卷调查表、电子比对表上报联社授信部 1 份，留存 1 份，作为信贷档案长期存档。2、纸质问卷调查表加标准封面、按村装订（一份一册），封面内容填注、签字齐全，由信用社主任 负责集中向联社授信部履行存档手续。3、授信结果公示
9、表、优秀信用户评选结果表（评议小组成员签 字齐全）、授信调整表，由信用社主任在授信结束时向联社授信部履行存档手续。4、授信结果公示表、优秀信用户评选结果表、授信调整表等书面资料，由信用社主任在授信结束时，上报联社授信部 1 份，备份 1 份作信 贷档案长期留存。（十三）信息反馈及处理。受理中、后台反馈的信息，按信贷管理相关规定及时采取相 应处理措施。（十四）信息传递授信结束时，各岗位要准确互通信息，将授信对象、额度、优秀信用户名单信息共享，及时提供给中台外勤、贷款记账员。第五章 中台工作流程第九条 中台工作总体流程：补登信息签订借款合同受理用信。要求严格按照贷款发放的规定程序、规定方式、规定手
10、续，在前台所确定的“授信对象、授信 额 度、授信期限”内办理客户用信业务。第十条 农户家庭贷款中台工作流程：（一）宣传。3在公示“授信对象、授信额度、优秀信用户”的同时，信用社中台人员应及时采取多种形式广泛宣传，凡是有资金有效需求并已授信的农户家庭，可在公示的授信 额 度内向本乡镇信用社签约用信。（二）补登客户信息。客户签约、用信时，按照阳光信贷电子档案项目内容要求，补齐客户有关信息，如：联系电话、经营项目、资产负债、承包土地亩数等内容。1、固定资产包括房产、农用机械、车辆、机器设备等。2、流动资产包括现金、有价证券、对外投资、 库存产品（商品）、树木、家 电等。3、家庭总资产=固定资产+ 流
11、动资产。4、家庭总负债包括银行贷款、私人借贷及其他外欠款等。5、家庭净资产=家庭总资产-家庭总负债。6、家庭年净收入=家庭年收入 -家庭年支出。（三）签约。1、签订农户贷款联保合同时，应告知：授信额度、授信期限、联保小组成员义务， 联保小组成员中最高 1户授信额不得大于其余成员授信额之和等要求，并 发放联 保宣传单。2、家庭授信代表人因特殊情况暂未在家的，可由其配偶凭居住地村委会出具的“ 夫妻关系、家庭和睦 证明”代理签约，合同 录入或用信 时，填 报转授信审批表，按贷款审核程序，报联社授信部批准后执行。3、农户家庭受信代表人签约与其存量 贷款的对接。一是授信前有联保方式贷款的，暂不签订合同，
12、待原合同到期、贷款归还后，方可重新组成新的联保小组；二是原有担保方式 贷款未到期或为他人担保贷款未到期的，可按公示的授信额度自由 组合签订联保合同。（四）用信1、农户家庭受信代表人用信时 出具的身份证应是 18 位号 码（若是 15 位的， 经核对户口簿无误后以 18位号码办理）。2、中台人员必须将用信客户相关信息，与已授信电子档案核 对一致后，录入阳光信贷系统后发放，任何人不得采用非授信方法直接调查发放， 违者从严追究信用社主任、经办信贷员和贷款记账员责任。3、授信大于存量的，可在授信与存量差额内用信；授信小于存量的，不得用信，待原合同履约后，方可在签约内用信。4、中台外勤在客户首次用信时
13、:对用信人进行身份确认；审核相关证件无误；在信贷系统中核对并补登用信人基本信息（家庭资产、收入、支出、负债等），不得漏项；将借款合同、首次借款信息 录入信贷系统，同时在为用信人办理“ 易 贷通”卡后，打印相关 资料给 用信人到柜面办理后续业务。5、贷款记账员审查客户提供在中台外勤 处办理的用信资料，确认客户身份（核对身份证），核对无误后，为客户办理第一次借款手续。6、客户非首次用信，可凭“一证一卡”（身份证、 “易贷通”卡）直接到柜面 贷款记账员处办理循环用信。7、客户循环用信时：中台贷款 记账员在核实用信客户“ 一证一卡”（身份证、 “易贷通”卡），在用信客户的借款合同期限、可用信额度内为
14、客户办理用信手续。8、中台工作人员根据前台授信 对象、 额度、期限， 经对授信对象核对无误后签订借款合同，如有异 议，应及时向前台反馈，必要时应报经联 社裁定。（五）工作资料整理、归档保管1、中台贷款记账员负责保管 借款借据、 借款合同、 逾期贷款催收通知书回执、 贷款诉讼原件。2、中台贷款记账员将借款借据 第 5 联、 借款合同复印件移交档案管理 员存档。（六）向前、后台及时反馈应反 馈的信息。第六章 后台工作流程第十一条 后台工作总体流程：回访管护。依据中台所发放的“借款借据”，按村组建立贷款回访登记薄，逐笔实施贷后回访、管护工作，及时发现问题、 处理问题、反映问题，确保 贷款用得好、周转
15、灵、效益好。第十二条 贷后回访（一）建立回访登记簿。根据用信电子档案，按村组建立 贷款回访登记簿。（二）回访及要求。1、回访频率：客户每次用信不 论金额大小，后台必 须在次日起 15 日内完成首次回访；首次回访后，用信额度在 5 万元（含）以下的，每半年回 访一次； 5-10 万元（含）的，每季度回访一次； 10 万元以上的，每月回访4一次。有必要的，应随时回访。2、回访方式：询问用信人、查询用信人相关业务经营资料、实地考察，侧面了解、业务关联部门查证等。3、回访质量：依据电子档案，逐笔实施贷后回访、管护工作，既要对前台授信对象、授信额度的准确度进行再考查，又要对客户所用贷 款的真实运行状况进
16、行跟踪 检查、 测评贷款风险度；每次回访情况,必须全面、真实记载贷款回访登记薄， 对所发现的问题应向用信人下达限期整改通知 书，并 验收整改结果，对未能按要求落实整改的用信客户，应 及时将相关情况录入该户电 子档，必要 时应以书面形式向前、中台反馈客户用信中存在的问题，便于及时调 整授信、控制用信。4、回访登记：每次回访必须认 真填制以联社统一印制的贷 款回访登记薄、用信客 户（或其配偶、家庭成年成员）签字确认为依据。（三）贷款五级分类。依据贷款回 访登记簿所反映的真实情况，按月填制贷款五级分类认定表，每月 25 日将五级分类情况通过内网上报风险审查部，待 审查后，在信贷系统中进行分类。分类结
17、果原则上不得超越可容忍的偏离度。（四）到期前催收。在贷款到期 10 天前， 额度在 5 万元（含）以下的，以书面或电话等方式向客户催收（留记录备查）；额度在 5 万元（不含）以上的，必 须书面催收（留催收回 执备查）。（五）贷款展期。在回访、贷款到期前催收中，若发现借款人确因客观原因不能按期还款且符合展期条件的，由借款人申请、担保人同意，信用社集体会办同意后按权限审批。（六）逾期贷款处置。1、冻结用信。后台人员应于贷款逾期次日，在信贷系统中对借款人（联保人、担保人）用信额度进行冻结。2、逾期催收。贷款逾期 5 日内，后台人员必须上门以书面形式同时向借款人、担保人催收，并书面落实还款计划，催收回
18、执原件作借款借据 附件。3、借力催收。在对农户逾期贷款实施书面催收的同时，向镇、村领导提供逾期清单以求协助清收。4、依法诉讼。贷款逾期三个月仍未收回的，按联社规定提起诉讼清收。诉讼费用：不良贷款经认定前、中、后台工作都尽职尽责的，诉讼费 用由单位垫支。5、呆账核销。凡符合核销条件的贷款，按相关规定执行。（七）资料整理归档保管。1、5 万元（含）以内的贷款回 访登记簿，由后台外勤自行保管备查，按年度整理，于次年 1 月 10 日内履行上存联社手续。2、5-10 万元（含）的大额贷款回访登记簿，第二联于季后三日内按村组整理、装订后履行上存联社手续。3、10 万元以上的大额贷款回 访登记簿，第二 联
19、于月后三日内按村 组整理、装订后履行上存联社手续。4、逾期贷款催收通知书回执原件，于贷款逾期 6 日内交贷 款记账员作借款借据附件保管、复印件向档案管理员履行入档保管手续。5、贷款诉讼法律文书原件，于接收日交贷款记账员作借款借据附件保管，复印件自留一份备查用、履行存档手续一份。6、限期整改意见书、风险贷款处置通知书、风险贷款处理建议书原件，备份后于次日履行入档手续，备份件留作查用。7、将 5 万元以上大额贷款客户 五级分类工作底稿、 认定报 告、认定表、贷后检查等资料，以及农户小额贷款五级分类台账履行存档保管手续。第七章 工作职责第十三条 基层主持工作负责人工作职责：（一）严格按照联社关于农户
20、家庭采信、授信工作各相关 规 定， 认真组织实施，不得有任何随意性；（二）严格按照本规定实施信贷管理，做到前、中、后台人员定岗明确、职责明确、服 务区域明确、服务对象明确；（三）工作扎实、表率作用好，善于发现问题、解决问题，及时汇报问题；（四）在联社授权范围内，履职 尽责， 对本单位前、中、后台工作，按本规定要求正常有序运行负总责。第十四条 前台工作 职责：必须坚持按采信、授信工作的工作流程、工作方式、工作内容规范化操作的原则；必须坚持对农户家庭授信问卷调查表等第一手数据信息资料的真实性负责的原则；必须坚持采信、授信客观性、公平公正性的原则；必 须坚持档案资料完整性的原 则。5第十五条 中台工
21、作职责：必须坚持“客户不得超授信额度、超授信期限” 用信的原则；必须坚持贷款发放严格按照规定程序、规定方式、规定手续办理的原则；必须坚 持借款合同、 联保贷款合同的内容填注合规、合法的原则。第十六条 后台工作 职责：必 须坚持贷款回访次数、回访质量符合规定要求的原则；必须坚持实地调查，善于发现问题、及时反映问题 、切 实解决问题的原则；必须坚 持保证贷款诉讼时效的原则。第十七条 档案管理员职责：（一）必须坚持档案资料入档登记制度，确保入档档案 资料的完整性。（二）必须坚持档案调阅经信用社主任书面审批、 阅档人签 字、管档人当 场的原则，严禁将档案资料带出档案室的原则（联社特殊要求除外）。（三）
22、档案资料入档后，不得短缺、被篡改、被替换。（四）前、中、后台工作人员不得擅自查阅存档资料。（五）因信贷检查、责任认定、诉讼等查阅、复印资料的，必须执行登记制度。（六）档案管理员变动必须履行书面交接手续。第八章 前、中、后台工作人员构成第十八条 前、中、后台工作人员（含信用社主任）由信用社主任根据信贷员人数及工作安排需要适时确定，并报联社备案。第九章 档案管理第十九条 各工作 岗位责任人，必须严格按照本规定相关条款中所明确的工作资料整理装订、入档资料种类、入档时间、入档手续等规定要求，切实做好档案管理工作。第二十条 档案管理员由联社委派会计兼职。第十章 责任认定第二十一条 责任人是否构成失职、不
23、尽 责行为的认定，由联社职能部门调查、取证裁定。第二十二条 责任人尽职免责申述以备份资料的举证、入档资料的查验为依据。第十一章 责任追究第二十三条 责任追究依据：以邳州市农村信用合作联社农户家庭贷款前（中、后）台 “尽职免责”积分标准、 邳州市农村信用合作联社农户家庭贷款“ 尽职免责” 信用社主任（档案管理员）积分标准为依据（见附件一、二、三、四、五）。第二十四条 责任处罚（一）积分在 90-99 分的，通报批评；（二）积分在 80-89 分的，停职检查；（三）积分在 70-79 分的，信用社主任解聘职务， 员工停岗收贷；（四）积分在 60-69 分的，限期调离；（五）积分在 59 分以下的，解除 劳动合同；（六）上述（一）至（三）项处以组织处分的同时、每扣一分 罚 款 200 元， 违反岗位警示（！）一项并给贷款造成损失的负全额赔偿责任。第十二章 附 则第二十五条 本规定自公布之日起试行， 试行期间与本方案有抵触的相关信 贷管理规定同时废止。第二十六条 本规定由邳州市农村信用合作联社负责解释、修改。附件：邳州市农村信用合作联社“阳光信贷”授信“ 尽职免责 ”积分标准。
