1、-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方银行卡调查报告08 金融六班 汪蕾 08156032摘要：银行借记卡是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。其按功能不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具，它还附加了转账、买基金、炒股等众多理财等功能，还提供了大量增值服务。 如今，借记卡正日渐普遍，能够很方便地取代现金和支票进行消费，近年来逐渐成为最受欢迎的支付卡。数以亿计的借记卡正在世界各地通行。借记卡是由发卡机构发出并具有更多功能
2、的 ATM 卡。由于借记卡具有易用性和广泛的普及性，借记卡也是电子贸易中最普遍使用的支付工具之一。关键词： 银行卡 问题 发展 数据正文：一：调查背景银行借记卡是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。其按功能不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具，它还附加了转账、买基金、炒股等众多理财等功能，还提供了大量增值服务。 如今，借记卡正日渐普遍，能够很方便地取代现金和支票进行消费，近年来逐渐成为最受欢迎的支付卡。数以亿计的借记卡正在世界各地通行。借记卡是由发卡机构发出并具有更多功能的 ATM 卡。由于借记卡具有易用性和广泛的
3、普及性，借记卡也是电子贸易中最普遍使用的支付工具之一。全球超过 2000 万的销售网点接受一些国际名牌的签名式借记卡。易用是借记卡越来越受欢迎的原因之一。借记卡不但能帮你省却携带现金的麻烦，使用起来也很方便，付款快，而且月结单(或对帐单)可以清晰地显示所有交易记录。自 1985 年，中国银行珠海分行发行我国第一张银行卡以来，我国的银行卡产业发展迅猛。随着刷卡环境的不断改善和人们消费观念的日益更新，刷卡消费已成为很多人的首选。据中国人民银行负责人透露，截至 2005 年底，全国银行卡发卡机构已达 175 家，发卡 9.6 亿张。与此同时，VISA、MASTER 等外资银行卡组织也大举进入中国，他
4、们通过高额的营销费用敲开中国商业银行的大门，一场银行卡组织之争在中国这个日益成熟的市场上悄悄上演。 虽然目前中国人均银行卡持有率、银行卡消费占社会零售总额比例等指标远远低于发达和中等发达国家市场，但中国经济的持续发展、个人收入水平提高、个人金融需求全面增加及结算观念转变等因素，将推动中国的银行卡业务-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方高速发展。银行界权威人士指出，未来中国银行卡产业的发展，将呈现出以下趋势。 1、民族品牌国际化的趋势日益加快。 随着全球经济一体化的发展，我国支付清算体系已成为国际
5、支付清算体系的重要组成部分。国际交往的不断扩大，出境旅游消费人数的增加，中国的银行卡将进一步走出国门，将会有更多国家和地区开通人民币银行卡受理业务，中国民族银行卡品牌将进一步向国际化推进。 2、综合理财账户将加速发展，个人金融服务将进入综合理财账户时代。 随着身份识别技术和网络技术的飞速发展，各类虚拟渠道交易的比重越来越大，银行卡将更多地扮演综合理财账户载体的角色，其投资理财功能将被整合到综合理财账户中去。如招商银行推出的“财富账户”，集资金调拨、投资和智能理财功能于一体，是集多卡统一管理和多通道金融投资功能的综合性个人金融服务账户。它有别于存折和各类银行卡，是一种可以对功能性产品（银行卡）进
6、行有效管理的新型理财平台。“财富账户”依托于互联网，将银行卡、账户管理、资金调度、投资等各种业务整合在一个账户上，通过互联网给客户提供一个清晰的个人资产整体状况，创造一个方便、功能强大的操作管理手段。由于个人财富日益增长和资本市场不断发展，集储蓄、投资、融资和财富管理为一体的个人综合理财业务将成为未来个人银行业务发展的主要方向。 3、从磁条卡向芯片卡过渡。 从技术角度看，目前广泛使用的磁条卡将被更为安全、先进、使用范围更广泛的芯片卡替代，“换芯”将成为银行卡下一步的发展趋势。中国银联等有关组织正在加快推进银行卡芯片化。尽管面临着大规模机具改造等困难，银行卡在技术上向芯片卡发展却是一个清晰的创新
7、方向。 4、带有各种附加服务的联名卡将进一步发展。 随着竞争的加剧和市场细分的发展，联名卡将得到进一步发展。银行将更多地与各个行业的策略联盟单位广泛开展合作，发行各类联名卡，推行各种积分奖励计划，并由合作方提供各类附加服务，以此吸引客户，应对竞争。不论是借记卡还是信用卡，这都将成为一个趋势和创新方向。二：调查目的随着越来越多的大学生拥有自己的银行卡，而且拥有银行卡的数量也在不断的增加，甚至每个人手中的银行卡能达到 5 张以上，卡比较分散，所以每张卡的钱存的也不多，同时也带来了许多的不便（例如密码混淆、个人信息泄漏、年-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好
8、文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方费支出、安全隐患等）。我们想通过这次调查，了解大学生银行卡的拥有情况，通过对数据的分析对如何更有效的利用银行卡提出一些可行性的建议。三：调查概况此次校园调查历经两个星期，主要针对社会工作人员和在校大学生进行问卷式调查。四：调查内容本次调查问卷总共有三十份，每份调查问卷分为三个部分，第一部分是调查解说，主要述说了本次调查的目的、调查地点、调查日期、调查学生。这是本人需要填写的。第二部分是个人基本情况调查，主要是填写被调查人的年龄、性别、职业、个人收入等等。第三部分是银行卡调查，是本次调查的重点，总共有二十五到题，分别对被调查人使用银行卡的
9、种类、获得方式、主要原因、满意程度信用卡消费等等方面进行调查，全面了解相关情况。五：调查结果总体概括：通过对不同年龄、不同收入群体的调查，了解比较全面的调查结果。我主要针对了社会上工作人员和在校大学生两类人群进行调查分析，数据如下：中国建设银行的龙卡，排在了第一位，投票率占 36.7%，但但部分是学生。其次是中国工商银行，投票率各占 46.7% 。基本是是社会上工作人员所持卡项。这个充分的显示出牡丹卡的魅力所在，中国工商银行，作为我国最大的中资商业银行，有着广泛的客户群、以及明显的优势所在。牡丹卡，相对来说，费用比较低廉，而且电子银行功能先进，尤其是网上银行，注册方便，可以在网上轻松办理各项金
10、融业务。工行在全国来说，拥有 2-3 万家营业网点，其中很多网点，大都配备了自动柜员机，并且很多的都接受 10.00 元人民币倍数的现金自动提款。其次是黄山卡，投票率各占 22.3%。通过投票调查的评论，可以看出，除了以上银行卡（其他 除外）外，大家经常使用的银行卡，还包括：金穗卡，中信卡，华夏卡。这些银行卡，既包括全国性股份制商业银行发行的卡，又包括地方性金融机构发行的卡，还包括邮政、信用社这样的银行类金融机构发行的卡等，涉及范围非常广泛，说明：不同的银行卡，适合不同的人群使用，各具特色，大家的金融意思很强烈。 更详尽的调查信息如下：一、刷卡消费在各行业中所占百分比-专业最好文档，专业为你服
11、务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方品牌专卖店（饰品、化妆品、服饰、箱包等）、商场超市、餐饮娱乐行业刷卡消费比例较高，分别达到 26.6%、24.5%和 22% 二、不同年龄持卡人的刷卡消费百分比调查显示，2540 岁年龄段的持卡人是持卡一族的黄金客户群，刷卡消费比例高达 74.5%（见图 2）。三、制约刷卡消费的因素POS 机分布不广泛、POS 机功能不完善、POS 机故障以及传统的消费观念等原因是制约刷卡消费的主要因素。POS 机分布不广泛，主要表现在可以使用 POS 机的消费场所还有许多空白。如各类医院、火车站和长
12、途汽车站售票窗口、某些生活费用缴费处、统一结算的专业市场、商城、加油站、出租车、美容美发店等，POS 机的普及率还不够高，持卡人用卡结算受到了制约。四、不同职业持卡人的刷卡消费百分比从 100 个本行业持卡人的抽样调查显示，不同职业人群的刷卡消费比例具有明显的差异。其中，高级白领（含商人）、大学生、教师刷卡消费比例较高 五、人们对银行卡功能的认知渠道从银行卡功能认知渠道调查显示，银行介绍、口碑传播、报纸、宣传资料等是人们获知银行卡功能的主要渠道六、持卡人最关心的问题担心使用 ATM、POS 时出现故障、对自助设备的一些性能不了解及安全性成为持卡人最关心的问题，占到了总调查人数的 36.2%；在
13、经历了年初的“收费风波”后，持卡人对银行卡收费问题表现出较大的关注，占被调查持卡人的 17.6。在调查中发现，持卡人担心最多的安全问题是密码被人偷窥、夜间 ATM 取款被抢。对银行卡收费问题持卡人希望各家银行多做宣传解释，提供超值便捷服务；持卡人也很关注银行卡功能的全面性。七、银行卡自助设备受理中存在的问题在调查中，近 5000 名被除数访者分别就进一步改善自助设备的受理环境表示出不同的关注程度。被访者最关心的 ATM 受理问题是 ATM 的安全问题、“吞卡”问题，各占被调查者的 1/3 以上。37.7%的人认为暴露式的 ATM 机无任何防护措施，安全感太差。对此他们提出 3 点建议：1、对
14、ATM 都应设立防窥装置；2、张贴如何排除常见故障的“友情提示”和服务电话号码；3、建议人民银行或银行业协会开展“银行 ATM 刷卡无障碍”评选活动。-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方被访者最关心的 POS 受理问题是 POS 机分布问题，34.5%的被访者认为 POS 的布放应更广泛，以方便刷卡消费。“我们需要安全、快捷、畅通的交易”，这是持卡人的一致心声。通过上述数据可以得到以下结论： 百分之九十以上的大学生手中的银行卡数量都在 2 张以上。原因主要有两个方面，一是各商业银行争相来大学校园
15、中开展业务，通过学校方面为学生办理了为数众多的银行卡，。二是进入大学之后，随着自身生活的实际情况，每个人都选择了适合自己的银行卡，从而导致学生手中持有大量银行卡的现象。 四大国有银行仍然是大部分人使用最多的银行卡，原因很简单，四大国有银行营业网点众多，成立历史比较久，人们认为安全性等方面可能会优于其他新兴的银行，许多单位都选择它们作为工资卡，而各高校大多选择他们的银行卡作为学生交纳学费的工具，从而使学生“不得不”使用四大国有银行的借记卡。 安全方便是人们使用银行卡最主要的原因，随着人们生活水平的提高和生活节奏的加快，小巧易带，使用简单的银行卡已经成为人们生活消费必不可少的一个方面，使用存折的时
16、代已经过去了。 百分之八十以上的人在选择不同银行的不同银行卡时，最重要的影响因素是该银行的服务质量，改革开放以来，我国的银行业蓬勃发展起来，大大小小的银行如雨后春笋般的成立，银行业的竞争也愈来愈激烈，服务质量已经成为一个银行是否生存的关键，只有服务质量良好，为客户利益着想的银行才能立于不败之地。 随着社会的发展，人们消费观念的转变，信用卡消费越来越得到人们的青睐，信用卡具有消费、透支、结算等功能，极大的方便了我们的日常生活，但是尽管如此，办理使用信用卡的人数还不到调查总人数的三分之一，人们对提前消费观念也没有很好的接受，银行信用卡业务的发展阻力依然很大。六存在不足以及建议（一）受理环境。按发卡
17、量计算，全国平均约 3 人就拥有一张银行卡，但事实上 40以上的持卡人处于被动用卡状态。多数人仅把银行卡当作存取款和代发工资的工具。即使处于消费前沿的高收入群体也仅有 20的人经常用卡。据统计，我国居民 3 个月内平均用卡次数为 2 次，而韩国为 10.8 次，美国达 28.5 次。究其原因，用-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-文档下载最佳的地方卡环境不理想是形成大量的睡眠卡甚至死卡的直接原因。首先，设备运作效率不高且稳定性欠佳。虽然联网通用工程初见成效，但“连通”不代表“畅通”。现阶段比较集中的问题表现在：消
18、费高峰刷卡速度慢或者通讯中断；ATM 不能24 小时开通；共享 POS 机不能完全开放；ATM 机异地跨行取款成功率为80.09；POS 机异地跨行刷卡成功率仅为 61.07，故障排除效率较低。（二）监管机制。在央行和政府机构对银行卡市场进行监督调控的基础上，银联也承担起规范市场秩序，引导协调行业发展的职能。 2002 年 4 月，中国银联开展的“千名监督员”活动对及时了解联网通用现状，督促各地银行有效整改发挥来了重要作用。完善的法律和体制是行业的健康快速发展的一个重要保障。原有的银行卡业务管理办法和关于办理利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律若干问题的解释等法规，在当前市场环境下，已显出不足，
19、制定或补充新的规章制度已迫在眉睫。（三）定位和发行。借记卡业务收益主要是各项手续费用，能循环透支的贷记卡才是盈利得主导产品，是银行卡业务收益的主要增长点，也是竞争优质客户的重要工具。已发的 5 亿张银行卡中，信用卡比例（含准贷记卡）低于 10，其中贷记卡不足 200万张，仍处于发展初期。在美国、香港等银行卡业务发达地区，贷记卡的比例超过 80。国外信用卡业务的利润一般占到银行利润的 30左右，花旗银行甚至超过了 50。而我国银行卡业务利润仅占银行总利润的 3左右，其差距可见一斑。银行卡业务的联网通用、联合发展，对改善我国银行卡受理环境，促进银行卡业务的更快发展和人民生活质量的提高发挥了积极作用。但在经济欠发达的中小城市，由于银行卡受理环境总体规模较小，消费观念滞后，网络等技术条件落后，商户企业规模偏小，银行卡业务发展较为缓慢，因此，抓住当前银行卡联网联合这个契机，加快银行卡受理环境建设，拓展银行卡的功能和业务范围，克服中小城市本身存在的不利因素，就是当务之急。参考书目：我国银行卡业务的发展现状与对策姚先霞著
