1、投保规则宣导,2007.2,投保规则设计的总体思路,充分的归纳和整理 分一般投保规则和特殊投保规则审慎、风险控制与有利营销相结合,寿险危险保额意外险危险保额重大疾病责任保额人身险保额基本保额职业类别请注意这些基本概念的准确定义及不同的使用范围,主要名词解释,基本保额:是指其保险单中载明的保险金额单位,计算保费,进行险种组合的依据寿险危险保额：对某一寿险险种而言，被保险人在保险期限内因身故给付的最高保险金额称为寿险危险保额,一般投保规则,投保人资格及可保利益,投保人资格：年满18岁或16岁有固定职业及收入（提供收入有效收入证明）具有完全民事行为能力可保利益：投保人与被保险人、被保险人与受益人之间
2、，都必须具备法律规定范畴内的、经济上可度量的利益关系。投保人与被保险人的关系应为：1、本人 2、配偶、子女、父母 3、与投保人有抚养、赡养关系的家庭其他成员、近亲属 4、为未成年人投保，投保人必须为父母,可保利益,被保险人与身故受益人的关系应为：1、配偶、子女、父母 2、与投保人有抚养、赡养关系的家庭其他成员、近亲属3、法定继承人 身故受益人的指定必须优先指定配偶、子女、父母，如果有特殊情况不能指定配偶、子女、父母者，需要写明原因，核保人员根据个案处理。,特殊人群及投保规定,1.未成年人（小于18周岁）: 上海放宽到10万。重大疾病责任保额30万 0岁限制2.学生(18周岁无固定收入全职):
3、限额30万,可到60万.具体评估 3.家庭主妇: 限额30万,可到80万.具体评估 4.无业人员、下岗人员 寿险限额20万 5、从事0类职业者 不能投保.,特殊人群及投保规定,5.孕妇:累计人身险保额限30万；怀孕28周以上至产后4周 不能投保，合并妊娠并发症暂不得投保 不能投保意外类险种及短期医疗险 投保时需提供连续的，必须有投保前一个月产前检查报 告（项目：普检、尿常规、血常规、血糖）,特殊人群及投保规定,6.残疾人员: 投保条件：非重度残疾者；残疾已发生两年以上，且残缺部位及程度固定，无相关其他疾病或后遗症；寿险1-4类职业者。残疾人员投保意外险，依据残疾部位、 残疾程度有保额限制不得投
4、保附加意外伤害医疗险医疗险加费从事医疗险1类职业加费30%，2类拒保,特殊人群及投保规定,7.离退休人员： 限额30万.8.一般军人: 无限额. 9.外籍人士长驻中国大陆、短期出国人员: 无限额.不能投保重疾险、万能险。须提供身份证明 10.投保人或被保人有一人未在当地工作或居住一年以上 且户口未在当地者： 不能投保.,与职业有关的规则,职业与保额,从事两种以上职业的被保险人，以职业类别较高者确定费率职业为第1、2类并有摩托车驾驶执照的被保险人，投保意外伤害保险、附加意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险时，按第3类职业者予以限制并收取保费,与职业有关的规则,1.寿险职业类别及加费： 趸交（每万元
5、保额）：5类职业200元，6类500元 年交（每万元保额）： 5类职业20元，6类50元2.医疗险职业类别及加费： 2类加费30%3.重疾险职业类别及加费： 2类加费30%,保额、保费与收入的规定,收入与保费：投保人的累计年交保费一般不得超过其年收 入的20%。收入与保额：被保险人的人身险保额、重大疾病责任保额 与其年收入的关系：,意外险5倍,保额、交费、最低保费及红利领取限制,1.最低保额限制：不得低于10000元，保额应为1000的整数倍 2.最低保费限制：,3.重大疾病保额限制 ：累计重大疾病保额不得超过100万 4.意外险累计保额限制：1000万4.交费方式 ：趸交、年交。同一份保单上
6、的所有险种只可选 择同一种交费方式。5.红利领取方式限制 ：次标准体（EM30），寿险职业为5、 （不可选增额交清） 6类，年满60周岁,附加险规定,附加险交费年期不得超过对应主险交费年期，附加险交费期满时被保险人年龄不得超过其主险交费期满时被保险人年龄。 附加险保险期限不得超过其对应主险保险期限。 附加险交费频率须与主险一致。 主险为趸交方式时，允许附加一年期短期险，但不能续保。,契调规则,1.累计人身险保额达到100万元需契调；2. 核保人员可视投保的具体状况决定是否进行 契约调查，或根据当地业务需要安排随机抽样；3、高额件同次投保大于等于50万，需先核保再收费,体检规则,1.按照累计寿险
7、风险保额及重大疾病责任保额确定体检项目2.体检项目分五级，每级所包含的内容不同3.核保可视被保险人之身体状况或随机抽样，将免体检件改为 体检件、加做其它体检项目4.被保险人投保医疗险年龄51周岁时必须进行体检 5.本公司体检资料有效期为六个月6.提供六个月内的由单位或学校组织进行的在市级医院的体检 机构进行的健康体检资料，公司同意，可视作有效体检资料,体检规则,投保年龄与免体检额,财务核保所需资料,特殊投保规则,特殊规则,少儿两全保险本险种仅可附加附加住院收入保障保险。本险种累计最高保额为10万元。 本险种重大疾病责任保额是基本保额的3倍，但不计 入寿险危险保额。 2.1.5以下人员不得作为投
8、保人投保本险种：1）残疾人； 2）退休人员、家庭主妇；3）无业人员、下岗人员； 4）孕妇；5）从事寿险职业类别第5类（含第5类）以上者6）从事重疾险职业类别第2类（含第2类）以上者7）次标准体（额外死亡率EM50）,IPA特殊规则,交费方式限制只可选择年交保险费方式。以下情况不得投保个人综合意外保障计划：1.孕妇；2.外籍人士；3.无业人员、下岗人员；4.残疾人士；5.从事寿险职业类别第5类及以上职业者;6. 重疾EM150%次标准体。,IPA特殊规则,意外险特殊规则,投保年龄意外伤害保险 16-65周岁附加意外伤害保险 16-65周岁附加意外伤害医疗保险 16-65周岁意外伤害保险仅可附加附
9、加意外伤害医疗保险附加意外伤害保险仅可附加附加意外伤害医疗保险附加意外伤害保险可附加在主险下。,意外险特殊规则,附加意外伤害保险保额不得超过其对应主附寿险基本保额的3倍。累计意外险保额不得超过累计寿险基本保额的3倍附加意外伤害医疗保险保险金额不得超过其对应意外伤害险保额的1/5。附加意外伤害医疗保险时，最低保险金额不低于5000元，且保险金额为1000元的整数倍。附加意外伤害医疗保险时，最低保险金额不低于10000元，且保险金额为1000元的整数倍。,万能险特殊规则,投保人收入限制投保人固定年收入不得低于20000元。保额限制寿险危险保额为基本保险金额的1倍。累计限投保一件。最低基本保险金额不
10、得低于期交保险费的1倍。最高基本保险金额不得超过其对应的最高基本保险金额限额（详见附表），且承保的最高基本保险金额依据被保险人健康及财务状况由公司审核后决定。以下情况不得投保本险种：1.怀孕28周（含28周）至产后4周内或合并妊娠并发症的孕妇 2.外籍人士；3.从事寿险职业类别第5类及以上职业者;4.寿险EM300%次标准体。,万能险特殊规则,期交保险费不得低于2000元。超过2000元时，超过的部分必须为100元的整数倍。追加投资保险费限制期交保险费达4000元（含4000元）以上，方可追加保险费。每次追加保险费不得低于1000元，超过1000元时，超过的部分必须为1000元的整数倍。每个保
11、单年度累计追加保险费不得超过每年期交保险费的10倍。交费方式为年交。交费期限为终身交费。不得与其它寿险主合同附于同一份保单。不得附加任何附加险。,重疾险特殊规则,附加女性重大疾病保险 投保年龄年满16周岁至55周岁，且交费期满不得超过70周岁。 1倍计入累计重大疾病责任保额， 仅可附加于重大疾病保险，且每一重大疾病保险不能附加多个（两个及两个以上）本附加险。 最低保险金额为1000元，且保险金额为1000元的整数倍。 保险金额不得超过其对应主险基本保险金额的40%，且最高保额不得超过5万元。累计最高保险金额不得超过5万元幸福人生提前给付重大疾病保险投保年龄：0至55周岁。仅可附加于幸福人生终身
12、寿险保险金额不得超过其对应主险的基本保险金额。 本附加险最低保险金额1万元，且为1000的整数倍 1倍计入累计重大疾病责任保额,重疾险特殊规则,附加少儿重大疾病保险 投保年龄：0岁至15周岁。 可附加于终身寿险、两全保险、终身保险、养老终身保险、少儿两全保险。 保险金额不得超过其对应主险的基本保险金额，且累计保额不得超过其对应主险基本保额。 本附加险累计最高保险金额不得超过20万元 1倍计入累计重大疾病责任保额,附加住院收入保障险特殊规则,投保年龄 3-55周岁 续保时不超过60周岁投保份数 附加住院收入保障保险津贴日额（津贴日额为 10数的整数）不得超过其对应主险保 费的五十分之一。 最高2
13、0份以下人员最高不得超过2份：1）退休人员、家庭主妇 2）18周岁以下的未成年人 3）学生4）医务人员 5）残疾人士 6）一般军人；7）51周岁以上（含51周岁）,附加住院医疗险特殊规则,投保年龄：18-55周岁，续保时年龄不得超过60周岁 投保本险种时被保险人须未参加社会基本医疗保险 附加本附加险时，其所对应主险保费不得低于1000元 本险种最低投保份额为1份，且累计最高份额不得超过1份,附加住院医疗险特殊规则,被保险人申请新增合众附加住院医疗保险时，须在所依附主合同保单周年对应日方可生效。 被保险人申请合众附加住院医疗保险续保时，续保年龄超过55周岁者必须已连续两年续保方可允许续保。,附加
14、社会统筹住院医疗险特殊规则,投保年龄：18-55周岁，续保时年龄不得超过60周岁 投保本险种时被保险人须已参加社会基本医疗保险 本险种最低投保份额为1份，且累计最高份额不得超过1份,附加社会统筹住院医疗险特殊规则,被保险人申请新增附加社会统筹住院医疗保险时，须在所依附主合同保单周年对应日方可生效。 被保险人申请附加社会统筹住院医疗保险续保时，续保年龄超过55周岁者必须已连续两年续保方可允许续保。,璀璨人生年金保险特殊规则,本险种投保年龄为年满0周岁（出生满28天且已出院）至55周岁。 本险种寿险危险保额是累计应交保险费的0.1倍。 本险种最低保险费为1000元，且保险费为1000元的整数倍。 本险种可附加合众附加意外伤害保险（2006年修订）。 由于本险种未成年人不能附加特约,所以对于未成年人投保,(北京、上海、广州）地区最高可以投保100万，其它地区最高不能超过50万。,让投保规则成为您的业务指导工具,谢 谢,
