1、公司名称： XX 财富管理有限公司【主联系人】 龚晗【职 务】【电话号码】 18671912706【电子邮件】【地 址】【邮政编码】 日 期：2013 年 11 月 15 日保密须知商业计划书第 2页本创业/商业计划书内容属商业机密，所有权属于本公司，其所涉及的内容和资料只限于贵公司投资我公司使用。请贵公司收到本创业/商业计划书后，在 7 个工作日内予以回复，确认立项与否。贵公司如接收本创业/商业计划书，即为承诺同意遵守以下条款：1. 若贵公司不希望涉足本创业/商业计划书所述项目，请按上述地址尽快将本创业/商业计划书完整退回；2. 未经本公司许可，贵公司不得将本创业/商业计划书的内容全部或部分
2、地透露给他人；3. 贵公司应该将本创业/商业计划书作为机密资料保存。【其他事项说明】本创业/商业计划书所涉及的内容均可具体协商。本创业/商业计划书仅涉及第一年的经营分析与预测第 3页目 录1.0执行摘要 31.1 公司概况 41.2 P2P 理财定义.41. 3 P2P 运营模式及 P2P 公司在国内发展状41.5注册资金 51.4商业模式 51. 5公司盈利评测62.0市场分析 62.1市场定位与目标客户62.2 市场预测（市场占有率）.62.3 竞争分析.63.0 营销策略.73.1 销售渠道. 83.2宣传推广 84.0人员与组织结构84.1组织结构 84.2 部门/岗位职责 94. 3
3、公司发展规划105.0 运营成本测算. 105.1投入支出 105. 2启动资金来源.106.0 风险与对策 126. 1发展展望1.0 执行摘要1.1 公司概况公司名称 湖北XX财富管理有限公司公司类型 有限责任公司 个体工商户 个人独资企业 合伙企业 其他_ （打选择）第 4页注册地址主要经营范围 经济贸易咨询；会计咨询；企业管理咨询；投资管理；投资咨询：在某市行政辖区内专营小额贷款业务产品/服务概况 “人人贷”，即是 P2P（Peer to Peer）借贷的中文翻译。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。中介机
4、构从中收取服务费、审核费、资金管理费、风险准备金，利润点在10%以上。人人贷线下模式即公司法人先将自由资金借出，取得债权，然后将债权打包成理财产品卖出给需求理财的投资人。市场机会 十堰地区地处湖北西北部，为典型的工业化城市。截止2012年底，全市金融机构各项人民币存款余额1175.32亿元，比2011年增加175.97亿元，增长17.61%。全市社会融资总量748.13亿元，比2011年增加141亿元，增长23.2%。其中：金融机构贷款余额591.23亿元，比2011年增加116.2亿元，增长24.5%；银行承兑汇票余额108.2亿元；信用证和保函余额8.1亿元；委托贷款、信托理财产品及其它余
5、额27.4亿元。目前十堰市场的金融市场理财渠道匮乏，位于本土银行、券商拥有客户量最大，但存在贷款难、收益低的情况。民间资金的流向基本涌入本土的投资担保公司、小额借贷公司、担保公司、典当行，此类公司在十堰地区主要做高利贷的借贷模式，综合月息为4%，但都是用自有资金，盘面较小。随着金融行业的监管更加严明，市民的投融资理念逐步提升，十堰地区缺乏一种正规、透明，同时能为客户提供理财、借贷双向模式的理财机构。相对于市场而言，十堰普通家庭存款余额约在15-30万左右，他们由于风险承受能力较弱，缺乏投资理财渠道，多选择银行存款和银行短期理财作为财富保值的方式，对于此类大多数的市民而言，他们更愿意选择安全系数
6、高、信誉度好的金融机构。另一个方面，由于十堰是工业化城市，衍生出了很多的中小企业、个体工商户，对于此类群体而言，他们有较为雄厚的资本金，同时经常会需要到短期的现金周转。综上所述，作为目前国内新锐的集借贷、理财为一体的P2P商贷模式在十堰地区具有很大的发展潜力。1.2 P2P 理财定义 1.P2P 理财定义 指个人与个人之间的借贷，而 P2P 理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收第 5页取双方或单方的手续费为盈利目的或者是挣钱一定息差为盈利目的的新型理财模式。北京市场 P2P 理财公司众多，产品各不差异，收益率也不
7、一样。目前 P2P 理财分为线上与线下两种模式，其中线下模式最成功的莫过于宜信模式。所谓线下业务，就是发展销售队伍向出资人做理财，信贷员队伍去审核借款人，保证信息可靠和贷款质量。示例：“人人贷下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金
8、，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据关于进一步打击非法集资等活动的通知，属于非法集资范畴。最原始的 P2P 平台，第三方公司只作为中介方，不参与投资人与借贷人的交易，只负责介绍借贷双方认识收取服务咨询费，若第三方公司参与了交易过程，很容易卷入非法集资的概念。而宜信的模式，正式巧妙的运用了债券转让，即：唐宁直接向借款人放贷，再将手中的债券按金额、期限不同进行分割，形成不同的
9、收益产品，卖给向或许理财收益的大众理财人群。实际上的交易平台中，出款人和借款人不存在直接交易，多数都是宜信作为三方公司促成债券转让。其中第三方机构向借款人和出款人同时收取账户管理费、服务费、风险保证金和审核费等费用，以债权转让形式让资产证券化、合法化。第三方利润可以达到 10%-15%.P2P 理财合同是以中华人民共和国合同法为本设立，需要第三方公司对借款人，第三方公司对投资人分别签署，需要有公证处公证或者法律顾问做法律支持。P2P 运营模式：P2P 以及有限合伙、信托等运作模式大致相同，即第三方公司先将部分资金出借给借款人，取得相应债权，再将债权按金额和时间拆分打包成理财产品卖给需要获得固定
10、收益的投资人。再将投资人的投资款额借给另外的借款人并取得相应债权，以此类推，每一笔债权可以拿到 10%-15%的中间费用。P2P 公司在国内发展状：目前国内从事P2P业务的领头企业为宜信公司、冠群驰骋两家公司。第 6页宜信从2006年起，推出国内首个P2P理财模式“宜信宝”，该模式以年化收率12%以上的绝对优势和相对的低风险，成为投资新宠。宜信是目前中国领先的个人信用贷款咨询与服务机构，总部位于北京，并在上海、广州、武汉、沈阳、济南、青岛、成都、襄樊等100多个城市和20多个农村地区建立了全国性的服务网络。宜信“P2P”信用贷款咨询服务平台两端分别为投资理财方和小额信贷方，宜信为有富余资金的个
11、人提供稳健的理财渠道，通过为理财客户挑选和匹配具有还款能力、并且能通过宜信出借人服务部严格信审的借款人，理财客户获得一个7%13%的年收益。除了对借款人进行严格的审核外，宜信负责进行全程贷前、贷中、贷后的风险控制。但是宜信目前还没有在十堰开拓P2P市场，为我们提供了宝贵的开拓十堰P2P市场的机会。1.3 注册资金1000 万总投资额在 1300万人民币1.4 商业模式（赢利模式）第 7页1300万元（甲方）300万元投入作为前期公司运营费用 投入 1000万元作为第一笔自有准备金借款人乙方（拟借 1000万元）甲方通过将 1000万债权打包成不同期限，额度的理财产品 甲方获得乙方 1000万的
12、债权需求理财的客户群体（丙方）买入理财产品，同时甲方获得1000万现金流 由理财部将产品卖给丙方甲方获得1000万 由甲方借出 1000万自有资金第 8页 债权型P2P运作方式流程 第一步：乙方有1000万的资金需求，通过递交资料、提供合适的质押物作担保向甲方借款1000万，一年后偿还，同时乙方承诺给甲方26%的利息。甲方经过对乙方资质审核，认为乙方有还款能力，先将自身1000万借给乙方，同时乙方所提供的担保抵押物经公证转移到乙方名下，甲方取得乙方的1000万债权。 第二步：甲方将自有的1000万债权分割成100个10万，期限为一年期的债权，并将债权打包成100个10万元起步的理财产品，卖给丙
13、方，同时丙方获得10万的债权，乙方承诺向丙方给予12%的年收益。 第三步：甲方通过卖出总数为1000万的债权理财产品，又募集到1000万流动资金，然后再继续寻找需求借款的对象，再取得相应的债权，之后继续发售债权型理财产品 总体的模式是经过 甲方-乙方-丙方 1000万的资金循环周期为三步，每个循环乙方的利润点在13%以上。拟算每三个月可以完成一笔1000万的周期 备注： 甲方：P2P公司（资金出借人以公司股东或法人名义） 乙方：借款人 丙方：投资人1.5 投资收益评测总投资额 1300万 元 投资收益率（第一年） 28.8 %预期净利润（税后利润） 第一年374.4万 元备注 投资收益率净利润
14、总投资额100%投资额 1300 万中的 1000万作为初始借贷资金，不计入运营成本此行业若能第一年存活，第二三年将会有爆发式增长，遂不作出第二三年收益预测第 9页盈利预测：公司出贷资金受央行规定民间资金借出利率不得高过同期银行基准利率四倍的规定下，年收益最高暂且定为 28%（高出部分以服务费等名义收取），理财收益以高档计算年收益最高为15%，实质上 P2P 公司的利润赚取的是差价，但由于法律法规而言，这部分差价以账户管理费、风险准备金、服务费用收取，除去 25%的所得税和营销人员的佣金提成，利润点可在 10%以上，前期的公司的赢利点放在小额贷款上，即以自有资金获取盈利。代销私募基金的利润点在
15、 4%-6%。首年投资除去注册资金外，首年公司运营成本在 300万（包含了头期公关费用），按照人均产能和公司利润测算，做 P2P 中介业务首年的业绩量要达到 3000万，可保持公司盈亏持平。以公司自有资金做小额借贷同时再打包发售债权理财产品，头期投入 1000万做债权即可保持盈亏平衡，同时发售 1000万债权做 P2P 理财产品测算，首年公司净利润可达 300万以上按照投入资金量和运营情况测算，本计划初始投资需求资金总数为 1300万，首年可保持盈亏平衡，正常情况下可获利 300万，盈利模式如下所示：1.投资人出资 1300万，其中 300万做公司运营费用，1000万做小额借贷，以取得 100
16、0万债权，同时 1000万债权可获 30%的年收益（300万）2.公司将 1000万债权打包分割成不同金额的理财产品对社会发售，3个月可再募集到 1000万资金3.公司将所募集 1000万资金再出借取得债权，同时再将债权出卖，获利 30%，除去给客户的收益和业务人员佣金，净利润在 10%左右，每一次（借贷+债权出卖）关系的发生可给公司创造 13%的收益，一年的收益额应在 500万左右产品设计：1. 月月盈按月回收收益，每月收益为 1%（5万起，期限：一年以上）2. 财汇通3个月/6个月/12个月，出借周期灵活，便捷，收益从 8%-10%不等（10万起）3. 年年盈创新型出借模式，年收益 12%
17、以上，按年限递增，一年期 12%，二年期 25%三年期 40%（5万起）第 10页1.5 产品运作模式如图：2.0 市场分析2.1 市场定位与目标客户市场定位 1产品定位：P2P理财产品起步资金暂定为 5万起，期限可设为 3个月、六个月、12个月及1 年以上，对于多数十堰市普通居民而言，此额度不会造成太大压力，同时针对不同层次客户推荐不同额度的产品，如公司可做信托、有限合伙私募基金的代销2 竞争定位：对于 P2P公司而言，对手为银行及小额借贷公司。银行的特点是：理财产品收益低、贷款利率低、借贷难度大。小额借贷公司特点是：利率高（十堰地区小额借贷绝大部分是非法高利贷，月息 4%以上）、借贷难度低
18、。P2P公司相对于此二类的优势在于：理财比银行收益高、贷款利率比小额借贷公司低，且可利用债权出卖模式向社会集资。3 消费者定位：理财产品客户群体：十堰的普通储蓄居民。此类居民需求一个安全的平台获取收益比银行高的理财渠道，十堰市市区居民储蓄较高，缺乏除银行外的其他理财渠道，10%-15%的收益可以满足大部分民众需求。（有钱人多，缺乏理财渠道）借贷的客户群体：十堰市的微小企业、工商户十堰作为典型的工业城市衍生出众多的微小企业和个体工商户，此二者经常性缺乏短第 11页期急用现金流，发展期企业更需要资金支持，但由于受所述行业（汽配、房产、建材）所限，很难从银行取得贷款。从小额借贷公司借贷高达 4%以上
19、的月息成本成本小微企业发展的掣肘。目标客户 十堰地区 P2P理财产品的销售模式倾向于门槛低，收益中或偏高模式，主要针对群众分为三类 A：有闲钱、有理财观念 （质优客户） B: 有闲钱、无理财观念 （普通客户，需长期跟踪） C：无闲钱、有理财理念 （普通客户，需长期跟踪） 由于成本所控，暂建议投资门槛设为 5万或者 10万起 借贷群体偏向于中小企业家或者个体工商户为主（短期周转） 资质要求：房产或者车做融资质押物 针对群体 A .急需短期内资金周转者 B .银行信用记录不良但资质较好 C .用房产抵贷但房屋受小产权和房龄限制者2.2 市场预测（市场占有率）目前除宜信旗下宜信普惠（需找需求借贷客户
20、的机构）一家正规人人贷公司外，无别家公司入驻。结合P2P 所具有的的优势和目前十堰地区民间资本混乱落后的现状而言，正规规范的集理财、借贷于一身的P2P 公司可以在 1年内打响品牌，三年内占领本地区 50%的民间资金市场。2.3 竞争分析第 12页1、大型旗舰店店优势：结合十堰地区民众消费心理，拟在十堰市核心商业区底商设立 300平的营销服务部，为广大市民提供最直观的的理财、借贷平台，更能做到较好的广告效应劣势：底商成本较写字楼高，300平的费用年租金近 100 万2、专业、规范十堰地区小额借贷公司十分不规范，多为皮包公司或者非法经营，对于借贷者来说，他们需求的是成本更低更规范合法的融资渠道，对
21、于寻求投资理财的客户而言，他们愿意接纳有抵押担保、安全规范、收益较银行存款更高的理财渠道3、唯一性十堰市场无一家集理财、借贷为一体的正规 P2P 公司，宜信只是有负责需找借贷的机构在十堰，做理财的机构并未入驻十堰，也就意味着此类机构在十堰没有同业竞争3.0 营销策略以旗舰店做商贷平台的营销模式，同时加以业务员主动销售推广3.1 销售渠道单位：元1.经营地址 面积 费用或成本（元/年） 选择该地址的主要原因十堰核心商务圈 300平方米底商 100万 人流量大2.销售渠道 面向最终消费者 通过零售商 通过批发商 （打选择）选择该销售方式的原因 十堰地区核心商业圈聚集了十堰绝大多数的市民，同时十堰市
22、民有假日群体逛街的消费习惯，风险承受能力较低的他们更愿意选择大气、正规、有实力的机构做理财3.2 宣传推广推广方式 主要内容 推广费用（元/月）广告媒体 选择营业部门口做大型 LED 显示频做广告销售第 13页电话销售 通过电话做销售，需求配备电销人员公关活动 引起客户注意的文章、被电台电视台采访的机会、研讨会、媒体新闻稿网络推广 指网站推广、网络品牌、信息发布、在线调研、顾客关系、顾客服务、销售渠道、销售促进数据库营销 企业通过收集和积累会员（用户或消费者）信息，经过分析筛选后针对性的使用电子邮件、短信、电话、信件等方式进行客户深度挖掘与关系维护合 计 月4.0 人员与组织结构4.1 组织结
23、构第 14页4.2 部门/岗位职责部门/岗位 负责人 职责总经理 管理者和执行者，制定战术，并领导执行风控部 负责对合规、借款对象资质、项目以及抵押担保物进行风险审核，对_行政_部 协助行政部总监完成公司行政事务工作及部门内部日常事务工作_义务_ 部 通过明确市场营销部门员工的工作职责，推进了客户服务体系建设和服务过程的监督，完善大客户营销服务体系，建立全方位服务的营销队伍，推进客户成交执行力。4.3 公司发展规划1.需求 2-3月的筹备期，包括营业部职场的选址、租赁、装修，包括寻求法律顾问做初期第 15页产品合同的设定，包括公司基本架构的组建和公司基本法（公司规章制度）的制定。5.公司内勤方
24、面需求招募专业的风控专员，成立风控部门和执行力强的行政部门，需要达成公司与律师事务所、审计所、资产评估公司、三方担保公司、银行的合作2. 通过招聘网站和招聘会做招聘，招聘人数为 50人左右3.新员工入职有三天的入职前培训，培训内容为国内及地区金融市场的慨况，让员工了解目前国内理财产品的几种模式。4.销售模式暂定于旗舰店销售模式、电话销售和面对面推广销售模式。5.0 运营成本测算 针对于三方理财机构而言，重中之重在于寻找到社会闲散资金，所以公司发展的重点就是理财部。理财部的目标群体：有一定储蓄的十堰市居民。 针对十堰的民众而言，他们更愿意选择正规、大气的理财机构，如：银行。 十堰地区民众的消费习
25、惯是聚集型，即在闹市的商业街道各类生意都异常火爆，本计划拟在十堰的商业中心选择底商（300平）做类似银行装饰的营业部，这样既可以迅速打响公司品牌，又可以通过在底商装饰 LED广告牌达到节省宣传费用等目的，从而促成十堰地区民众消费心理上安全、规范和信任意识。5.1 固定资产 单位：元项 目 费用 备 注第 16页公司注册资金 1000万 1 月可拿回办公职场租赁费用/年 100万装修费用 30万基础设施费用 12万 包含电脑、打印一体机、LED 显示屏、电话、宽带、办公用具人力费用 待定 基层业务人员 30名：无责任底薪 1500/月 转正后 1800/月 工作年限超过一年或达到公司规定业业绩量
26、可转正，工作满一年后可缴纳社保。行政人员工资暂定 1800/月，管理人员薪酬待定5.2 启动资金来源 单位：万元筹资渠道 资金提供方 金额 占投资总额比例自有资金 股东 1300万 100%6.0 风险分析与对策创业风险 风险内容分析 对 策行业风险 初始投资的额度较大 。 金融机构初期投资额度小会给客户造成强烈的不安全感。如果从办公场地、公司宣传开始给客户带来一种视觉冲击和信任感，这也比较符合十堰地区民众的消费心理。 我公司先要准确的选好公司地址，再聘请专业的估价师对公司的创办以及运作进行最低评估和最高评估。政策风险 第一、 行业政策风险：当前国内对 P2P 行业尚无明确的政策法规框架，缺乏
27、有效的监督管理机制和行业标准，导致市场参差不齐，存在非法集资等潜在风险。在欧美国家，政府将 P2P网贷机构的借贷交易视为一种证券交易，因此将其纳入证监会系统进行有效监管和规范，如美国的证券交易委员会，法国和加拿大的金融市场管理局等。 创办公司前，寻找正规的律师事务所合作，规避法律风险。第 17页市场风险 1、新竞争对手的加入2、市场竞争加剧 以最短的时间打响品牌，占领十堰地区市场资金风险 资金周转出衔接现问题 寻找好的注册会计师、审计所、律师事务做资金监管管理风险 公司运作时的决策问题，市场评估问题 总经理每周安排一次例会，每周末进行工作总结，发现问题及时解决。信用风险 借贷方无法按时还款 需风控部门做好风控，同时公司从每笔借贷费用中提取部分资金做风险准备金，并注入自有资金至风险准备金中以免发生坏账6.2 发展展望拟计划在十堰地区成立一家专业性集P2P商贷、理财产品代销的服务机构，复制宜信、冠群等成功理财机构的商业模式，根据十堰地区金融市场做出相应调整，为十堰地区五县一市的普通民众提供集理财、借贷一体的金融服务。按照商业计划书的预测，可在一到两年内占领十堰市场。根据首年投入300万运营成本和1000万初始资金测算，首年财富管理（融资）可以做到可做到3000-5000万，利润在300-500万之间，第二年可以到1亿以上，盈利在1000万以上。
