1、第二章 电子货币,主讲人：潘 丽,本章重点和难点,重点： 掌握非金融机构发行的电子货币的特征和支付机制； 理解非银行卡支付工具和网络虚拟货币的货币职能； 电子货币系统的基本应用难点：电子货币职能的分析,第一节 电子货币的概念、分类与特征,基本概念与分类 什么是电子货币？ 广义上：电子货币是以计算机技术和网络通信技术为基础和手段，以电子化设备和各类交易卡为媒介，以电子数据（二进制）形式存在，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通与支付。 电子货币是指消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把传统货币的相等价值，以电子形式存储在消费者持有的电子设备中。,电子货币的分类,卡基电子货币：
2、又称为储值卡、预付卡、电子钱包，介质可以为磁卡、智能卡或芯片，金额记录在植入塑料卡、移动电话等装置中的磁条或芯片中，并由自制系统和应用软件管理。,基于计算机系统的电子货币 又称数字现金、虚拟现金、网络货币等。,二、电子货币的特征,三、影响电子货币发展的因素,电子货币的稳健发展应当解决一下几个问题：,第二节 电子货币的支付机制,电子货币的交易模式,第二节 电子货币的支付机制,后付费支付机制支付流程如下： 消费者向零售商发送贷记/借记信息； 零售商向发行机构申请核实信息； 发行机构审核消费者账户信息； 发行机构发送确认信息； 若确认通过，则零售商给用户发送商品； 零售商向发行机构发送结算请求； 发
3、行机构从消费者账户扣款； 发行机构将款项存入零售商账户,第二节 电子货币的支付机制,先付费支付机制的支付流程： 发行者把资金从用户账户划走； 给用户发放代币； 用户把代币发送给零售商； 零售商把代币发送给发行者进行审核； 发行者记录代币的使用； 发行者把资金存入零售商的账户； 发行者向零售商发送确认信息； 零售商把商品发给用户。,第二节 电子货币的支付机制,现金支付机制的支付流程： 用户付给零售商现金； 零售商把商品给用户。,第三节 储值卡,储值卡的定义： 储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。 本章提及的储值卡是指不由银行发行的，具有预付
4、消费和存储功能，可以在多种领域充当支付工具的电子货币产品，如城市公交卡、电信e卡通、电子现金卡等。,应用最为广泛,按照经营目的不同电子货币经营模式可分为： 电子货币服务商（主营） 运输商（兼营） 零售商（兼营）,第四节 网络虚拟货币,基本概念 网络虚拟货币是由非金融机构发行（一般是互联网企业），用于在网络上购买虚拟商品和支付的增值服务。 在现有的管理体制下，网络虚拟货币是具有类似货币属性的商品，不等同于货币。,网络虚拟货币的货币职能 货币的职能包括：价值尺度、交易媒介、储藏手段、支付手段和世界货币。,第五节 电子货币的监管,电子货币的本质 本质：电子货币属于企业信用，是一种私人货币。 企业发行电子货币的动机： 逃避管制 余额动机 市场效应,二、 电子货币与法定货币的区别,发行电子货币存在的风险: 发行主体信用风险 金融风险 技术风险 可能对客户利益造成损害,三、 风险与监管制度,
