1、财产险基础知识,廊坊市中支互动部,必备知识要点,基础知识保险基本原理 保险基本原则 保险合同 常规非车险风险评估产品知识 财产险 责任险,保险的基本原则,保险利益原则人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。,代位求偿原则保险标的遭受保险事故损失而依法应由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付了保险赔款后，在赔偿金额的限度内相应取得对第三者的索赔权。,近因原则要求只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故所造成的情况下，保险人才能给予赔偿。损失补偿原则 有损失有赔偿，无损失无赔偿； 损失多少赔偿多少； 损失
2、补偿范围与程度的界定原则有三个方面： A、以实际损失为限 B、以保险金额为限 C、以保险利益为限,保险的基本原则,保险合同,保险合同法律解释的基本原则我国新保险法规定，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 保险条款的基本内容： 保险标的与被保险人：规定可保财产、特约可保财产或不可保财产，规定本保险条款适用的被保险人。 保险责任：列明保险人对保险标的所承担的经济赔偿或保险金给付责任范围。包括列明责任（财产综合险、基本险）和列明除外责任（如：财产一切险、建安工程险、机损险）,保险合同,除外责任：列明保险人不予承担的责任，包括基本除外责任和总除外责任
3、。 被保险人义务 理赔处理事项 争议处理方式和司法管辖权约定,常规非车险风险评估,做好非车险业务的第一个基础学会风险的调查与评估,非车险业务的风险要比车险更集中、更大、更广泛 且更具有不确定性,明确主要风险 明确风险点位 了解风险源 了解被保险人风险管理水平 保险责任事故发生的可能性 分析一次事故有可能造成的最大损失,必备知识要点,基础知识保险基本原理 保险合同 保险基本原则 常规非车险业务风险查勘与评估 产品知识 财产险 责任险,常规产品介绍,财产基本险、综合险及财产一切险 机器损坏险 建筑工程一切及第三者责任险 公众责任险、雇主责任险、产品责任险 国内货物水路、陆路运输险 团体人身意外伤害
4、保险 家庭财产保险,财产险一般为列明风险产品,确定保单责任范围的方式财产基本险（列明风险）财产综合险（列明风险）财产一切险（列明除外责任）财产基本险、财产综合险、财产一切险的保险责任范围由窄到宽。 财产保险附加险常见险种：机器损坏险、营业中断保险、现金保险等,鼓励承保的企财险业务,企/事业办公楼、博物馆、展览馆、体育馆、星级宾馆、学校、医院、大型综合性物业；一级、二级工业企业；建筑物耐火等级为一级、以往三年企财险平均赔付率在30以下、管理规范、所处位置的各种自然灾害威胁较低的各类企业；单机容量在300MW600MW且投产期在38年之间的常规燃煤电厂；未在禁止、谨慎承保业务类型中的股东业务、银邮
5、代理业务、互动业务、区域统保业务； 低索赔倾向的企业。,责任险,责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的民 事赔偿责任为保险标的的保险。被保险人对事故和损害有没有责任谁说了算？法律判定有责任，保险公司在保险合同约定的范围内 给予赔偿责任保险事故成立必须具备的条件：损害事实的存在受害人向被保险人提出索赔要求,责任险常用险种分类,场所责任保险：公众责任险、物业管理责任险、火灾公众责任保险等雇主责任险：雇主责任险、教职员工校方责任保险等产品责任险其它：道路危险货物责任险、客运承运人责任险等,Thank You !,家庭财产保险,靳彦玲 2012年5月,目 录,家庭财产保险产品概述 “好家庭”产品
6、介绍,家庭财产保险产品概述,普通家庭财产保险 家庭财产保险 家庭财产火灾保险 居民用户管道燃气财产保险,家庭财产保险产品概述,条款主要内容包括： 总则 保险标的 保险责任 责任免除 保险金额、保险价值与免赔额（率） 保险人、投保人、被保险人义务 赔偿处理 争议处理和法律适用,家庭财产保险,家庭财产保险产品概述,可 保 财 产,房屋及其室内附属设备 ：室内装潢； 室内财产：,固定装置的水暖、气暖、卫 生、供水、管道煤气及供电 设备、厨房配套设备等；,1家用电器和文体娱乐用品； 2衣物和床上用品； 3家具及其他生活用具。,1、被保险人自有； 2、座落于保单所载地址内；,家庭财产保险,家庭财产保险产
7、品概述,举例：2010年4月3日，刘某参加了家庭财产保险附加盗窃险，保险地址居住于胜利大街25号，保期一年。7月5日，搬到工作单位新建宿舍二楼三房二厅新居，该单位地处近邻，治安较差。7月20日，全家人都去上班，房门被人撬开，客厅彩电被盗。刘某当时在向当地派出所报案时，同时通知了保险公司。,家庭财产保险产品概述,保险公司对刘某的彩电不负经济赔偿责任。原因如下：保险条款第二条 本保险合同的标的为：被保险人自有的；座落于本保险单所载地址内的财产在保险标的范围内。,家庭财产保险产品概述,家庭财产保险,家庭财产保险产品概述,室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定。不分项目的：按各大类
8、财产在保险金额中所占比例确定。,房屋及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值，保险金额不得超过保险价值。,特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方约定，并在保险合同中载明。,家庭财产保险,保 险 金 额,家庭财产保险产品概述,投保人、被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的故意、或重大过失行为； 战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动； 核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染； 地震及其次生灾害； 行政行为或司法行为；,家用电器因使用过度、超电压、短路、断路漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁； 座落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以
9、外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失； 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失； 大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染，但因本保险合同责任范围内的事故 所造成的污染不在此限； 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；其他不属于本保险合同责任范围内的损失和费用。,家庭财产保险,家庭财产保险产品概述,举例：柳先生去年为自家投保了家庭财产保险，年底因使用取暖器不慎引发火灾，所幸及时扑灭，仅烧坏了客厅的一把椅子和组合沙发中的一个单人沙发。柳先生向我公司报案并提出1000元的赔偿要求，其中包括取暖
10、器价值100元、椅子价100元、单人沙发价值800元。,家庭财产保险产品概述,我公司查勘后定损900元，取暖器100元不赔。责任免除：第八条一款：家用电器因使用过度、超电压，短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁。,家庭财产保险产品概述,现金、首饰盗抢险,第三者责任险,家庭财产（火灾）保险10个附加险,家庭财产保险,家庭财产保险产品概述,附加盗抢保险,由于遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫，并有明 显现场痕迹，并经公安部门确认系盗抢行为所致保险标的的丢失、 损毁的直接损失，且三个月以内未能破案的。,家庭财产保险,保险标的因外来人员无明显盗窃痕迹、窗外钩物行为所致的损 失
11、；保险标的因门窗未锁而遭盗窃所致的损失；保险标的因被保险 人的雇佣人员、同住人、寄宿人盗窃所致的损失。,保险金额以主险的保险金额为限；除特别约定并列明清单外， 便携式电子产品（手提电脑、摄像机、照相器材、DVD机等）的 保险金额以本附加险保险金额的10%为限。,保 险 责 任,责 任 免 除,保 险 金 额,家庭财产保险产品概述,举例：胡女士投保了家庭财产险附加盗抢险，夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃，共计损失约 5000元，其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案，索赔5000元。,家庭财产保险产品概述,责任认定经现场查勘及参
12、考警方资料后认为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，此案予以拒赔，应由胡女士自己承担 全部损失。原因如下：附加盗抢险的责任免除：无明显盗窃痕迹、窗外钩物行为所致的损失；门窗未锁而遭盗窃所致的损失；被保险人的雇佣人员、同住人、寄宿人员盗窃所致的损失。,家庭财产保险产品概述,附加管道破裂及水渍保险,家庭财产保险,家庭财产保险产品概述,附加现金首饰盗抢保险,家庭财产保险,保险责任,责任免除,保险金额,存放于本保险单所载明地址室内的现金、有价证券、 首饰，由于遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械 抢劫，并有明显现场痕迹，并经公安部门确认系盗抢行 为所致丢失、损毁的直接损
13、失。,1、以投保家财险盗抢保额的10%为限； 2、最高保险金额为8000元，其中现金（含有价证券） 2000元，首饰6000元。,1、在室外遭受抢劫、盗窃； 2、保管不慎所致； 3、现金（含有价证券）的利息损失。,家庭财产保险产品概述,附加第三者责任保险,家庭财产保险,保险责任,保险金额,1、被保险人（或其同住的家庭成员）在本保险单所载明地 址内，使用安装或存放其所有或租借的财产时由于过失或疏 忽造成第三者的人身伤亡或财产的直接损毁，在法律上应由 被保险人承担民事损害赔偿责任的； 2、因上述民事损害赔偿纠纷引起合理、必要的诉讼、仲裁、 抗辩费用和其他事先经保险人同意支付的费用。,以投保本附加险
14、保额为限；如一次责任事故赔偿金额达到 赔偿限额，则保险责任即行中止，被保险人如需恢复原赔偿 限额时，应补交保险费；如一次责任事故未达至最高赔偿限 额，其有效赔偿限额为最高赔偿限额减去赔偿金额后的余额。,家庭财产保险产品概述,附加第三者责任保险,家庭财产保险,1、故意、欺诈、酗酒、殴斗以及在精神错乱、病理性痴呆情况下引起的损害赔偿责任 2、涉及知识产权、姓名权、名称权、肖像权、名誉权、荣誉权的侵害赔偿责任及精神 损害赔偿责任和费用； 3、使用或驾驶各种动力与非动力交通、运输工具所造成损害赔偿责任和费用； 4、违反国家保护环境防止污染的有关规定，由污物、水、气、噪音、磁波和电子波造 成的财产和人身
15、损害事故的赔偿责任和费用； 5、被保险人的家庭成员、雇员民事侵权造成他人的财产或人身伤害的赔偿费用； 6、饲养的动物所造成的损害赔偿责任和费用； 7、燃放烟花爆竹所引起的民事损害赔偿责任和费用； 8、惩罚性赔偿及罚款； 9、各种间接损失及被保险人（或其家庭成员）私自承诺的费用。,责 任 免 除,家庭财产保险产品概述,附加费用扩展保险,家庭财产保险,在保险期间内，保险单中载明的房屋及其室内附属设 备，室内装潢因遭受保险合同范围内的事故导致该房 屋无法居住，致使被保险人产生的搬迁、临时住宿、 清除残骸的费用。,赔偿限额以保险单中载明的赔偿限额为限，且不超 过该次保险事故损失金额的10%。,保险责任
16、,保险金额,家庭财产保险产品概述,附加家用电器用电安全保险,普通家庭财产保险,保险金额,保险责任,责任免除,以投保家庭财产保险家用电器的保险金额为限,1、供电线路因遭受家庭财产保险责任范围内的自然灾 害和意外事故的袭击； 2、供电部门的施工失误； 3、供电线路发生其他意外事故。,1、被保险人的故意行为以及违章用电、偷电或错误接 线造成家用电器的损毁； 2、家用电器超负荷运行、自然磨损、固有缺陷、原有 损坏、用电过度、自身发热以及超过使用年限后的损坏。,家庭财产保险产品概述,家庭财产综合保险产品,“好家庭”激活卡（ A款） “好家庭”激活卡（ B款） “好家庭”激活卡（ C款）注：以上三款产品的
17、保险条款使用的是家产财产保险条款。,“好家庭”产品介绍,“好家庭”激活卡（A款）,家庭财产综合保险,总保额11.5万,“好家庭”产品介绍,“好家庭”激活卡（B款）,家庭财产综合保险,总保额23.3万,“好家庭”产品介绍,“好家庭”激活卡（C款）,家庭财产综合保险,总保额43.3万,“好家庭”产品介绍,“好家庭”产品介绍,外网激活地址：1、通过我司主页www.chinalife-主页上链接进入。2、通过http:/haojiating.chinalife- “好家庭”激活卡产品为铜板纸质印刷版，涂层厚时可能会导致刮卡时刮坏密码的情况出现； 请各位提醒业务人员在售卡时提醒客户小心刮开涂层以免将卡号
18、密码破坏（不要使用过于锋利的器具，建议使用硬币或钥匙，可要求业务人员携带）； 如出现卡号及密码破损的情况，请及时将相关激活卡产品的名称类型、卡号、密码（请说明破损部分，并提供剩余字段）等信息报与省公司单证管理员； 由于激活卡属于有价单证，请在报送及反馈卡号密码时做好相关风险管控，防止因信息泄露导致的责任纷争。,家财险赔偿处理,房屋及室内附属设备和室内装潢比例赔偿方式室内财产第一危险赔偿方式发生保险事故后，在保险金额范围内，按实际损失赔偿。,家财险赔偿处理,房屋及室内附属设备和室内装潢 全部损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。
19、 部分损失保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。,家财险赔偿处理,室内财产家庭室内财产采用第一危险赔偿方式，即在发生保险责任范围内的损失时，应按实际损失赔偿，但以不超过保险金额为限。按实际损失赔偿是指根据实际损失的数量和程度，并且按照损失当时该财产的实际价值计算赔偿，损失多少赔多少。特别要坚持分项承保、分项理赔的原则。,家财险赔偿处理,举例：2010年3月28日，王某向当地某保险公司购买了一份家庭财产保险，保险期限一年，保险金额38万元，其中房屋30万元，家用电器5万元，其他室
20、内财务3万元。当年8月9日，王某所在的地区连降暴雨，造成洪水。洪水冲毁了王某的住房，房屋损失24万元，家用电器损失3万元，其他室内财物损失2万元。王某向保险公司提出索赔，要求保险公司赔偿所有损失。经确定王某的房屋重置价值为40万元，家用电器为6万元，其他室内财物为4万元。,家财险赔偿处理,房屋损失 保险公司赔偿王某18万元； （比例赔偿方式） 计算公式：（2430/40=18万元）。家用电器与其他室内财产 因都在其分项保险金额内，按其实际总损失5万元进行赔偿。（第一危险赔偿方式）,家财险赔偿处理,必要、合理的施救费用被保险人所支付的必要、合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的
21、保险金额。若该保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按相同的比例赔偿。,Thank You !,雇主责任保险,靳彦玲 2012年5月,保险对象,三资企业、私营企业、国内股份制公司、国有企业、事业单位、集体企业以及集体或个人承包的各类企业，事业单位社会团体、机关、学校，均可作为本保险合同的被保险人。,保险责任,在保险期间内，被保险人的工作人员在中华人民共和国境内（不包括香港、澳门和台湾地区）因下列情形导致伤残或死亡，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：,在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害； 工作时间前后在工作场所
22、内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害； 在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害； 被诊断、鉴定为职业病； 因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明；,在上下班途中，受到交通事故及意外事故伤害； 在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡； 在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害； 原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发； 法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及事先经保险人书
23、面同意支付的其它必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同约定的限额也负责赔偿。,保险责任,下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿： 投保人、被保险人及其代表的故意行为； 战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动； 核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染； 大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染； 行政行为或司法行为； 被保险人的工作人员犯罪或者违反法律、法规的； 被保险人的工作人员醉酒导致伤亡的； 被保险人的工作人员自残或者自杀的； 在工作时间和工作岗位，被保险人的工作人员因投保时已患有的疾病发作 或分娩、流产导致死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡。,责任免
24、除,如下原因产生的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿 被保险人的承包商工作人员的人身伤亡； 被保险人应该承担的合同责任，但无合同存在时仍然应由被保险人承担的经济赔偿责任不在此限； 罚款、罚金及惩罚性赔款； 精神损害赔偿； 间接损失； 被保险人的工作人员因保险合同列明情形之外原因发生的医疗费用； 本保险合同中载明的免赔额。 其他不属于本保险责任范围内的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿。,责任免除,责任限额包括每人伤亡责任限额、每人医疗费用责任限额、法律费用责任限额及累计责任限额，由投保人与保险人协商确定，并在保险合同中载明。 每人伤亡责任限额不低于3万元人民币；每人医疗费用责任限额不超过每人伤
25、亡责任限额的50并且不高于5万元人民币，法律费用责任限额为伤亡责任限额的20。 每次事故每人医疗费用免赔额由投保人与保险人在签订保险合同时协商确定，并在保险合同中载明。,责任限额及免赔,影响费率厘定的因素,被保险人的业务性质和风险类型，包括所属行业、是否带有高空作业、有毒有害加工工序、加工生产场所的空气、噪声、辐射是否有超过劳动监察部门规定的职业安全标准的情况 被保险人已有的损失记录，包括事故情况、损失赔偿数量以及是否将所显现的事故隐患进行了整改进而降低了同样事故发生的可能性。 雇员工种及可能存在的风险程度，例如带有高压、高温、腐蚀性、粉尘等的岗位数量和从业人数的占比。 企业的管理水平，包括企
26、业安全生产制度建设、操作工艺流程规范、管理水平认证等。,费率厘定,伤亡责任、医疗费用责任基准费率 伤亡责任：1.0-1.5 医疗费用责任：4.0 法律费用责任费率 0.5-1.5,年度基准费率,每人医疗费用赔偿限额调整系数,赔偿限额调整,免赔额调整系数（仅适用于医疗费用责任）,若同时设定10%或以上的免赔率，则免赔额调整系数可以降低0.1。,风险调整系数,人员类别,人数优惠系数,风险调整系数,风险管理调整系数,客户忠诚度系数,风险调整系数,组合保险系数当该险种与其它业务同时承保，降低初始费用或保险风险时，可根据费用的降低程度进行风险修正，该系数最低为0.9。 统保优惠系数进行统保业务时，根据投保雇主企业数量的多少、风险分散程度和费用节省程度进行优惠调整，调整系数最低为0.7。,Thank You !,如何推动非车险产品,靳彦玲 2012年5月,丰富非车险产品知识,坚持不懈的自我学习市场实践决不向业务员简单说一句：我也不知道沟通的过程既是学习的过程,提升非车险销售技能,实践出真知学会需求引导自我演练更多宣讲陪同展业,产品推动要点,坚持自我学习引导销售职场氛围早夕会宣讲,善用公司激励追 踪个案辅导有效沟通,研讨：,结合机构自身状况，计划采用哪些具体措施推动非车业务？,Thank You !,
