1、第五章 电子支付工具 5.1电子支付工具概述 5.2银行卡 5.3银行卡种类 5.4我国主要银行卡 5.5国外信用卡与国际卡组织,引入:支付工具概论 1 支付工具的地位作用 不断满足社会日益增长的支付需求 增加工具替代性减少使用中的风险 减少现金流通量有利于货币政策的实施 有利于打击腐败反洗钱能规范了金融秩序 有利于社会诚信体系的建立增进商业信用的发展,2 我国支付工具发展的情况,改革开放以来我国金融体制的改革和业务的创新始终围绕这一指导思想在进行,电子支付得到了大力的发展。 20世纪80年代中国人民银行大力推广非现金支付工具的“三票一卡”(汇票、本票、支票,信用卡) 2005年8月28日全国
2、人大常务委员会立法通过“电子签名法”,人民银行也发布了“电子支付指引(第一号)”,以引导、培育和规范市场。 2009年第二季度网上支付市场交易额规模达1250亿元,环比上涨14.1%,同比上涨117.4%。,中国网上支付市场规模发展及预测,我国支付工具发展中存在的问题,1. 我国银行卡主要是借记卡,信用卡的数量和推广存在较大的困难和障碍,认可度低。 2.中国银行卡对现金的替代性作用的支付功能弱化现象严重,少用刷卡消费,仍以现金消费为主流趋势。 3.对靠社会信用商业票据量极小,使用环节多,极不方便和广泛,商业票据融资的功能得不到体现。加强支付工具信用化程度发展是支付工具发展中应急待研究和解决的主
3、要问题。,3支付工具的种类,4支付工具的分析,支付工具有以下特点: 方便性;快捷性;安全性;可靠性;信用度。 新支付工具出现的动因: 1)原支付工具的阻碍为根本起因 2)提高服务质量和水平是商行推出新支付工具原动力 3)信用是新支付工具产生的主要方式,1)原支付工具的阻碍为根本起因,2)提高服务质量和水平是商行推出新支付工具原动力 1.银行是社会债务结算关系的枢纽和中介,是社会债权和债务关系清偿的中心 ,需要不断开发和推出新的支付工具。 2.债权和债务关系的几种清偿方式 (1)债务清偿以货币的支付方式结算 (2)债权人认同的债务清偿方式 (3)信用的发展演变成借贷转移的支付方式出现,5.1电子
4、支付工具概述 电子支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支付等。 卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡。 借记卡是指由商业银行发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的支付工具,不能透支。 贷记卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证,持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证,也是持卡人信誉的标志,可以透支。,按照授信程度的不同,贷记卡分为真正意义上的贷记卡和准贷记卡。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人先按发卡银行要求交存一定金额的备用金,
5、当备用金账户余额不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。储值卡是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种,不记名,不挂失,适应小额支付领域。 在所有卡基支付工具中,银行发行的借记卡和贷记卡是卡基支付工具的主体。一般将银行发行的借记卡和贷记卡统称为银行卡。 在银行卡中,95%的银行卡是借记卡。,电子钱包性质的储值卡基本上是由非金融机构发行。一些城市,如上海和厦门,使用的卡基电子货币可用于公共交通、餐饮连锁店等。 卡基电子货币将越来越多地用于公共交通、高速公路收费、汽车租赁、旅游集散地、停车场、加油站以及超市,并可能扩大到公用事业收费等。 储值卡的资金清算,由发行者为商户提供交
6、易数据处理服务,并借助银行完成发行者与商户之间的资金划转。,网上支付是指通过互联网完成支付的行为和过程,通常需要银行作为中介。在典型的网上支付模式中,银行建立支付网关和网上支付系统,为客户提供网上支付服务。网上支付指令在银行后台进行处理,并通过传统支付系统完成跨行交易的清算和结算。移动支付是指利用移动电话采取编发短信息和拨打某个号码的方式实现支付。 手机支付系统主要涉及到三方:消费者、商家及无线运营商,所以手机支付系统大致可分三个部分,即消费者前端消费系统、商家管理系统和无线运营商综合管理系统。,5.2银行卡,1.定义:银行卡是商业银行向社会公开发行,具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部
7、分功能,作为结算支付工具的各类卡的统称。是商业银行签发的允许信用良好者据以赊购(Buy by credit) 商品和劳务的身份证明卡(信用凭证)。这是银行卡本来的含义。 银行卡通常用塑料磁性卡片制成。银行卡上印有持卡人姓名、号码、有效期等信息,这些信息凸印在卡片上,可以通过压卡机将信息复制到能复写的签购单上。,2.银行卡的应用银行卡具有简单、快捷、方便、时尚等特点。 应用: 一是可以在发卡银行所属网点通存通兑。 二是可以在ATM上跨行取款。三是刷卡消费,在刷卡机(POS)上购物消费,且不收手续费。 四是代收代付。可以代客户支付电话费、房租费、水电费、个人住房和汽车等消费贷款的还款;可以代发工资
8、及为客户输证券和资金结算等业务。 五是跨行转账。六是柜面通业务。客户通过银行柜面终端、自动存款机和柜面直联POS,利用现有银联网络,实现银联各成员行的银行卡在他行进行跨行查询、存款、取款、转账等业务。 七是移动支付。,3.银行卡的主体及其相互关系银行卡的主体主要包括发卡行、持卡人、商户、收单行(可同时为发卡行)、转接机构,另外还包括设备提供商和网络供应商。 发卡行向客户发卡持卡人持卡在商户消费(或在ATM机取款)商户向收单行结算转接机构进行信息转接发卡行调整持卡人账户发卡行与收单行清算收单行与商户清算。,5.3银行卡种类,按性质不同分为信用卡和借记卡 信用卡又分为贷记卡和准贷记卡,借记卡又分为
9、转帐卡(储蓄卡)、专用卡、储值卡 按币别不同分为人民币卡、外币卡和双币种卡; 按发行对象不同分为公司卡(商务卡)和个人卡; 按信息载体不同分为磁条卡和芯片( IC )卡。,5.3.1按性质分类 1 )信用卡 信用卡是商业银行向个人和单位发行的,凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金,具有消费信用的特制载体银行卡。信用卡分为贷记卡和准贷记卡。 贷记卡:是国际标准的信用卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款,非现金消费并设有免息还款期,允许按最低还款额还款,信用额度可循环使用的信用卡。 准贷记卡:国内也将该类卡称为信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银
10、行要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支,但透支需要支付日息万分之五的利息、不设免息还款期的信用卡。,2 )借记卡 借记卡是指不具备透支功能的银行卡。借记卡分为转账卡(储蓄卡)、专用卡、储值卡。 转账卡(储蓄卡):转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能,借记卡不具备透支功能。 专用卡:专用卡是具有专门用途,在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能,专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。 储值卡:储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存,交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。,5.3.2按币别
11、分类 1 )人民币卡 是指持卡人与发卡银行以人民币作为清算货币的银行卡,一般在境内使用。境内各银行发行的各种信用卡和借记卡都属于人民币卡。 2 )外币卡 持卡人与发卡银行以可自由兑换的外币作为清算货币的银行卡,可以国际通用,常见的外币卡有美元卡和港币卡等。 3 )双币种卡 是近年来产生和发展起来的过渡卡种,其清算货币有两种:当持卡人在国内使用时,用人民币清算;当持卡人在境外使用时,用可以自由兑换的外币进行清算。,5.3.3按发行对象分类 1 )公司卡(商务卡) 公司卡对象为在中国境内注册的中、外企业或机构、团体及事业单位。凡在中华人民共和国境内金融机构开立基本存款账户的单位可凭中国人民银行核发
12、的开户许可证申领单位卡,公司卡最多可申领6张,持卡人由申领单位法定代表人或其委托的代理人书面指定。 2 )个人卡 个人卡是针对个人发行的卡。具有合法收入和完全民事行为能力的个人可申领个人卡,个人卡的主卡持卡人可为年满18周岁具有完全民事行为能力的个人申领附属卡,附属卡不超过2张。,5.3.4按信息载体分类 1 )磁条卡 磁条卡是一种磁记录介质卡片。磁条卡根据其矫顽磁力分为两类:一类是低密磁条卡,另一类则是高密磁条卡,符合ISO7810、ISO 7811国际标准。卡体材料有普通PVC、透明PVC或PET。磁条卡广泛应用于银行、金融业、超市商场、娱乐餐饮、酒店等行业,是现代客户管理最方便、有效的武
13、器之一。 2 )芯片(IC)卡 又称为智能卡,是通过大规模集成电路(IC)芯片,实现大量数据的存储、加密、运算等功能的卡片。可用于金融应用及非金融应用(如:门禁、个人资料存储等)。,5.4我国主要银行卡,5.4.1中国银行卡的发展历程 概括起来,我国银行卡产业大致走过了5个阶段: : 1 )萌芽、起步阶段( 1978年至1993年)。从开始代理信用卡业务,到多家银行实现发行自主品牌银行卡,我国银行卡产业实现了“零”的突破。 两件具有里程碑意义的事件。一是1979年12月,中国银行广州分行与东亚银行签署协议,代理其 信用卡业务,这是中国银行业第一次开展银行卡业务;二是1985年3月,中国银行珠海
14、分行发行了我国第一张银行卡“中银卡”,这是我国第一张自主品牌的银行卡,也是我国第一张信用卡。 2 )初步发展阶段 (1994年至1996年)。不仅国有商业银行各分支机构独立发展银行卡业务,股份制银行也加入发卡行列(如国家邮政储汇局、广东发展银行、上海浦东发展银行、招行等都加入了发卡行列)。1993年,全国金卡工程开始启动。,3 ) 联网通用初级阶段( 1997年至2001年) 北京、上海等12座试点城市的区域银行卡跨行信息交换系统于1997年建成。随后,深圳、昆明、福州、武汉、长沙、郑州等6座城市也建立起了自己的跨行信息交换中心。 4 ) 全面联网通用阶段 (2001年底至2004年) 中国银
15、联成立,全面实现联网通用目标,我国银行卡产业迎来大发展时期,金卡工程的目标超额提前完成。2002年1月,北京、上海、广州、深圳、杭州成为首批启动发行“银联”标识卡的5座试点城市。 2002年3月26日,我国自己的银行卡组织“中国银联股份有限公司”正式宣告成立,标志着我国银行卡产业进入新的发展时期。 2002年,联网通用“314” 目标基本实现。,5)品牌创建阶段( 2004年至今) 市场化运营机制确立,中国银行卡产业融入国际。面对日益增强的国际竞争压力,创建中国自己的银行卡品牌成为共识。 截至2006年6月,全国银行卡累计发卡量达到10.33亿张,比2001年增长近2倍。2006年上半年,全国
16、银行卡交易总额达到28.9万亿元,持卡消费额达到7949亿元,分别是2001年同期的7.5倍和13倍。目前我国已经被公认为全球银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家。,银联 2002年1月,北京、上海、广州、深圳、杭州成为首批启动发行“银联”标识卡的5座试点城市。目前,城市实现银联卡跨地跨行通用,在100个以上城市实现银联卡的跨行使用。 2004年1月1日之后,银联卡将成为全国范围内唯一使用的人民币银行卡,各类非“银联”标识卡只能做地方专用卡,不能再用于异地跨行使用了。 “银联”卡,并不是指重新发行一种专门的卡,而是在符合通联通用的银行卡上贴上“银联”的标识,也就是说各家银行今后发行的新卡都带
17、有银联的标识,而现行的旧卡则要逐步地更换。银联卡的持有人,可以在开通此业务城市的任何一家商业银行或ATM取款及POS银行销售终端消费,并可办理异地存取款的业务,实现一卡跨银行跨地区的使用。,银联标识,标识介绍“银联”标识以红、绿、蓝三种不同颜色银行卡的平行排列为背景,衬托出白颜色的“银联”汉字造型,突出了银行卡连网联合的主题。三种颜色,红色象征合作、诚信;蓝色象征畅通、高效;绿色象征安全。三种不同颜色银行卡的紧密排列象征着银行卡的联合。 标识含义“银联”标识卡是经中国人民银行批准,由国内各发卡金融机构发行,采用统一业务规范和技术标准,可以跨行跨地区使用的带有“银联”标识的银行卡。,标识主要特征
18、: 1.银行卡正面右下角印刷了统一的“银联”标识图案; 2.贷记卡卡片正面的“银联”标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志; 3.卡片背面使用了统一的签名条。,中国银联标识由银联品牌标识、“中国银联”中文字形及“China Unionpay”英文字型组成,是代表中国银联的唯一标识。 标识种类: 中国银联标识分为横版和竖版两种,其他任何搭配方式都是不允许的。一般情况下均使用横版中国银联标识,竖版中国银联标识仅用于银联大楼立牌的制作。,5.4.2我国银行卡产业发展趋势 1 )银行卡产业发展的政策环境将进一步改善 2 )继续推广银联标准卡 3 )新兴支付渠道成为银行卡产业增长的新亮点 4 )支付介质的
19、新秀智能卡 5 )银行卡业务风险防范机制逐渐完善,5.4.3我国主要银行卡介绍1 )中国银行长城卡 中国银行发行的长城卡主要有:长城准贷记卡、长城贷记卡、长城电子借记卡、长城国际信用卡、中银信用卡。 (1)长城准贷记卡 长城准贷记卡作为长城系列卡中的重要品种之一,是目前中国银行银行卡体系的核心部分。中行的准贷记卡存款总量、交易量、直接消费交易在市场占有基本在25%以上。它具有直接消费、功能储蓄、存款功能、转帐结算、功能透支、信贷功能。透支额度为20000元。,(2)长城贷记卡 指发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费后还款。 (3)长城电子借记卡 是中国银行推出的又一高科
20、技金融业务新产品,是一个现代化个人理财工具。集成强大的个人理财功能和全面的安全保障。 (4)长城国际信用卡是中国银行在原外汇信用卡基础上的升档换代产品,采用“先消费,后还款”的模式,完全遵循国际惯例,具备全面而先进的智慧理财功能。可在任何国家和地区持卡消费,无需考虑货币兑换带来的诸多不便,享有国外商品退税的便利。 (5)中银信用卡是一张国际标准信用卡,一卡双币,全球通用。无需预付款项,可于额度内在国内外轻松持卡消费并享受最长50天的免息贷款。,2 )中国工商银行牡丹卡 中国工商银行发行的牡丹卡种类主要为: (1)牡丹贷记卡 是中国工商银行发行的,采用国际通行的循环信用消费方式,发卡机构根据持卡
21、人的资信状况给予持卡人授信额度,持卡人在信用额度内先消费、后还款的信用卡。个人最高授信可达5万元。 (2)牡丹信用卡 是中国工商银行发行的,持卡人按要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。牡丹信用卡国内通用,以人民币结算,具有转账结算、存取现金、信用消费等功能。,3 )中国交通银行太平洋卡。 主要种类:包括信用卡、借记卡、智能卡、联名卡等,按照授信等级分金卡和普通卡两种,还可分成照片卡和非照片卡两类,照片卡在消费支付时可不出示身份证(照片卡上有本人身份证号码)。 (1)太平洋借记卡 太平洋借记卡是由交通银行发行的,具有消费结算、转账结算(包括卡
22、间转账、卡内转存、代发工资、代缴费用等)、存取现金、理财和一卡多户等多功能于一身的金融支付工具。,(2)太平洋准贷记卡 按资信等级分为普通卡和金卡。按发行对象分为单位(商务)卡和个人卡,其中个人卡分为主卡和附属卡。 是由交通银行提供的带有“银联”标识,具有消费结算、消费信贷、转账结算、存取现金和一户多卡等功能,以人民币结算的金融支付工具。 持卡人须先交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在规定的信用额度内透支(最多可以达到50000元),并由持卡人偿付透支利息。 (3)太平洋国际卡 太平洋国际卡是由交通银行发行,持卡人可在境内外贴有VISA、VISA Electron、PLUS标
23、识的特约商户、银行网点及ATM自动柜员机上使用的银行卡,适用于出国留学、境外旅游及商务旅行市场,为市民提供一种安全的消费支付方式,避免携带大量现金或兑换外币所带来的不便。,5.5国外信用卡与国际卡组织,5.5.1国际信用卡的起源 信用卡是网络银行的重要支付工具,是全世界最早使用的电子货币。电子货币信用卡于1915年起源于美国,已经有80多年的历史,信用卡从根本上改变了银行的支付方式、结算方式,从根本上改变了人们的消费方式和消费观念,是一种重要的、广泛应用的电子支付工具。 最早发行信用卡的机构并不是银行,而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。,5.5.2国际信用卡业务的发展 1 )国际信用
24、卡简介 世界上有五大国际信用卡集团,他们发行的信用卡分别是: (1)威士卡(VISA卡,以前称为维萨卡); (2)万事达卡(Master card); (3)运通(American Express); (4)大莱(Diner s Clup)卡; (5)JCB卡。 这些国际信用卡是可以在全世界使用的“世界性电子货币”,是具有多种功能和多种附加值的国际信用卡。 (1)威士卡(VISA)。 1959年,美洲银行发行了第一张银行信用卡,1966年,Bank of America Service Corp.(BSC)公司成立。,(2)万事达卡(MasterCard)。 万事达国际组织于50年代末至60年
25、代初期创立了一种国际通行的信用卡体系,旋即风行世界。1966年,组成了一个银行卡协会(Interbank CandAssociation)的组织,1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权,统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计 (3)大来卡(DinersClub)。 1950年由创业者FrankMCMamaca创办,是第一张塑料付款卡,最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行-花旗银行的控股公司-花旗公司接受了卡。,(4)JCB(JapanCreditBureau)。 1961年,JCB作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。此后,它一直以最大公司的姿态发
26、展至今,它是代表日本的名副其实的信用卡公司。 (5)运通卡。 自1958年发行第一张运通卡以来,迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡,构建了全球最大的自成体系的特约商户网络,并拥有超过6000万名的优质持卡人群体。,5.5.3国际信用卡使用状及发展 1978年中国银行广州分行率先与香港东亚银行签订了代理信用卡业务,使信用卡业务在我国迅速兴起。 1980年中国银行先后与国外七家信用卡公司签订了受理信用卡取现和直接购货业务协议,这七种国际信用卡有发达卡、威士卡、万事达卡、大莱卡、百万卡、JCB卡和美国运通卡。从此,我国开始广泛推行信用卡业务。,本章小结 电子支付工具是电子支付的一个重要工具,是电子商务发展的基础条件。本章主要对电子支付工具进行了概述。目前的电子支付工具主要分为以下三大类:卡基支付工具、网上支付和移动支付(手机支付)等。目前,我国各大银行都发行了各自的银行卡,如工商银行的牡丹卡,交通银行的太平洋卡等,中国人民银行为方便银行间的互通,自2002年1月10日推出了银行卡联网通用标识“银联”。 国际银行卡市场上的主要品牌包括 VISA、MASTERCARD、运通卡(AE)、JCB卡、大莱信用卡等,能够方便客户在国际间进行交易。,