1、理财规划书目 录第一部分 案例简介第二部分 家庭基本情况1、家庭成员资料2、近期家庭资产负债表3、年度家庭收支表第三部分 家庭财务分析1、速动比比率2、每月节余比3、年度节余比第四部分 理财综合需求分析1、理财目标2、风险评估第五部分 理财假设第六部分 理财规划建议1、家庭财务安全规划2、女儿大学教育金规划3、购房规划4、购车规划5、投资规划第七部分 敏感度分析第八部分 风险揭示第九部分 理财规划方案实施及监控1、理财规划报告的实施2、理财规划报告的监控第一部分：案例简介程先生今年 40 岁，公司中层技术干部，月收入 5500元年底奖金两万元。他爱人是某公司普通职员，月收入1500 元；女儿今
2、年 15 岁，是一名初三学生。程先生父母和爱人父母均早逝。程先生家现有住房 90 平方米，无贷款，有存款 10 万元、股票基金 15 万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米 2000 元，现有 120 平方米、140 平方米、180 平方米 3 种户型。第二部分 家庭基本情况1、家庭成员资料家庭成员 姓名 年龄 职业父亲 程先生 40 岁 公司中层母亲 程太太 38 岁 公司职员女儿 15 岁 初三学生2、近期家庭资产负债表 单位：万元（人民币）资产 负债现金及活期存款信用卡贷款余额无定期存款 10 汽车贷款余额 无债券 房屋贷款余额 无债券
3、基金 其他 无股票及股票基金15自用房地产 18资产总计（1） 43 负债总计（2）净资产（1）-（2） 433、年度家庭收支表 单位：万元（人民币）收入 支出本人工资收入 66 生活费支出 1.8配偶工资收入 1.8 父母赡养费 0年终奖 2 子女教育费 0.1资产生息收入 0.5 保费支出 0其他 0收入合计 10.9 支出合计 1.9结余 9注：资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息。第三部分 家庭财务分析1、速动比比率：流动性资产/每月支出100000/158363.17根据目前经济情况，作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭 3-6 个月左右必要支出是一个较合适的比例
4、，而程先生家目前速动比过高，建议进行流动资产资产配备，以获得较高的投资收益。2、每月节余比：每月节余/每月收入7500/9083.330.826一般每月家庭节余比控制在 40以上是较合理的，程先生家庭节余比达到了 82.6，属于非常节约型的家庭。3、年度节余比：年度节余/年度收入90000/1090000.826通过以上分析，可以看出程先生家庭的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来生活开支，提高家庭生活质量，带来休闲旅游费用的开支。第四部分 理财综合需求分析1、理财目标程先生和太太工作都很稳定，收入在一般水平，综合家庭经济来源属于中
5、等收入水平。根据 程先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：1、解决女儿教育金2、购买所需保险3、买房买车2、风险评估（1） 、风险承受能力分析客观情况 年龄 职业稳健性 家庭收入结构学历风险承受能力年轻人可承受风险大职业稳定可承受风险大来源越分散可承受风险大学历越高可承受风险大程先生是公司中层技术干部，职业还算稳定，收入较稳定，夫妻双方都有一定的收入，而且夫妻二人的学历较高。但是在资产投资选择上不是很科学。所以，从客观因素分析，程先生家庭风险承受能力属于中等。2、风险偏好分析（主观因素）从投资组合来看，程先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的
6、范围。第五部分 理财假设理财规划的几点假设人均月生活费支出6000 元/年收入增长率4%投资报酬率8.2%通货膨胀率生活支出增长率4%20 年公积金贷款利率6%当前高中学费水平为 1000 元/年，当前大学学费水平为 10000 元/年学费增长率5%第六部分 理财规划建议1、家庭财务安全规划（1） 、紧急预备金紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6 个月的家庭固定开支，考虑到有女儿上学、房屋还贷等因素，建议拿出 1 万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。(2） 、家庭保险规划家庭理财中，保险能够抵御家庭
7、主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。程先生是家庭的经济支柱，但是只有在单位投保的基本保险，一旦程先生出现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。考虑整个家庭财务状况，建议程先生购买定期寿险和意外险，年保费建议支出控制在 0.7 万元左右，这样才占到年家庭收入的6.4%，又能保障家庭的财务安全。2、女儿大学教育金规划按照当前大学费用每人每年 1 万，学费成长率 5%计算，4 年后大学一年级费用为：1.2155 万元四年的大学费用为: 3.425 万元女儿在 4 年后需要的大学费用为 3.43 万元由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，
8、建议将现有资产进行整体投资,投资于债券型基金,预期收益率为 5%,所需要的投资金额为: 2.9630 万元因此建议将银行定期存款拿出 3 万元,投资于债券型基金。3、购房规划建议将旧房卖掉，和买方签订售后回租协议，在搬进新房之前暂住旧房。新房首付 8.4 万元，其余采用公积金贷款， 20年期等额本息还款法每年还款额为：1.8021 万元出售旧房除支付两年 1.6 万元房租之外，剩余 6 万元投资到平衡型基金，待一年后新房交工时可作为装修费用，预期收益率为 10%。届时装修费用为：6.6 万元4、购车规划由于程先生集资的房子在新开发区，在偏郊区，出行相对不便，因此建议在房子装修完毕（两年之后）时
9、全款购买一部价值 10 万元的汽车，建议将剩余 6 万元定期存款整笔投资于平衡型基金，每年从收入中拿出一定资金投资于平衡型基金，预期收益率为 10%。所需要投资额为：1.3048 万元因此建议将银行定期存款拿出 6 万元，同时从每年家庭收入中拿出 1.3 万元投资于平衡型基金。5、投资规划理财目标所需资产配置 单位：人民币万元投资方向及品种理财目标 资产配置 储蓄配置资产类型 投资品种预期收益率紧急预备金 1 流动资产 活期存款 1%保险 0.7子女教育金 3 债券型基金嘉实债券 5%生活费 0.8父母赡养费医疗准备金0.3 股票型基金建信成长 15%购房 8.4 1.8购房装修准备金6 平衡
10、型基金中信经典 10%购车 6 1.3 平衡型基金中信经典 10%合计 24.4 4.9第七部分：敏感性分析一、理财目标的实现受投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，如投资报酬率提高，则能够提前实现创业基金的目标；二、理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，实质报酬率则降低，理财目标将无法如期实现。第八部分 风险揭示1、以上规划方案是基于目前的市场情况所作的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。2、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未
11、来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。3、女儿的教育目前仅仅只是估算了大学的费用，如果女儿接受研究生教育，也会对理财方案产生一定的影响。上诉方案，兼顾了家庭钱财的安全性和流动性。对程先生家庭的收入和支出进行了合理的规划与配置。所以该方案可行。第九部分 理财规划方案实施及监控一、理财规划报告的实施程序：1.建立和界定与程先生的关系2.收集程先生的家庭财务状况及相关信息并分析其理财目的及期望3.分析程先生当前的财务状况4.整合理财规划策略制定综合家庭理财规划5将制定的理财规划付诸实施6.监控理财计划的执行效果7.按实际情况及时修改理财规划二、理财规划报告的监控1. 财务计划实施后，金融理财师应对客户理财状况提供后续监控服务，每季度以电话方式向客户提供咨询意见。 2. 客户资产的市场表现出现重大变化时，金融理财师应就变化的具体情况及将来可能出现的若干可能向客户及时通报。 3. 客户发生可能影响财务计划执行效果的事项时，应及时向金融理财师通报相关情况，以便监控服务的正常运行。4. 如果客户要求与金融理财师的建议出现冲突，以客户要求执行。5. 可根据变化及需求适当调整理财规划。
