1、农作物保险,2,林业保险,3,畜禽保险,4,第八章 农业保险,农业保险概述,1,1农业保险概述,一般学习小节,农业保险的概念,农业保险的特点,农业保险的分类,国外经营模式,农险历史与现状,（一）地域性；（二）季节性；（三）连续性； （四）保险标的具有生命活力；（五）灾害多发与 理赔集中性；（六）高费用与高赔付率并存，经营 难度大；（七）面广量小，需要政府扶持。,二、特点,一、 概念,以符合既定条件的动植物为保险标的保 险。它是为农业生产发展服务的一种风 险工具，主要承保种植业和养殖业， 亦称两业险。,三、农险的分类,1.按实施方式不同，可分为法定农业 保险和自愿农业保险两种。,2.按经营目的不
2、同，可划分为政策性 农业保险和商业性农业保险。,3.按照保险对象不同，农业保险可分为 种植业保险和养殖业保险两类。,4.按承保农业风险的数量可分为单纯风 险保险、基本风险保险及农业一切险。,四、国外农险经营模式,1.美国加拿大模式，以国家专业保险机构 为主导，进行宏观管理直接或间接经营。,2.日本模式，建立政府支持下的相互会社 政府对其业务进行监督和指导。,3.西欧模式，为政府资助的商业保险运营 模式。,4.亚洲发展中国家模式。,6,1.旧中国的萌芽,2.新中国成立后农业保险的试办,4.农业保险的治理与大发展,5.农业保险的盘整收缩期,3.农业保险的再试办与全面恢复,6.专业化经营与大发展,五
3、、 中国 农险 发展 历史 与 现状,农业保险近年保持高速增长，覆盖面稳步扩大，保障 程度不断提高。截至2010年底，农业保险保费收入 135.7亿元，涵盖种、养殖业、森林及地方特色农产品。 提供风险保障4000亿，参保农户1.4亿户，赔款27亿元。 试点品种和试点区域不断扩大。去年试点险种新增了 育肥猪保险和森林保险，政策性险种从7个扩到9个。,6. 中国农险专业化经营与大发展,2农作物保险,一般 学习 小节,农作物生产与保险,2.1,收获期农作物保险,2.3,生长期农作物保险,2.2,一、农作物生产与保险,2018年9月26日星期W,9,（一）农作物的概念与种类,1.广义的 农作物,指由人
4、类栽培的有利用价值的各种 植物。含粮食作物、经济作物、蔬 菜作物、药用作物、牧草、绿肥等。,主要是指粮食作物和经济作物。 如粮、棉、油、麻、烟、糖等， 即北方人所称的“庄稼”。,本章所讲的农作物是指广义的农作物。,2.狭义的 农作物,3.农作物 的种类,（二）农作物生产过程与产量因素,（1）农作物的生产对象是活生生的生物有机群体。（2）农作物的生产过程，就是利用绿色植物进行光合作用，完成其生殖成长和繁衍，并制造和积累大量的有机物，以供人类生存之需要。,1.农作物生产过程,2.农作物产量构成因素及其相互关系,（1）农作物的产量（经济产量）属群体产量，是由单株产量和单位面积上的株数两个基本因素构成
5、的。农作物的种类不同，其产量构成的细分因素也有所不同。如下表81所示：,13,表81 各类农作物单位面积产量的构成因素,烟草亩产量每亩株数每株叶数单叶重量,（3）研究和了解农作物产量构成因素及其相互关系，对于科学制定农业保险条款、合理定损理赔，都具有极为重要的实用价值。,（2）农作物在一定栽培条件下,产量构成的各因素间存在一定程度的矛盾，即个体和群体相互争夺养分。总之，农作物产量是由构成产量的各因素综合决定的，作物产量值是产量构成各因素的乘积。例如，烟草的产量计算公式为：,1.按 保险 标的 分类,1）粮食作物保险：麦类、谷类、薯类,（三）农作物保险的种类,2）经济作物保险：纤维类、油料糖料,
6、3）园艺作物保险：蔬菜 瓜果 花卉等,4）绿肥及饲料作物保险：紫云英等,2.按 保险 责任 分类,1）单一责任保险,2）混合责任保险,3）农作物一切险,3.按 保险 金额 分类,农作物收获量保险,农作物成本保险,4.按保险期限分类,生长期农作物保险：承保农作物自萌发 出苗至成熟收获期间，因自然灾害所致 经济损失的一类保险。其实质是对农作 物预期收获产量的保险。,收获期农作物保险：对进入成熟期的农作 物在收割、脱粒、采摘及初加工过程中， 提供短期风险保障的产品损失保险。,二、生长期农作物保险,18,1、生长期农作物保险标的,是人工栽培有利用价值和生命力的生长期植物。包括粮食作物、经济作物、蔬菜作
7、物、绿肥饲料作物、花卉及药用植物。其中前两种最重要.,（一）保险标的及其特点,（1）生长部位的局限性。,（2）再生力和愈合力。,（3）生长中的自我调节、复位,（4）生长具有季节性,2.保 险标的 的特点,从理论上讲，自然灾害都可 以作为保险责任来承保。但由于农作物灾害的成 因复杂，而且遭灾的几率 大、范围广、灾情重，从 我国实际情况看，农作物 保险承保“一切险”责任 的时机还不成熟，所以一般 只保单一责任和混合责任。,（二）保险责任与责任免除,1、保险责任,2008年7月10日,海南省新增的水稻保险品种已经敲定方案，将于近期出台。该省水稻险为每亩保险金额300元,费率为。每亩水稻的保费每亩保险
8、金额保险费率。该保险具有财政补贴性质，参保者只需缴30保费，即每亩仅缴纳4.5元，就可最多获得每亩水稻300元的赔偿。其余70由中央、省、市县三级财政补贴。水稻保险责任是台风、暴雨、病虫害,出险面积占投保种植面积10以上时,参保农户即可获得赔偿。同时将推出水稻附加旱灾保险。每亩保额为主险的50,发生旱灾每亩最高获赔150元,具体保额可由农户和承保人商定,费率为2.,海南省新推政策性水稻保险,案例,2. 责 任 免 除,（1）社会政治经济风险。 （2）生产管理不善所造成的损失。 （3）关系人故意行为所造成的损失。 （4）农民可以承受的、经常发生的 小额风险损失。 （5）通过努力可以抗御或避免的灾
9、害。 （6）受灾后经过补救措施可以挽回 的损失。,（三）保险期限,1、保险期限的含义 （1）指保险责任的有效时限，即保险合同从生效之日到终止之日的整个时期。 （2）它是农业保险当事人享受权利和履行义务的起迄时间。 （3）一般来说，农作物保险期限始于作物定苗，终止于按照栽培目的所达到的生理成熟或工艺成熟。,2、农作物保险期限的确定方法,是指把农作物从播种到收获所经历的整个时期作为保险期限。 此法多用于粮食作物保险。 对禾谷类的生长期保险也可分段进行承保。,（1）按生长期确定,（2）按工艺成熟期确定,工艺成熟期是指经济作物尚未达到生理成熟，但已达到工厂加工要求的成熟期。此时收获不但能确保最佳质量，
10、也能实现较好的效益。 此法多用于经济作物保险。即其保险期限自齐苗或定苗开始，到工艺成熟期终止。,如果作绿肥用，可保至盛花期终止。 如果作饲料用，可保到结荚期终止。 若作蔬菜用，可保至鼓粒期终止，此时籽粒幼嫩品味好，商品率高。 若作榨油、加工等用，则可保至茎叶干落时终止，收获过早或过迟都会影响含油量及总产量。,（3）按栽培目的与商品性能确定 以大豆保险为例,水稻保险：从插秧成活开始 承保至收割时为止。,小麦保险：从小麦返青或拔节 开始承保至收割时为止。,3. 主要 农作 物的 保险 期限,棉花保险：从出土定苗后开始， 承保至采摘、收获完毕终止。,西瓜保险。从第一道瓜开花开始承保 至第二道瓜生长成
11、熟离开瓜藤时止。,油菜保险：从齐苗或抽苔开始至角果 2/3成熟止。,烤烟保险：从移栽后长出第一片新叶开 始至采摘结束或有效叶片收获完毕时止,3. 主要 农作 物的 保险 期限,（四）保险金额的确定方法 1、按平均收获量的成数确定保险金额 （1）根据以往若干年该种农作物单位面积产量的平均数的46成承保，最高不超过8成。正常年景的产量由当地政府提供，保险公司核准。 一般应以乡为单位核定面积和产量，划块过小则不便理赔，划块过大又会脱离实际情况。,2、按投入的生产成本确定保险金额,（2）对农业部门推广的新技术、新品种、新 农艺， 应在本区推广应用成功的基础上试办有 关保险业务，并以其理论产量的46成承
12、保。,（1）此法是以农作物生产过程中所投入的各项必要费用为基础来确定保险金额的一种方法，也就是定额承保农作物生产成本的一种办法。 （2）投入的生产成本通常包括以下项目：种子或种苗、 肥料、农药及地膜、人工作业费、机械及畜力作业费、灌溉费、田间运输费用、其他直接或共同生产费用、企业管理费用、往年分摊费用。,2008年春,人保财险长子支公司经过与长子县烤烟办公室多次协商，承保了全县1万亩烟叶种植业保险，按每亩最低物化成本500元承保（其中烟苗150元；农药20元；地膜160元；各种氮钾磷肥170元），保险期间从烟苗成活具体日开始至收割结束日止，承保费率执行10，共收取烟叶种植业保险保费50万元。这
13、不仅拓展了农村保险市场，利于农村保险网点建设，而且促进了农村产业结构调整，提高了烟农的生产积极性。,人保财险长子支公司统保 全县烟叶种植业保险,案例,（3）农作物单位面积成本计算方法 农作物的生产成本项目，是农作物保险制度中确定保险金额的重要依据。 承保时应保当地社会平均成本，当收获的产品价值低于保额时，赔偿其差额；高于保额时，则不予赔偿。计算公式:,保额低、收费低、农民负担得起， 可以大面积承保。 有利于抗灾自救，增强保户的生产责 任心，有效预防依赖保险的副作用。 不与产值挂钩，不必等到收获后 再算帐。 理赔简便，保成本、赔成本。,（4）按生产成本确定保额的优点,（1）根据农业生产者从信贷机
14、构所获取生产贷款的多少，来确定保险金额。 （2）此法既能帮助农民取得生产贷款，又能保证信贷资金的安全。 （3）由于农业生产贷款额常以生产成本为依据 来确定，其实质也是按生产成本确定保额。,3、按农业贷款确定保险金额,1、农作物保险费率的含义和制订依据,（五）农作物保险费率,（1）农作物保险费率，是保险人按保险标的的 单位金额向投保人计收取保险费的标准和依据。 （2）保额单位一般为1000元或100元为一个单位。,依据,（1）主要依据保险责任范围及农 作物历年的损失率。 （2）也要考虑保险公司的承受力和被保险人的保费负担能力。,35,2、影响农作物 保险费率的因素,农作物历年的损失率,保险责任范
15、围大小,自然环境和防灾力量,巨灾风险及业务管理费用,田间管理水平及作物抗灾力,其它因素: 国家的农业政策、保险期限、 市场竞争、农业生产者的经营状况等。,（1）合理确定测算范围:以一个县的行政范围最佳。 （2）合理选择资料年限:选择最近5 -10年的资料数据。 （3）合理确定搜集农作物产量、损失量的基本单位: 应以乡镇为单位来搜集资料。 （4）保险费率的计算 生长期农作物保险费率纯费率附加费率,3、制订程序及注意事项,1、现场查勘前的准备工作 （1）查抄底单。 （2）熟悉保险责任和责任免除的气象资料，如灾害等级、持续时间、影响范围、灾前气象、伴发灾害等。 （3）熟悉保险作物的产量构成因素及生长
16、发育周期。 （4）了解保户的基本情况、准备好查勘的工具。,（六）保险理赔,（1）灾区地理位置、水利设施、植被及防护林情况。 （2）灾害种类、等级、持续时间、影响范围、伴发灾害等。 （3）受灾农作物的种类、面积、生长阶段、受损的大致程度。 （4）保户的基本情况及灾前灾后采取的防范措施。 （5）判定是否属于保险责任，如果是，应进一步确定受损范围和免赔基数。 （6）对受损面积超过免赔基数的，应予以拍照，并核定是全损还是部分损失，以便进一步测算。,2、开展灾情调查，确定受损范围,（1）部分损失的定损步骤 a.确定农作物的生长发育期及所处阶段。 b.确定直接损失和间接损失，做好受灾症状鉴别。 c.确定合
17、适的定损方法。,3、部分损失的定损方法,（2）常用定损方法面积测量分析法 经验估计法 工具测量法 遥感技术测量法 飞机航拍测量法,（3）注意事项非保险责任损失应剔除. 赔款后应及时冲减原保险金额。 定损标准一致，理赔程序公开。,3、部分损失的定损方法,（1）非保险责任损失应剔除。 （2）部分投保的,应实行比例赔偿。 （3）部分赔款后应扣减保额。 （4）累计赔款不得超过保额。 （5）定损标准一致，理赔程序公开。,4.理赔工作的注意事项,2018年9月26日星期W,42,西大商学院唐金成制作,（1）按农作物收获量投保的理赔:,总收获量 与标准收获 量的核定,应以国家规定的标准来计算 成标准重量。,
18、对多次性收获的农作物,其总收获 量应是每次收获量加起来的总和,5、赔偿处理,2018年9月26日星期W,43,农作物 全部损失的 赔偿处理,农作物 部分损失的 赔偿处理,已经无法改种者 ，赔款承保收获量国家收购（指导）价格承保成数免赔额 可以改种者，保险人在保额内赔偿改种成本，对改种的农作物继续承担保险责任。,已经无法改种或补种者: 赔款（承保收获量实际收获量）国家收购（指导）价格 可以改种或补种者： 赔款（承保收获量实际收获量）国家收购（指导）价格改种成本改种农作物收入 赔款（承保收获量实际收获量）国家收购（指导）价格补种成本,2018年9月26日星期W,44,（2）按生产成本投保的理赔 （
19、1、逐日确定最高赔付额方式：,赔款出险当日亩最高赔付额全损受灾面积,赔款出险当日亩最高赔付额受灾面积亩受损程度,全损：,部分损失 ：,45,某阶段全损的赔款亩保额该阶段全损的赔付比例 受灾面积,某阶段部分损失的赔款亩保额该阶段部分 损失赔付比例受灾面积,（2、分阶段确定最高赔付比例方式：全部损失，按各阶段的最高赔付比例赔偿,部分损失，在某阶段保额的赔付比例限度内按实际损失程度计赔 ：,三、收获期农作物保险,46,（一）承保范围,是对进入成熟期的农作物，在收割、 脱粒、采摘及初加工过程中，提供短 期风险保障的农产品损失保险。,收获期 农作物 保险,它是生长期农作物保险的后续保险。,小麦、水稻、棉
20、花、烟草等粮食和经济作物的产品。,承保对象,1、保险责任,（二）保险责任和责任免除,指仅承保收获期农作物的某一种风 险损失。 （1）主要是火灾、洪水、连阴雨、 雹灾等风险。 （2）特点是: 保险责任单一，理赔 简便，保费负担小，易于大面积展 业，并取得党政部门的支持。,1） 单一 责任,指同时承担两种及两种以上收获期 农作物主要风险及其造成的损失责 任，是单一责任的进一步扩展。责任范围包括：阴雨霉烂、洪水、 暴风、暴雨、雷电、雹灾、火灾、 加工设备倒塌等自然灾害和意外事故。,2） 综合 责任,2、 责任免除,1.被保险人及其家庭成员故意行为 所致的损失。,2.违反公安、消防、气象、保险等 部门
21、的安全规定而造成的损失。,3.战争、军事行动或暴力行为引起保险标的损失。,4.其它非保险责任所致的损失。,（三）险期限、保险金额与保险费,1.保险期限的规定,（1）收获期农作物保险的保险期限，是由农作物收获期的长短所决定的。,（ 2）一般是从农作物收割采摘或进 入场院后开始起保，到完成初加工离场 入库前终止。因收获作物的种类不同而异，通常为30天左右。,2018年9月26日星期W,51,2、保险金额的确定方法 1）按正常年景下的年平均亩产量计算。此法是按照 当地正常 年景下，前3年平均亩产量的 68成承保，价格按国家收购（指导）价的下限计算。,（2）保险总金额亩保险金额收获面积,2）按当年测定
22、产值的一定成数确定保额即以当年测定的平均亩产量为依据来确定保额。,3、保险费率 收获期农作物保险费率的构成与计算和生长期农作物保险费率相同，但更单纯一些。,其保险费的收取方法有两种： （1）按保险金额的比例交付保险费，保额乘以费率即为保费数。 （2）按承保亩数收取定额保费或储金。,以亩为单位，根据当地情况规定一个固定数额作为保险金额，再乘以承保的收获亩数即为保险总金额。,3）定额 确定法,1、收获期农作物保险的理赔工作，首先 必须遵循保险理赔的一般原则。 2、特殊性（1）保单一责任，即以保险金额为限，按实际损失计算赔偿。（2）保综合责任的，可将保险责任分别理算，但各项责任赔偿额及施救费赔偿额之
23、和不得超过保险金额。,（四）保险理赔,3林业保险,一般 学习 小节,林业生产 与保险,森林保险,果树保险,（一）林业与林业生产,一、林业生产与保险,1. 概 念,是指通过人工培育和保护林木 资源，以美化保护环境或取得各 种林产品的物质资料生产行业。,林业 生产,是指通过人工培育和保护林木 资源，以美化和保护环境并取 得各种林产品的生产过程。,2.我国的林业资源状况,林业,57,3.森林的作用,为经济建设 及日常生活 提供大量 的林产品,(1),涵养水源， 调节气候， 积极保持 生态平衡,(2),保持水土， 防风固沙， 保障农牧业 生产发展,(3),净化空气， 保护和美化 生活环境， 利于人民
24、身心健康,(4),1.按使用性质分类,1）用材林,2）经济林,3）防护林,4）薪炭林,5）特种用途林,（二） 林木 的 分类,2.按 林龄 结构 分类,1）幼龄林,2）中熟林,3）近熟林;成熟林,3.按 生成 条件 分类,天然林,人工林,60,（三）林业保险的历史与现状,森林保险、经济林保险、 园林苗圃保险等。,1、按业务习惯分类,2、按保险标的的 用途分类,防护林保险、用材林保险、 经济林保险、薪炭林保险 及特种林保险等。,3、按保险 林木的林 龄结构分类,幼龄林保险、中龄林保险、 近熟林保险、成熟林保险等。,1、种类,2.发达国家的森林保险瑞典、丹麦、日本,3.我国林业保险的发展现状 目前
25、21个省区市森林保险投保面积 7.8亿亩，实现保费超过10亿元。,4.我国林业保险的发展问题与建议,62,三、森林保险,森林,是指大面积集中 生长的乔木群落。,符合保险条件的生长中的 各种林木和砍伐后尚未集 中存放的圆木及竹材。,保险对象,（一）保险对象及有关规定,1、有的地方规定：按林业区普查统计面积，实行以县为单位统一投保。 2、有的规定：承保人工林的数量必须在50亩以上，而且要全部投保。,火灾：人为火灾与自然火，前者为最大灾害,病虫害：为第二大森林灾害,风灾：对中成林和各种果树危害较大,冰冻雪灾:大雪形成冰凌造成树顶或主枝折断,洪水：山洪或河道缺口造成树木倒伏或埋没,1. 主要 森林 灾
26、害,（二）森林灾害与保险责任和责任免除,单一火 险责任,指保险人仅承担火灾风险损失的 赔偿责任，包括人为火源和自然 火源引起的灾害损失。,综合 责任,即在火险责任的基础上，再加保 气象灾害中的23种风险责任， 以满足保户的需求。,2.保险责任,3. 责任免除,从2007年10月21号起，10多起山林大火相继肆虐美国加州南部。该次大火已焚毁了1500多平方公里山林，1200多所房屋，全州约有6800所房子受到大火威胁，约100万人被紧急疏散，财产损失超过10亿美元。据美国保险信息中心估计，从目前的损失、火势发展等来看，加州大火的保险赔偿金额将超过亿美元。,加州南部山林大火持续六天 ， 保险损失惨
27、重,案例,2.按造林 成本确定 保额,林木蓄积量单位面积上立木蓄积量总面积 保额总蓄积量木材价格,1.按蓄 积量确定 保额,其一般包括：树种费，整地、移栽费， 材料、运输费，设备、防护、管理费等。 森林是经过多年生长形成的，其成本也 是逐年增加的，其保额呈倒塔形，分成 若干档次计算保险金额。,（三）保险金额的确定,3.按林龄分段确定，按不同的树种及林龄 段，分档确定其固定保额。,4.按前期造林费确定，根据不同林种在造林 头三年所投入的基本费用来计算保险金额。 其手续简单方便、适于幼林的大面积统保。,5.协商确定保额，是指在森林的实际价值以 内，双方按亩协商确定一个保险金额。,（五）保险 费率,
28、应在一个县或一个地区范围内拟定统一费率较 为合适，以该地损失资料为依据厘定费率。,应首先计算出平均每年保险灾害的损失率；再 加上附加费率及稳定系数，一般在15-25%。,可以是一年期的短期险，也可以是 数年或多年期的两全保险。,（四） 保险期限,（六）保险理赔,1.现场查勘。应及时派定损员到现场进行实地 调查，详细了解出险原因，准确把握灾情。,2.全损。按保险金额扣除残值后赔付。 赔款总保额残值全损亩数亩保额残值 3.部分损失。按损失程度赔付。 赔款部分损失承保亩数亩保额损失程度赔款保险金额（1免赔率）损失程度 4.一般规定,2007年4月和2008年1月， 贺州市欣荣星林业公司将分处6地的3
29、800亩速生桉林向人保财险贺州公司投保了林木火灾保险及特约雪灾保险。年初低温雨雪冰冻灾害造成该公司林木受损严重，报损金额达1900多万元。为提高查勘定损工作的准确合理性及科学性，人保财险广西分公司聘请林科院专家全程参与现场查勘定损，经鉴定损失金额为894万元，其直接原因为冰冻灾害，不属保险合同责任范围。为支援受灾企业尽快恢复生产，人保财险广西分公司对该案进行了通融赔付，支付380余万元赔款。,广西最大的林木保险赔案,案例,三、果树保险 （一）果树保险标的及其种类 1、果树保险的标的是各种果树树体及其所挂的果实。 2、果树按生物特性可分为以下7类：,仁果类,核果类,浆果类,坚果类,柑果类,柿枣类
30、,亚热带及热带果类,（二）果树保险的承保条件 1、树体保险宜保非衰老果树非衰老期即幼树期、初 花初果期、盛果期。 2、果树产量保险宜保盛果期，而不保初花初果期和衰老期。 3、可保果园应有健全的栽培管理班子，包括：（1）有专门管理果园土、肥、水的技术员。 （2）有专门进行果树整型、修剪、疏花疏果或保花保果的专业技术人员。 （3）有专门防御自然灾害和病虫害的专业技术人员。4、可保果园应连片大面积种植，商品率较高。,（三）保险责任与责任免除 1.危害果树生产的风险,2.保险责任树体和果品产量应分开承保， 分别确定其保险责任较为合理 。,果树抗灾力差，既有风灾、雪灾、洪水、病虫害、干旱、雹灾、冻害、涝
31、灾等自然灾害，也有日烧、抽条、鸟兽害及人为破坏等风险。,保险责任应根据灾害事故的地域 分布、发生季节，主要灾害出现 的时段、频率、强度等，选择某 一种或一些主要风险承保。,（1）通常承保幼果坐果到果品78成熟（或叫贮存成熟）期的气象灾害。 （2）责任范围：冰雹、暴雨、霜冻、暴风、病虫害、鸟兽害、旱灾、日烧、寒潮等。 （3）果树产量保险责任多为综合风险责任, 且应是危害当地水果生产的主要灾害。,1） 树体保 险责任,2） 产量 保险 责任,1）国家、集体、个人征用或占用土地造成的损失,2）被保险人及其家属、生产管理人员的 故意行为或经营管理不善造成的损失,3）他人毁坏、盗窃、病虫鸟兽害,4）人为
32、作用造成的水、旱、涝灾害,5）其它不属于保险责任范围内的各种灾害事故损失,3.责任免除,1.保险金额的确定,（四）保险金额、费率及保险期限,1）通常是 由保险双方根据 果树年龄、果园管 理、果树产量及果 园环境等协商确定 定额承保的。,2）注意估 价不能过高或足额 承保，特别是衰老 期果树及早衰果树， 保额要低或不 予承保。,果树树体保险金额的确定,果树产量保险金额的确定 （1）有正常准确产量记录的果园 保额以上报县、 乡政府统计报表的510年的亩（或株）平均产量的48 成，作为每亩或株的保险产量，进而确定保险金额，其中，大年的承保成数可适当高于小年。 保险金额的计算公式：,市场 亩保险金额
33、亩平均产量 平均 承保成数价格,（2）无明确产量记录的果园根据建园时间推算果树年龄，并结合树冠特征及走访群众，确定是否盛果期以及产果量。 产果量通常根据选点测产法来计算，公式为：,亩产量每亩株数株产量,单株产量单株平均果实数平均单果重,单株果实数整株花序数花序坐果率花序平均座果数,保险金额测定亩产量80% 承保成数约定价格,2、果树保险费率及其影响因素,气候条件包括气温、雨量、 湿度、日照、风、霜、雨、雪、冰雹等气象因子。 气候条件的优劣通常与保险费率高低成反向变化。 2）地形、地势对费率的影响 3） 土壤状况的影响 4）防灾力量与管理水平,1）气候条件对费率的影响,3.果树保险期限,（1）果
34、树产量保险属于短期果品损失保险，其保险期限通常只有几个月。 （2）从座果或定果时起保，到既定的可采成熟度（或8成左右成熟度）时终止。,2） 产量保 险期限,一般定为一年期，但也可以根据客户的要求，设计一些中长期或短期保险。,1） 树体保 险期限,（五）现场查勘与理赔 1.现场查勘的应知事项 （1）了解果树的三种自然落花落果现象 （2）“不求果多，但求果硕”原则 （3）看树定产、看枝定量、看花序留果 （4）应有立地观察期。 2.现场查勘的基本技巧 （1）果园总体灾情调查；（2）树体保险查勘技巧 （3）果树产量保险的查勘技巧； （4）灾后应加强水肥管理。,3、产量保险理赔计算 （1）全损的理赔通常
35、将损失程度达到保额90%的即视为全损，保险赔款按保额赔付。 （2）部分损失的理赔保险人只赔偿保额减去实际产量收入之差额。即：,赔款保额实际收入,4畜禽保险,一般 学习 小节,畜禽保险概述,大牲畜保险,中小家畜保险,家禽保险,疫 病死 亡风 险,自 然灾 害风 险,意 外事 故风 险,经 济风 险,社 会风 险,3、畜牧生产的风险主要有五种：,一、畜禽保险概述 （一）畜牧业生产及其风险,1、畜牧生产的概念与对象 2、我国畜牧业生产的现状,（二）畜禽保险的种类,畜禽保险一般分为牲畜保险和家禽保险。 1、牲畜保险：指以人工饲养管护的各种牲畜作为保障对象的伤亡损失保险。通常采取以下分类：,畜禽保险也叫
36、畜牧保险，指以人工大规模养殖的、有生命力的畜禽作为保障对象的伤亡损失保险。 目前，畜牧保险在我国农业保险中，仍占有40%的份额，在稳定畜牧业生产方面发挥了重要作用。,1. 牲 畜 保 险,大牲畜保险,中小家畜保险,牧畜保险,根据保险标的的特点 及养护方式不同,役用畜保险,乳用畜保险,肉用畜保险,根据保险标的 用途不同,种用畜保险,观赏用畜保险,比赛用畜保险,其它用畜保险,育成畜保险,成年畜保险,按保险牲畜的不同生长阶段,2. 家 禽 保 险,养鸡保险,养鸭保险,养鹅保险,按保险的禽种不同分类,鸵鸟保险,鸽子保险,火鸡保险,鹌鹑保险,指以人工大量养殖的商品性家禽 作为保障对象的死亡损失保险。,肉
37、用禽保险,蛋用禽保险,按生产目的 (性能)分类,种用畜保险,育成禽保险,成年禽保险,按保险的生长 阶段不同分类,观赏禽保险,（三）畜禽保险的特点,（四）畜禽保险的承保条件,（五）其他承保规定,二、大牲畜保险,（一）保险标的 特点及畜龄规定,我国牲畜的种类及数 量繁多，而且用途不 一，因此牲畜险的对 象也比较广泛，主要 以役用、肉用、毛用 、乳用畜为保险标的。,(二)保险责任与保险期限,疾病：不仅包括一般疾病、寄生虫病、传 染病，而且还包括胎产、阉割。,自然灾害：包括洪水、淹溺、暴风雪、地 震、地陷、崖崩、雹灾等。,意外事故：包括触电、摔跤、互斗、碰撞 窒息、野兽伤害、建筑物及他物倒塌等。,为防
38、止疾病传染，经当地政府或畜牧部门 命令和同意宰杀的也包括在责任范围内。,1. 保 险 责 任 选 择,2. 责 任 免 除,1.在观察期内因疾病所致的家畜死亡。,2.中小家畜被盗、走失、在舍栏内冻死或饿死,3.不按防疫要求或拒绝防疫、治疗所致死亡,4.不符合种畜要求而进行正常淘汰的损失。,5.运送途中所致疾病的死亡或 伤残。,6.被保险人及其家庭成员、饲养人员的故意 行为所致损失。,7.其他不属于保险责任范围内的损失。,（三） 保险 金额,1.按市场价或评定价确定保额,即根据牲畜投 保时的市场价或评定价的一定成数确定保额。,2.按账面价值确定保额。 3.固定金额来确定保额。,牲畜保险的起讫时间
39、，一般从约定起保日 的零时开始，到约定期满的24时止，保险 期限一般为1年。为防止道德危险因素,保 证承保质量，一般规定有20天的观察期。,3. 保险 期限,保险金额一般掌握在牲畜实际价值的70以下。,洛阳：政府出钱给奶牛买保险,2008年1月16日，偃师市奶牛养殖户李学钦与中国人保财险偃师分公司签订了奶牛保险合同，这是农业保险试点奶牛保险第一单。根据2007年省发改委起草的河南省政策性农业保险试点方案，在洛阳偃师市开展奶牛养殖保险。洛阳市政府结合实际情况于2007年12月批转了试点方案，并列入市政府2008年为农民办的十大实事。据悉，本次承保奶牛116头，每头牛保额5000元，保费200元，
40、分别由洛阳市政府、偃师市政府、养殖户承担36元、84元、80元；依据自愿原则，整个奶牛保险工作预计当年3月完成。,（四）保险费率： 1.费率依据是（1）畜别、畜龄、性别、牲畜用途； （2）保险期限的长短；（3）保险责任范围的大小； （4）承保风险发生概率的大小及其损失程度的高低； （5）保险营业费用的多少等。 2、保险费率的构成与计算 由大牲畜平均损失率、稳定系数及营业费用率构成 大牲畜保险费率纯费率+附加费率 保额平均损失率+稳定系数+营业费用率,1.程序:询问畜主栏舍检查-残体检查,2.灾害事故的鉴定处理:,3.查勘人员的自我防护。,4.现场查勘的记录。,（五） 现场 查勘,1.按单位账面
41、价值投保的牲畜， 按账面价值扣除残值后赔付。,2.由保险人与投保人协商评定保额的 牲畜，按承保的保额扣除残值后赔付。,3.定额投保的，即保险人根据牲畜市场价 格和畜龄分档次规定保额的，依被保人投 保时选定档次给予定额赔付，不扣残值。,（六） 赔偿 处理,理算前，对赔偿责任应进行再审查。,三、中小家畜保险,中小 家畜,指进行人工饲养的猪、羊、犬、兔等 中小动物。是人类食用肉的主要来源。 特点是生长发育快,饲养期短,抗病力差,1、主要采取在棚圈内的舍养方式，灾害事故较少， 但易发生人畜共患的传染病。 2、自身原发性疾病多，因此仅疫病死亡风险就占 中小家畜死亡率的70%左右，是其最的主要风险。,（一
42、）中小家畜生产及主要风险,100,1.保险标的 人工饲养的猪、羊、兔、犬等中小动物。,（二）保险标的与承保条件,2.保险标的的种类 1）按生长期可分为：幼畜、成年畜和老龄畜。 2）按用途常分为：种畜、肉用畜、毛用畜、乳用畜及兼用畜。 3）按品种分为： 猪、羊、兔、犬等。,3. 承 保 的 基 本 条 件,1.有专业饲养管理员及饲养工作经验；,2.饲养环境良好；,3.投保畜体健康，畜龄适当；,4.保前验体与免疫注射；,5.老弱病畜及疫区的中小家畜不予承保， 散畜应谨慎承保。,（三）保险责任与责任免除,疫病风险,自然灾害风险,政府捕杀风险,意外事故风险,1.保险责任,全国能繁母猪承保覆盖面超过60
43、%,2007年底，全国共承保能繁母猪2888万头，承保面超过了60%，保险金额290亿元，保费收入17.3亿元。 为解决能繁母猪保险推进过程中的新情况和新问题，进一步促进能繁母猪保险快速推进、规范发展，更好的发挥能繁母猪保险在促进生猪生产中的作用，保监会紧急通知，要求切实做好能繁母猪保险与生猪疫病扑杀政策的衔接工作。为解决母猪因疫病扑杀补偿标准与能繁母猪保险赔偿标准不一致的问 题，自2008年1月1日起，对已投保的能繁母猪，因发生疫病需要扑杀的，除由财政按国家规定标准给予补助外，与保险金额之间的差额部分，由保险公司予以赔付。只要投保人持有能繁母猪有效保单和政府扑杀能繁母猪补贴证明，保险公司应对
44、差额部分进行赔付。,2. 责 任 免 除,1.在观察期内因疾病所致的家畜死亡。,2.中小家畜被盗、走失、在舍栏内冻死或饿死,3.不按防疫要求或拒绝防疫、治疗所致死亡,4.不符合种畜要求而进行正常淘汰的损失。,5.运送途中所致疾病的死亡或 伤残。,6.被保险人及其家庭成员、饲养人员的故意 行为所致损失。,7.其他不属于保险责任范围内的损失。,（四）保险期限的确定,1、按照育肥期长短确定 一般从幼畜断奶分栏时起保，到育肥出栏宰杀前或出卖时为止。 主要适用以育肥为生产目的的肉用中小家畜保险。,2、按照繁殖或使用年限确定 根据中小家畜可利用的繁殖期或可以正常使用的年限范围内，按一个年度确定保险期限。
45、主要适用于种用、毛用及乳用中小家畜保险。,（五）保险金额与保险费率,（1）保险标的种类 （2）保险标的用途 （3）保险标的年龄 （4）投保家畜价值,1.确定保额的依据,（1）定额承保法 （2）估价承保法 （3）变额承保法,2.确定保额的方法,厘定依据是中小家畜种类、保险期限长短、 保险责任范围的大小、保险风险的发生概 率及可能造成的保险标的损失率。,费率厘定注意事项：在调查搜集损失率资 料时，应注意调查面要广泛，调查的时间和 区间要长。稳定系数和营业费用率应进行科 学测算。费率时应公正合理、体现差别。,3.保 险 费 率,1、赔偿方式 1）按定额承保的：出险后在定额内按尸重相对应的赔付档次定额
46、赔偿。,（六）中小家畜保险的赔偿处理,保险赔款 保险金额 残值,3） 按变额 承保的,2）估价承保的,（二）理赔中的技术规定 1、有免赔规定的，应予以扣除。,2、残体价值应予扣除，并应注意： （1）一般灾害事故所致的死亡，可利用的价值高，扣残比例也应高些。 （2）非传染病所致死亡，可适当扣除残值。 （3）若为中毒、传染病导致的死亡，可少扣或不扣残值。 （4）冬季尸体易保存、利用，可较夏季多扣些残值，夏季可少扣或不扣残值。 （5）政府命令捕杀、并给予补贴的应予以扣除补贴款。,3、部分投保者应按比例赔偿。4、坚持在保额内赔偿。,四、家禽保险 （一）家禽生产及其主要风险,1.家禽,是指人工饲养繁殖并
47、具有 经济价值的已驯化鸟类。,包括鸡、鸭、鹅、鸽子、鹌鹑等。,2.家禽生产中的主要风险： 1）疾病死亡风险 2）自然灾害； 3）意外事故； 4）社会风险。,（二）保险标的与承保条件 1、保险标的及其种类,保险标的：人工养殖并符合承 保条件的各种家禽。含 （1）按禽种不同，可分为鸡、 鸭、鹅、鸽、鹌鹑、火鸡等。 （2）按家禽的不同生长阶段， 分为雏禽、育成禽、成年禽。 （3）按同一禽种的生产性能， 分为肉用禽、蛋用禽、种用禽、观赏禽等。,生长速度快成熟早。,繁殖率及饲料利用率高,体温高,代谢旺.对饲料营养要求高,对环境变化敏感,抗病力差,2、保险标的的特点,1、有必要的饲养设施和饲养技术,2、投
48、保的禽体健康,饲养管理正常,3、禽舍应定期清洁、消毒,4、应设立一定的观察期,5、种禽应有禽龄限制,3.承 保 条 件,（三）保险责任与保险期限 1、保险责任的确定,1）以承保疫病、自然灾害、意外事故等综合 责任为主，也有承保其中一类或两类风险中的 主要风险的。,2）疫病风险中，因禽霍乱、新城疫、禽流感、马立克氏 病等传染病造成的损失。在自然灾害中，因龙卷风、暴 风雨、洪水、雷电、地震等造成的损失。意外事故中， 因火灾、爆炸、中毒、物体 倒塌等造成的损失。,114,1.投保家禽在观察期内因疫病所致死亡。,2.饲养管理不善造成家禽的死亡或丢失。,3.因不符合种禽要求而正常淘汰的损失。,5.其它不
49、属于保险责任范围内的损失。,4.被保险人员及其家庭成员、饲养人员 等的故意行为造成的家禽死亡。,2. 责任免除的内容,1、肉用禽的保险期限：从约定承保日 开始到家禽出售终止，一般为812周。 2、蛋用禽保险期限：一般为1年，满 期后可视情况再保。 3、种用禽保险期限：一般是从种禽6周 龄后起保，保险期限为1年。 4、育成期禽类的保险期限：一般自育雏 期（0-6周）过后承保，到开始产蛋结束。,3.保险期限的确定,2）变动保额法：变动保额是为防道德风险 的发生，在保险有效期内根据家禽生长发育 ，成本投入及价值变化规律，不断改变保额 与其适应。常用的是逐日变动保额。,1）固定保额承保法根据家禽投保时的用途、生产成本及 市场价值等为基础，以只为单位承担其7 成以内的固定责任。,1.保 险 金 额,（四）保险金额与保险费率,
