1、通 俗 保 险薛梅 编西 南 财 经 大 学 出 版 社书名：通俗保险作者： 薛梅出版社：西南财经大学出版社出版日期：2001年1日ISBN 7-81055-921-4/F763定价：4.00元序保 险 在 这 个 世 界 上 己 经 存 在 了 三 百 多 年 ， 但 是 我 国 老 百 姓 还 把 保 险 当 成 新 鲜 事 物 看 待 。 如果它仅仅是西方传过来的一种文化， 抑或是一种现象或者是一种什么观念的话我完全没有 必要写这本书， 因为这些东西与老百姓的生活有关， 但不是至关重要。 可是保险却越来越成 为与老百姓生活息息相关的一件事。 不是吗？我们的社会越来越多地出现老龄化的问题，
2、 我 们的个人财产越来越多的同时我们需要关心财产的安全问题， 法制的健全及人们维护自身权 益意识的提高使我们无意地给别人造成的伤害也可能引起索赔， 节奏紧张的现代生活使我们 越 来 越 可 能 得 病 所 有 的 这 些 问 题 所 导 致 的 不 确 定 性 就 是 风 险 ， 保 险 就 是 风 险 转 嫁 的 工 且。但 是 在 我 们 现 实 的 社 会 中 ， 人 们 往 往 是 有 了 保 险 意 识 而 没 有 保 险 知 识 ， 买 了 保 险 不 知 道什么是保险， 比如说有些人得了病才去买保险， 有些人以为从别人手里可以买到 “二手保 险” ，有些人 的保单过期 了还不知道
3、 在保险 越来越成 为 人们生活中 的一部分后 大家忽然 发现保险公司能够提供给大家的资料 （条款） 对我们来讲帮不上什么忙， 甚至有些人得出只 有律师才看得懂保险条款的结论。 我在多年的保险教学中己经认识到了这一点， 所以我想以 一种活泼的形式、 通俗易懂的手法， 让生活在现代节奏里面的人们利用闲暇的时间轻松愉快 地了解保险、 掌握保险。 不了解就不需要了解己经不能成为我们今天的生活态度： 想办法了 解、了解之后去驾驭才是我们积极的人生。这本书就是帮助大家实现这个愿望的工且！1.什么是风险 一天我打着雨伞赶停在公交站台里的汽车， 人很多， 待我收好伞找到座位后看着还在街上行走及在车下拥挤的人
4、们， 心想： 自己多幸运， 马上就可以回家了。 车在不知不觉中向前 行 进 着 ， 突 然 一 个 急 刹 车 ， 我 就 撞 到 了 座 位 前 的 扶 栏 上 。 眼 镜 飞 出 去 了 ， 嘴 角 热 乎 乎 、 粘 乎 乎的东西， 摸一把看是血， 额头生疼我在慌乱中爬起来赶快上下摸摸、 对着玻璃的反光 照照， 看看身上的哪些零件不完整。 平时上课给学生讲对待出险时要保持镇定、 清醒、 马 上 施救的原则当时早己是荡然无存了， 剩下的仅是那种心惊肉跳的恐惧和死里逃生的庆幸， 还 有这事怎么能出在我身上的无奈。常言说： 天有不测风云， 人有旦夕祸福， 世界上有许多事情的发生往往是出乎人们意
5、料 的。当然发生出乎意料的事：有的是好事，给人带来预想不到的喜悦或好处，比如涨工资， 自己居住的棚户区得到拆迁安置：而有的则可能是坏事，给人造成突如其来的忧伤或损失， 比如我的遭 遇。风险， 就是指给 人 们带来忧伤 或损失的“ 坏事” 。这样 的“坏事” 大约有两 种类型： 一种是由大自然或政治的力量所造成整个社会或大部分地区都受影响， 不是任何个 别公司或个人所能控制的。 例如某地发生特大地震： 政府发布一项法令， 限制或禁止某行业 的经营。 另一种是对且体公司或个人造成不利影响， 例如经营橡胶、 布匹、 纸张就可能火灾： 经常生气的人就可能得病等。尽管如此， 我们也没有必要担心这、 担心
6、那， 惶 惶不可终日。 因为并非每个公司或每一 个人都一定会直接遭遇风险而发生损失。 实际上， 个别公司或个人遇到风险并且造成损失的 可能性是很小的， 也就是说风险发生在个别主体身上的概率是很小的， 但就社会群体来看风 险 的 发 生 却 是 一 定 的 、 必 然 的 。 因 此 对 待 风 险 的 正 确 态 度 是 ： 认 真 对 待 ， 无 须 过 分 焦 虑 ： 然 而也绝不能采取截然相反的态度： 对可能存在的风险随随便便掉以轻心， 因为风险会不会发 生以及什么时候发生、在哪里发生，是无人能作出绝对正确的预测的。2.风险程度 风险虽然是不以人的意志为转移而客观存在， 可人们更关心的是
7、风险程度的大小。 这就是我们在现实生活中经常听到的一种说法： 这个事情风险很大， 那个事情风险很小。 这里所 说的风险大、 小， 实际上就是风险程度的问题。 风险的程度就是损失发生的不确定性和严重 性的大小。 损失发生的不确定性大， 我们就说风险大： 损失发生的不确定性小， 我们就说 风 险小。 损失发生的严重程度高， 我们就说风险大， 损失发生的严重程度低， 我们就说风险小。 比 如 ， 一 家 商 店 的 造 价 是 1000 万 元 ， 一 所 平 房 的 造 价 是 10 万 元 ， 假 定 损 失 概 率 都 是 10%。这时如果发生风险事件， 那么商店的可能遭受的损失额为 100
8、万元， 平房 可能遭受的损失额仅为 1 万 元 ， 可以说， 商 店面临的风险比平房大。 因此， 损失 发生的可能性和损失一旦发生 的严重性，这两个方面加在一起，构成人们对风险的重视程度。3.风险因素 风险是客观存在的， 但风险的发生也是由一些因素导致的 。 比如有两幢房屋， 一幢是木质结构， 一幢是水泥结构， 假定其他条件都相同， 木质结构的房子显然比水泥结构的房子发 生火灾的可能性要大， 这里建筑材料的物理性质就是风险因素。 再假如这两所房子都是水泥 结构， 但一所房子附近有消防队和充足的水源， 另一所远离消防队和水源， 后者发生严重火 灾损失的可能性也显然要比前者大， 这里房子的地理位置
9、及人们可以实施的管理措施成为风 险发生与否的因素。文化、 习俗和生活态度等一类非物质形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损的程 度。 比如 ， 人们行为上的粗心大意和漠不关心， 就成了风险事故发生的机会和扩大损失程度 的因素。 像躺在床上吸烟的习惯， 增加了火灾发生的可能： 外出不锁门， 增加了偷窃发生 的 可能： 驾驶车辆不愿意系安全带 ， 增加了发生车祸以后伤亡的可能性等等。 还有一种无形风 险因素是道德风险，是指人们以不诚实、或不良企图、或欺诈行为故意促使风险事故发生，或扩大己发生的风险事故所造成的损失的因素。 在保险场合， 道德风险主要表现在投保人利 用保险牟取不正当利益。 例如虚报
10、保险财产价值， 对没有保险利益的标的进行投保， 制造虚 假保险赔案等。风险因素是导致风险损失的原因， 风险损失是风险因素的结果。 在人们的生产实践中有 些风险因素是可以控制的，有些风险因素是无法控制的。4.人们对付风险的办法 风险发生的后果是给人们的生产和生活造成损失， 因此人们就要采取一些办法来减少风险因素的危险性。 主要表现为： 在事故发生前降低事故发生的概率： 在事故发生时， 将损 失 减少到最低限度。且体来看，我们可以采取避免的措施，就是不去做有风险的事，比如坐飞机可能失事， 我们就不坐飞机： 有爆炸的可能， 我们就不用炸药等， 但这一方法通常会受到限制， 并有 可 能产生新的风险。
11、我们还可以采取预防的办法， 比如准备灭火器、 报警装置等来防患于未然。 由于人们对风险的预测不可能绝对准确， 而防范损失的各项措施也都且有一定的局限性， 所 以某些风险事故的损失后果还是不可避免的。 因此人们就会寻求财务上的安排来对待风险所 造成的损失。 例如我们可以采取自留的办法， 即留出一定的资金来应付不测事件发生可以造 成损失的补偿： 我们还可以采取转嫁的方式， 即通过经济合同， 将损失或与损失有关的财务 后果， 转移给另一些单位去承担。 保险就是这么一种方式， 即用固定的、 小额的经济支出 来 换取可能遭受大的风险所造成的经济补偿。5.保险是对付风险的一种有效办法 保险， 顾名思义就是
12、保护有关公司或消费者个人不因遭受风险而蒙受损失 。 由于风险的不确定性导致损失是否发生、 如何发生、 在哪里发生等都成了不确定性的事情， 而保险却是 要对未来不确定性的损失给予如果损失发生一定给予补救、 补救多少、 如何补救等的确定性 事先承诺。 为便于对此承诺有一个约束， 人们在生产的实践中发明了用契约来约束这种行为， 即由有关当事人之间达成一种协定 （合同） 并且 要受法律保护。 一般来讲， 世界各国政府都 普遍制定了专门调节本国保险当事人之间关系的保险法律， 我国在 1995 年 6 月 30 日 颁布了 中国第一部保险法 中华人民共和国保险法 ， 当年 10 月 1 日实行， 结束了我
13、国长期没有一 部专门调节保险关系方面的专业性法律的空白。 保险合同当事人通常需要有两方： 一方是保 险人 （保险公司） ， 另一方是被保险人 （消费者） 。 这种协定一般都是这样约定的： 当被保险 人由于某种风险直接发生在其财产上而蒙受了财务损失， 或者风险发生在被保险人身体发生 了人身伤害或损失， 或者被保险人与保险人达成了某种支付协议： 保险人答应当这些条件发 生时支付一笔款项给他以弥补他所受的损失， 这笔款项叫做赔偿金， 或当支付条件成立保险 人要支付给被保险人合同约定的现金数额， 这笔款项叫做给付金。 在这种约定下承担损失的 主体就从被保险人转移到保险人身上。 理所当然， 保险人绝不会
14、平白无故地把损失揽到自己 身上，而是为了承受赔偿责任，他向被保险人收取一种价格，这就是保险费。那 么 保 险 公 司 凭 借 什 么 来 对 风 险 所 造 成 的 损 失 进 行 赔 偿 呢 ？ 保 险 公 司 遵 循 的 规 律 在 保 险理论上叫做大数法则， 即保险公司要聚合很大数目的可能遭受风险的受险单位。 受险单位 指的是可能遭受损失或损害的对象， 在保险业务上也叫保险标的。 通俗地说， 投保同类保险 的客户绝不 会寥寥无几 ，而往往 为 数众多（或 者保险公司 主动招揽大 量的投保人） 。因此， 保险人可向一大群可能受险的客户收取保险费， 把保险费集中起来， 用其中一部分赔偿遭遇
15、不幸的极少数客户。人们可以发现， 除了某些可能性较大的风险外， 保险公司所收的保险费极低， 往往只有 赔偿金额的千分之一左右， 较高的也不到百分之一。 这样低的保险费标准实际上也是以大数 法则为基础而评定的。 依据这种大数法则， 保险公司要获取理想的利润， 就必须在集合很大 数目的同类受险单位上下工夫。 这种单位的数目越大， 风险直接造成损失的概率就越小， 而保险公司在计算保险费时就越准确。 保险人的这种居间作用， 损失就由少数不幸的人转移给 了众多的支付了保险费的投保人身上， 即保险公司赔付款项的绝大部分来源于投保人资金的 聚合而不是保险公司本身的资金。6.什么样的风险值得保险 保险是对不幸
16、事件造成的损失给予提供经济上的保障。 但是不是所有的损失都需要通过保险来分担呢？或者，换句话说是否所有的损失都采取保险的分摊办法最划算呢？ 从 现 实 来 看 ， 与 损 失 的 可 能 性 相 比 较 ， 风 险 程 度 （ 风 险 程 度 见 2） 是 我 们 需 要 考 虑 的 更为重要的一个指标。 风险程度大， 所造成的损失是毁灭性的， 我们就有必要通过保险的方式 来转嫁这种风险： 如果风险程度比较小， 出现的损失只是用生活支出就可以解决的财务问题 就没有必要买保险。 比如说， 假定一个人死亡的可能性很小， 但是如果不幸死亡， 将造成 家 人的瞻养负担却很大， 因此就有必要考虑用保险来
17、转嫁这种风险 （另一方面， 死亡的概率小， 所需缴纳的 保险费相应 地也低） 。假 定一个人经 常感冒，但 是感冒对这 个人及他的 家人的影 响就显得微不足道， 所造成的经济损失也是家庭零星支出可以解决的 （感冒这种风险如果采 取保险的方式转嫁， 由于其发生的可能性比较普遍， 即概率大， 所以所收取的保险费也会相 应提高） 。所以说，买保险首先要研究什么样的风险值得保险呢？对于虽然损失发生的可能性小， 但一旦发生， 其严重程度很高的事件是适合于保险的。 即高额损失， 人们除了购买保险来对 付它， 没有别的更好的办法。 而一些小额的， 经常性的损失就没有必要通过保险来解决。 因 为保险除了是一种
18、保障行为外， 更多的还表现为一种经济行为， 即小额、 经常性的风险对消 费者来说所交的保费与得到的赔偿不表现为成本的节约。7.保险公司接受的是不安全因素 一谈保险， 人们应该联想到的是一些不保险的可能性， 比如 ： 自己外出会不会有贼光顾自 己 的 住 宅 ？ 用 高 压 锅 会 不 会 爆 炸 ？ 用 煤 气 热 水 器 会 不 会 煤 气 中 毒 ？ 自 己 现 在 还 不 错 的 公 司 会 不 会 倒 闭 ？ 孩 子 在 学 校 会 不 会 出 意 外 ？ 自 己 企 业 的 员 工 在 工 作 中 受 伤 会 不 会 起 诉 自 己 赔偿？正在运输途中的原材料会不会受到暴风雨的袭击？
19、正因为有自然灾害和意外事故因素的客观存在， 才有可能引发由这些因素导致的损失发 生的可能性， 这是保险产生的自然基础。 没有风险的客观存在， 没有损失发生的可能性， 就 没有进行经济补偿的必要， 也就没有保险业产生的必要。 也就是说， 保险保的是风险发生引 起损失发生的可能性而不是风险损失本身， 即不能这样认为： 有了灾害损失的结果才向保险 公司转嫁，保险公司是损失赔偿公司。在现实生活中， 人们往往由于侥幸心理忽略了风险发生的可能性， 而是出现了灾害性的 事故后才想起保险公司， 比如 ： 车己经撞到树上才觉得修车的费用应该让保险公司出： 躺在 病床上才觉得要是保险公司来解决昂贵的医疗费用就好了
20、： 发生了火灾才想到保险公司可以 成为救星所以保险公司在对待要求赔偿的消费者来说， 首先是要调查是否在事故发生前 消费者就买了保险， 如果是事故发生后消费者才买保险， 保险公司是不会赔偿的 （否则保险 公司保一个 赔一个，用 不了多久 保 险公司就得 关门） 。保 险 是把不安全 因素事先转 嫁出去的 工且， 而不是把损失的结果全部承揽的替罪羊。 换句话说， 保险公司不接受己经造成的损失， 只接受造成损失的可能性， 即不安全因素， 而不是损害结果 ， 只有这样保险才可以当成一种 商业活动来经营。 如果仅是对损害结果进行损失补偿的话， 这种活动属于国家职能中的救助 或救济行为。救助及救济的大小、
21、范围、程度等要看国家的财力情况（不属于契约约定） 。8.保险的作用 买保险 不是阻止风险的不发生 ， 或者说保险也不可能完全阻止风险的不发生 ， 那么购买保险的作用是什么呢？ 转移风 险： 买保险就是把自己的风险转移出去 ， 而接受风险的机构就是保险公司 。 保险公司接受风险转移是因为风险还是有规律可循的。 保险公司通过研究风险的偶然性去寻找其 必然性，掌握风险发生、发展的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。均摊损 失： 转移风险并非灾害事故真正离开了买了保险的人， 而是保险公司借助众人的 财力， 给遭灾受损的买了保险的人补偿经济损失 ， 为其排忧解难。 保险公司以收取保险费用 和支付赔
22、款的形式， 将少数人的巨额损失分散给众多的买了保险的人， 从而使个人难以承受 的损失， 变成多数人可以承担的损失， 这实际上是把损失均摊给有相同风险的买了保险的人。 所以，保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。实施补 偿： 补偿的范围主要有以下几个方面： 一、 消费者因灾害事故所遭受的财产损失： 二、 消费者因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应给付的保险金： 三、 消费者因灾 害事故依法对他人应付的经济赔偿： 四、 消费者因对方当事人不履行合同所蒙受的经济损失： 五、灾害事故发生后，消费者因施救保险标的所发生的一切费用。同时， 一些人寿保险产品不仅且有保险功能， 而且且有一定的投
23、资价值， 就是说如果在 保险期间没有发生保险事故， 那么在到达给付期时， 所得到的保险金不仅会超过过去所交的 保 险 费 ， 而 且 还 有 本 金 以 外 的 其 他 收 益 。 随 着 我 国 经 济 的 发 展 和 WTO 的 加 入 ， 我 国 各 家 保 险公司在资本市场上的作用显得越来越重要，所以从中国的未来看，保险不但是一种保障， 又兼有投资收益。9.保险的历史 保险的 本质是集合起大家的力量 ， 一人有难大家相帮， 也是人们常说的 “我为人人， 人人为我” 。现代意义上的保险，最初产生于海上运输的需要。远在公元前 2000 年 ， 航 行 在 地 中 海 的 商 人 在 遇 海
24、 难 时 ， 为 避 免 船 只 和 货 物 同 归 于 尽 ， 便 往 往 抛 弃 一 部 分 货 物 ， 损 失 由 各 方 分 摊 ， 形 成 “一 人 为 大 家 ， 大 家 为 一 人 ”的 共 同 海 损 分 摊原则，成为海上保险的萌芽。1676 年成立的汉堡火灾保险社是最早的专营保险的组织。18 世 纪 后 ， 保 险 业 迅 速 发 展 ， 保 险 种 类 增 加 。 到 了 19 世 纪 ， 保 险 进 入 现 代 时 期 ， 保 险 对象和范围不仅包括传统的财产损失和人身伤亡， 而且扩展到生存保险、 责任保险、 信用保 险和再保险等业务。最早在中国出现的保险机构，是英国商人
25、于 1805 年在广州开设的广州保险公司。 中国人自办的第一家人寿保险公司， 是曾经当过大总统的黎洪元开办的华安合群保寿有限公司。1949 年成立了我国第一家保险公司 中国人民保险公司，但是由于文化大革命时期 有些人对保险作用认识不够，加上大一统的计划经济体制也很难让保险发挥出真正的作用， 因此从 1959 年我国就基本上停办了国内的一切保险业务 。 直到 1979 年改 革开放才又重新陆续恢复保险的国内业务，但 20 年的保险断层使我国的保险业与世界的保险业有了差距，20 年的保险断层使本来就保守的中国人停滞了提高风险意识的教育，20 年的保险断层后重新 恢复并快速地发展保险业也带来了一些社
26、会问题。时至今日，在人类进入 21 世纪的时候， 不管中国的保险业是否强大都必须要融入世界经济发展的一体化进程中， 同时从某种意义上 说中国这个且有世界人口最多、 己经进入快车道的发展中国家也不可能不成为世界众多发达 国家注意的目标。 因此， 不管怎么说、 无论从哪些角度看， 作为世界经济一体化来说绝非仅 仅表现为经营者的参与， 更多的还表现为消费者被卷入其中， 所以无论我们消费者是主动的 还是被动的都有必要了解保险、熟悉保险、认知保险。10.最古老的保单1347 年 10 月 23 日，意大利热那亚风和日丽，阳光明媚。 清 晨 ， 刚 过 营 业 时 间 ， 商 人 乔 治 勒 克 维 伦
27、的 办 事 处 门 被 推 开 了 。 进 来 的 是 “圣 克 勒拉 ”号 商 船 的 主 人 ， 他 要 求 订 立 一 张 承 担 “圣 克 勒 拉 ”号 商 船 从 热 那 亚 至 马 乔 卡 的 航 程 风险保险单。 这是一张目前世界上所发现的最古老的保险单， 如今被保存在热那亚国立图书馆 内。 保险单上的措辞类似一份虚设的借款单， 它规定在 “圣 克勒拉” 号船航海前， 由乔治 勒 克维伦以借款人的地位， 名义上向商船的主人借入一笔款项。 船舶如果在 6 个月内安全 到达， 借款合同随即宣告失效。如果船舶在航海中遇到海难事故，借款人承担风险，并负责赔偿。 这种危险赔偿金承担相当于今
28、天的保险金额。 至于乔治 勒克维伦承担危险的费用， 由贷款 人 （商船的主人） 事先支付， 并不写明在合同中。 由于这张保险单没有写明保险人应承担 的 风险责任，它还不是一张完全意义上的现代式的保单。可以称得上现代含义的保险合同是 1384 年 订 立 的 比 萨 合 同 。 这 张 保 险 单 内 容 是 承 保 从法国南部的阿尔兹至意大利比萨的一批货物保险。到 1397 年，佛罗伦萨出立的保单己经有 承 保 “海 上 灾 难 、 天 灾 、 火 灾 、 抛 弃 、 王 子 的 禁 止 、 捕 捉 ”等 字 样 ， 当 时 的 保 险 单 如 同 其 他 商业合同一样，是由专业的撰状人起草的
29、。十三世纪中叶在热那亚一带就有撰状人 200 个。 据 一 位 意 大 利 的 律 师 调 查 ， 1393 年 有 位 热 那 亚 的 撰 状 人 ， 一 年 就 起 草 了 80 多 份 保 险 单 。 这 个时期， 意大利在海上保险中独领风骚。 莎士比亚在 威尼斯商人 中就写到海上保险及 其 种类。第一家海上保险公司也于 1424 年在热那亚出现。11.从 咖 啡 馆 到 世 界 最 大 的 保 险 组 织 海上保险在各类保险中起源最早。 正是海上保险的发展， 带动了整个保险业的繁荣与发展。 谈海上保险就得谈英国， 虽然英国不是海上保险的发源地， 但英国是现代保险的发生及 发展地。 那么
30、劳合社又是在海上保险的发生和发展过程中成长和壮大的。 如今伦敦劳合社己 是世界上最庞大、 资历最老的保险组织， 在英国金融界占有重要的地位， 在国际金融界、 保 险界、贸易界也享有盛誉。可是，这家规模如此大的保险组织，竟是 300 多年前由一家小小的咖啡馆发展起来的。 300 多 年 前 ， 英 国 的 海 运 事 业 很 发 达 ， 人 们 常 常 采 用 在 咖 啡 馆 聚 谈 的 形 式 来 谈 论 海 事 消 息 。 当时，一位叫爱德华.劳埃德的人开设了一间小小咖啡馆。为在竞争中取胜，爱德华.劳埃德 慧眼独且，发现可以利用国外归来的船员经常在咖啡馆歇脚的机会，打听最新的海外新闻， 进而
31、将咖啡馆办成一个发布航海讯消息的中心。 由于信息灵通、 信息多， 每天富商满座， 保 险经纪人利用这一时机， 将承保便条递给每个喝咖啡的保险承保人， 由他们在便条末尾按顺 序签署自己的姓名及承保金额， 直到承保数额总数于便条所填保险金额相符为止。 随着海上 保险的不断发展， 劳埃德承保人的队伍日益壮大， 影响不断扩大。 于是咖啡馆便成了英国海 运保险的诞生地，劳合社则是以他的姓氏命名。1871 年英国议会正式通过一项法案，使它 成为一个社团组织 劳合社。劳合社的组织形式非常特殊， 其历史渊源是一个当年聚合在咖啡馆的航海和保险经纪人 从事保险活动的场所，因此它既不是一个公司，也没有股东，实际上是
32、一个国际保险市场。 它拥有遍及 50 多个国家的 26000 多 名 会 员 ， 这 些 会 员 又 各 自 联 合 组 成 400 多 个 保 险 团 体 。 劳合社并不直接承接业务，而是让保险团体承接保险业务，承担责任，并自负保险盈亏。劳合社作为一个保险市场， 承保项目无所不保， 从天上的太空卫星到地上的农作物、 牲 畜 ， 以 至 于 歌 星 的 嗓 子 、 舞 蹈 演 员 的 双 腿 ， 它 都 勇 于 承 保 。 它 的 条 款 、 保 险 单 成 了 世 界 上 许 多国家的保险公司在制订保险单时的蓝本。 在制订费率时， 劳合社的费率也是必不可少的参 考资料。 此外， 劳合社制订的
33、共同海损协议、 救助契约标准格式和船舶碰撞仲裁协议标准格 式等文件，在世界海运界和商业界得到广泛的使用。12.伦敦大火和火灾保险1666 年 9 月 2 日夜晚，英国伦敦泰晤士河边的一间面包房突然起火，火势借风四处蔓 延， 而且越烧越旺 ， 从夜里一直烧到第二天中午， 终于使整个伦敦城成为一片火海。 大火 连 续烧了 5 天， 致使市区 448 亩范围内 有 373 亩化 为瓦砾， 占伦敦市面积的 83.26%： 有 13200 户 住 宅 毁 灭 ， 损 失 1000 余 万 英 镑 ： 20 余 万 人 无 家 可 归 ， 流 离 失 所 。 正 是 这 场 著 名 的 伦 敦 大火烧醒了
34、人们，人们认识到了火对于人类生存的威胁，也促成了英国火灾保险的迅速起步。 火 灾 后 的 第 二 年 ， 伦 敦 牙 科 医 生 巴 蓬 （ Nicholas Barbon） 集 资 400 万 英 镑 正 式 成 立 了 火险公司 凤凰火灾保险所。 在巴蓬的主顾中， 相当部分是伦敦大火后重建家园的人们。 巴 蓬的火灾保险公司根据房屋租金计算保险费， 并且规定木结构的房屋比砖瓦结构的房屋保险 费增加一倍。 这种依房屋危险情况分类保险的方法是现代火险差别费率的起源。 火灾保险成 为现代保险，在时间上与海上保险差不多。此后，直到 18 世纪末，工业革命的浪潮才将火 灾保险推向一个新的阶段。 英国的
35、许多火灾保险公司对经营方式进行了新的变革， 他们派员 深入到各个企业中， 核定资产， 检查安全生产情况， 并确定财产价值， 这些做法都是现今 火 险业务中防灾防损工作的基本雏型。可以说， 伦敦大火促成了火灾保险的基本形成， 而最早的火灾保险公司的保险费计算方 法 按房屋危险情况分类保险 己成为今日火险差别费率的参考。 18 世纪末的工业革 命则进一步推动了世界火灾保险的蓬勃发展。13.保险公司与最早的消防队 伦 敦 的 消 防 队 是 世 界 上 最 早 的 常 勤 消 防 队 ， 它 由 10 家 保 险 公 司 协 助 ， 于 1833 年 1 月 1日成立， 共有 80 余名队 员， 安
36、排在伦敦 4 个地 区的 19 个消 防基地值勤。 每一个队员每星期可 领 到 一 能 尼 （ 英 旧 金 币 ， 约 合 21 先 令 ） 报 酬 ， 连 续 工 作 几 年 后 ， 每 星 期 增 发 到 24 先令 6 便士。 消防队员们要一直坚守在工作岗位上， 不得随便离开， 每天必须巡逻三次， 还要进 行 训练和演习， 作为对保险公司资助的回报。 保险公司在每一个投保火灾保险的居民住宅门口 钉上由保险公司制作的铁皮牌子作为标记， 一旦发生火灾消防队员必须先对保了险的居民的 财产进行抢救。 一直到今天， 在伦敦英国保险学会还辟有一间陈列室， 陈列着各保险公司制 作的铁皮标牌。 其中有几
37、块写有中文的标牌， 是英商保险公司早年到上海开办火灾保险时使 用的。 当时英租界内的消防队也由保险公司资助， 效仿在英国的做法， 居民买了保险后就可 以到保险公司领取铁皮标牌钉在住宅门口作为标记， 以期发生火灾后能得到及时救助， 同时 减少保险公司的赔款支出。14.马丁的尝试 最 先 提 出 人 寿 保 险 的 是 一 位 英 国 人 ， 名 叫 马 丁 。 1536 年 6 月 18 日 ， 马 丁 提 出 将 保 险 业务扩展到人的生命上，试图开办人寿保险。他的第一次尝试是为一位叫吉明的人承保 2000英镑的人寿保险， 保险期限为 12 个月 ， 收取保险费为 80 英镑。 不巧的是， 吉
38、明竟恰于 1537年 5 月 29 日 死亡， 马丁没想到初次尝试会是一颗苦果。 在是否要付出 2000 英镑的人寿保险金的问题上，马丁认为保险期限的计算可以采取不同的标准，如果以阴历每月 28 日计算保单应于 5 月 20 日到期。于是他以此为由投诉法庭，但法庭对他的申诉不予理睬，判定马丁 照原来的契约赔偿。这一案件引起了人们对生命保险的兴趣。 马丁也没有想到， 他尝到的这颗苦果竟成了人 寿保险的开端。 在人们以后的实践中发现人寿保险制度与死亡率的精确计算密切相关。 1693 年 ， 英 国 著 名 的 天 文 学 家 爱 德 华 .哈 雷 根 据 德 国 布 勒 斯 市 居 民 的 死 亡
39、 资 料 ， 编 制 出 了 一 个 完 整 的 死 亡 表 ， 用 科 学 的 方 法 ， 精 确 地 计 算 出 各 年 龄 段 人 口 的 死 亡 率 。 后 来 ， 詹 姆 斯 .多 德 森 根据年龄的差异制定了更为精确的保险费率表，进一步为人寿保险奠定了基础。1762 年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司 伦敦公平保险公司。该公司以死 亡表为依据， 采用均衡保险费的理论来计算保险费， 并且对不符合标准的客户另行收费。 对 于缴纳保险费的宽限期、 保单失效后的复效等也均做了且体规定， 并于保单中详细载明。 伦 敦公平保险公司的成立，标志着现代人寿保险制度的形成。15.今天的保险进入
40、19 世纪以后，资本主义国家相继完成了工业革命，由此极大地促进了资本主义经 济的发展， 同时剌激了经营保险业的公司的大量增加。 为适应社会对保险的需求， 传统的海上保险、 火灾保险和人寿保险增加了一系列新内容。 在海上保险方面： 扩充了各种内地水陆 运 输 保 险 ： 在 火 灾 保 险 方 面 ： 爆 炸 、 雷 击 、 消 防 及 房 屋 倒 塌 时 所 造 成 的 财 产 损 失 、 房 屋 租 赁 双方当事人因火灾所遭受的损失、 以及为防止损失所发生的费用的负担等， 均可以包括在火 灾保险的范围以内： 在人寿保险方面： 保险条款向有利于被保险人方向发展的同时， 出现了 许多新险种， 如
41、混合保险、 简易人身保险、 团体人身保险等。 除了传统险种有了新的扩展 以 外，随着经济和社会的发展，又出现了各种新兴保险，如工业保险、汽车保险、航空保险、 责任保险、保证保险、伤害保险等。随着高新技术的高度发展和生产规模的扩大，出现了越来越多的价值巨大的保险标的， 比 如 ： 人 造 卫 星 、 运 载 火 箭 、 核 电 站 、 海 上 钻 井 平 台 等 。 由 于 单 一 的 保 险 公 司 难 以 承 担 的 起 如 此 巨 额 的 保 险 责 任 ， 于 是 ， 以 分 散 风 险 为 重 要 特 征 的 再 保 险 业 务 随 之 发 展 起 来 。 1846 年，德国创立了科隆
42、再保险公司， 这是世界上最早的一家专营再保险业务的保险公司。 再保险的 发展加强了国内外保险公司之间的联系，使保险业的发展出现了国际化的趋势。一个人在衰老、 失业、 疾 病等原因而走投无路时， 社会保险就是此时的希望。 社会保险 起源于 19 世 纪 80 年代的 德国 ， 在当时， 它是一种以保险的形式， 补偿劳动者因工伤事故所遭受的各种损失的制度。随后，欧美各国根据本国实际，纷纷设立社会保险制度。进入 2 0世纪 80 年代 后， 世界上实行不同范围和水平的社会保险的国家越来越多， 险种也更为丰富。 社会保险的兴起，是近现代保险制度发展的主要特征。16.汽车与汽车保险 瓦特发明了蒸汽发动机
43、是科学技术给人类生活带来的一次飞跃。1769 年，法国人卡诺首先将蒸汽技术引入人们生活中， 他创造了世界上第一辆汽车， 尽管这三轮蒸汽机汽车还很 不 实 用 ： 1885 年德国机械工程师本茨发明了以汽油为动力的 3 个轮子汽车，这己较以前实 用多了： 1889 年， 德国戴姆勒汽车公司生产了 4 轮汽车： 1893 年， 美国 出现了第一辆电火 花点火的单缸汽车：1901 年，美国的奥尔型汽车闯入市场。以后，汽车市场越来越大，逐 渐成为人们生活中必不可少的交通运输工且。但是汽车在给人类带来便利的同时，也带来了危险 车祸。自 1898 年美国纽约发生 世界上第一次汽车轧死人的车祸至今，全世界毙
44、命于汽车车轮下者己不计其数。有 了 危 险 便 会 有 保 险 。 汽 车 的 发 明 一 进 入 实 用 阶 段 ， 便 引 起 了 保 险 业 的 关 注 。 1898 年，英国法律意外保险有限公司开始尝试为汽车提供保险业务， 对汽车承保火灾保险及第三者责 任 保 险 ， 每 辆 汽 车 的 保 额 高 达 100 英 镑 。 1898 年 ， 美 国 也 同 时 承 保 了 汽 车 第 三 者 责 任 保 险 。 1902 年 开 办 了 汽 车 车 身 保 险 业 务 。 第 一 份 正 规 的 汽 车 保 险 单 ， 是 劳 合 社 于 1901 年 签 发 的 ， 保费按汽车马力的
45、大小来确定，每一马力收取保费 1 磅。 1913 年 ， 汽 车 保 险 的 费 率 和 承 保 办法开始标准化， 私用、 商用 、 机动脚踏车都有保险费率表 。 一些发达国家还实行了汽车的 强制保险。在我国汽车保险又叫机动车辆保险。 由于车辆出险概率高， 保险的社会补偿作用能够得 到充分发挥， 所以绝大部分省、 自治区、 直辖市对机动车的第三者责任实行了法定保险。 但 与此同时， 机动车辆保险的赔付率也急骤上升。 这使得许多保险公司的经营入不敷出而不得 不重新审视保险市场后对机动车保险条款一改再改， 目前主要体现在对各种保险责任进行进 一步的明确和保险费率的提高来期待解决这一问题。17.火车
46、票剪口以后 坐过火车的人都知道， 上火车进月台时， 铁路工作人员都要在车票上剪一个小口。 可是，为什么要剪口？剪口以后意味着什么？恐怕就很少有人知其真正作用了。 火车票剪口不但是铁路上正确统计上车人数和避免旅客上错车的手段， 更重要的是它意味着一剪票就是强制保险的开始， 保险就开始对旅客的意外伤害负责了。 因此可以说， 某人 剪票的时刻就是铁路强制保险的起保时刻。强制保险是依据国家法律来实施的保险。强制保险有以下几个基本特点：一是全面性。 不论是否愿意投保， 只要在保险范围内就必须投保。 我国解放初期对国营企业的财产实行过 强制保险， 凡是国营企业的财产必须按帐面金额全部投保。 二是保险责任自
47、动生效。 我国旅 客 凡 乘 坐 火 车 、 轮 船 、 飞 机 ， 自 购 票 旅 行 开 始 ， 保 险 责 任 就 自 动 生 效 ， 保 险 费 己 包 含 在 票 价 里。 三是保险金额固定。 保险金额是由国家法律统一规定， 而不由投保人选择。 我国乘坐 飞 机的每位旅客， 机票中含的保险金额为人民币 2 万元。 强制保险的实施办法在各个国家不尽 一致： 有的险种在这个国家属强制保险， 而在另一个国家不一定： 有的强制保险， 政府指 定 某家保险机构单独承办，有的则可由被保险人自行选择保险人，不作强制性规定。我国铁路强制保险从 1951 年开始实行，且体作法是规定旅客在购买火车票时，
48、都必须 另外向中国人民保险公司缴纳慢车票价 2%的保 险费。 1959 年为了简便手续， 方便旅客投保， 改为直接向铁路部门投保。 即铁路部门在发售火车票的同时， 一同核收了旅客交纳的保险费。 铁路强制保险的保险有效期限就是从旅客持票剪口到目的地站缴票为止： 它的保险责任： 如 果在保险有效期内，旅客因意外事故发生人身伤亡，铁路部门应向旅客支付医疗保险金。因此，当您上火车时，千万不要忽视剪票手续，因为这是保险的开始。如果没有剪口， 就意味着放弃应得的保险待遇。18.协和飞机坠毁：保险公司暂定赔款 1.5 亿美元2000 年 7 月 25 日 坠 毁 于 巴 黎 近 郊 的 协 和 式 飞 机
49、， 保 险 公 司 暂 定 赔 款 1.5 亿美元。法国航空公司己获得保险公司对投保了 3000 万美元的机身的全额赔付。 尽管协和式飞机坠毁引起的震动不小， 然而此次空难对保险公司的赔付而言， 还不是最昂贵的： 1998 年 9 月瑞士 航空公司坠毁于加拿大 HALIFAX 的 波音.麦道 MD11 客机造 成 229人遇难，保险公司为此次空难支付了高达 7.5 亿美元的赔款。据航空保险方面的专家介绍，按惯例，在一次空难中，欧洲乘客一般平均可获得 60 万到 100 万美 元的赔款， 但有个别案例的赔款达到 200 万美 元： 而在美国， 同类型的案例的平 均赔款 300 万美元， 并且美国法院在裁定空难事故给遇难者的赔款时， 一个企业的老板， 或 某个行业的杰出人物所获得的赔款金额远远高于一个退休者的赔款金额。飞机空难所造成的巨大损失是每个人都有所听闻的， 所以坐飞机的每个人都用买保险来 求得旅途的安全。 这就需要我们对飞机保险有一个大体的认识和了解。 飞机保险包括机身险 和第三者责任险及机上法定旅客保险： 即各种类型的客机、 货机、 客货两用机以及从事各种 专业用途的飞机在飞行和起落过程中飞机本身所遭受的损失， 这是飞机机身保险： 由于飞机 或从飞机上坠人、 坠物造成第三者的人身伤亡或财物损失， 应由飞机所有人承担的对他人所 负
