1、第十二章 人 身 保 险,人身保险概述 人寿保险 意外伤害保险 健康保险 员工福利计划与团体保险,第一节 人身保险概述,一、人身保险的概念指以人的生命和身体为标的的保险。即保险人根据投保人的要求，通过签订保险合同，向被保险人收取一定的保险费，当被保险人遭受灾害和不幸事故、疾病以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，或当双方约定的其他事件发生时，保险人按一定方式给付保险金或年金。,第一节 人身保险概述,二、人身保险的特点 1. 定额保险 2. 给付性保险 3. 风险的变动性,第一节 人身保险概述,三、人身保险的分类人寿保险 1. 按保障范围分 人身意外伤害保险健康保险长期业务：如人寿保险 2.
2、 按保险期限分 一年期业务：如人身意外伤害保险短期业务：保险期限不足一年，如旅客意外伤害保险,第一节 人身保险概述,自愿保险：大多数人身保险 3. 按实施方式分强制保险：如旅客意外伤害保险个人保险：一张保险单只为一个人提供保障。 4. 按投保方式分团体保险：一张总的保险单为某一团体单位的所有员工或大多数员工提供保障。,第二节 人寿保险,一、人寿保险概述 1. 概念以人的生命或身体为保险标的，以人的生死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行保险金责任的一种保险。 2. 人寿保险制度的意义 （1）使个人获得一种对风险的保障，确保家庭经济安全。 （2）储蓄工具。 （3）集中资金用于大规模
3、经济建设，抑制通胀。,第二节 人寿保险,3. 特征 （1）长期性 （2）储蓄性4. 分类,普通人寿保险,特殊人寿保险,定期人寿保险终身人寿保险生死合险,团体人寿保 简易人寿保险,第二节 人寿保险,二、定期人寿保险 1. 定期死亡保险 被保险人在约定期限内发生死亡事故时由保险人依照合同规定给付保险金的一种保险。,特点： 保险期有限 不退还保险费 保险费较低廉 逆选择风险大,第二节 人寿保险,2. 定期生存保险以被保险人在保险期满时仍然生存为给付条件的保险。,特点：以被保险人在一定时期内生存为给付条件。投保目的是使被保险人在一定时期后 获得一笔保险金。类似银行储蓄。,第二节 人寿保险,三、终身人寿
4、保险 1. 特征不定期的死亡保险，被保险人在保险有效期内无论何时死亡，保险人均要给付保险费。 2. 普通终身保险 （1）保险费终身缴纳 （2）以低廉的保险费获取较高的保障 3. 特种终身保险 （1）一次性缴清终身保险 （2）限期缴费终身保险,第二节 人寿保险,四、生死合险 1. 概念将生存保险与死亡保险合二为一的保险，又称两全保险。 2. 分类 （1）以特定年龄（一般为60或65岁）为保险期满日。 （2）以特定年期为保险期，如：25年期，10年期。 3. 特点兼有保险与储蓄的两重性，保险费较高。,第二节 人寿保险,五、简易人寿保险 1. 定义以低收入的劳动者为承保对象，按月（或按周）收取保险费
5、免验身体、低保额的人寿保险。 2. 产生起源于英国，为解决低收入阶层人寿保险问题而产生。,第二节 人寿保险,3. 特征 （1）以限期缴费的终身保险或定期的生死合险为产力品种。 （2）对每一保单或每一被保险人的保险金额有最高限制。 （3）保险费率比变通人寿保险的略高。 （4）按月或因缴纳保险费。 （5）免验身体。 （6）属不分红保险。,第二节 人寿保险,六、年金保险 1. 年金及年金保险的概念 （1）年金指在一定的年限内分期支付一定的金额，亦可按季、日支付。 （2）年金保险在被保险人生存期间，保险人依照合同的规定每年或每月给付一定金额的生存保险金。,第二节 人寿保险,2. 年金及年金保险的作用为
6、避免生存时间较长者的经济收入的减低而进行的经济储备。,第二节 人寿保险,3. 年金的分类 （1）按支付条件生存年金和确定年金 （2）按支付期限定期年金和永久年金 （3）按支付开始的时期即期年金和延期年金 （4）按支付的金额定额年金和变额年金 （5）按缴费方式趸缴年金和分期缴费年金,第二节 人寿保险,4. 年金保险的主要险种 （1）限期缴费终身年金保险 （2）定期年金保险 （3）联合年金保险 （4）变额年金保险,第二节 人寿保险,七、人寿保险常用条款 1. 不可争条款 2. 年龄误告条款 3. 复效条款 4. 货款条款 5. 自动垫缴保险费条款 6. 不丧失价值任选条款 7. 宽限期条款 8.
7、自杀条款,第二节 人寿保险,八、人寿保险新产品及其特点 1. 可以调整的寿险突破传统终身寿险保费固定的局限，赋予投保人调整保费、保险金和现金价值的选择权。 2. 万能寿险又叫综合寿险，在灵活保障的基础上，能最大限度满足个人理财需求。,第二节 人寿保险,3. 变额寿险又称变额资本寿险或单位寿险，既能像万能寿险那样可以改变保费，又像变额寿险那样保险金和现金价值随分离帐户的投资收益而变化。 4. 投资连结险一种投资型的保险险种，具较强的投资功能。,第二节 人寿保险,5. 寿险创新产品的一般特点 （1）增加了寿险产品的弹性。 （2）突出寿险的储蓄性和盈利性，对寿险投资提出更高要求。 （3）保险与储蓄分
8、离。,第三节 意外伤害保险,一、意外伤害保险的特点 1. 意外伤害保险的定义以被保险人因遭遇意外伤害造成残废或死亡为给付条件的人身保险。 2. 意外伤害保险的分类 （1）普通意外伤害保险 （2）特种意外伤害保险如旅游伤害保险、交通事故伤害保险等。,第三节 意外伤害保险,3. 意外伤害保险的特点 （1）保险标的为人的生命或身体。 （2）保险金额由投保人和保险人双方约定。 （3）投保人和被保险人可以是两个主体。 （4）按伤害程度确定保险金比例。 （5）纯保险费根据保险金额损失率计算。 （6）保险期限短。,第三节 意外伤害保险,二、意外伤害保险的种类 1. 普通意外伤害保险承保在保险期限内发生的各种
9、意外伤害（不包括不可保意外伤害）的风险。 2. 特种意外伤害保险承保特定时间、特定地点、特定原因造成的意外伤害的风险。,第三节 意外伤害保险,三、意外伤害保险的保险责任 1. 保险责任的特征 （1）保险责任是因意外伤害所致死亡和残废，不含疾病所致死亡。 （2）有关于责任期限的规定。 2. 保险责任的构成 （1）被保险人在保险期限内遭受意外伤害。 （2）被保险人在责任期限内残废或死亡。 （3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因。,第三节 意外伤害保险,四、意外伤害保险的给付方式 1. 被保险人死亡时一般给付保险金额的100%。 2. 被保险人残废时由保险金额和残废程度确定残废保险金的数额。,第
10、四节 健 康 保 险,一、健康保险概述 1. 定义健康保险是以人的身体为对象，保证被保险人在疾病或意外事故所致残废或死亡时的费用或损失获得补偿的一种保险。2. 承保责任 （1）医疗保险 （2）残疾收入补偿保险,第四节 健康保险,二、健康保险的保险事故与责任 1. 保险事故 （1）疾病（不含伤害）或分娩 （2）因疾病与分娩所致残废 （3）因疾病与分娩所致死亡 2. 健康保险承保的疾病风险的构成条件 （1）非由于明显的外来原因 （2）非由于先天原因 （3）非由于长存的原因所造成,第四节 健 康 保 险,3. 除外不保的风险（1）订立合同时已患有的疾病 （2）被保险人因自杀而导致的疾病或残废 （3）
11、因战争、辐射等所致的疾病或残废 （4）因不法行为、酗酒等所致疾病 （5）因速滑溜冰体育竞赛所致事故,第四节 健康保险,三、健康保险的承保与责任控制 1. 承保条件一般比寿险严格 2. 等待期间 3. 次健体保单 4. 特殊疾病保单 5. 分担条款与免赔条款,第四节 健 康 保 险,四、医疗保险 1. 普通医疗保险给被保险人提供一般性医疗费用。 2. 住院保险 3. 手术保险负担所有手术费用。 4. 综合医疗保险包括医疗和住院、手术等的一切费用。 5. 特种疾病保险,第四节 健康保险,五、残疾收入补偿保险 1. 定义提供被保险人在残废、疾病或意外受伤后不能继续工作时所发生的收入损失补偿的保险。
12、2. 分类 （1）补偿因伤害所致残废而造成的收入损失。 （2）补偿因疾病所致残废而造成的收入损失。 3. 特点 （1）按日或周给付 （2）给付期限可短可长 （3）有推迟期的规定,第五节 员工福利计划与团体保险,一、员工福利计划 1. 概念企业单位为雇员在直接的工薪收入之外所创立和提供的各种形式的给付利益，是企业为员工的死亡、疾病、意外事件、退休或者失业所安排的经济保障。,第五节 员工福利计划与团体保险,2. 特征 （1）发生在雇佣关系的场合，由雇佣单位向员工提供。 （2）由雇主发起，由雇主单方或雇佣双方共同提供资金。 （3）有预定的计划、规则、规划和运行模式。 （4）由非政府的经营机构经营。
13、（5）货币性的员工福利计划可以以各种方式实施和管理 。,第五节 员工福利计划与团体保险,二、团体保险的基本概念 1. 定义团体保险是向因非投保目的而组成的集体成员所提供的人身保险。 2. 同个人保险相比的特征 （1）团体保险是保险人同企业团体之间的契约关系。 （2）团体保险的投保团体必须是因非投保目的而组成的集体组织。 （3）由企业或雇主承担全部保险费或企业或雇主与员工共同承担保险费。,第五节 员工福利计划与团体保险,3. 优点 （1）营销效率高 （2）减少逆选择的功能 （3）成本低保障高 （4）管理方便 4. 缺点（从消费者角度） （1）不适应不同经济境况的成员多样化的保障要求。 （2）只提供短期性保障。,第五节 员工福利计划与团体保险,三、团体保险的主要种类 1. 团体人寿保险 2. 团体健康保险,人身保险能解决什么问题（价值）,
