1、构筑我国保险信用体系强化保险信用教育;健全保险企业资信评估制度;建立保险风险监管系统;健全会计准则制度;提高理赔服务水平.构筑我国保险信用体系张忠义/文我国加入世界贸易组织后,保险业发展步伐正逐步加快.然而,在我国目前保险市场仍处于培育发展阶段的情况下,如何构筑保险信用体系,如何加强保险风险监管,已成为我国保险业可持续性发展所面临的当务之急和急需解决的重要课题.我国保险信用体系存在弊端一是在保险业的诚信宣传上缺乏一定的规范.如一些保险业务员在保险展业宣传时,对保险险种保障范围宣传得多,而对保险险种应注意事项宣传较少,对保险的责任宣传得多,而对保险应告知的免除责任宣传得少.甚至个别保险业务员和营
2、销员,在保险展业宣传时,有任意夸大保险范围现象,从而在某些方面起到误导作用.二是在保险理赔上存在“承保容易理赔难“ 现象 .一些基层公司由于偏重发展业务,出现了“重展业 ,轻理赔 “现象,动员保户投保时,让保户感到热情尽力,然而当保户出险时,却换了另一幅面孔,让保户感l1 月号 12005 团绦给 lNSURANCE到与动员承保时判若两人.这样带来的直接后果是保户对保险公司的信任降低,投保续保的信用也降低,直至失去双方之间的信用.三是保险公司对新开办的险种宣传不到位.一些公司业务员和营销员急于扩大新险种的规模,在展业宣传时,有超出规定范围的现象发生,从而影响了新险种的开展力度.四是部分基层公司
3、在优质服务上喊得多,做得少,表现在服务内容措施制订得不少,整体落实的却不多,久而久之,也影响了公司的外在形象和信誉.五是保险公司自身管理制度还不够完善,对损害信用的事件和如何处理缺乏比较规范的制度和措施,对典型案例处理不够及时和严谨.六是部分保险员工素质低,在开展保险业务时,只讲完成保费任务,而忽视保户的利益和保险的信用和信誉.虽说一时能完成保费任务,但长期如此,会使众多保户丧失对保险公司的信任.七是在保险信用的监管上还缺乏力度.随着我国保险公司逐渐增多,各家保险公司在拓展业务的力度上也在逐步加强,拓展的手段也逐步增多,一些违规的手法也逐步出现.由于我国保险监管体系正处于培育完善阶段,其监管措
4、施和程序也有个过程,尤其在对保险企业信用资信评估制度,保险企业风险监管制度方面还不到位,对存在隐患的保险企业监管还缺乏一定的力度.八是社会信用方面.一些人总想钻保险的空子,也就产生隐瞒虚报保险标的,隐瞒保险标的风险的情况,甚至个别投保人千方百计采用这种手段进行骗赔,严重干扰了我国保险业的正常发展.四 l1 月号 12005近日.四川首届“保险双星“评选揭晓.四川省政协常务副主席孙同川 ,四川保监局副局长倪荣呜在会上分别做了主题为锐意进取保障民众“和提升四川保险服务水平.实现健康持续发展的讲话,并向保险双星“的获奖者颁奖 .李翠丽/报道构建我国保险信用体系需采取的措施构筑新时期的保险信用体系,不
5、仅是我国加入世界贸易组织后保险市场开放的需要,也是我国国内保险业面对激烈的市场竞争,能否确保持续发展的重要因素.因此,必须下大力强化保险信用体系建设.进一步强化保险信用教育.由国务院发展研究中心市场经济研究所,中国保险学会共同实施的“中国 50 城市保险市场调研“结果显示 ,我国保险市场正处于培育发展阶段,消费者对保险产品认知有限,对保险公司的信心较低.从被调查和了解的居民家庭中,只有 6%的居民认为自己对保险知识的了解较多,而 36%的居民家庭表示自己对保险知识了解甚少,甚至完全不了解;从对保险公司服务满意度方面看,消费者对保险公司的售后服务表示满意或是非常满意的只占 37%,不满意的焦点主
6、要集中在理赔方面,保险公司赔付范围,费用和服务态度与消费者心理期望值偏差较大.由此,我们可以看到如何尽快加强对保险公司及消费者双方之间的信用教育,已成为当今我国保险业能否较快发展的关键.为此,一是要加强对保险公司员工的信用教育,通过各种典型案例向员工讲解讲信用,守信用在保险业发展中的作用和地位,通过组织开展保险信用方面的演讲,讨论,展览等,使每位员工提高对保险信用的认识,使公司内部员工与员工之间,员工与领导之间,公司与公司之间都形成一种相互诚信,相互讲信用的良好氛围.二是在保险公司各级公司中深入开展“依照信用开展业务“,“依照信用承保理赔“ 及“诚信待客,优质服务“等一系列活动 ,使每位员工在
7、活动中都能了解信用,熟知信用维护信用,从而筑起保险公司牢固的信用基础.三是要加大对消费者社会信用的教育,要通过各种宣传方式和媒体,使消费者了解保险信用所具有的双方互利性,做到信用投保,信用告知,信用索赔.同时,也使广大消费者了解社会信用在保险信用中的作用,养成人人从我做起,从投保签单做起,严格履行诚信告知义务,达到投保人,被保险人与保险人之间的相互信任.健全保险企业资信评估制度.如何强化对保险公司资信的评估,如何建立起一套符合我国国情的保险企业资信评估制度,是确保保险企业具有良好信用的重要一环.一是应对保险资信评级进行立法,确立保险资信评估机构的独立性.因为评估一家保险公司是否具有可信程度,具
8、有多大信用,企业内部是否掩盖着风险,必须由第三方,一个独立的法人去评判,方能让消费者和保险企业双方信用,而唯有建立起专门的保险资信评估机构,才能公正,客观胜任这方面的工作,做出的结论才具有可信性.二是注重培育我国自己的保险资信评估人员.目前国外的保险资信评估机构及人员已初具规模,而我国由于还没有涉及到这个领域,处于拓荒阶段,因此,急需这方面人才.为此,我们一方面应注重向国外保险业发达的国家学习,输送人员去培训,另一方面应结合我国保险业特点,自己逐步培养一批具有较高素质和水准的资信评估师.同时要逐步建立起保险资信评估资格考评制度,定期考核,晋升,不称职的应予以处罚,甚至取消其资格.三是应借鉴国外
9、保险资信评估方面的经验及教训,逐步总结出符合我国特点的保险资信评估方案和程序,制订出我国的保险资信评估模式,使之不断完善改进,逐步具有一种法律效应.建立保险风险监管系统.一是要建立一个具有权威性的保险风险监管系统组织,其成员既有保险监督管理部门的人员,也有社会上一系列行业技术权威人士参加,力争使其权威监管和技术监测为一体.二是要制定完善的具有我国特色的保险风险监管规则和法则,该规则要明确保险企业各项风险的临界点和预警数据,明确保险公司所应达到的标准和规范.三是要配备专门的风险监贝 0 人员,定时定期对各家保险公司进行风险系统监测,要定期通报风险监测数据,使各家保险公司能准确把握自己面临的风险系
10、数,以便采取相应的减少风险对策.健全会计准则制度,加强对保险公司信用的监测和控制.一是要健全和完善保险公司会计准则制度,要针对新时期新特点,不断充实会计准则制度内容,深化具体条例和细节.二是要定期对保险公司财务会计执行情况进行监测和检查,对检查出来的财务方面问题,应及时提出整改意见,对无视整改的应按照会计准则制度有关规定进行处罚.三是要注重对财务会计人员进行依法依规的教育,尤其要注意运用典型案例进行教育,不断提高财务会计人员政治业务素质.四是要加大对那些隐瞒虚报财务数字的公司进行审计检查,对发现的问题要严格按照有关规定进行严肃处理.加快理赔速度,提高服务水平.加快理赔速度,提高优质服务水平,是
11、提升保险信用的推进器.一是要切实提高对保险理赔的认识,各级公司及每个员工都要把搞好理赔服务当做一项重要工作来抓,真正看到在加人世界贸易组织后保险服务所隐藏着的深刻内涵及价值.二是制订理赔考核奖罚机制,采取有效措施,加快理赔速度.目前个别公司为顾及自己的效益,存在压赔款的现象,虽说是极少的,但却直接影响着保险公司的信用和信誉.为此,各级公司应结合自己特点,制订出一个理赔考核奖罚机制,对随意压赔案,压赔款的单位和人员,及社会群众反映强烈的赔案应发现一起向社会公布一起,并让社会关注其处理结果,以维护保险信用的严肃性.三是不断完善和充实优质服务措施.各级公司对过去的服务措施应进行一次回头看,并结合新时
12、期特点不断充实一些新的内容,如“ 理赔服务跟踪卡“,“上网报案“,“电脑定损理赔“等 ,以加快理赔速度 .不断完善社会信用体系,加大对骗赔案件的查处力度,营造一个良好的保险信用氛围.一是要在全社会大力提倡“讲信用,守信用 “的良好风气 ,广泛开展“讲信用光荣,违信用可耻“的活动,使人人都自觉树立起凭信用做事情的信念.二是加大对社会遵纪守法的宣传,充分运用保险理赔中出现的典型骗赔案件对社会公众进行教育,让人们从生活中通过现实的事例提高诚信守法的意识.三是充分利用法律武器,加大对骗赔案件的查处力度,加强与公检法部门的协作配合.对一些典型的案件,可以通过公开审理,公开审判进行惩处,以起到社会威慑作用.四是不断完善社会信用体系,加快社会信用体系基础建设,加快推进公民道德,法制的普及工作,以促进全社会精神文明建设的发展.五是加强信用体系社会监督力度,可采用聘请社会各界知名人士为保险信用监督员,向社会各行业发送保险信用监督反馈表,以及通过报纸,电台,电视台等新闻媒体广泛向社会征求对保险信用的意见和建议等,以加强社会对保险信用的监督评判力度,推进保险信用建设和社会信用建设的共同发展,达-N-者的相互促进 ,相互推动.盈(作者单位: 人保财险河北省公司)l1 月号2005 圜
