1、对讷河市民间借贷情况的调查.皇.刘作文刘春亮程云峰王艳萍2003 年年初以来,讷河市一直被严重的旱灾所困扰,农业将减收七成,在不可抗力的自然灾害影响下,近一段时期相对稳定的民间借贷是否会重新活跃起来?其现状怎样? 利弊如何?如何适时调整农村金融策略?这一切都是摆在我们面前的新课题.为此,最近我们对讷河市 l2 个乡 36 个村的民间借贷情况进行了调查.一,讷河市民间借贷的基本情况(一)借贷面有所下降 .1998 年以前,农民生产,生活对民间借贷有较强的依赖性,民间借贷面高达 56%.近年来,中国人民银行把加强和改进对农户的信贷服务作为深化农村信用社改革,改善农村金融服务的重要方面,积极推广农户
2、小额信用贷款和联保贷款,开展创建信用村(镇)活动,给农民提供便利的借贷条件,并运用支农再贷款这一货币政策工具,支持农村信用社增加对农户的信贷投放,使农民的借贷条件得到一定改善.尤其是今年农村信用社投放农贷 2 亿元,其中包括人民银行支农再贷款 3000 万元,均创历史最高水平,农户贷款覆盖面达到 75%,个别乡镇达到 80%以上,在支持农村经济发展的同时,有力地抑制了民间借贷行为.调查的 l2 个乡(镇)36 个村,发生民间借贷行为的农户有 2260 户,农村民间借贷面为 25%,个别地方达到 36%.民间借贷较多的老莱镇丰盛村 l2 屯共有 74 户农户,1998 年以前,抬款的农户多达 4
3、2户,抬款面为 57%;目前抬款户为 l8 户,抬款面为 24%,下降33 个百分点.(二)借贷利率仍然较高 .1998 年以前,大多数抬款月利率为 3%4%,个别抬款达到 5%,而且期限按 lO 个月掌握.现在,大多数抬款降到 2%以下,典型调查 65 户抬款的农户中月利率 2%抬款的有 48 户,1.5%抬款的 l4 户,2.5%抬款的有3 户,借贷利率虽有一定幅度下降,但仍居较高水平.(三)借贷的方式发生了新变化.过去借贷双方在签订协议时,都要签上金额,利息,有无保人做保都可以,甚至口头协议都可以.现在,不但要找保人,而且要看家庭环境.同时,民间借贷的高利贷性质更加隐蔽,借贷双方在签订协
4、议时,将利息也计算在本金内,如到期还不上,还完利息后再重新作据.民间借贷凭据也由以前的抬款据变为欠条.(四)借贷逾期多 ,由此引发的民间经济纠纷时有发生.(五)借贷活动有抬头之势 .根据农委部门估算,截止 7 月10 日,全市仍有 4 个乡镇和 41 个村约 135.25 万亩耕地至今仍未解除旱情.另外,由于今年透雨多在 6 月末,已经出苗的地块有相当一部分是无效苗.初步统计,到秋能上来的作物面积约在 161 万亩,占总耕地面积的 35.3%,再加上这些作物因旱减产因素,今年的年景最好也就是 3 成年.而讷河市劳动力转移在齐市各县排位第 9,大量剩余劳动力和劳动力剩余时间滞留在土地上,使本来发
5、展缓慢的农村经济和低收入水平的农民生活更是雪上加霜,农彦说“农民种地一年管三年 “,相当一部分农户不仅明年不能发展,就连今年的生活都会有问题,预计进人11 月份,农忙季节已过,正是农贷回收旺季,民间借贷将有可能重新活跃起来.二,民间借贷的成因典型调查的 65 户农户抬款总额 43.9 万元,户均抬款 6754元,主要原因有以下几方面:(一)超承受能力盲目攀比心理,是民间借贷产生的主要根源.一是婚嫁费用不断攀高.目前,农村男青年娶媳妇少则 2万元,多则 5 万元,65 户调查户中,有 l6 户结婚抬款, 抬款金额14.4 万元.永丰乡荣光村农民安茂信 3 个儿子陆续结婚,抬款达 4 万元.二是追
6、求“小而全 “的耕作方式,盲目购置小四轮 ,水泵及生产配套设备,全套设备需要资金上万元.调查的 65 户农户中,有 11 户属于购买小四轮及其配套设备抬款 5.5 万元,有 23 户因包地抬款,抬款金额 l3.8 万元.(二)不可抗力因素较多 ,不得不抬款.目前市内各金融机构,特别是农村信用社,资金实力远未达到完全满足农民多种需要的程度,只能做到基本保证农民生产经营性有效贷款需求,而对生产经营之外的贷款限制较严,农民如遇生活急需,也不得不求助于民间借贷.子女上学,疾病和出现自然灾害是农民抬款的主要原因.调查户中有 3 户因子女上学抬款,抬款金额 1.6 万元.调查户中有 7 户农民因治病抬款,
7、金额达 4.9 万元.19972000 年连续几年的自然灾害给讷河市的农业生产造成极大的冲击,农民收入减少,部分灾民生产,生活不得不靠举债过日子.(三)农民贷款难问题没有从根本上得到解决.部分农民感到小额信用贷款确实方便快捷,但所需大额贷款条件严,手续繁杂,特别是找担保抵押难,贷款门槛高.另外,有些信用社资金不足,或信贷人员对农情熟知程度低而过于谨慎.农民得到的贷款额度满足不了生产需要.特别是一些养殖户无法从正规金融渠道得到贷款,民间借贷重新活跃起来,调查的 65 户农户中有 5 户属于以上情况,抬款 3.7 万元.(四)抬新还旧的现象比较突出.65 户调查户中,有 l5 户属于抬新钱还旧账,
8、金额 8.8 万元.三,民间借贷的利弊分析民间借贷有利有弊,弊大于利.从有利的方面看,民间借贷只是解决了农民生产,生活的临时急需.从不利的方面看,一是加重了农民负担,超出了农户的承受能力.按照抬款余额 1 万元,月利率 2%计算,lO 个月利息支出 2000 元,高出农户贷款利息 1380.5 元,是贷款利息的 3.2 倍,农民种植一垧黄豆可实现纯收入 2250 元,每抬款 5000 元,就有半垧地自(下转 40 页)2003 年弟 10 期.笪皇受:一一四,几点建议l,认清形势,更新理念,适应新形势下今后经济发展的需要.目前,我国已加入 WTO,全球经济一体化日趋临近 ,对我市进出口企业来说
9、,机遇与挑战并存.所以进出口企业必需增加紧迫感,抓住目前有利时机,更新理念,加大改革步伐,提高企业管理人员自身的素质,舅雇用些高,新,尖的复合型人才,争取在管理上也与世界接轨,这样才能为今后的事业发展做好充足的准备.2,地方各有关部门要分工协作,大力支持.一是各有关部门根据伊春实际,积极向上级争取政策,制定相应的优惠政策,市政府及各区局还要将限量采伐的木材优先供给本地企业,减少原木外流,在保证本地进出口企业的供给情况下再行外卖.二是多举办招商引资和大型的文体活动,扩大宣传,增加伊春在世界的知名度.三是出台更多的优惠政策,如对来伊春投资的企业减免过路费等.3,走出去,多渠道组织原料购进的同时,要
10、充分利用自身的资源.目前,原料问题已成为企业发展的首要问题.企业都比较重视,也相应地采取了一些措施,如在新闻报道媒体做收购原料广告等.我们认为还应加大力度,改坐厂收购为走出去多渠道采购.一是紧紧抓住伊春市资源,减少不必要的浪费,如:破板材时尽量减少锯口的宽度及边角废料的合理再用等;二是面向全国和国际,主要是绥芬河,满洲里,俄罗斯等地.有条件的可就地设点收购,加大采购力度.4,调整结构,加强新产品的研制开发.目前,有些企业由于品种单一,市场选择性小,已经影响企业的效益.所以.企业应加强替代产品的研制开发.放宽眼界,注重效益,国内市场,国外市场一起抓,生产出满足市场需要的新产品,如各种类型的小件木
11、制品(我市以生产小件木制品为主的双盛木制品有限公司近期的进出口额呈直线上升趋势).同时还要拓宽销售渠道,增加国际市场的占有份额.出口企业要加强信息反馈,充分了解国内外市场信息,掌握市场变化,还要多家寻找订单,比较条件和价格,在销售环节争取主动权,从而避免风险,使企业获得最大的效益.5,成立行业管理协会或商会,引导外贸健康发展.管理协会为群团组织,由伊春市各家进出口企业出任一名理事,设立专门机构.主要为全市进出口企业无偿提供咨询服务,定期为企业传递有关国内外信息及全市名优产品名录和报价,对不正当竞争行为进行管理,对外发布伊春市产品信息等.从而,促进外贸企业健康发展.6,加强城市的配套设施建设,建
12、立中等规模机场,增加公路等级,为地方经济发展创造良好的外部环境.7,加强与俄方联系,提高口岸利用率,同时加大对口岸的宣传力度.作者单位:人行伊春市中心支行责任编辑:于是(上接 37 页) 种 .二是严重干扰了农村金融秩序,由于抬款的利息高,农民只好想方设法先还抬款本息,对信用社的贷款能拖就拖,能欠则欠.三是抬款行为不规范,容易引发争执,扰乱社会治安.四,对抑制民间借贷行为的思考从调查的情况看,民间借贷资金的使用大体分为三个层次:即生产性需求,生活需求和非正常需求.因此,应区分不同的情况,从抑制需求和融通资金等方面多层面,多角度采取措施,进行综合治理.(一)发挥乡(镇)政府及村委组织的作用 ,规
13、范,引导民间借贷行为.一是要提倡勤俭办事,树立良好的风尚,帮助村民从传统观念桎梏中解脱出来,摒弃旧的传统观念及陋习,帮助和引导农民合理安排生活消费支出,限制高利息和大额度消费性借款的发生,正确引导农民民间借贷活动.二要发挥村集体的救助和融资作用.经济基础较好的村要建立农民小额贷款风险担保基金.针对农业连续遭受自然灾害的实际,通过建立担保基金为有正常生产需求的农户提供担保,以取得金融机构的贷款支持.同时还要争取政策支持,建立村电内部互助性的合作组织.虽然 1997 年我国明确了取肖农村合作基金会的政策,但在民间借贷关系比较普遍的前提下,为减轻农民负担,可以建立村电内部互助性的合作组织,调剂资金余
14、缺,在运作机制上区别于原来的乡(镇) 以上的合作基金会,严格规范管理,做到“ 村级管理,政府监督,人行监管 “,在资金上“取之于农.用之于农“,利用客观存在的血(地)缘关系的约束力降低借贷成本和防范风险.(二)金融机构加大信贷投放力度,最大限度地满足农户合理有效资金需求,缩小民间借贷存在的空间.一要认真贯彻执行方针政策,支持农村经济发展.要继续重视和强化政策金融功能,配合国家积极的财政政策,增加农业,农村综合性开发和基本建设方面的信贷投放,改善农业条件.同时,研究和运用02003.IF.10有效的货币政策传导机制,引导商业银行加大信贷支农倾斜力度,扶持一批农业产业龙头企业,开展农产品深加工,促
15、进农产品增值.二要发挥农村信用社主渠道作用,提高农村信用社服务“三农 “的能力 .改变工作作风 ,深入农民群众中去,建立新型“农信 “关系,在 “农“字上做好文章 ,以支农促发展,以发展促化解风险.不断拓展业务种类,深入开展创建信用村(镇)活动,继续推广农户小额信用贷款,积极开办抵押,质押,担保,消费信贷,助学贷款等业务,使贷款形式多样化,以满足农户不同层次的合理需要.三要管好用活人民银行支农再贷款.支农再贷款的运用不仅缓解了部分农村信用社资金紧张局面,而且缓解了农村金融市场上紧张的信贷供求关系,解决了部分农民贷款难的问题.人民银行要加大支农再贷款的投放力度,合理确定支农再贷款期限,短期与中长
16、期贷款相结合,并与科技下乡相结合.要在农村率先推行利率市场化,增强农村信用社筹集资金能力.有效控制农村资金分流.(三)财政倾斜与商业保险相配合,保障农民生活.重点是开发适用于农村,农民的医疗保险品种,突出简易性.开发农业保险品种,引导农民增强保险意识,有效地分散和降低农业信贷风险.当前,应采取积极的财政政策,在农民应支付的保费中,由财政负担一部分,由乡(镇)政府或村委会负担一部分,尽快把农村,农民纳入保险体系,使农民抵御不可抗力因素影响的能力增强,生活得到保障.(四)完善法律法规 ,约束和引导民间借贷行为.从调查的情况看,民间借贷活动有所收敛,但仍较为活跃,要从法律上承认和规范民间借贷活动,保护双方的正当权益,约束和引导民间借贷向健康的方向发展,维护正常的经济秩序.使之成为农村正规金融活动的补充,为农村的改革和发展发挥积极的作用.作者单位:人行讷河市支行责任编辑:丁辅
