1、低风险偏好家庭如何理财: 左手存钱右手保险,通胀、加息、负利率等复杂多变的环境下，货币面临贬值，可做投资对于毫无理财基础的百姓而言，多少会有风险。因此，专家建议低风险偏好的投资者可以选择储蓄加保险的理财组合。,基本情况,先生李X：32岁私企经理太太方X：28岁国企员工 家庭居住地：天津河西区 金融资产：银行存款2万元 固定资产：一套商品房 现市值120万元 房屋贷款：20万元,收入状况,家庭年收入：20万元 支出状况 水电费：300元/月 生活费：3500元/月 其他：800元/月,理财分析,李先生是一位私企经理，上有老、下有小，企业经营受宏观调控政策影响较大。为了家庭未来的财富稳健，为了自己
2、的财富可以有效传承，李先生应该早作打算。 就目前资产配置来看，李先生的生活准备金明显过少，且缺乏必要的生活保证。不利于家庭抵御风险。,理财点评,理财产品本身并没有好坏之分，只有是否适合投资者之说。要科学分配资产，需要明白储蓄、股票、债券、基金、保险的产品特性，储蓄虽然收益较低，可风险几乎为零，从这个层面来讲，李先生这样偏好稳健投资的投资者，更适合选择储蓄加保险的理财组合。,储蓄-拆分存款有学问,很多人认为，储蓄只能用来积累，与理财沾不上边。实际上，只要方法得当，储蓄也是可以钱生钱的。 专家建议李先生采取以下几个方式，提升存款收益。首先，假如李先生要存3万元，可开设一至三年期的1万元定期存单各一
3、份。一年后，用到期的1万元，再开设一个三年期的存单。以此类推，三年后将持有三张到期日依次相差一年的三年期定期存单。这种储蓄方式，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。,其次，如果李先生要存1万元，可以分别存成1000元、2000元、3000元、4000元四张定期存单。存单的金额应该呈阶梯状。日后，如急需2000元，就只需支取2000元的存单，避免因“小”失“大”，因动用“大”存单而带来不必要的利息损失。 最后，如果李先生要存5万元，可先做存本取息储蓄。一个月后，取出第一个月利息，开设一个“零存整取”账户。以后将每月的利息收入都存入“零存整取”账户。如此，便可实现“利滚利”。,收
4、益-保险回报水涨船高,据了解，目前，市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品和分红型产品。这些保险产品与加息之间是水涨船高的关系。加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加，会使投保人的收益相应提高，所以加息对投资类产品市场是利好。 保险专家同时表示，央行的加息有利于“分红险”和“万能险”的销售。“分红险”和“万能险”的回报率会随着市场利率的提高而提高，因此对客户的吸引力也会增强。,从“分红险”的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5-5左右，个别优秀的公司更高，甚至达到7以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问
5、题。 目前市场上保险产品种类繁多，可谓是“乱花渐欲迷人眼”，如何“雾里看花”？专业人士一针见血：一是看公司，要选择实力雄厚、有品牌影响力的公司；二是看服务，选口碑好、全面放心的服务；三是看产品，选投资回报率高、安全性高的产品。,保险对通胀的抵御作用较强，有些保险公司已经开始设计功能齐全的抗通胀险种。 这类保险充分考虑了现行经济条件下客户偏好稳健、注重多元的理财诉求，为客户提供“生存保险金”“满期保险金”“身故保险金”以及“附加财富账户年金保险”所带来的万能结算利率收益等多项保险责任和保险收益，具有“三返还、三权益”的特色。“三返还”包括“年年返还、倍增返还、保费返还”。“三权益”包括“延期权益
6、、万能权益、富贵权益”。,保障-投资、保障一步到位,专家建议李先生关注这类兼顾保障和收益的险种，以兼具“分红险”和“万能险”功能为例，如李先生为0岁的儿子投保了财富赢家终身保障保险（分红型），年交保费1万元，交费期十年，交费10万元，保费总额X万元。在保险期间，孩子每年可以获得X元的生存保险金，60周岁后，每年可以获得X元的生存保险金，直至80周岁。若生存保险金不领取将在万能账户中累积生息，假设分红利率和结算利率均处于中档水平，当被保险人30岁时，万能账户有X万元，可作为创业金；60岁时，万能账户有X万元，可作为养老金；80岁时万能账户价值已达X万元，如果使用延期选择权至100周岁，保单价值X万元。千万财富可传承给后辈，实现一代富、三代贵、富贵满堂。,谢谢,
