1、30 分 钟 系 列 丛 书 如 何 使 自 己 更 富 有T o M ake Y ou rself R icher(英 汉 对 照 )切 斯 沃 斯 / 著宓 智 瑛 / 译对 外 经 济 贸 易 大 学 出 版 社(京 )新 登 字 182 号图 书 在 版 编 目 (C IP )数 据如 何 使 自 己 更 富 有 / (英 )切 斯 沃 斯 (C hesw orth, N .)著 ;宓 智 瑛 译 .- 北 京 :对 外 经 济 贸 易 大 学 出 版 社 ,2000.9(30 分 钟 系 列 )书 名原 文 :T o M ake Y ourself R icherISB N 7-81
2、078-010-7 . 如 . 切 宓 . 家 庭 -财 务 管理 .T S976.15中 国 版 本 图 书 馆 C IP 数 据 核 字 (2000)第 62802 号Ko g a n P a g e Limit e d 1 2 0 P e nt o nv ille Ro a d Lo nd o n N1 9J NIS BN 0- 7 49 4 - 2 66 8 - 3Nik i C he s w ort h, 1 99 82000 年 对 外 经 济 贸 易 大 学 出 版 社 出 版 发 行 版 权 所 有 翻 印 必 究如 何 使 自 己 更 富 有( 汉 英 对 照 )切 斯 沃
3、斯 著 宓 智 瑛 译 责 任 编 辑 :李 艺对 外 经 济 贸 易 大 学 出 版 社 北 京 惠 新 东 街 1 2 号 邮 政 编 码 : 1 00 0 2 9山 东 省 莱 芜 市 印 刷 厂 印 刷 新 华 书 店 北 京 发 行 所 发 行 开 本 : 7 8 10 9 2 1 / 3 2 4 .8 7 5 印 张 7 5 千 字2 00 0 年 8 月 北 京 第 1 版 2 00 0 年 8 月 第 1 次 印 刷IS B N 7 -8 10 7 8 -0 10 -7 / H 00 1印 数 : 0 00 1 3 00 0 册 定 价 : 9 .0 0 元1C O N T E
4、 N T SP reface前 言1 T hink R ich第 一 章 想 富(2)2 M ake the M ost of W hat Y ouveG ot (10)第 二 章 充 分 利 用 你 已 挣 来 的 钱W here does your m oney go? (12)你 的 钱 该 怎 么 花 ?3 F ree up C ash to S tart Investing (22)第 三 章 腾 出 现 金 ,开 始 投 资A re you spending too m uch ? (22)你 是 否 花 钱 太 多 ?4 G et O rganized (60)第 四 章 做 到
5、 条 理 化U sing a com pu ter (64)使 用 计 算 机5 P rotecting w hat Y ouve G ot (66)第 五 章 保 护 你 所 得 到 的 东 西Insuring your assets (66)对 你 的 资 产 进 行 保 险6 H ow R ich are Y ou? (70)第 六 章 你 有 多 富 ?7 H ow R ich do Y ou W ant to B e? (74)第 七 章 你 想 变 得 多 富 ?8 Speculate to A ccum ulate (80)第 八 章 挖 空 心 思 积 累 资 金S afety
6、-net savings (80)安 全 网 储 蓄T ax -free in vestm ent (82)免 税 投 资P laying the stock m arket (88)炒 股 票Investm ent options (96)投 资 选 择9 G ettin g A dvice (126)第 九 章 争 取 咨 询10 Investing in P roperty (130)第 十 章 投 资 房 地 产B uyin g to rent (136)购 买 房 屋 出 租11 A ltern ative Investm ents (138)第 十 一 章 其 他 投 资S um
7、m ary: W elcom e to a w ealth yfuture (140)总 结 : 迎 接 富 有 的 未 来前 言钱 ,我 们 对 它 有 许 多 叫 法 金 钱 、 钞 票 、 票 子 、 纸 票 、 资 金 、 面 包 、 现 钞 、 铜 板 、 银 子 我 们 拿 它 甚 至 有 更 多 的 用 处 。 事 实 上 ,其 用 处 是 如 此 之 多 ,以 至 于 我 们 一 旦 挣 到 手 后 ,管 理好 它 往 往 很 不 容 易 。虽 然 我 们 生 命 的 绝 大 部 分 时 间 花 在 做 工 作 挣 钱 上 ,但 我们 很 少 努 力 设 法 使 自 己 富 有
8、 一 些 (买 彩 票 或 匆 匆 访 问 赌 注 登记 人 除 外 )。 在 一 生 中 能 工 作 的 期 间 ,你 至 少 可 以 辛 勤 劳 作 7 万 个 小 时 。 即 使 是 收 入 不 太 高 ,你 也 将 得 到 1 百 万 英 镑 左 右 的 酬 金 。 然 而 ,当 你 行 将 退 休 时 ,往 往 发 现 这 笔 钱 所 剩 无 几 。 那 时 候 ,你 很 可 能 会 回 首 叹 问 :挣 的 钱 都 到 哪 儿 去 了 呢 ?!问 题 是 ,对 于 如 何 花 钱 的 劝 告 大 多 数 人 都 听 、 都 赞 同 ,然 而 ,尽管 他 们有 绝 好的 打 算 ,但
9、还 是 忽 略劝 告 。你 心 里 想 让 自 己 多 节 省 少 开 支 是 容 易 的 ,但 实 际 做 起 来却 要 难 得 多 ,因 为 总 有 那 么 多 诱 人 的 渠 道 开 销 你 的 钱 。下 列 几 条 也 许 会 引 起 你 专 心 地 思 索 :5 如 果 你 贷 到 5 万 英 镑 最 便 宜 的 抵 押 贷 款 ,且 借 贷 率 又 不 是最 糟 糕 的 ,那 么 ,你 25 年 期 的 住 房 贷 款 可 少 支 付 8 千 英 镑的 利 息 。 假 如 将 通 常 25 年 期 的 抵 押 减 为 15 年 ,每 月 需 多 付 100 英 镑 ,但 是能 节
10、约 3 万 3 千多 英 镑的 利 息 。 索 性 将 一 笔 8 万 英 镑 的 抵 押 货 款 转 为 便 宜 2% 的 定 期 或 折 现 率 抵 押 贷 款 ,那 么 你 一 年 能 节 约 1 千 多 英 镑 。 如 果 你 在 5 年 前 向 运 作 极 佳 的 “个 人 股 权 计 划 ”投 资 1 千 英镑 ,那 么 现 在 值 3 千 英 镑 左 右 。 选 择 运 作 极 佳 的 养 老 保 险 ,而 不 是 经 营 最 差 的 基 金 ,那 么25 年 后 ,你 每 月 50 英 镑 的 投 资 将 使 你 获 得 4 万 英 镑 的 回报 。这 些 积 攒 和 收 益
11、看 起 来 不 会 多 到 那 里 去 ,并 且 你 可 能 会认 为 它 们 很 难 使 你 变 得 富 有 ,但 请 记 住 ,即 使 今 年 你 只 富 裕 了 2 千 或 3 千 英 镑 ,可 你 要 知 道 ,得 有 4 千 英 镑 的 工 资 涨 幅 才 能在 完 税 后 有 这 么 多 的 额 外 所 得 。如 果 有 人 从 你 那 儿 偷 走 那 么 大 一 笔 钱 ,可 能 会 导 致 你 身体 受 到 严 重 损 害 。 不 会 最 有 效 的 用 钱 ,就 等 于 你 在 抢 劫 你 自己 。那 么 ,怎 样 才 能 使 你 变 富 呢 ? 明 智 的 做 法 是 :一
12、 年 省 出 2 千 英 镑 去 投 资 ,这 只 需 从 你 每 周 的 开 销 中 少 花 38.50 英 镑 ,而10 年 后 ,你 就 可 以 有 一 笔 5 万 英 镑 的 现 金 。 如 果 将 你 的 储 蓄7翻 一 翻 ,你 将 有 10 万 英 镑 的 赢 余 。8第 一 章 想 富许 多 人 对 理 财 抱 有 失 败 主 义 的 态 度 。 人 们 经 常 叹 息 :“哎 , 我 在 钱 方 面 简 直 不 中 用 ”,“我 弄 不 懂 税 收 ”“我 没 时 间 理 清 我 的 账 目 ”。 假 如 你 一 开 始 就 抱 有 上 述 那 样 的 消 极 思 想 , 到
13、 头 来 你 就 有 可 能 更 贫 穷 而 不 是 更 富 有 。 要 想 使 自 己 变 得 比 较 富 裕 , 唯 一 的 办 法 就 是 从 积 极 方 面 去 想 。 不 要 惧 怕 任 何 钱 财 方 面 的 事 情 , 要 尽 你 所 能 来 学 习 这 方 面 的 知 识 , 包 括 阅 读 报 纸 上 的个 人 理 财 专 版 ,如 果 搞 不 清 楚 , 就 提 出 问 题 ,等 等 。另 一 个 通 病 是 大 多 数 人 不 喜 欢 考 虑 钱 的 问 题 。 他 们 希 望 只 要 他 们 奋 斗 下 去 , 生 活 能 过 得 去 , 一 切 事 情 就 能 解 决
14、 。 未 必 。 你 必 须 作 出 努 力 。 你 得 有 前 瞻 性 而 不 是 反 应 性 。 比 方 说 , 当 你 感 到 银 行 收 费 过 了 头 , 那 你 就 要 毫 不 拖 延 地 采 取 行 动 , 因 为 收 费 将 很 快 上 升 。 如 果 你 的 银 行 不 退 款 或 审 查 你 所 付 的 费 用 或 主 动 调 整 你 的 借 贷 方 式 来 降 低 成 本 , 你 就 投 诉 , 或 者 将 你 的 帐 户 转 到 另 一 家 银 行 去 。5富 先 生 穷 先 生 富 先 生 在 2 5 年 中 的 积 攒 / 赢 余每 月 额 外 拿 出 1 00 英
15、 镑 支 付 其 5 万 英 镑 的 抵 押 贷 款 , 以 便 1 5 年 后 可 以 还 清 。每 月 用 6 0 英 镑 购 买 运 作 最 佳 的 养 老 保 险 。决 定 3 0 岁 时 每 月 向 公 司 养 老 金 多 付 1 00 英 镑 。认 为 每 周 7 英 镑 的 盒 饭 就 够 了 。经 常 记 住 按 时 归 还 录 象 带 。将 20 年 前 公 司 发 放 给 雇 员 的 1 00 0 英 镑 红 利 投 保 给 一 家 经 营 水 平 一 流 的 投 资 信 托 公 司 。决 定 加 强 住 房 的 密 封 性 , 安 装 一 个 节 能 锅 炉 和 自 动
16、温 度 调 节 器 , 从 而 削 减 开 支 。每 年 为 自 己 的 摩 托 车 和 家 庭 财 产 上 最 好 的 保 险 。只 在 大 减 价 时 买 新 衣 服 每 年 能 节 省 2 5 % 。采 用 一 种 典 型 的 2 5 年 期 不 稳 定 的 抵 押 贷 款 。购 买 运 作 极 差 的 保 险 。认 为 他 没 有 必 要 支 付 任 何 额 外 的 费 用 , 因 为 他 已 在 公 司 计 划 之 列 。特 别 喜 欢 咖 喱 饮 食 ,每 周 买 两 份 7 英 镑 的 盒 饭 。因 为 忘 记 归 还 录 象 带 而 每 周 付 罚 款 2 英 镑 。不 相 信
17、 公 司 曾 给 过 他 一 笔 1 00 0 英 镑 的 红 利 , 因 而 全 部 花 光 。认 为 靠 节 能 省 下 的 钱 还 抵 不 上 那 笔 额 外 的 开 销 。仅 将 一 开 始 买 的 保 险 年 复 一 年 地 往 下 续 , 他 意 识 不 到 可 省 下 一 大 笔 钱 出 来 。讨 厌 减 价 时 人 群 拥 挤 , 因 此 总 是 买 全 价 衣 服 。3 0 ,0 0 0 英 镑5 0 ,0 0 0 英 镑10 0 ,0 0 0 英 镑9 ,1 0 0 英 镑2 ,6 0 0 英 镑2 8 ,0 0 0 英 镑2 ,0 0 0 英 镑5 ,0 0 0 英 镑2
18、 ,5 0 0 英 镑6不 吸 烟 , 每 周 节 省 16 英 镑 。每 周 抽 5 包 烟 。 2 0 ,8 0 0 英 镑富 先 生 总 共 节 约 所 得 :2 50 , 00 0 英 镑 。如 果 你 的 抵 押 月 支 出 开 始 上 涨 ,不 要 由 于 利 率 升 高 你 就甘 愿 接 受 不 得 不 付 出 更 多 的 现 实 ,而 应 转 向 较 便 宜 的 固 定 利率 或 有 折 扣 的 抵 押 贷 款 。无 所 谓 的 态 度 是 另 一 个 通 病 。 大 部 分 人 能 够 将 年 保 险 开 支 压 缩 k k 通 常 可 省 出 多 达 200 英 镑 的 钱
19、 。 办 法 就 是 改 变 地 方 买 保 险 。 但 是 ,许 多 人 每 年 任 其 自 动 续 保 而 不 去 货 比 三 家 。因 此 , 指 导 原 则 是 : 决 定 要 使 自 己 更 富 起 来 ; 对 钱 要 予 以 积 极 考 虑 ; 要 有 前 瞻 性 ; 买 东 西 常 常 要 货 比 三 家 ;听 起 来 简 单 得 让 人 难 以 置 信 ,是 吗 ? 为 了 展 示 变 得 富 有是 多 么 的 简 单 ,让 我 们 以 假 设 的 两 个 50 岁 男 人 为 例 。 他 们 是 隔 壁 邻 居 ,25 年 前 同 时 购 的 房 , 挣 完 全 一 样 的
20、普 通 工 资 。 为 了 使 这 个 例 子 能 说 明 问 题 , 我 们 假 设 他 们 各 个 方 面 都 一 样 , 只 一 点 除 外 富 先 生 对 他 的 钱 一 直 很 明 智 , 而 穷 先 生 一 向 马 马 虎 虎 。正 如 第 5- 7 页 的 例 子 表 明 的 那 样 , 不 需 要 花 太 大 的 气力 就 能 积 攒 50,000 英 镑 。 而 且 , 这 个 例 子 仅 仅 显 示 某 个 一 般 收 入 的 人 的 积 蓄 。 不 用 说 , 你 挣 得 越 多 而 且 节 省 , 你 能 积 攒9的 钱 就 会 越 多 。 而 这 还 不 包 括 你
21、家 里 已 建 立 起 来 的 财 富 , 你的 主 要 养 老 金 和 任 何 投 资 。10第 二 章 充 分 利 用 你已 挣 来 的 钱使 你 自 己 迅 速 富 起 来 的 最 简 便 方 法 是 充 分 利 用 你 已 到 手 的 钱 。遵 循 本 书 的 指 导 你 能 轻 而 易 举 地 使 你 的 开 支 和 投 资 能 力 增 强 至 少 5% 到 10% 。举 例 来 说 , 如 果 你 的 年 薪 是 25,000 英 镑 ,只 要 对 你 的 钱 做 精 打 细 算 的 安 排 , 每 年 你 能 节 省 出 2,000英 镑 。 作 为 一 个 普 通 层 次 的
22、纳 税 人 ,你 的 薪 水 要 增 加 2,600 英 镑 才 能 有 那 么 大的 额 外 开 销 能 力 。 那 就 相 当 于 10% 的 工 资 增 幅 。想 想 看 , 你 得 要 多 么 努 力 地 工 作 ,你 的 工 资 才 能 有 那 么大 的 增 长 !你 花 时 间 和 努 力 增 加 你 的 收 入 ,但 是 如 果 你 重 新 安 排 你的 财 务 , 那 么 你 会 得 到 同 样 多 的 金 钱 收 获 。13你 的 钱 该 怎 么 花 ?你 可 能 已 经 对 这 个 问 题 感 到 莫 明 奇 妙 了 :你 干 工 作 获 得报 酬 , 但 没 等 你 意
23、识 到 , 你 所 有 的 钱 就 都 没 有 了 。我 们 大 多 数 人 很 清 楚 钱 该 怎 么 花 , 但 只 有 更 为 详 细 地 列 出 预 算 , 才 能 知 道 哪 些 地 方 能 省 得 出 钱 来 。第 一 步对 前 几 个 月 你 的 银 行 和 信 用 卡 清 单 过 目 一 下 ,快 速 地 看一 看 你 的 钱 是 怎 么 花 的 。 在 一 张 纸 上 草 草 地 列 出 你 的 开 支 项 目 。 比 如 :支 出 项 目 月 费 用 / 月 开 销 房 租 / 抵 押 贷 款 500 镑超 市 购 物 400 镑保 险 20 镑寿 险 30 镑银 行 信
24、用 卡 手 续 费 / 利 息 30 镑旅 行 费 用 100 镑汽 油 40 镑电 视 / 录 象 / 卫 星 收 视 费 30 镑外 买 盒 饭 40 镑工 作 午 餐 50 镑街 头 小 店 开 销 / 零 杂 费 / 快 餐 80 镑14外 出 约 会 160 镑衣 物 和 鞋 类 85 镑(将 一 年 的 大 约 花 费 除 以 12)市 政 税 60 镑报 纸 / 书 籍 / C D 50 镑干 洗 ,修 鞋 25 镑储 蓄 / 投 资 30 镑合 计 1,730 镑记 住 , 这 个 预 算 不 包 括 诸 如 家 具 、 厨 房 设 备 、 装 修 或 应 急 开 支 ,比 如
25、 为 车 子 配 个 新 发 动 机 之 类 的 大 宗 开 销 。第 二 步拿 你 的 预 算 与 实 际 花 费 作 比 较 。 很 简 单 ,算 出 前 几 个 月你 实 际 开 销 的 总 数 , 再 用 它 同 你 刚 刚 计 算 出 来 的 开 支 预 算 作 比 较 , 十 有 八 九 是 你 开 销 掉 的 比 估 算 的 要 多 。 例 如 :总 的 预 算 花 费 1,450 镑实 际 每 月 开 销 1,700 镑未 计 算 的 额 外 开 销 250 镑容 易 忘 记 钱 花 到 哪 儿 去 了 k k 似 乎 经 常 觉 得 是 丢 失 了 。 这 下 你 就 该 修
26、 正 你 的 月 开 销 预 算 了 。第 三 步现 在 你 已 很 清 楚 每 月 的 钱 花 到 哪 儿 去 了 ,仔 细 查 查 你 的开 销 ,找 到 节 省 的 途 径 。 你 应 将 支 出 分 成 四 个 类 别 :必 需 的 、 非17必 需 的 、 如 同 扔 到 水 里 的 、 最 后 是 满 意 的 。必 需 的 :你 的 抵 押 / 房 租 、 家 庭 保 险 、 汽 油 / 电 、 电 话 、 杂 货 和 卫 生 用 品 、 衣 物 等 。非 必 需 的 :进 餐 馆 、 饮 酒 、 看 电 影 / 娱 乐 、 花 卉 / 盆 景 、 熟 食 、 出 租 车 等 。白
27、 扔 出 去 的 :停 车 挨 的 罚 款 、 非 正 规 透 支 费 用 、 在 深 夜 营 业 的 商 店 里 购 物 而 造 成 的 昂 贵 帐 单 等 。满 意 的 :正 规 储 蓄 / 投 资 、 买 养 老 金 等 。第 四 步制 订 出 省 钱 的 办 法 。 你 很 可 能 已 经 知 道 你 花 的 钱 也 许 比 挣 的 钱 还 多 。 你 的 透 支 会 增 大 , 你 的 信 用 卡 上 将 欠 越 来 越 多的 债 , 或 者 你 不 得 不 去 贷 款 了 。 即 使 你 的 花 费 没 有 超 出 你 的 支 付 能 力 , 但 十 有 八 九 你 仍 花 费 得
28、 太 多 。应 当 马 上 下 决 心 , 再 不 要 将 钱 往 水 里 扔 了 。 我 们 都 有 白 白 花 掉 钱 的 时 候 , 每 个 人 都 会 做 出 这 样 的 事 , 有 时 候 这 是 难以 避 免 的 。 既 然 这 样 , 还 是 决 定 削 减 你 的 非 必 需 开 支 吧 ,而 且 要 坚 持 你 的 决 定 。 你 手 头 的 钱 很 快 就 会 多 起 来 。 以 下 某 些 例 子 可 能 对 你 不 适 合 ,但 都 是 说 明 许 多 人 是 如 何 浪 费 钱 的 好 例子 。 由 于 太 累 没 去 超 市 而 在 街 头 小 店 采 购 东 西
29、的 昂 贵 费 用 。 因 为 错 过 了 火 车 或 公 共 汽 车 而 搭 乘 出 租 车 。 由 于 你 超 过 了 透 支 限 额 或 没 抽 出 时 间 及 时 给 银 行 提 供 方19便 而 产 生 的 银 行 手 续 费 。 因 为 没 有 货 比 三 家 , 结 果 买 (衣 服 、 C D 、 家 具 等 )东 西 时 多 花 了 冤 枉 钱 。即 使 你 在 非 必 需 品 的 花 费 上 没 有 浪 费 钱 ,你 仍 有 可 能 在必 需 品 的 项 目 上 开 销 太 多 。 这 些 是 你 在 预 算 时 无 法 避 免 或 删 去 的 ,如 汽 油 、 电 和 电
30、 话 。 恰 恰 因 为 这 些 帐 单 是 不 可 避 免 的 ,并 不 意 味 它 们 是 不 能 削 减 的 。 请 阅 读 下 一 章 省 钱 指 南 。第 五 步现 在 你 既 已 弄 清 钱 的 去 处 和 看 出 不 必 要 开 支 的 地 方 , 以 及 削 减 你 正 常 开 销 的 手 段 ,该 是 你 修 改 月 预 算 的 时 候 了 。 重 新 计 算 你 的 支 出 , 想 方 设 法 尽 可 能 多 地 压 缩 。 但 要 现 实 。 别 指 望 自 己 每 月 约 会 只 花 50 英 镑 ,否 则 你 将 很 快 感 到 厌 烦 , 从 而 放 弃 你 充 分
31、 利 用 钱 的 计 划 。一 旦 你 制 定 出 修 改 过 的 预 算 , 你 就 应 该 坚 持 它 。 经 常 性 地 对 它 进 行 检 查 来 发 现 是 否 超 出 你 的 开 销 极 限 或 节 省 得 比 你 预 期 的 要 多 。 当 你 阅 读 本 书 时 ,又 听 说 别 的 省 钱 的 主 意 的 话 , 你 可 能 想 再 进 行 修 改 。 只 要 你 的 开 销 下 降 ,你 节 省 的 数 额 和投 资 就 会 上 升 ,那 么 你 就 会 富 起 来 。21第 三 章 腾 出 现 金 ,开 始 投 资你 可 能 认 为 靠 削 减 开 支 几 乎 不 能 使
32、 你 变 富 。 的 确 如 此 , 但 这 是 第 一 步 。 只 有 当 你 把 零 星 的 收 入 和 资 金 省 出 来 , 你 才 能 开 始 赚 钱 。你 是 否 花 钱 太 多 ?对 这 个 问 题 的 回 答 ,十 有 八 九 为 “是 的 ”。 对 于 大 多 数 项 目 的 开 支 ,你 只 要 购 物 时 多 转 一 转 地 方 , 货 比 三 家 , 就 能 省 钱 。 因 此 , 节 省 钱 并 不 意 味 着 你 只 好 不 花 钱 或 被 迫 降 低 你 生 活 的 质 量 。抵 押 房 款随 着 购 房 户 更 换 贷 款 者 以 减 少 他 们 的 月 偿 还
33、 钱 数 ,转 抵押 正 在 日 益 流 行 。 这 是 因 为 你 贷 到 一 份 抵 押 房 款 ,并 不 意 味 着 你 在 彻 底 还 请 这 笔 债 务 之 前 , 自 始 至 终 只 能 跟 同 一 个 贷 款 人23打 交 道 。最 大 的 节 省 将 来 自 缩 短 你 的 抵 押 期 限 这 是 一 个 鲜 为 人 知 的 选 择 。 这 一 选 择 的 不 利 之 处 是 你 的 月 偿 还 数 将 增 加 。 不 过 ,好 处 在 于 你 不 仅 能 在 较 年 轻 时 摆 脱 抵 押 贷 款 的 枷 锁 ,而 且 因 缩 短 了 过 程 能 省 出 多 达 6 万 英
34、镑 的 利 息 。比 如 考 虑 转 向 一 个 以 天 而 不 是 以 年 为 基 础 来 计 算 利 率 的 贷 方 。 大 多 数 贷 方 是 这 样 计 算 利 息 的 ,以 每 年 头 一 天 的 未 还 抵 押 贷 款 为 计 息 基 础 来 计 算 后 12 个 月 的 应 付 款 额 。 即 使 借 方 减 少 每 月 欠 款 金 额 , 付 款 的 帐 目 并 不 记 入 当 年 的 抵 押 还 款 。 这 使 英 国 的 借 款 人 每 年 开 销 近 1 亿 6 千 万 英 镑 。只 有 寥 寥 无 几 的 放 贷 人 按 日 计 利 息 即 按 每 天 结 束 时 欠
35、款 额 计 算 利 率 。 假 如 选 择 这 样 的 借 贷 人 ,那 么 你 总 共 要 支 付 出 去 的 利 息 就 会 大 大 减 少 。其 他 有 待 调 查 的 选 择 是 : 改 借 定 期 利 率 的 贷 款 。 转 向 有 折 扣 利 率 的 贷 款 。 将 其 他 贷 款 添 进 你 的 抵 押 贷 款 , 这 样 你 能 以 较 便 宜 的 利 率 借 款 。 延 长 你 的 抵 押 贷 款 期 限 以 减 少 每 月 的 还 款 数 。 趸 缴 你 的 抵 押 费 用 , 减 少 你 的 月 开 支 。如 果 你 将 抵 押 支 付 进 行 调 整 , 积 蓄 就 会
36、 快 速 增 加 。 这 里 有 些 例 子 : 某 人 借 了 一 笔 55,000 镑 的 抵 押 贷 款 ,他 只 要 将 偿 还 率 每27年 提 高 3% , 那 么 他 能 少 付 22,304 镑 的 利 息 ,并 可 提 前 8 年 还 清 。 一 个 拥 有 50,000 镑 抵 押 贷 款 的 普 通 购 房 者 ,若 选 择 20 年 期 而 不 是 通 常 25 年 期 的 购 房 贷 款 ,则 能 节 省 大 约 16,000 英 镑 的 利 息 。 对 于 一 笔 期 限 为 25 年 的 50,000 镑 的 抵 押 贷 款 ,在 还 贷 过程 中 ,假 如 从
37、借 款 的 第 二 年 起 , 每 年 圣 诞 节 时 一 次 性 多 还1,000 镑 比 如 这 笔 钱 来 自 每 年 分 得 的 红 利 , 那 么 借 款人 不 仅 能 提 前 9 年 零 5 个 月 还 清 贷 款 , 而 且 可 少 付 33,032 镑 利 息 ,这 是 约 克 郡 银 行 这 么 说 的 。 如 果 把 那 每 年 的 1000 镑 存 进 一 个 建 筑 协 会 , 那 它 将 会 产 生 税 后 超 过 10% 的 净 回 报 ;如 果 借 款 人 是 一 个 较 高 纳 税 率 的 纳 税 人 , 还 可 能 获得 毛 利 17% 的 回 报 ;也 就
38、是 说 ,假 如 用 那 笔 钱 去 投 资 而 不是 用 它 去 冲 销 抵 押 贷 款 的 话 , 购 房 人 更 有 利 可 图 。 根 据 抵 押 财 团 的 介 绍 , 一 天 少 抽 一 包 3.25 镑 的 香 烟 , 把 这 笔 现 金 用 来 减 少 50,000 镑 的 抵 押 贷 款 , 那 么 可 以 节 省32,225 镑 的 抵 押 利 息 , 并 提 前 10 年 零 4 个 月 还 清 这 笔 贷款 。不 过 ,如 果 你 考 虑 要 转 换 抵 押 的 话 , 要 谨 防 赎 买 罚 款 (如 果 你 不 能 保 持 新 抵 押 运 行 , 想 转 向 另 一
39、 个 贷 款 人 , 或 在 开 头的 3 至 5 年 中 未 偿 还 过 任 何 欠 款 ,你就 会被 课以 这 些 罚 款 ),调 停 费 和 强制 保 险 费 。29提 示 : 如 果 部 分 偿 付 你 的 住 房 贷 款 ,你 要 查 清 这 些 附 加 支 付 款 将 何 时 计 入 你 的 抵 押 贷 款 。 某 些 贷 方 要 求 最 低 支 付 额 为1,000 镑 , 到 年 底 前 才 会 接 受 小 于 此 额 偿 付 。 在 其 他 情 况 下 尤 其 对 于 定 期 利 率 或 有 折 扣 的 贷 款 你 可 能 会 因 偿付 部 分 贷 款 而 遭 致 罚 款 。
40、提 示 : 如 果 你 向 一 位 新 贷 方 取 得 抵 押 贷 款 的 话 , 那 么 要 挑 选 不 收 取 抵 押 赔 偿 金 保 险 费 的 贷 方 此 种 保 险 是 购 房 者必 须 办 的 。 如 某 抵 押 货 款 发 生 拖 欠 , 贷 方 的 利 益 则 得 以 保 护 。 有 些 贷 方 要 求 为 此 保 险 支 付 1,000 镑 或 更 多 ,而 有 些 贷 方 则 完 全 不 要 这 种 保 险 。保 险根 据 主 要 的 保 险 经 纪 人 约 翰 查 可 尔 的 调 查 ,10 个 住 户中 有 6 户 以 上 买 保 险 时 往 往 多 付 不 少 钱 。
41、 在 许 多 情 况 下 , 住 户 比 他 们 应 该 支 付 的 多 付 25% 的 钱 , 单 此 一 项 他 们 1 年 就 多花 出 200 镑 。如 果 你 在 贷 房 款 的 同 时 购 买 保 险 ,也 要 多 加 比 较 。 如 果 贷 方 试 图 向 你 收 取 25 英 镑 的 手 续 费 ,你 就 “直 拨 ”电 话 找 保 险 公 司 ,它 会 主 动 退 还 这 笔 费 用 。家 庭 财 产 保 险 的 价 格 受 你 所 在 地 直 到 你 的 邮 政 编 码 的 影 响 。 失 盗 风 险 是 保 险 费 上 升 的 主 要 因 素 。 减 少 这 些 风 险
42、你 就 可 以 节 省 钱 。家 庭 保 险 :6 种 降 低 费 用 的 办 法31措 施 省 钱 情 况多 了 解 几 家 保 险 公 司 可 多 达 25%安 装 高 质 量 的 门 锁 5- 15%安 装 可 靠 的 防 盗 报 警 器 可 多 达 15%参 加 居 民 联 防 计 划 可 多 达 5%要 求 对 50 岁 以 上 的 人 打 折 扣 可 多 达 20%弄 清 楚 是 否 没 有 索 赔 折 扣 5- 30%忠 告 :不 要 通 过 减 少 投 保 范 围 来 节 约 。 如 果 你 对 财 产 或 物 品 投 保 不 足 ,那 么 在 你 要 求 索 赔 时 ,保 险
43、 公 司 将 减 少 赔 偿 金 额或 甚 至 拒 绝 你 的 索 赔 要 求 。银 行 帐 户如 果 能 利 用 活 期 存 款 为 你 服 务 , 而 不 是 你 为 银 行 或 利 息 费 用 跑 腿 , 你 不 但 会 变 得 宽 裕 些 , 而 且 还 会 发 现 理 财 的 压 力减 少 。如 果 你 经 常 超 过 透 支 限 度 , 那 么 每 年 你 很 容 易 在 银 行 收 费 与 利 息 税 收 方 面 白 白 花 掉 几 百 镑 。 即 使 你 没 透 支 , 选 择 正确 的 银 行 帐 户 仍 能 使 你 节 省 或 使 你 赚 钱 。以 下 是 开 立 银 行
44、帐 户 的 指 导 原 则 : 任 何 时 候 只 要 有 可 能 就 要 避 免 银 行 手 续 费 。 虽 然 在 1986 年 银 行 停 止 对 那 些 帐 面 上 有 余 额 的 客 户 收 费 , 但 有 些 已 开 始 重 新 推 出 对 需 提 供 系 列 服 务 的 一 揽 子 帐 户 收 取 费 用 的 做 法 。 因 此 即 使 你 有 存 款 但 仍 有 可 能 要 付 手 续 费 。33 要 知 道 银 行 与 建 房 互 助 会 经 常 修 改 他 们 银 行 业 务 的 条 款 。 这 些 修 改 往 高 处 说 , 对 于 客 户 可 能 是 好 事 , 例 如
45、 搞 了 一 个新 规 定 , 即 设 立 了 50 到 100 镑 的 自 由 透 支 缓 冲 区 。 但 是 读 一 读 有 关 小 宣 传 单 时 , 你 会 发 现 手 续 费 与 透 支 利 率 都 猛 涨 了 。 如 果 你 在 银 行 有 存 款 , 就 能 赚 利 息 。 但 千 万 不 要 把 大 笔 钱拿 来 存 活 期 , 因 为 其 他 种 类 的 储 蓄 能 使 你 得 到 更 好 的 利 率 。 未 经 银 行 同 意 , 决 不 要 借 款 ,因 为 这 样 做 , 银 行 通 常 将 超标 准 收 费 。 凭 你 的 信 用 卡 借 钱 比 未 经 同 意 从
46、银 行 透 支 要 便 宜 些 。 要 经 常 查 看 银 行 报 告 单 以 确 保 其 正 确 无 误 。 近 来 一 项 调 查 表 明 1/ 3 的 储 户 每 年 会 发 现 一 个 错 误 。 保 存 一 份 银 行 或 建 房 互 助 会 的 最 新 收 费 表 , 这 样 你 就 对 透 支 或 使 用 任 何 银 行 设 施 引 发 的 经 济 后 果 有 充 分 的 了 解 。 如 果 对 银 行 或 建 房 互 助 会 的 服 务 和 收 费 不 满 意 , 那 你 就 投 诉 ,这 样 你 可 能 会 得 到 补 偿 。 定 时 留 神 你 银 行 存 款 余 缺 情
47、况 , 以 确 保 钱 不 要 花 过 头 或 避 免 超 出 借 贷 额 度 的 危 险 。你 可 以 开 立 收 费 有 竞 争 性 的 活 期 存 款 户 头 以 满 足 你 的 需 要 。 但 是 转 换 储 蓄 种 类 或 银 行 可 能 有 机 会 使 你 的 收 益 得 以 改 善 。35消 费 者 协 会 最 近 计 算 过 ,一 个 借 贷 者 每 季 度 有 一 星 期 未经 允 许 透 支 500 镑 的 话 ,那 他 在 这 家 银 行 每 年 需 支 付 300 英 镑 ,但 是 在 另 一 家 却 只 需 支 付 65 英 镑 。提 示 :当 银 行 收 取 费 用
48、 时 要 进 行 比 较 。 如 果 你 每 季 度 透 支 一 次 的 话 , 银 行 就 会 向 你 收 取 费 用 ,那 么 你 全 年 将 不 得 不 支 付 银 行 的 最 高 收 费 。 但 是 如 果 选 择 按 月 付 缴 手 续 费 的 银 行 户头 , 那 你 一 年 只 需 付 4 次 费 用 。提 示 :还 要 检 查 银 行 收 取 手 续 费 的 始 末 时 间 。 你 会 发 现 :银 行 的 收 费 期 刚 好 在 发 饷 之 前 , 这 意 味 着 你 会 在 一 个 收 费 期 的末 期 和 下 一 个 收 费 期 的 开 始 发 生 透 支 , 这 样 ,
49、 你 将 支 付 两 次 透 支 费 用 而 不 是 一 次 。提 示 :未 经 许 可 的 短 期 透 支 ,银 行 收 取 的 费 用 相 当 于 2000% 多 的 年 利 息 。 所 以 , 利 用 信 用 卡 借 贷 会 便 宜 得 多 。即 使 是 经 过 同 意 的 透 支 , 代 价 的 差 异 也 是 很 大 的 。 每 季 度 有 一 周 时 间 透 支 500 英 镑 的 年 均 费 用 幅 度 可 以 从 某 个 建 房互 助 会 的 3.50 英 镑 到 某 家 银 行 的 150.35 英 镑 。信 用 卡要 经 常 利 用 免 计 利 息 期 (通 常 有 26 到 31 天 ), 但 要 记 住 , 你 务 必 付 清 你 的 所 有 欠 款 , 才 能 避 免 被 收 利 息 。购 买 信 用 卡 , 要 选 择 不 收 取 年 费 用 的 信 用 卡 发 放 者 ,如 果 你 惯
