1、12006 中国重庆青年人才论坛优秀论文（7）改善库区金融生态 破解产业空虚难题当前，三峡库区产业空虚问题已经引起党中央、国务院，乃至国际社会的广泛关注。鉴于金融是现代经济的核心，在资源配置中具有特殊地位和作用，鉴 于金融稳定直接影响着一个地区，整个国家政治经济社会的稳定与发展， 鉴于库区金融生态（环境）日趋恶化等突出问题，我们认为：各级党委政府及职能部门应当高度关注库区经济金融发展现状，分析原因，采取措施，切实改善金融生态，从而促进破解库区产业空虚难题。一、库区经济发展现状三峡工程需动迁移民 113 万，库区移民耗资约占总投资的 45%，移民后遗症所需投入更是无法估计。三峡工程的成败在于移民
2、，移民的成败在于发展库区经济。因此， 库区经济发展状况须引起我们高度关注。（一）居民收入水平低，消费增长缺乏基础。2005 年，库区人均 GDP仅 4200 元，比全国人均值低 6800 余元，农民人均纯收入 2582 元，比重庆市人均值低 203 元。奉节、巫山、巫溪等 县农 民人均纯收入约 2100 元。1997 年至 2003 年，库区消费品零售总额增长率的波动趋势与重庆市或全国大致相同。但是，从 2004 年开始，消 费品零售 总额的增长速度却明显下滑，与重庆 主城区和全国增长态势相背，说明库区消费增长的基础并不稳固。短期内消费需求难以成为拉动库区经济增长的主要力量。（二）投资增速回落
3、，经济发展缺乏动力。1997 年至 2002 年，在大量2移民迁建投资的带动下，库区全社会固定资产投资一直保持了 15%以上的增长速度，各年均增速远远高于全国，投资成为库区经济增长最主要的推动力量，出现了暂时的繁荣。但从 2003 年开始，投资增速出现了明显回落，库区的经济结构存在着政府投资过大、民间投资不足，财政投资过大、金融投资不足，大项目投资过急、中小企业投资乏力等问题。那么，未来几年，随着移民投资逐步淡出，库区经济急需新的推动力。（三）发展水平与全国差距拉大。三峡重庆库区经济发展相对滞后，是全国 18 个连片贫困地区之一，2004 年绝对贫困人口 64.4 万人，相对贫困人口 194
4、万人，占重庆市相对贫困人口的 70%。2004 年、2005 年若干重要经济发展指标都远远落后于全国和重庆市平均水平。（四）中小企业量少质弱。目前，三峡库区 15 个区县，规模企业 705家，人均工业增加值 1222 元，仅相当于全市水平的 58.3%。奉节县现有工业企业 35 家，比移民迁建前减少了 208 家。忠县、云阳等 6 个移民搬迁县没有一家企业产值过亿、税收超千万元。2005 年万州全区规模以上工业总产值 52.5 亿元，只占重庆市的 2.1%，经济效益 综合指数 114.4，比重庆市低 23.9 个百分点。库区企业少而差，没有形成产业群或产业链，导致财政基础薄，经济总 量小。万州
5、库区财政缺口由 1997 年的 10.64 亿元扩大到2005 年的 35 亿元，2005 年全辖 GDP400 多 亿元， 辖区内各县生产总值与重庆市 40 个区县（市）相比，均排在 25 名以后。由此可见，库区缺乏支撑作用较强的骨干产业和中小企业，产业布局支离破碎，没有形成产业群或产业链，区域经济发展不平衡，经济总量小，财政贫困，移民就业困难，社会矛盾突出， 产业显然空虚，即：产业空虚已3经成为库区经济发展的主要特征。二、库区金融运行特征金融是现代经济的核心。经济决定金融，金融反作用于经济，金融运行的质量影响着经济运行的质量。因此，要关注库区经济发展，不能不关注库区金融运行状况。（我国整体
6、融资格局以间接融资为主导，直接融资份额不大。这种非均衡的融资格局在三峡库区表现得尤其明显。在库区腹地万州区，目前只有 1 家上市公司，仅有的 3 家证券公司营业部也正欲撤离，上市融资额和股票交易量十分有限，保险市场发育也不成熟。基于此，我们主要通过银行存贷款市场来分析库区金融运行特征。 ）（一）存款高速增长，增势趋于缓慢。2005 年，重庆库区金融机构各项存款余额达到 1232 亿元，年均增长 20.3%，较全国高 3.7 个百分点，其中库区储蓄存款年均增长率较全国高 5.7 个百分点。然而，随着移民工程接近尾声，相应的投资和补偿逐步减少，再加上缺少优质项目和优势产业，资金营运难， 库区各金融
7、机构组织资金的积极性不高，导致存款增势趋缓。（二）信贷增长不稳定，市场出现分化。2000 年库区贷款增长幅度降至 0.05%的低点，其后逐步回升，并于 2002 年达到 18.2%的高点后一路下滑，2005 年 贷款余额为 645.9 亿元，年度增幅仅为 6.5%，低于全国 3.3 个百分点，低于重庆主城区 6 个百分点。各金融机构在信贷市场呈明显分化。1998 年至 2005 年 8 年间，四大国有商业银行和股份制银行的市场份额下降了 11 个百分点，而地方商业银行和农村信用社的市场份额则相应提高4了 11 个百分点。（三）存贷比加速下降，资金外流严重。长期以来，库区存款增长速度攀升，贷款增
8、 长速度放缓，使存贷款比例加速下降。1997 年至 2005 年，存贷比从 106.3%下降到 52.4%，下降了 54 个百分点。2005 年，存贷比低于全国 15 个百分点。其中，开 县、巫溪等三个 县 不足 33%，忠县、云阳、奉节、巫山等四家国有商业银行各项贷款负增长 5.5 个百分点，贷款比存款增幅低 92.7 个百分点。存贷比例持续下降，富余资金大量闲置或外流，已成为库区金融市场近年来最显著的特征之一。据初步统计，在万州库区，1998 年至 2004 年资金外流量约 520 多亿元，相当于万州区 2005 年 GDP 的 3.8 倍，相当于巫山县 2005 年 GDP 的 26 倍
9、。在外流资金中，除 证券资金、保险资金、移民补偿金、通 过社会公众消费市场和地方产业资金营运净流出资金等因素外，银行、信用社存款资金 244 亿多元，邮政存款资金 48.7 亿多元，占了 56.3%。各家金融机构存贷比加速下降，加上邮政储蓄只吸储不贷款等原因，形成了库区资金外流的主要原因，直接导致库区信贷市场呈空虚之势。（四）不良贷款占比高，金融资产质量差。因移民、企业改制等历史和现实原因， 库区各金融机构不良贷款率从 1997 年的 30.3%径直攀升至2001 年的 47.8%的高点后略有下降，至 2004 年末仍然高达 37.5%。不良贷款绝对额则连续 7 年呈上升态势，至 2005 年
10、已经高达 117 亿元。以万州库区为例：1999 年以来，部分金融机构不良贷款虽然采取了清收、剥离等措施，但目前占比仍高达 29%。国有商业银行尽管已经剥离呆5坏帐，但不良贷款占比近三年仍保持 10%的高位增 长速度。主要原因是企业改制、兼并、搬迁、关停、破产造成贷款本息损失高达 66.1 亿元。非信贷资产损失也相当严重。据统计，金融机构自身迁建造成固定资产损失已达7.5 亿元；经济案件损失、诉讼费损失、抵债资产贬值损失等 4 亿多元；合作基金会清理，城市信用社划转等损失 2.5 亿多元；政策性因素等造成历年挂帐 5.2 亿元。上述几项之和已超过辖内金融机构资产总额的 16%，如果考虑实际占用
11、的资金成本，其损失额更大。这样的资产质量，致使万州、云阳等九家信用联社的不良贷款比例控制难，绝对额下降难，难以完全达到央行专项票据兑付条件，3.7 亿元专项票据，恐成空头支票。（五）机构网点收缩较快，金融服务减弱。在万州库区，各家金融机构近 5 年拆并机构网点 463 个，减少 31.4%。2004 年，辖区各金融机构拆消储蓄所以上分支机构 55 个。2005 年，仅信用社就拆并网点 25 个。2004 年以来，万州银监分局每年收到要求恢复和增设机构网点的人大建议、政协提案和人民来访近 10 件（次）。各金融机构在创新金融产品，改进服务方式等方面积极性不高，内在动力不足。从库区金融运行特征，我
12、们不难看出：库区存款市场、贷款市场、资产质量、金融服务等诸方面均呈空虚趋势，金融运行质量不高，致使产业凸显空虚。三、金融生态恶化原因分析金融的运行质量更多地要受制于金融生态环境，它主要包括政策环境、经济环 境、法制 环 境、信用 环境、市场环 境、制度环境等。金融生 态（环境）是影响资金聚集和各种经济社会资源配置的重要因素，也是经济发展6的重要基础环境之一。我们分析研究金融生态，以寻求破解产业空虚难题的途径。 （一）社会公信遭受侵蚀，直接动摇金融生态环境基础。尽管市委市政府提倡建设诚信重庆、市工商局成立了诚信协会、全市信用社正在实施信用工程，但库区的社会公信正在遭受严重侵蚀。一是政府公信力不高
13、。政府在制定政策、招商引资、协调处理银企关系、兑现承诺等过程中丧失了一些公信力。譬如：某县政府在协调某银行抵债资产处置事项时，将原值1500 万元，市 场现值 1700 多万元的房产随意打折成 1000 万元，要求银行转卖， 净损 失 700 多万元。某县政府强制要求农民大面积种植青蒿，但对青蒿的销售渠道和收购不协调，对市场风险控制不指导，给农民造成巨大损失。二是借款户诚信经营意识不强。经营困难的企业或个人恶意破产、甩债务，经营 正常的企业或个人恶意拖欠贷款。如：开 县某金融机构有逃债企业 156 家，涉及贷款本金 1.55 亿元，利息 0.7 亿元，经过艰苦努力，才收回 1028 万元。三是
14、企业普遍存在经营业绩和财务核算不真实、偷税漏税、转移经营成果等问题。四是部分贷款户缺乏与银行建立良好信用关系的诚意，千方百计套取银行贷款。一旦贷款到手，便恶意逃避银行监督。据统计，2003 年万州商业银行开办的再就业小额贷款，本想 为 905 名下岗员工自主创业提供支持，然而仅止两年，贷款逾期率已高达 26%。五是部分借款户无理要求银行、信用社打折本息或收本挂息。近两年， 仅万州区信用社的客户无理要求挂息金额就高达 720 万元。（二）行政行为不当，难以保证金融生态环境和谐。政府及职能部门在当地经济运行中起着举足轻重的作用。金融生态不和谐，主要源于行政行7为不当。一是介入或干预信贷。有的职能部
15、门直接介入或干预贷款，主要采取直接贷款，或以农户、教师、其它公 务员名义私贷公用，或通过农村 “三金”和城市“三乱” 筹集资金、违规投放贷款，或给不符合承贷主体的医院、学校、交通局、基层 政府、公检法等单位贷款提供方便，或强制要求银行为企业豁免本息等。甚至要求银行向不具备条件的困难企业贷款，用以突击完成当年财税任务。二是人为操控企业转制、破产。在企业民营化、非公有制改造过程中，公共行政部门较少考虑金融机构信贷资金安全，而是无原则地袒护企业。三是较少过问执政成本。在考察干部时，只看政绩，不问成本。道路修通了，广场翻新了，开 发区拓宽了，但从未有人细算过与之相关的责任贷款有多少，外债有多少，用借款
16、进行投资的风险有多大，相关人员应负多大责任。四是不重视当地金融机构。有的整天热衷于伸手向上级要补助，向开发银行或世界银行要低息免息贷款，却相当冷落本地金融机构。（三）司法执法环境不公，不便维护金融生态环境秩序。金融业必须依法合规经营，金融机构要依法维护债权人的利益。库区的司法执法环境显得不公：一是执行费用高。金融机构通过法律诉讼主张债权，除了立案、诉讼保全、执行等环节需要先垫付费用外，在案件审判执行阶段，往往还需要支付鉴定、评估、执行物 过户等费用， 环节多 费率高，导致诉讼费用占到 10%-20%，且常常 转嫁为金融机构代替债务人承担。二是司法维权不力。由于地方保护主义存在， 职能部门不公正
17、对待金融机构，致使有关债权无法执行，资产回收率平均仅 40%-50%。有的以维护社会稳定，减轻下岗人员就业和移民安置压力为由，人 为干预银行贷款清收和债权维护等过程。三是8案件执行率低，时间长。2005 年，万州 库区金融机构依法收贷实际执行笔数约占起诉笔数的 63.33%，实际执行金额约 占起诉金额的 26.46%。据某些银行反映，收贷时间过长，获得不动产担保违约最终判决平均需要花 9个月以上，最短也要 3 个月。（四）中介机构不健全，限制了金融生态环境发展。发展中介体系是建设金融生态的重要内容，有助于改善银企关系，但目前库区中介机构很不健全。一是中小企业信用担保机构的担保能力有限，自有资金
18、不足，不能悉数缴纳担保保证金，而是向被担保单位或个人收取（扣收），无法真正解决企业担保难和银行难贷款问题。出现风险却没有资本补偿机制，公司自身难以发展壮大。二是评估、审计、会 计师事 务所的准入门槛太低，往往是专业性不强有背景的优先进入。三是中介机构运作欠规范、公正、严肃，收费高而乱，所作的评估报告价值不大，甚至误导，反而加重了银行、借款人负担。（五）区域经济主体不活不稳，阻碍着金融生态环境发展。区域经济的主体是城乡居民，他们的稳定和发展，关系着金融生态环境发展。从万州库区来看， 经济主体不活不稳。一是因区划调整、企业改制、移民搬迁等原因，全区农 村贫困人口约 5 万人，失业人口约 6 万人，
19、城市低保人口约 7万人，而且有增无减。这些人积怨在加深，矛盾在加大，导致区域经济主体不活不稳（震惊全国的 10.18 群体聚众焚烧警车的事件便是最好例证）。二是 70%以上城 镇、农村青壮年男女纷纷外出 务工，小孩随父母在外求学，流动性很大。部分农村已经出现了新的“空巢 现象” 。原来的“38.61.99”变成了“99.狗狗 ”。大多数青壮年男女只有户籍还在本地，其生活、生产、经营、9消费等活动，以及存款、房产等主要资产均在外地，不能完全算作库区经济主体。（六）有关政策欠严谨不系统，不利于金融生态环境培育。库区的移民政策显得欠严谨，不系统。一是移民补偿“三原 ”原则由于地价、材料价和工程价差影
20、响等导致补偿标准偏低，消耗了企业积累，挤占了企业发展资金，引起企业负债增大，金融机构不良贷款增多。二是“ 移民补偿不能用于还贷”等规定，导 致企业搬迁后银行抵押贷款中原抵质押物“灭失” ，金融机构债权难以落实。由于库区农村移民“人走债亡”，造成外迁移民在银行的贷款无法清收。2004 年末，仅万州库区信用社涉及的农村移民外迁贷款损失额就高达 1.77 亿元。三是库区部分搬迁企业按照国办发199953 号文件，实施兼并破产关闭所引起的贷款本息损失没有完全得到处理，目前仍有企业淹没搬迁损失贷款 22.63 亿元。（七）民间借贷见势蔓延，无助于金融生态环境净化。库区民间借贷日渐活跃， 仅 万州分水镇民
21、间借贷规模已经超过 4000 万元。这与金融干部员工作风不深入、金融业务品种有限等因素有关，但主要诱因还有三个：一是抵押贷款办理评估、登记、过户等手续繁杂，且相关部门办事效率低、收费高，使借款人望而生畏；二是部分手有余钱的人或某些能控制借款人生产经营管理的人借机寻租，放高利贷谋取灰色收入。民间借贷利率一般是 2-3分，最高的可达 5 分；三是部分金融机构已经把库区作为金融高风险区，其资金计划减少， 贷款权限上收。可以看出，金融生态恶化的原因，正是产业空虚的重要原因之一。10四、破解库区产业空虚的举措三峡库区经济金融困境，有自然条件、历史包袱、现实政策等特殊原因，但是金融生态趋于恶化，导致金融运
22、行质量不高，导致缺少资金和项目，导致出 现产业空虚问题已是不争的事实。如果我们能通过创建金融安全库区、建立 长效激励机制等有效措施，增强对金融资本的吸纳力，发挥金融在推动产业结构调整和产业升级中的作用，实现经济金融快速增长、和谐发展、良性互动，肯定能够促进破解产业空虚难题。（一）创建金融安全库区，保障发展。金融稳定事关政治、经济、社会稳定。金融 稳定取决于金融生态，我们要从改善金融生态入手，创建金融安全库区。一是各级党委政府要树立风险防范意识、依法执政（法）意识，要按照经济金融规律和有关规定来制订政策、执行政策，建立良好的政策环境。二是公、检、法等部门以及各家金融机构 协同组织开展 1-2 次
23、联合执法大行动或盘活不良资产攻坚战，对经济金融违法违规行为、恶意逃废债等行为， 进 行有力打击和震慑，维护经济秩序，营造良好的市场环境。三是人民银行牵头建立多种形式的信用征信和评价体系。各级各部门充分发挥行业优势，整合各种信息资源，建立以政府为主导，市场化运作，社会化服务的信用评价体系和方法。四是建立社会信用联合制裁体系。有关部门要支持银行、信用社依法参与企业改制的全过程，联合制裁逃、废、甩、悬空债务的行为，从而营造良好的信用环境。五是税务、工商、国土、交通等部门要通过开展行风评议等措施，提高工作质量效率，开辟绿色通道，从而建立良好的招商引资软环境。只有这样，才能充分利用本地的金融资源，才能真
24、正改善投资环境，才能吸引更多的外来投资者发展库区经济。11（二）建立长效激励机制，促进发展。要使库区经济金融相互促进，共同发展，必 须从政策环境上引导，必须建立起相关的长效激励机制。要确立“政府主导，人民银行、银监协调推动，有关部门密切配合，金融机构和社会各界共同参与”的考核模式，从市场环境状况、银行经营和资产质量状况、社会信用建设状况、司法环境状况、中介环境、地方政府支持金融发展状况、金融安全状况等七个方面，明确各区县经济金融建设目标，建立综合评价指标体系，并纳入政府目标责任制考核，考核结果作为人民银行进行“窗口指导” 、商业银行、信用社信贷投放的重要参考依据，从而逐步建立改善金融生态环境的
25、正向激励机制。（三）营造“非公 ”经济成 长空间，灵活 发展。目前库区经济社会的现实条件（交通、能源、通讯 、产业技术工人、金融生 态环境等方面），决定了大项目不易引入，不易成功，更不易扎根（例如：大化工、白猫、小天鹅等大项目纷纷失败）；决定了大项目须动用更多的社会资源，须解决更多的社会矛盾。而各行业、各 产业 、各 门类的中小企业则 不一样，它灵活机动，投资少，周期短，见 效快，适 应 复杂多变的库区经济社会环境，能适时配置各个层面的经济社会资源。政府及职能部门应从减免税收、放低门槛、简化相关手续、疏通 销售渠道、拓展市场、建立担保基金、协调银企关系等方面培育和支持中小、民营、私营企业发展。
26、（四）完善金融服务体系，支持发展。当前， 应当加快商业性金融的微观机制改造，创新和完善金融组织体系，逐步建立完善适应库区经济发展的商业性金融服务体系。同时要加快构建监管有力的农村金融服务体系，探索发展农村政策性金融和商业性金融共同发展的新模式，充分发挥信用12社在支持三农、支持社区、支持中小企业等方面的“ 主力军”作用。要加快万州商业银行的改革步伐，力争组建成跨区域的商业银行。要试点设立政策性农业保险机构。通过完善金融服务体系，进一步发挥金融对资金的聚集作用，对社会资源的配置作用。（五）发挥金融资本作用，撬动发展。发挥政策性金融作用。国家开发银行现行运作模式不利于库区投融资体系的建立。要积极争
27、取开发银行专门设立支持库区的职能部门，加强对库区产业发展和项目开发的规划，积极开发适合库区产业发展实际需要的信贷业务品种。积极创新中小企业、农业产业化等贷款运作模式，突破传统的基础设施和基础产业建设项目贷款框架，通过联合贷款、银团贷款、 贷款分销 、资本金软贷款等方式带动商业性金融的进入。要发挥好农业发展银行的作用。畅通直接融资渠道。以前，由于信息不对称，库区企业难以在股票债券市场上获得直接的外源融资。但随着金融工程技术的广泛运用，金融产品风险控制与转移技术的提高，市场流动性的增强，市场监管的加强，金融市场通过各类债券股权融资产品的创新，可在更大程度上满足库区中小企业的直接融资需求。通过这种切
28、实可行的途径，增大对库区资金投入。（六）解决历史遗留问题，良性发展。库区金融机构为移民搬迁而背上的呆坏账包袱，本应是整个移民成本的一部分，应当运用财政手段予以解决。随着国有商业银行股份制改革，其库区移民搬迁贷款损失可望通过资产剥离等渠道予以化解，但地方金融机构(包括万州商 业银行、农村信用社)的这部分政策性贷款损失，如果全靠自己消化，国家没有相应的政策支持，将使其自身难保，更无力支持库区经济发展。 （如：万州商业银行因移民迁建13造成损失 4.6 亿元，是其注册资本的 2.5 倍，若不解决这些损失，按照风险监管原则，该行已被禁止新增贷款。 ）为增强地方金融机构服务库区经济发展的信心和能力，可以
29、考虑三种政策支持方案：一是对库区地方金融机构淹没搬迁贷款损失全部参照工商银行股份制改革，通过市场化招标方式剥离给金融资产管理公司。二是对地方金融机构库区淹没搬迁贷款损失，争取中央财政一次性拨付资金给予补偿。三是制订金融机构税收减免政策，或先征后返政策，政策执行至全部抵扣完移民迁建造成的损失为止。此外，对清理“ 三金”、 “三乱”、城市信用社划转农村信用社、企业改制等历史原因给库区银行、信用社造成的遗留问题和包袱，也应逐步消化解决。落实好以上措施，将使库区出现透明的政策法制环境，科学的市场机制，良好的社会信用状况，诚信的企业，健全的中介机构，正常的经济社会秩序，将会使金融生态得到有效改善;将会营
30、 造出“资金洼地”，引来大量资金和项目，支持 库区企业发展和产业结构调整；将会使库区经济金融步入快速增长、良性互动轨道；将会有效破解库区产业空虚难题，早日把库区建成稳定和谐的美好家园。作者：唐弋夫工作单位：万州区信用联社 主要观点：金融生态（环境）是借用生态学概念来比喻金融业运行的外部环境，14主要包括政策环境、经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等。 库区产业空虚是指当地缺乏支撑作用较强的骨干产业和中小企业，产业布局狭窄，没有形成产业群或产业链，区域经济发展不平衡，经济总量小，后劲严 重不足， 财 政贫困，移民就 业困难 ，社会矛盾突出，产业明显空虚。金融是现代经济的核心，在资源
31、配置中具有重要的地位和作用。金融稳定直接影响着一个地区、乃至整个国家政治经济社会的稳定与发展。金融运行质量会影响经济运行质量。金融生态恶化的原因，正是库区产业空虚的重要原因之一。改善金融生态将会吸纳更多资金支持产业优化升级和结构调整，从而促进破解产业空虚难题。参考资料：1997 年至 2005 年度重庆经济年鉴、 重庆市金融机构信贷收支统计月（季、年）报表、 万州区人民政府工作报告、 重庆金融、 金融参考等。说 明：文中“万州库 区” 是指：万州、忠县、开县、云阳、奉节、巫山、巫溪等六县一区， “重庆库区”或“库区”是指：万州库区和涪陵、武隆、石柱、丰都、长寿、渝北、巴南、江津等共计十五个区、 县（市）。 “金融生态环境”简称：“金融生态”。
