1、金融科技引领跨界融合发展 刘国建 中国农业银行科技与产品管理局 银行业虽已纷纷加入互联网金融的浪潮, 但难以完全适应互联网金融生态系统, 比如银行机构始终难以有效进入或参与到生活消费生态系统中。跨界合作为补齐短板提供了思路, 目前看, 全球范围内存在三种主要的跨界合作模式, 可基于自身资源禀赋和战略路径选择适合的模式。金融科技和互联网金融的蓬勃发展不断重构金融行业版图, 新竞争者的加入倒逼银行创新求变、重新审视自身定位, 从单打独斗的个体竞争向多方联合的同盟竞争转变, 以更加开放的竞合模式实现资源共享、互利共赢, 实现由“自主创新”向“联合创新”的创新模式转变。商业银行与互联网金融、金融科技企
2、业的跨界合作已然成为趋势与潮流。金融与科技融合由来已久金融和科技的融合发展由来已久。纵观历史, 金融发展始终伴随着科技进步:冶金技术的发展促进了从实物货币到金属货币的转变, 计算机技术的发展推动银行业务处理模式由“分布-集中-分布”不断调整, 通讯技术的发展使得金融能够更有效实现跨期、跨区域的资源配置。由此可见, 金融与科技的融合是促进金融发展的推动力。早在 2004 年之前, 我国金融业就已经有了金融科技的概念, 只不过那时金融科技仅作为传统金融 IT 系统的方式存在。随着第三方支付、P2P、众筹等新业态的出现, 金融科技从后台系统逐步渗透到金融的核心业务。并且, 随着金融科技各项技术的成熟
3、及手段的丰富, 使得金融服务存在的场景与形式更加丰富, 与用户的生活结合得更加紧密。我国金融业已经过了金融电子化、金融信息化的发展阶段, 目前正在朝着移动化、数字化和智能化的更高阶段发展。信息技术不再仅仅是服务于业务的工具, 而逐渐成为引领需求、业务创新、市场开拓的重要手段和引擎。大数据技术提升金融服务的精准性和有效性。银行业已开始广泛运用大数据资源深化业务经营水平。精准营销方面, 利用海量客户数据, 开发新的预测分析模型, 实现对客户消费行为、需求动机的精准洞察和营销;风险控制方面, 社会公共信息、家庭与职业、财产信息、消费信息、社交信息等全方位、立体化的信用数据分析, 能够为银行准确判断风
4、险、简化风控流程、强化风险监测、提高风控效率提供指引;运营管理方面, 银行能够基于海量信息的搜集、存储和分析, 低成本地实现快速响应和流程优化。人工智能技术提升金融服务的个性化和智能化。人工智能技术正逐步与金融服务融合, 在客户识别、智能服务、风险管理、投资决策等领域带来新一轮的变革, 这将对深处服务价值链高端的金融业产生深刻影响。特别是在风险管理与金融交易方面, 通过人工智能的深度学习, 其对复杂数据的处理及决策能够不断完善并最终超过人类的知识回答能力, 人工智能的应用将大幅降低人力成本, 并提升金融风控及业务处理能力。区块链技术提高金融服务流程效率、降低经营成本。区块链技术可能应用到数字货
5、币、票据、清算结算、股权交易、审计、公证等多个领域。比如, 基于区块链点对点交易、信息苛刻篡改等特性, 使用区块链技术实现的数字票据能够成为一种更安全、更智能、更便捷的票据形态, 实现票据价值传递的去中介化, 且有效防范票据市场风险。区块链技术带来的分布式清算机制的拓展, 如果应用于银行间清算, 能够减少大量的管理成本并提高清算的效率。云计算激活动态 IT 基础架构, 提升敏捷服务能力。云计算的广泛应用, 突破传统硬件承载和数据处理能力极限, 实现了信息的随时、按需访问和集中的资源共享。在形成规模效益的同时, 提高了资源使用效率。随需的动态分配和灵活的横向扩展, 使得系统可用性与安全性都得到了
6、提升, 为提供 724 在线金融服务以及应对业务高峰奠定基础。麦肯锡研究报告表明, 采用云科技, 实现资源合理分配, 可将实施 IT 项目之前的部署时间由 15-50 天缩短到 10-20 分钟, 能减少 90%左右的重大损耗。从国际经验看跨界融合的三种主要模式随着新兴金融科技技术的快速发展, 金融行业持续涌现新业态。银行业虽已纷纷加入互联网金融的浪潮, 积极尝试构建互联网金融生态, 但受制于银行业自身特点, 自身难以完全适应互联网金融生态系统, 尤其是生活消费金融生态系统的要求, 银行机构始终难以有效进入或参与其中。积极开展跨界合作, 为银行业补齐短板提供了思路。目前全球范围内存在三种主要的
7、跨界合作模式, 银行应基于自身资源禀赋和战略路径, 选择适合自身的模式。通过投资、并购或成立股权投资基金的方式获取科技创新。对具有颠覆性的新兴技术或金融科技公司, 银行可通过投资、并购或成立股权投资基金的方式获取科技创新。通过股权投资或收购高潜力的金融科技公司, 间接获取其拥有的创新产品和高科技人才。但收购后需注意保持组织和经营的独立性, 为业务发展预留充分空间。例如, 花旗银行旗下的花旗风投 (Citi Venture) 就专注于金融科技股权投资, 其投资标的中较为著名的是 Square 公司。Square 是美国一家移动支付公司, 专注于支付过程中的商户服务和综合解决方案。通过合作或合资共
8、享金融科技成果。对需要集中突破的某特定产品、服务或特定功能, 银行可通过合作或合资共享金融科技成果, 借领先技术进一步推动内部流程和技术平台的改造。例如, 摩根大通与 MCX (二维码扫码支付公司) 合作, 将 8900 万个人客户开放给 MCX, 意在为自己的零售客户提供全新支付体验、提升黏性。摩根大通与 On Deck Score 合作开展小额贷款业务, 引进 On Deck的评分引擎, 提升对小微客户的融资服务能力, 改变了因评分系统不够灵活而难以在当日或次日放款的情况。通过孵化器或创业加速器做好准备。从长远发展来看, 银行还需通过孵化器或创业加速器为未来的经营周期转折做准备。金融机构可建立抗风险能力强、资本充足的创业孵化机构 (如金融科技研究室、创新实验室等) , 对接创业企业、技术公司、高校及科研院所, 增加双方的技术交流, 不以赚钱为目的, 而是选择最有发展潜力的种子项目, 在参与、培育金融科技创新的同时, 也及早建立相关人才库。例如, 富国银行每年投入 60 亿至 80 亿美元, 用于投资“被看好”的新技术, 并与这些“被看好”的新兴技术公司签署协议, 担任专业银行知识的顾问指导, 并开放银行后台给这些技术公司测试技术。
