1、金融科技与银行业转型发展研究 刘宝兰 河南省水利第一工程局 摘 要： 金融科技的发展对银行业具有重大的影响。通过对目前我国金融科技的发展状况、主要优势、对银行业的影响等问题进行探讨, 认为我国银行业需加以引导和规范, 应从多元化经营、业务创新、风险管控、国际化战略等方面不断强化与提高, 实现科学发展。关键词： 金融科技; 银行业; 转型发展; 作者简介：刘宝兰 (1963) , 女, 河南郑州人, 河南省水利第一工程局副局长, 副高级会计师, 学士, 主要研究方向为企业融资与财务管理。收稿日期：2017-07-09Received： 2017-07-09金融科技来源于美国, 金融科技公司主要利
2、用高科技提供金融服务, 这些服务和产品与银行业提供的产品和服务之间是相互竞争、互为补充的作用。目前, 伴随互联网、信息技术的推动, 金融科技公司创新性金融产品的出现, 抢占了市场的先机, 金融科技公司影响着融资、支付方式, 对商业银行等传统金融体系形成了冲击, 直接影响到商业银行的发展。一、金融科技的发展与国外相比, 我国的金融科技虽然起步较晚, 但是发展很快。科技产业与金融产业相互融合, 促进了金融科技的发展, 金融科技的发展也促进了互联网金融的发展。伴随着大数据、云计算、人工智能、区块链等技术方面的创新, 金融科技全面应用于支付结算、零售银行、财富管理等领域, 金融与科技不断进行深层次的融
3、合。金融科技公司大量涌现, 有利于金融体系的不断优化升级。金融科技公司的业务领域覆盖面相对较广, 涉及银行、保险、证券等业务, 金融科技公司相对于互联网金融企业, 更加注重科技在金融领域的运用, 也是互联网金融与科技进一步融合的方向。在金融科技的发展过程中, 区块链、大数据与云计算等技术有利于促进金融科技的发展, 金融科技公司往往具备支付技术、大数据的风险管理技术以及区块链技术。其中, 区块链技术是互联网金融领域内的重大创新, 区块链技术通过程序化的存储、记录、传递、分析数据信息, 使其记录的信息更加准确与完整, 可以节省大量的人力、物力、财力, 为金融行业带来巨大的便捷性。二、金融科技的优势
4、分析金融科技比互联网金融更加深刻一些, 可以使金融行业利用科技手段, 运用大数据技术分析整理金融产品, 研发新产品。金融科技企业的特点是能够快速切入到金融领域, 在信贷审核时, 可以建立相关分析指标, 减少交易成本, 比商业银行为中小企业提供融资服务更加具备优势。互联网科技以及大数据的应用, 促进了金融科技的发展, 金融科技服务更加富有效率。金融科技思维对传统的思维有所改进, 金融基于科技在一定程度上解决了市场中信息不对称问题, 有利于市场规范发展, 也有利于市场价格信号的完善。而且, 金融科技公司具有云计算、大数据与微贷技术, 这些技术使金融科技企业可以轻松获得融资需求者的相关信息, 有效降
5、低获客成本, 从而能够在推进数字普惠金融等业务发展方面大显身手。金融科技带来的新技术新体验也降低了融资成本。科技发展便利了生活, 有利于缓解实体经济中融资难、融资贵的问题。区块链、大数据、云计算、智能投顾等新技术伴随着互联网的发展而得以广泛应用, 提高了资源配置效率, 充分发挥了聚集信息的功能, 促进银行、保险、证券、基金、信托等行业提供信息互联互通服务。金融科技企业在拓展居民投资渠道、提高金融服务水平、降低融资成本、促进中小企业融资等方面发挥了巨大作用。金融科技公司与银行业之间的竞争使得价格信号较为灵敏地发挥作用。金融科技公司与银行业以及与其他影子银行之间的竞争, 有利于市场价格机制不断完善
6、。三、商业银行与金融科技公司之间业务相互渗透金融科技公司在负债端和资产端对银行业都具有重要影响。关于负债端, 金融科技公司在吸收存款方面与银行等金融机构的竞争异常激烈, 有利于普惠金融的发展, 也鼓励了金融创新。关于资产端, 金融科技公司提供了大量的金融产品, 它与银行业之间的竞争, 有利于价格信号、市场机制不断完善, 有利于企业融资和发展, 也有利于促进产业结构调整, 促进金融科技公司更加强大。金融科技的发展使得大量电商平台也开始进入支付行业领域。支付行业领域的打通, 有利于资金较多地滞存于金融科技公司, 对银行业形成竞争的同时也带动了银行业务的发展。比如购物时, 除了第三方支付采用的一些支
7、付方式以及创新的支付方式以外, 商业银行与金融科技公司的合作也使得银行卡支付方式发展迅速, 促进了银行业务的发展, 打通了银行与金融科技公司之间的资金流通, 形成资金供给渠道多样化。也只有供给渠道多样化, 才能够形成有效的市场配置资源方式, 才可以形成相对完善的利率市场化机制。银行业产品在与支付宝等支付工具的竞争下, 也创新出新的支付工具与支付方式, 从而促进了银行业务的拓展。银行长期的经营, 积淀了大量客户的信用资源, 利用线下线上布局和大数据云计算, 创造出新的产品为客户服务。商业银行开始实现从以产品为中心向以客户为中心转变, 针对客户的需求进行创新。商业银行学习互联网金融模式, 将金融科
8、技与商业银行的业务整合起来, 从而有效促进了实体经济的发展。金融科技公司的资金与商业银行的资金不断周转流通, 有利于创新产品的研发, 更加高效地满足市场需求, 致使商业银行存款资产的流动性逐渐增加。如果金融机构不能适应金融科技, 金融科技将改变金融机构。目前, 互联网金融公司与商业银行的创新性产品不断增多, 不仅仅是电子银行, 还有理财、保险等, 充分说明了金融科技与商业银行的投融资模式相互渗透与影响。不管是金融科技公司还是金融机构, 虽然创新路径不同, 但是殊途同归。随着金融科技的发展, 金融监管将规范互联网金融公司, 使金融科技公司的发展更加健康。另外, 伴随着金融科技的发展, 银行业要想
9、在金融领域继续发挥主导作用, 需要加快创新、尽快转型, 用新的模式管理运营商业银行, 从而高效全方位地为实体经济提供优质服务1。四、商业银行的转型发展策略金融科技的发展为商业银行提供了新思路, 商业银行可以借鉴, 也可以与金融科技公司进行合作, 加快金融科技产品创新步伐2。为此, 商业银行除了构建网上营业厅之外, 参照余额宝之类的产品进行创新, 以减轻金融科技公司带来的冲击。另外, 商业银行应当注重发展数字金融业务, 如发展学生智能手机客户群的潜在优质客户等。商业银行在市场机制的作用下, 可以进行多元化经营。银行采取混业经营模式, 可以涉足多个领域, 定价机制更加灵活, 对市场的判断更加准确,
10、 并且在多个领域的定价可以互补, 各部门协同运作, 定价更加灵活, 抗风险能力随之提高。全面多样化的金融服务, 可以满足不同客户的金融服务需求, 有利于提升客户信任度。商业银行可以进行证券、保险、理财等混业经营模式。多元化是商业银行灵活多变的运作模式, 抗风险能力相对较高, 经营方式灵活多样。商业银行应当保持混业经营的模式, 银行、保险、证券、基金等互相渗透、融合发展。不同规模的银行可以采取不同策略, 大型银行具有的信息优势可以较容易地识别相关企业的信用风险, 并通过合理定价机制放贷。同时, 大型银行可以走数字化、国际化、综合化道路。而中小银行相对灵活, 服务小微信贷业务最大优势是效率高。为此
11、, 中小银行未来发展的方向是业务差异化、特色化, 在传统业务领域做深做透, 形成特色化的产品和服务;对于新兴业务领域, 如理财、银保等业务, 可以凭借机动灵活的特点大力创新私人银行、小微企业信贷等业务, 不断提高服务质量。商业银行要调整好资产负债表, 优化经营结构, 降低风险, 完善风险管理体系。根据不同的风险进行定价, 提升产品竞争力。近几年经济增速放缓, 风险压力也会随之而来, 银行需要进行风险防控管理。在经济下行阶段, 可能会形成银行难以平衡风险与收益的问题。商业银行可根据资产负债管理战略, 采用分产品、分客户的成本核算机制, 精确测算金融产品的成本、风险与收益。商业银行可以大量发展投行
12、业务, 投行业务所占比重呈现不断上升趋势。商业银行参与金融控股形式的投行业务, 也可以促进企业更加便利地直接融资, 做好上市公司上市前的咨询工作, 为私募基金提供智力支持, 进行混业经营, 做好大资产管理。在开放经济条件下, 商业银行也可以积极拓展业务领域, 积极参与债券、外汇等领域。在由传统业务向新型业务转化的过程中, 要避免产品的同质化。随着债券市场的发展不断加快, 商业银行还需要大力发展债券承销业务。银行业要提升利率定价的能力, 建立适合中国现实的利率定价机制。金融科技公司与银行业的竞争提高了利率波动的灵活性。要加强对利率风险的控制, 建立风险防范机制与对冲机制, 对风险进行度量、量化,
13、 较为准确地管控风险。商业银行要做好利率定价, 充分考虑借款企业各方面的信息, 尽可能减小利率敏感性缺口或采用研发的衍生产品来防范风险的发生。商业银行也可以借鉴先进的理论进行风险定价, 运用不同的模型多角度测算, 尽可能充分了解借款企业的信息, 做好利率风险定价, 提高资产负债管理的主动性, 不断提高自身的资产负债管理能力, 提升银行风险管理水平与盈利水平。在某种程度上, 久期风险管理比利率敏感性缺口管理方法更加精确, 可以用久期风险管理代替利率敏感性缺口管理方法进行风险管理。商业银行业务创新需要在金融监管的框架之下, 金融监管可以设立混业监管机构, 防范金融风险, 保证金融投资者和债权人的资
14、产安全, 在加强金融创新的同时, 必须注重监管模式的创新。商业银行与金融科技公司存在着竞争与合作的关系。商业银行需要转变自己的经济增长模式, 可以考虑与金融科技公司合作, 创造出新产品, 丰富理财产品, 使利率能够更加灵活地反映资金的供求, 推动金融市场更加活跃、繁荣。商业银行也要加大投入力度, 研发、创新出消费者需求的理财产品, 拓展中间业务, 可以把人民币国际化面临的外部环境以及汇率波动等因素引入理财产品的设计。商业银行还要不断学习金融科技公司的优点, 扩大营销范围, 使客户随时了解银行的发展状况, 关注银行的创新产品。商业银行传统业务开展了很多年, 具有客户信息资源的优势, 可以运用云计
15、算分析客户的需求, 创新出新的产品, 还要执行国家宏观调控政策, 并与自身的经营战略结合起来, 以便更好地支持中小企业融资、科技金融、消费金融、供应链融资等。随着“一带一路”倡议的推进, 世界经济金融一体化以及人民币国际化步伐的加快, 中国银行业要紧跟时代步伐, 面向全球, 服务世界。利用互联网金融模式, 加快“走出去”的步伐, 不断创新出便利、快捷的支付方式, 以更加丰富的产品和服务进行营销并开拓国际市场。金融创新带来的利润可以弥补传统贷款业务规模收紧带来的损失, 创造出金融衍生品, 拓展利润来源, 优化资源配置。银行业的国际化战略可以推动金融产品积极“走出去”, 带来新的利润增长点。当前, 人民币的跨境使用与国际化已经使其成为全球投资者的投资标的, 对资产管理也有更多的需求, 离岸中心也逐渐多了起来, 为银行业走向世界创造了良好的机遇。参考文献1王勇.金融科技应尽快纳入监管沙盒机制N.上海金融报, 2017-06-02 (A07) . 2戴闰秒.探寻金融科技背后的竞争力逻辑N.中国经营报, 2017-06-12 (T10) .
