1、制定有效考核办法推动信用社为农服务金融实务第 2001 年第 5 期镇创窬啻办法推动信用社为农服务镇江市农村信用联社课题组江市农村信用社通过推行农业信贷“三核定一挂钩“管理办法,切实加大了信用社支持农村经济发展的力度,激发了全体农业信贷人员的工作热情,调动了农业信贷员主动服务“三农“ 的积极性 ,取得了地方经济的发展和信用社效益提高的双赢.2000 年,全市 65 个信用社实施了该办法,年末,农业贷款余额比 1999 年末净增了 15868 万元,人均放贷量达 360 万元,农贷不良贷款率平均下降 2 个百分点,13 个社扭亏为盈,农业的信贷资金需求得到了最大限度的满足.一,具体内容“三核定一
2、挂钩“ 是镇江市农村信用社对农业信贷员工作质量考核的一种新办法,即核定每个信贷员放款数量,放款质量,利息收入,考核结果与农业信贷员工资挂钩.1,核定贷款数量.根据全市基层社农金员上年人均放贷量,结合各乡镇人口,经济发展状况,资金需求等因素,确定本年度农金员目标贷款余额基数.农业贷款考核范围为农村集体经济组织,农业种养业户,个体工商户,私营企业.2,核定贷款质量.农村集体经济组织贷款(含集体小工业) 贷款月末逾期率要求控制在本人发放此类贷款余额的 5%以内,农户,个体工商户及私营企业贷款,月末逾期率应控制在本人发放此类贷款余额的 2%以内.3,核定利息收入数.每个基层社确定一名会计记账员,按人建
3、立农贷利息收入分户账,并负责登记,统计.收息指标各社按当年日均贷款余额,执行利率和正常贷款比例综合核定基数.4,“一挂钩“ 的操作办法 .年终对超额完成利息收入部分按 5%一 lO%的比例奖励,凡未完成利息收入任务部分按同比例扣减工资,直到扣至基本生活费(每月 300 元),成绩突出者优先晋级评先.二,取得的成效2000 年,全市有 65 个信用社实行了农业信贷“ 三核定一挂钩“ 管理办法 .该办法实施一年来,取得了明显成效.1,农金员放贷的积极性显着提高.实行农业贷款“三核定一挂钩 “管理办法后,农金员的收入真正体现了多劳多得,从根本上打破了多年来信贷上的“大锅饭“. 农业信贷人员的工作态度
4、有了根本的转变,从习惯上等客上门到现在的主动出击,深入农户,了解资金需求,了解农户的资信状况,开展贷款营销,从过去的凭感觉,凭经验,凭关系,凭担保放贷到现在的论资金需求结构和数量,论资金安全放贷,农金员传统的工作思路有了全面的更新,极大地调动了农业信贷人员的工作积极性.人均放贷量由 1999 年末的 275 万元上升到 2000 年末的 360万元.2,农业贷款质量明显提高.农业贷款风险的大小与农金员的切身利益直接挂钩后,农金员对贷款的“三查“ 工作更加深入细致,担保抵押措施的可靠性增强,贷款垒大户现象基本得到了根治,信用社的农业贷款质量明显上升.65 个信用社的农业贷款不良占比比年初下降了
5、2 个百分点.3,支农的宗旨得到落实.全市实行该办法的 65 个社农贷户数一年净增加 7068 户,户数增幅达 20.7%.2000 年末,全市农业贷款比 1999 年末净增了 l159 万元.丹徒县宝堰信用社推行这一办法后,信用社农户贷?45?金融实务款户急剧扩大,2000 年末已达 1768 户,比 1999年增加 705 户,该社农贷余额达 1664 万元,人均放款量 416 万元,分别比 1999 年末增加 572万元,143 万元.有力地支持了地方经济的发展.一是地方特色农业得到了快速发展,全市形成了具有一定规模的生产基地.如句容的草莓,葡萄,人参果,大棚蔬菜,丹阳的草菇,盆栽植物,
6、鲜切花,扬中的生猪养殖等.初步形成了一乡一品“,“数村一品“,“一地一特色“的农业产业格局.二是个私企业不断发展壮大,市场竞争能力明显增强.2000 年 65 个信用社共累放个私经济贷款 16.5 亿元,真正发挥了支持个私企业发展的金融主渠道作用.4,信用社的经营效益明显提高.全市实行新管理办法的 65 个信用社,2000年农贷利息收入达 5658 万元,比 1999 年净增收入 607 万元,丹徒县上党信用社农贷利息收入达48 万元.l3 个信用社因此摘掉了经营亏损的帽子.5,信贷服务领域不断拓展.全体农金员在提供传统的信贷结算服务的同时,为广大农民,个私工商户,集体经济组织等提供了全方位的
7、金融服务,如产品市场分析,资信评估,投资决策,内部管理方式等,由单一的信贷服务向全方位,综合性的金融服务转变.三,几点体会“三核定一挂钩“ 农贷管理办法是增强农金员风险意识,解决农金员“惜贷 “,“惧贷“思想的有效办法,是实现农金员责,权,利相结合的一种有效措施,是信用社定位“三农“, 加大支农力度的一种有效尝试,是优化信贷服务,提高服务质量的一种有效手段,是提高信用社自身效益和社会效益的一种有效途径.镇江市“三核定一挂钩“ 管理办法之所以取得如此成效,我们认为主要有以下几方面体会:1,实施“三核定一挂钩 “办法的信用社选得准.我们明确实行农业信贷“三核定一挂钩“管理办法的信用社必须具备的基本
8、条件:一是资金比较富裕,存贷款比例偏低,贷款有一定的增量空间;二是当地农业或个体私营经济比较活跃,地方经济对资金有一定的需求;三是有一个专业的农金员队伍(一般农金员要有 2 人(含 2人)以上 );四是要有相对健全的贷款管理规章制度及违规处罚办法.2,“三核定一挂钩“ 的基数核得准 .基数的核定,涉及到农金人员的切身利益,基数的不合理则会导致工作业绩反映不实或难以调动农金员的积极性.因此,在核定基数过程中既要有一定的依据,又要充分考虑地方经济对资金的需求量,农全员近几年工作实绩,农金员之间划片不同的区分以及农金员个人素质的不同等多方面因素.我们主要是算好了三本账.一是可用资金账.既要根据当年的
9、存款增长计划,拆借资金变动情况,匡算出今年资金可用数,又要根据辖内农业经济和个私经济发展对信贷资金的需求量确定农业贷款计划增量,以此分解相关农金员,确定每一农金员的农贷日均余额和年末余额计划.二是利息收入账.根据当年本社农业贷款月均余额计划数,加权平均农贷利率和农贷利息综合收回率测算当年的农业贷款利息收入及增加额,同样,确定出每农金员当年农业贷款利息收入数.三是资产质量账.根据年初提出的提高资产质量目标,结合当年清收不良贷款和增量贷款的发放,确定年底不良贷款控制绝对额,测算出今年新增农业贷款中不良贷款允许占比的最高上限.3,农业贷款的管理责任落得实.“三核定一挂钩“ 指标经测算并征求农金员意见
10、后,每个信用社与农金员要逐个签订“三核定一挂钩“ 协议书.协议中除明确核定的放贷额度,利息收入,资产质量三项指标外,还载明了农金员挂钩的利益内容,具体奖罚在年终经联社验收后予以兑现.同时,合同中对农户贷款面增加数,质押贷款占比,各项信贷管理规章制度执行都作出了明确的规定.4,对农业贷款的检查抓得紧.签订“三核定一挂钩“协议后 ,我市各联社和信用社的检查,监督工作一点没有放松,强化了检查的力度,对农业贷款进行了定期或不定期的检查,主要对贷款合规性,抵押担保的有效性,信贷规章制度执行情况进行检查,发现问题及时处理.对农业逾期贷款达 3 个月的,逐笔分析原因,凡属违章违纪发放的贷款,一律换据转至责任人名下.这样“三核定一挂钩 “管理办法才真正能顺利实施.?46?(课题组长: 王国力)(成员:陈洪生环佳燕李德钧)(责任编辑: 周盛武)
