1、浅析网络金融风险防控 门杰 恒丰银行股份有限公司烟台分行 摘 要： 网络金融是依托互联网技术和信息技术的新型金融服务方式, 在我国得到了迅速的应用与扩大, 对金融行业的管理模式、金融产品创新、金融风险预警和防范、社会信用体系等方面都产生了重大影响, 由此带来了一系列问题。本文从分析角度出发, 全面分析了当前我国网络金融风险的防范和控制。关键词： 网络; 金融; 风险防控; 作者简介：门杰 (1976-) , 男, 山东蓬莱人, 经济师, 本科, 研究方向为金融。Analysis of the Network Financial Risk Prevention and ControlMEN Ji
2、e Hengfeng Bank Yantai Branch; Abstract： The network finance is a new type of financial service based on Internet technology and information technology, and in China it has been expanding rapidly and has a great impact on the financial industry management mode, financial product innovation, warning
3、and prevention of financial risk, the social credit system and other aspects, which has brougth a series of problems. From the view of analysis, this paper comprehensively analyzes the prevention and control of the current network financial risks in China.Keyword： network; finance; risk control; 0 引
4、言随着各种新技术得到不断的转化应用, 为我国社会带来了深刻变革。网络金融是依托互联网技术和信息技术的一种新型金融服务方式。世界上第一套网络金融系统是 1971 年在美国创立的 NASDAQ 系统, 第一家网络银行 1995 年 10 月在美国正式在互联网上运行, 网络金融进入迅猛发展时代。随着我国改革开放的逐步深入, 我国经济社会发生了深刻的变化, 消费环境也随之改变, 网络金融支付的实时、便利性突出特点在我国得到了充分的发挥。剑桥大学新兴金融研究中心的研究报告指出, 2015 年亚太地区网络金融市场增速达到 323%, 总额为1028 亿美元。其中我国网络金融市场增速高达 4 倍, 总额达到
5、 1000 亿美元。正是由于网络金融的快速发展, 其带来的金融诈骗、信息安全、资金安全、呆账烂账等问题和各种金融风险也较为突出, 需要我们进行深入探讨解决。1 我国网络金融发展态势分析网络金融的出现, 让各国金融机构开始将金融业务与互联网结合起来, 以在现代信息技术的变革面前不至于落伍而被淘汰。2000 年西班牙 Uno-E 公司与爱尔兰互联网银行“第一集团”组建了全球最大的网络金融服务机构, 合并后资产总额将近 16 亿欧元, 客户超过 1O 万。虽然我国传统金融行业在整体发展水平上, 还存在着管理体制、经营方式等诸多问题, 但在网络金融方面, 我国的发展步伐较快。继 1996 年招商银行开
6、通包括网上金融业务后, 20 多家银行也立即推出网上银行业务。1997 年中国保险信息网开通运行。2000 年由中国人民银行牵头多家商业银行共建的中国金融认证中心运行。2003 年中国人民银行公布网上银行业务管理暂行办法。我国各大商业银行, 为顺应网络金融的需求和变化, 纷纷创立自己金融信息集约化管理中心, 提高银行业务处理集成程度, 为推行网络金融服务打下坚实基础。目前, 国内所有的金融机构几乎都有自己的网上银行和手机 APP 业务, 从银行业务到证券、保险、理财等服务, 网络金融服务以及成为主流业务, 涉及到生活的各个方面。我国有数亿网民和智能手机用户, 拥有巨大的电子商务市场, 为网络金
7、融发展提供了基础保障。由剑桥大学、清华大学、悉尼大学和毕马威公司合作的调研报告数据显示:中国网络金融市场交易量 2013 年为 55.6 亿美元、2014 年为 243 亿美元、2015 年达到1017 亿美元。我国的网络金融市场迅速扩大, 由此带来了一系列问题。2 我国网络金融存在的问题分析随着我国金融改革逐步深入和网络金融的深度发展, 电子货币逐步取代传统货币, 这对金融行业的管理模式、金融产品创新、金融风险预警和防范、社会信用体系等方面都产生了较为深远的影响。各种金融监管体制和监管手段面临新的挑战。2.1 相关立法滞后世界各国为了保障网络金融的健康发展, 都加强了相关立法工作。为了解决电
8、子签名和电子支付的合法性, 美国出台了数字签名法、统一电子交易法, 英国施行了电子通信法案。我国在此方面运用法律保护的意识还不够强。只推出了网上银行业务管理暂行办法、网上证券委托暂行管理办法、证券公司网上委托业务核准程序、关于鼓励利用 INTERNET 进行交易条例等几部法规, 这些法规操作性较差且不能完全覆盖网络金融业务。金融企业在运用法律手段保护自身网络金融发展方面也与外国企业有较大差距。美国花旗银行已注册 64 项“商业方法类”发明专利, 其中网络金融方面专利超过了 60%, 相比之下, 我国无论政府还是金融企业在此方面的意识均比较淡薄。2.2 安全措施不足目前我国金融系统所用的计算机硬
9、件设备大多都是从国外进口, 在加密技术和密钥管理、数字签名等方面我们的技术还不够先进, 这为网络金融安全带来了巨大的隐患。特别是前段时期, 非法侵入金融机构的网络、非法获取金融数据库、盗取他人账号密码转走款项、非法收集他人金融信息、利用职权改动网络数据谋利等事件时有出现。由此不难发现, 各金融机构在硬件采购、网络建设缺乏统一的协调和规划, 信息、技术、资金等方面的各行其道、互不兼容、相互设防, 造成的资金浪费和管理困难, 为金融业带来了新的风险因素, 也给金融监管带来了诸多困难, 为国家金融安全带来了风险。2.3 经营水平不高目前, 我国金融机构对网络金融的应用水平还处在一个初级的水平, 绝大
10、多数机构也只是把传统的金融业务给搬到网上来做, 只是简单地把网络当做一种销售渠道和服务方式, 并没有对网络金融产品及服务进行太多的创新。普遍存在网络金融业务规模不大, 网络金融产品有限, 网络服务手段较少等问题。金融创新深入挖掘不够, 大部分金融机构只是通过网络提供产品和服务, 只是提供了一种支付的便利手段。网络金融业务之间的发展不平衡, 银行、证券类业务的网络化程度大大高于保险、信托业务, 对网络金融业务的整体推进和稳定带来了一定影响。3 我国网络金融问题的解决对策随着我国经济社会与全球经济联系的日益加深, 对金融服务网络化的要求也不断提高。特别是在“一带一路”合作战略背景下, 金融的支持至
11、关重要。金融安全首当其冲成为国家经济安全的重要内容。如何对网络金融进行风险控制, 有效防范网络金融风险, 避免国家造成经济损失, 是我们需要深入研究的问题。3.1 强化金融安全意识在未来相当长的时期内, 中西方意识形态领域差异仍然会存在, 金融作为一个国家经济社会稳定的基础, 安全问题也会长期存在。我国由于种种原因, 计算机网络关键技术和设备均来自国外, 金融网络安全问题可谓相当突出, 所以要多方下手确保我国金融系统安全问题。要加强网络服务系统和设备的抵御能力, 建立必要、完善、可靠的金融信息防护体系, 采取加装硬件防火墙, 资料传输加密、分级权限等措施, 严防信息从源头上泄露。3.2 健全网
12、络金融风险防范体系一是要建立相关法律。随着网络金融的逐渐普及, 各种问题和情况纷至沓来, 可以借鉴先进国家经验, 对电子资金转移建立相关的法律, 以用来规范网络金融使用者和服务者的行为, 为惩治网络金融犯罪提供依据, 以保障个人、企业和国家的资金安全。二是完善社会信用体系。目前我国信用体系虽然经过长期建设, 但是还存在着这样那样的问题, 必须从信息采集、信用评估等方面进行完善, 以切实发挥信用体系降低金融风险的作用。三是完善电子货币制度。要从实际出发, 对电子货币的发行主体、发行数量与种类进行综合评估和分析, 并据此确定电子货币发行资格、数量、种类和业务范围等。3.3 健全网络金融安全管理体系
13、一是要建立国家和金融机构层面的专职预防金融网络犯罪的队伍。从法律、技术等方面设立对应机构, 配备专业人员, 防范网络犯罪。二是要建立健全金融网络管理制度。要有完善业务的操作规程、内部互相制约机制、重点岗位管理规章等。对重点人员加强监控和监管, 对从业人员强化职业道德教育, 定期进行检查考核。三是提高风险防范技术。加大硬件和软件技术建设, 提高关键技术水平, 增强关键设备的安全防御能力, 增加具有自主知识产权的信息技术的应用。四是统一技术标准。尽早明确行业发展规划和统一的应用技术标准, 以便于个金融机构开发资金的金融网络系统, 增强金融机构的协调性, 减少支付结算风险。3.4 提高网络金融监管水
14、平虽然 2016 年 8 月银监会发布了网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法, 为网络金融的行业监管定了基调, 但要进行监管的方面还很多。比如:应该全面加强对金融市场运行信息的采集、交易数量的确定、交易质量的掌握、交易数据的真实等方面工作, 以便掌握真实情况, 从而能更加准确地化解金融活动的风险, 减少金融波动, 以保证网络金融行业健康发展。网络金融的发展, 实质上是现代信息技术和互联网对传统金融产业的重新塑造。随着我国金融市场的逐步开放, 研究好、设计好、使用好与我国相适应的网络金融模式, 对我国金融产业健康全面发展, 提升现代化水平、增强国际竞争力有着重要作用。参考文献1王维安.网络金融M.北京;高等教育出版社, 2002. 2马卫华.WTO 与中国金融监管和法律制度研究M.北京:中国人民大学出版社, 2002. 3张强, 汪东山.提高金融监管效率的成本收益分析J.金融理论与实践, 2004 (4) . 4严谷军.试论网络金融的风险类型与风险放大J.金融研究, 2003 (13) .
