1、毕业论文题 目 浅析我国网上银行的现状与发展 系 名 称 金 融 系 学 生 路 宽 2013 年 10月10日目录 中文摘要.3一、 网上银行的概念与特点4（一）网上银行的概念,4（二）网上银行特点41、网络银行业务智能化，服务个性化.42、网络银行业务将向多样化、创新化发展.53、网络银行全球化、国际化发展趋势明显.5二、我国网上银行的现状51、招商银行网上支付.52、中国银行网上支付.63、建设银行网上支付.64、各大银行的网上支付业务对比.6三、网络银行在我国发展中还存在众多制约因素和难点急待解决71、安全问题依然突出72、网络银行亟待立法保护73、社会信用环境缺位84、统一的数字认证
2、系统8（一）法律法规9（二）网络安全91、建立和规范安全认证体系.92、建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系.93、建立健全自身的网络安全系统.9(三)建立信用制101、大力推进信息化、网络化建设102、建立和完善社会信用体系10（四）重视人才培养10参考文献113内 容 提 要近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，通过教育、培训等方式提高国民素质，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，是推动网络银行发展的前提。我国网上银行的发展主要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮乏等问题。我国银行业要在战略上重视网络银行系统的建设，重视市场的开发和占有，
3、建立服务品牌。银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。随着科技进步和安全意识的增强，从长期考虑，渐进式的培养全民网络消费观念和信用观念，网上银行就会成为安全、高效、廉价的交易手段。浅析我国网上银行的现状与发展 近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，我国网上银行的发展主要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮乏等问题。银行电子商务的长期发展需要加快基础社会环境建设，需要政府的引导和全社会努力的双重作用来完成。在网上银行迅猛发展的趋势不会逆转的情况下，银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律、用户加强自身素质才
4、是保障网银安全的根本之计。一、网上银行的概念与特点（一）网上银行的概念今天，Internet 已经渗透到了我们生活的方方面面 ,网上娱乐网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活1995年10月18日，全球首家网络银行“安全第一网络银行”在美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势，网上银行得以迅猛发展，客户群在不断扩大。电子银行是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行，包括网上银行、电话银行、手机银行、家庭银行和自助银行。网上银行是电子银行的代表。网络银行又叫网上银行、在线银行，是指金融机构利用Internet技术，在 Internet上开设的银行用户可以不受上网方
5、式(PC PDA手机电视机机顶盒等)和时空的限制 ,只要能够上网,无论身在何处都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务, 与银行传统的服务方式相比更方便更详细更高效,因而成为我国银行业今后发展的重要方向之一（二）网上银行特点网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人在任何时间和任何地点与任何账户用任何方式的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。1、网络银行业务智能化，服务个性化。网络银行主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转
6、账、现金存取等银行业务，即可自5助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务；因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。2、网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、
7、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。3、网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力很大，市
8、场前景广阔。二、我国网上银行的现状回顾国内网上银行发展历史，1997年招商银行的“一卡通”开通了网上业务，从此拉开了国内网上银行的序幕，下面主要从网上支付的角度来分析一下中国的网上银行。 我国银行网上支付现状：起步晚、手段少、业务量小。我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。1998年4月，招商银行推出了网上支付业务，当时主要提供企业对企业（BtoB）的资金结算；1998年5 月，招商银行与首都电子商城、深圳天虹商场等商家合作，开通企业对个人（BtoC）的网上支付业务，同期开通此项业务的还有中国银行。下面分别介绍几家银行的相关业务及开展情况。1、招商银行网上支付招
9、商银行是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的银行，因而对电子商务的支持也最强。网上支付的使用者为个人消费者，消费者首先应该是招行“一卡通”（属借记卡）持卡人，客户可到招行任一营业网点即时办理；然后可在网上即时申请并获取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帐户），这样就可以使用支付卡实现网上支付。只要是“一卡通”的持卡人都可以开通网上支付功能，成功申请支付卡的消费者可随时在招行网上特约商户选购商品，支付时只需输入个人支付卡帐号和密码。2、中国银行网上支付除网上证券外，中国银行网上银行功能与招行的相类似。1999年8月28日推出的“银证快车”，用于与证券公司之间的资金清算；企业
10、在线理财，仅限于集团公司内部的资金划拨、总公司对分公司的财务监控等。在个人网上支付方面，中行提供了人民币结算的长城电子借记卡和外币支付的长城。国际卡两种选择，外币网上支付目前只能通过中行进行结算。3、建设银行网上支付中国建设银行目前仅在北京广州两地试点网上支付业务。用户必须在建行开有帐户或持有龙卡，然后到建行指定柜台办理手续后才能使用网上银行。建行1999年8月向社会推出网上银行，先后实现的功能包括对私业务网上帐户查询、转帐、代缴费，对公帐户查询等。建行网上支付采用SSL协议，并通过提高网上银行交易站点的安全级别、建立实时监控系统以保证交易的安全性。4、各大银行的网上支付业务对比虽然国内电子商
11、务有着巨大的潜在市场，但由于相关的管理条例及法规尚未出台，各银行原有业务的信息化程度不一样，因此选择了不同的应对策略。相比四大股份制银行，招商银行在规模上要低一个档次，因而决定了必须给自己一个独特的定位，互联网时代提供了这种契机。从目前的情况看，招行网上银行的业务量在国内占绝对领先的水平，网上业务种类也领先于其他银行。中国银行同样是较早就提出“科技兴行”发展思路的银行，国内第一张信用卡就是该行在1985年发行的，国内第一笔网上支付业务也是该行在1998年3月16日经办的。同时中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验。因此该行在开发网上银行时，一开始就高
12、投入、高起点，在网上支付系统中采用先进的SET 标准，这也是中行的一贯风。建行是紧随中行、招行而推出网上支付业务的，网上支付较有特色的是提供退款功能。从建行现有及即将推出的网上银行业务来看，该行更注重面向BtoC的业务，认为国内个人网上购物有着巨大的市场。从组织结构上看，建行成立了专门的业务部门，统一规划和开发。事实上，网上支付只是网上银行众多业务的一种。一般来说，网上银行的功能从低到高分以下几个阶段：发布静态信息、发布动态信息、提供在线查询帐户信息和提供在线交易。由于网上银行可以大幅度降低经营成本、提高银行的核心竞争力，成为今后银行业的主要发展方向之一。7三、网络银行在我国发展中还存在众多制
13、约因素和难点急待解决1、安全问题依然突出 由于网络银行是一种网络应用,它的所有内容都是以数字的形式流转于Internet之上,因此,在网络银行应用中不可避免地存在着由Internet的自由开放所带来的信息安全隐患网络银行作为庞大资金流动的载体,更易成为非法入侵和恶意攻击的对象,安全风险同时关系到交易的双方2007年1月的中国互联网络发展状况统计报告(CNNIC)显示，在13700万中国网民中,有超过35%的人认为网上交易不安全最近,美国也发生了及其严重的信用卡“泄密事件” 此外,由于网络银行涉及客户个人隐私和银行金融机密,所以网络银行的安全性是系统建设首先要考虑的问题客户对网络银行的安全问题的
14、顾虑并不是空穴来风事实上, 计算 机及计算机网络系统不稳定,易发生软硬件故障和数据丢失等故障,并且也极易遭受黑客和病毒的袭击目前的网络银行所采用的安全技术中,除了常见的防火墙部署安全监控工作站和防病毒系统,来减少Internet 带来的非安全因素之外 ,采用SSL协议以实现重要信息在Internet上的传输安全控制,则成为网络银行安全策略中最重要的方面 2、网络银行亟待立法保护尽管目前网络银行被盗的案例越来越多,尽管很多用户也因此将银行告上法庭,但是结果都是让广大用户倍感沮丧的,因为用户不能提供充分证据证明其存款被盗取是因银行过错导致,因而纷纷败诉银行方面称:网络银行系统没有问题 ,客户安全意
15、识不强,没有保护好自己的账号密码等重要信息,是导致存款被盗取的根本原因我们姑且不谈到底是谁的原因导致被盗,面对这么多用户被盗,难道银行就能一句话了事?事不关己高高在上,让广大用户如何放心使用网络银行? 从另一个方面看,面对网络银行被盗,目前并没有相应的 法律 法规对此进行规范,这也是网络银行停滞不前的一个非常重要的原因有律师认为:如果银行网络系统确实存在瑕疵,不能安全保护储户的个人信息,出现被盗事件,银行就应承担责任由于储户在这方面取证困难,因此诉讼时应使用举证责任倒置原则,由银行举证证明其网络银行是安全可靠的 但事实上,现在这种“举证倒置”原则真的执行了吗? 这么多被盗的网络银行用户将银行告
16、上法庭,但结果无一不是用户败诉,难道银行真的一点责任都没有?网络银行安全亟需立法保护 3、社会信用环境缺位 网络银行缺乏应有的信用环境个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的 历史 而在我国,信用系统发育程度还很低许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式,而是现金交易以货易货等更原始的方式退化发展另外,互联网具有充分开放管理松散和不设防护等特点,网上交易支付时双方互不见面,交易的真实性不容易考察和验证对社会信用的高要求迫使我国必须尽快建立和完善社会信用体系,以支持网络经济的健康发展其次,在网络经济中,获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面目前,商业银行网上支付系统各
17、自为政,企业及个人客户资源零散不全,有关信息资源不能共享,其整体优势没有显现出来4、统一的数字认证系统 同银行信用卡的情况相似,身份认证系统不完善不统一,也影响了网上交易的保密性真实性完整性和不可否认性 网络 银行数字证书能为 电子 商务双方提供三个保证 ,一是能保证交易双方身份真实确定;二能保证交易数据完整 不可篡改; 三能保证交易后双方不能抵赖根据 中国 金融 认证中心(CFCA) 联合金融时报发布的2006中国网上银行调查报告中显示,2006年现有网络银行用户中,使用数字证书的用户为46%,比2005年的29.4%增加了16.6个百分点; 不知道数字证书的用户比例也下降为0.9% 有37
18、.7% 的现有用户表示未来的一年将会使用数字证书 (指占目前没有使用数字证书的用户中的比例) 数字证书的作用只是保证一对一的网上交易安全可信,而不能保证多家统一联网交易的便利商业银行自建CA (Certification Authority)认证中心系统不利于网络银行信用机制的形成,对网络银行用户而言是不公平的目前,国内银行网络银行的安全认证系统多是由各银行自行开发建立的,银行自建CA系统的安全性虽然可以保障,但作为交易一方的银行,同时又是标准制订的一方,一旦银行与用户因网络银行业务产生纠纷,话语权将完全掌控在银行手中这就需要独立于银行与用户之外的第三方安全认证机构来统一标准 9中国金融认证中
19、心作为独立于交易行为第三方,推出了CFCA 网络银行数字证书,并与十多家银行16家证券商13家商建立业务联系,将通过建立第三道防线网络银行数字证书,避免网络银行被盗事件的发生十届全国人大常委会第十一次会议表决通过了电子签名法,审议并通过电子认证服务管理办法,确定了一个权威性公信力的第三方作为安全电子认证中心存在的 法律 地位自2000年6月投放第一张网络银行数字证书至今,中国金融认证中心共发出证书40余万张,为国内20余家商业银行提供认证,证书发行量全国最大 近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，我国网上银行的发展主要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮
20、乏等问题。银行电子商务的长期发展需要加快基础社会环境建设，这就需要政府的引导和全社会努力的双重作用来完成。（一）法律法规首先，有必要建立规范完善的一整套电子商务的法律体系以及从中央到地方的银行电子商务法规条例，专门规范高新电子技术、网络技术，传统生产、销售等商务和金融资金流动的结合环节的经济行为，内容应涉及认证中心，数字签名、电子合同的法律效力、电子票据的合法性、信息安全、网上企业管理、隐私权与知识产权保护、电子银行业务的市场准入，及网上交易的经济纠纷处理规程等法律问题，另外，国家还应逐步完善票据法、银行卡业务管理办法等其他金融相关立法，为电子商务和电子银行业务的发展创造良好的法律环境。（二）
21、网络安全。1、建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括ca 认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心（ca）系统，才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融ca工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须研究制度，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。2、建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。支付
22、网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。3、建立健全自身的网络安全系统。随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制
23、和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。(三)建立信用体制1、大力推进信息化、网络化建设。 扩大网上银行的生存空间，电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度
24、。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必须进一步推广应用网上银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网上银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网上银行对于促进国民经济发展的重大作用，感知到网上银行迅速发展没商量，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上银行发展的前提，也是当务之急。2、建立和完善社会信用体系。 要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为
25、防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全全社会个人信用体系。建立和完善社会信用体系，这是银行电子商务发展的两大支柱之一。电子商务发展以互联网等电子工具为经济活动的虚拟媒介载体，需要高度的信用机制支撑，而满足此要求，建立完善的社会信用体系就必须依靠政府的引导、政策的支持。11（四）重视人才培养网上银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。在网上银行网站的建设和维护方面，要有具备计算
26、机网络硬件知识的人才，在网上银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务支持的人士。目前，我国各商业银行不仅人才匮乏，如何解决人才短缺问题也是我国商业银行实施电子化风险控制中的重要问题。我国银行业要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。我们要建立高科技人才的培养战略，更新银行业高科技人才的激励与约束机制。要采取有效措施吸引和凝聚优秀科技人才，特别是青年人才，要从政策上稳定人才，充分发挥人才作用，为人才的发展提供宽松的环境和良好的外部条件。要加大对科技人员在业务和技术方面的培训，提供各种条件鼓励其参加境内外的培训与深造，并且积极吸收外部人才
27、充实银行内部实力，为科技人才队伍注入新鲜血液，从而增强机构活力，为银行的电子化风险控制建设做好人才的储备。与银行传统的服务方式相比，网上银行能够提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内得到迅猛发展。我国网上银行的发展主要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮乏等问题。银行电子商务的长期发展需要加快基础社会环境建设，这就需要政府的引导和全社会努力的双重作用来完成。在网上银行迅猛发展的趋势不会逆转的情况下，银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。随着科技进步和安全意识的增强，从长期考虑，渐进式的培养全民网络消费观念和信用观念，网上银行就会成为安全、高效、廉价的交易手段。参考文献：俞伟强：中国网上银行业务发展现状和趋势，电子商务，2006，5赵就亮，程蔚明：浅谈网上银行风险管理架构，广西金融研究，2002，8吴一兵：网上银行的发展和对策，甘肃金融，2002，2陈艳：网上银行的安全运行问题及其对策，经济与社会发展，2004，4万国华，隋伟：.国际金融法学，北京：中国民主法制出版社，2005，291.杨小红：我国网上银行发展存在的问题及建议，福建金融管理干部学院学报，2004，1何伟岗：浅议网上银行业务的风险与管理，经济问题探索，2004，4
