1、目 录摘 要 第一章 电子金融的产生 第一节 电子金融的产生的背景 一、 国际互联网与数字化革命 二、 电子商务的发展 第二节 金融业的新时代 一、 电子金融的产生 二、 电子金融的概念及其相关内容 三、 电子金融与传统金融的区别 四、 电子金融和电子商务的关系 第二章 电子金融的发展与现状 第一节 国际发展情况和现状 第二节 国内发展情况和现状 第三节 电子金融的发展意义 第三章 电子金融的未来 第一节 电子金融发展带来的问题 一、 在线欺诈 二、 计算机故障 三、 网络安全 四、 市场分化 第二节 电子金融的发展前景 第三节 我国的发展方向 一、 协调发展统一的电子金融服务体系 二、 大力
2、推广“万能”卡及相关产品 三、 加大人才培养力度 参考文献： 摘 要在大部分国家，金融服务业向来是一个充满竞争的行业。采用最先进的技术手段以扩大销售收入和降低经营成本，一直是金融企业谋求提升市场竞争力的一个重要手段。互联网的迅速发展和电子商务的产生，为电子金融的发展打下了坚实的基础。从金融的电子化到网络金融的产生再到今日的电子金融，我们已经看到电子金融的巨大优势。然而，事物是具有两面性的，电子金融也给我们带来新的问题，如网络安全、在线欺诈和市场分化等。以上问题并未能障碍电子金融的发展，电子金融正朝着一个“创造性破坏”的方向走着，这是我们所不能改变的。中国作为经济发展速度最快的国家，目前又处于信
3、息技术和电子金融发展的第三阶段到第四阶段的过渡期，要达到我国金融业的持续、稳健运行和国民经济的健康发展的目的，就必须进行有效地提高电子化服务质量，协调发展统一的电子金融服务体系，加大电子金融服务人才培训力度等一系列的措施。电子金融的过去、现在和将来第一章 电子金融的产生第一节 电子金融的产生的背景一、国际互联网与数字化革命国际互联网就是一个将局域网、广域网和通讯主干网有机结合起来的网络系统。它是一个不断迅速扩大的应用领域，每天都在为数以千记的新用户传送信息、提供服务。它对商业和社会的影响是非常深远的。它消除了地理上的障碍，从而延伸了信息所能传递的范围。通过国际互联网，一个生活在印度小镇里的孩子
4、可以阅读纽约时报。互联网的迅速发展，不仅仅根源于它作为一种新兴的通信渠道，有潜力将传统意义上的商业、组织和个人连接起来，而更在于由它所发起的数字革命。互联网的发展正推动着各行各业的深刻变革与重组。各公司开始认识到，要想在电子商务时代取得成功，仅仅网靠网站上的发布信息是远远不够的，必须创造出新的电子商务模式，才能充分发挥通讯技术和电子计算机技术合二为一的优势。二、电子商务的发展电子商务（Electronic Commerce）是通过电信网络进行的生产、营销、销售和流通等活动，它不仅指基于因特网上的交易，而且指所有利用电子信息技术来解决问题、降低成本、增加价值和创造商机的商务活动，包括通过网络实现
5、从原材料查询、采购、产品展示、订购到出口、储运以及电子支付等一系列的贸易活动。电子商务发展始于上个世纪90年代中期，无论是作为一种交易方式、传播媒介还是企业组织的进化，它给各行业在广度与深度等各方面均带来了前所未有的发展，其发展速度是传统商务所不能比拟的，同时也显示了非常强大的生命力。第二节 金融业的新时代一、电子金融的产生在大部分市场经济国家，金融服务业向来是一个充满竞争的行业。采用最先进的技术手段以扩大销售收入和降低经营成本，一直是金融企业谋求提升市场竞争力的一个重要手段。因此，金融业的变革与发展总是紧密地与信息技术的变革联系在一起的。一方面，灵活、高效及具有一定规模的现代金融市场促使高科
6、技产业的形成和迅速崛起；另一方面，现代金融的高效与灵活需要高科技来支撑，而且也需要网络信息技术控制日益增加的金融风险。20世纪八、九十年代出现的计算机金融（也称金融电子化）就是金融业采用先进的计算机技术发展起来的。例如，各种电子数据处理系统，金融信息管理系统和决策支持系统等都属于计算机金融的范畴。金融电子化是电子金融的前提和基础。电子金融是金融电子化发展的必然结果。20世纪末,随着计算机和网络通信技术的迅猛发展，网络金融这一崭新的概念应运而生，它强调以互联网信息技术为支撑。因此，计算机金融是其产生的前提，网络金融是计算机金融在网络时代发展的必然结果，是对计算机金融的一个超越。两者的根本区别在于
7、，网络金融运行的主要技术基础是日益完善的互联网技术，更加强调整个金融服务业基于互联网技术的重组和创新，为客户提供高质量，低成本的3A服务，即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供综合、个性化的服务。1995年10月，全球第一家网络银行“安全第一网络银行”在美国诞生，这家没有地址的银行，其首页画面就是营业厅，员工只有十几个人，与总资产超过2000亿美元的美国花旗银行相比，它简直是微不足道，但它的诞生以及随后许多传统大银行的争先效仿，足以说明随着计算机的网络通讯技术，特别是互联网技术的迅猛发展，网络金融具有强大的生命力。网络金融的产生是有其客观基
8、础的。首先，网络信息技术是网络金融的技术基础,它推动着金融业务处理的自动化、无人化、虚拟化，促使传统的金融网点逐步被无人化的电子机器群,甚至单机构成的网点所代替。同时，信息技术也推动着金融的全球化和金融监管的国际化。第二，金融资本的集中为网络金融的发展提供了资本基础。金融资本的集中是指金融业资本(包括商业银行、投资银行、证券投资基金、保险业等)通过资本市场的资本运营形成大资本集团或联盟，其实质是在全球范围内寻求资本的最优配置以及超常规扩张的目的。这些规模巨大，以混业经营，跨国经营为特征的资本集团或联盟，必须以网络金融作为业务支撑，其雄厚的资金实力推动了网络金融的成长和壮大；第三，国际金融法规和
9、国际金融组织的建立和完善是网络金融的制度基础。二、电子金融的概念及其相关内容（一）电子金融的概念当前，国内外对电子金融（e-finance）存在不同的理解。从狭义的观点，将电子金融局限为网络金融，是指在国际互联网上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容。它不同于传统的金融活动，是指在于电子空间的金融活动，其存在的形式是虚拟的，运行方式是网络化的，是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行方式。从广义的观点，电子金融就是以互联网技术为支撑的，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全，网络金融监督等诸多方面。它是指传统金融与现代
10、信息网络技术高度紧密集合而形成的一种新的金融服务形态。这两种观点之争的关键点在于金融的服务方式采用的网络是封闭的还是开放的，即是采用金融专用网还是互联网。（二）电子金融的主要服务内容广义的电子金融服务的主要内容包括以下几个方面： 第一，电子银行，又称网上银行或电子银行，它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务，相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织形式。对于传统银行而言，它有开放性，以客户为中心、采用多种服务方式和服务渠道以及集成性的特点。第二，网上保险，是指保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济
11、行为。通过广泛的网上保险信息共享系统，保险公司可以扩大与客户群的接触面，直接提供和出售保险商品，从而缩短了销售环节，节约佣金，降低人力成本，提高了公司的竞争力，同时扩大市场份额。第三，电子化的资本市场，主要指现代信息技术再资本市场尤其是在证券市场的广泛应用，涉及内容包含各种证券电子交易系统、网上经纪业务、电子通讯网络以及网上公开发行和相关的综合信息服务等内容。第四，网上个人理财，是指运用internet技术，为客户提供理财信息查询和理财分析工具，甚至帮助理财者制订个性化的理财计划，以及提供理财投资工具的交易服务等一系列个人理财服务的活动。提供上述服务的主体有：网上银行、网上保险及中介、网上券商
12、以及专门的个人理财信息增值服务的网络服务公司等等。（三） 电子金融的监督随着电子商务技术在金融领域的运用，虽然改变了金融企业的风险内涵，丰富了服务内容、提高了服务资料，但从本质上看，金融业仍然是金融中介机构。市场的存在说明电子商务时代竞争不完全性、外部性和信息不对称性依然存在。另一方面，信息技术的应用在一定程度减少了竞争不完全性和非对称性，但外部性特征进一步加强，金融业的电子商务仍然需要政府的外部监督。对电子金融的监管不但包括市场的宏观层面，也包括具体金融企业的风险防范。1、监管体系政府在宏观层面采取的措施有：1）市场准入监管从组织形式上看，电子商务时代的金融企业可以分为以互联网为主的“纯电子
13、商务企业”和“水泥加鼠标”的金融企业，在市场准入监管问题的侧重点是不同的。从法律上看，纯电子商务企业和传统金融企业一样，都是独立法人。它的设立同样需要监管当局的审批。另一方面，它的监管重点与传统企业有实质上的不同，包括发展模式问题、业务定位问题、外包问题和从业人员问题。“水泥加鼠标”的金融企业是传统金融机构的有机组成部分，它的市场准入监管大部分与传统的监管相同，不同的是，由于它的经营场所和经营方式发生了改变，审批重点放在信息系统安全及从业人员资格的审核上。首次审批获准后，网上推出的业务审批和传统的新业务审批是相同的。2）持续性监管持续性监管是金融市场监管的核心和环节，是促进金融企业稳健经营的重
14、要手段。电子商务时代金融企业本质并没发生变化，针对传统金融企业的现场检查方法和内容依然可以沿用。但是，互联网的应用会使现场检查方式、检查内容和风险评级体系发生较大变化。除了接受传统金融企业应该接受的各方面风险检查外，还应该接受网站技术性风险的检查，主要有七方面内容：制度及执行情况检查、产品与服务检查、风险控制措施检查、内部审核职能检查、技术要素检查、合规性检查、管理与专业能力评价。非现场监测主要利用远程数据采集的方法收集有关网站的信息，通过分析这些信息评估网站的风险，主要检测的两类指标是业务发展规模和网站运行的安全程度。互联网上金融业务的特有属性和风险特点，使得网络金融安全性的评估成为网上金融
15、企业监管的组成部分。从目前市场成熟的经验看，网上金融业务安全机制一般包括以下几个部分：安全策略、物理安全、数据通讯安全、应用系统安全、运行安全、系统资源安全、安全检查。此外，网上业务的安全性评估还应考虑组织建设合规性的评估。2、风险评估体系金融企业的风险是市场风险的主要来源，从微观层面评估、控制网上金融业务的风险是市场监管的重要组成部分。网上金融业务风险考评体系是传统金融业考评体系基础上的继承和发展。金融机构的风险管理和评估一般包括识别风险、衡量风险、控制风险和检测风险四个环节。金融业务经营主要有九类风险：信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、利率风险、外汇风险、法律风险、声誉风险和战略风
16、险。风险评估体系应该根据具体网上业务引起的具体风险类型进行分析评估并加以防范。三、电子金融与传统金融的区别在传统的商务中，店面、产品以及服务流程都市实体的。在电子商务时代，这些要素很多都被数字化了。在金融服务业，传统的投资者接受信息，都市通过信件，交易也是用支票和现金来支付的。这些很快就发生了变化，任何一个投资者都可以通过网络获得在线投资信息，或者在自己的银行账户和经纪人账户上进行电子转账。每一笔金融业务，从产品的开发到市场销售、客户支持、交易、结算，都可以通过计算机和通讯网络被数字化。公司可以绕开传统的物理流程，而开展全新的商业模式。第一，金融电子化的实现与发展，从根本上改变了传统银行的业务
17、处理和管理的旧体制,建立了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式。第二，用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换,大大加快了资金的周转速度。第三，金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放的,全天候的和多功能的现代化金融体系,可以说,现代的金融业,是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场”。金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM,POS,网络等系统转移,提高了金融业的效率,降低了经营成本。第四，银行业务重点从存,贷款转向提供金融服务和信息服务,使银行的收入结构也发生了根本性的变化。即:银行以传统的存,贷款利息作为主要收益来源的局面,将被以提供各种金融服
18、务和金融信息作为主要收益来源所代替。四、电子金融和电子商务的关系电子金融和电子商务的关系是相互促进的关系。其它行业电子商务的发展对新的基于互联网技术的金融服务的需求，构成了电子金融得以产生和发展的外部推动力量。如网络银行的网上支付业务被认为是一种金融创新，其创新动力就来自于其它行业电子商务的迅猛发展。反过来，电子金融的发展，又促进了其它行业电子商务的发展，也为电子商务的繁荣提供了更便利的支付条件。支付结算业务是电子商务的两个基本环节之一，绝大多数是由金融专用网络完成的。电子银行、电子钱包、电子付款以及智能信用卡等已开始应用。但是，要真正发挥金融电子化对电子商务的保证作用，还需要建立完整的网络电
19、子支付系统，提供验证、银行转账对账、电子证券、账务管理、交易处理、代缴代付、报表服务等全方位的金融服务和金融管理信息系统。第二章 电子金融的发展与现状第一节 国际发展情况和现状20世纪90 年代中期以来，发达国家和地区的网络金融发展迅速，出现了从网络银行到网络保险，从网络个人理财到网络企业理财，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位，多元化网络金融服务。(1)网络银行方面：1995年10月，美国花旗银行率先在互联网上设立站点。1997年7月，美国白宫发布全球电子商务框架报告，对网络银行发展至关重要的跨国交易，网络支付和交易安全等领域的活动给出了框架的指导意见。2000年3月欧盟会议上提出“e
20、欧洲”的概念后，以往对互联网幷不十分热心的欧洲也一改过去的疑虑，纷纷制定网络化计划，进一步加快了网络金融发展的步伐；(2)网络保险方面：截至1997年初，美国就已经有81%的保险公司开展了自己的网络保险业务；(3)网络证券方面：据美国证券经纪委员会(SEC)估计，2001年以前全美已有25%散户经纪量通过互联网经纪来完成。网上证券交易的数量目前的增长势头迅猛。目前，网络金融在发达国家总的现状是：网络银行走向成熟，网络证券和网络保险获得了长足的发展，电子货币和网络支付开始受到青睐。具体而言，发达国家的网络金融呈现出以下特点：第一，网络金融已相对成熟、完善；第二，网络金融的服务多元化、全能化、综合
21、化,内容集成度相当高而且创新频繁；第三，网络金融业之间竞争激烈，差异明显，消费者可自由选择适合自己的服务；第四，网络金融业务参与主体多样化，除了传统的商业银行外，还有信用卡公司，纯网络银行（如上面提到的“安全第一网络银行”）等等；第五，行业接口标准尚不统一。发达国家已经进入信息技术和电子金融的第四阶段，即智能商务、客户接入渠道整合、流程再造及“电子生态环境”建设阶段。从宏观来看，电子商务已经完成基础设施的建设，有关的法律体系已初步形成，电子商务“生态环境”呈良性发展趋势；从微观看，金融机构的流程已经成熟，智能商务系统也已完成建设，信息技术投资已进入状态。第二节 国内发展情况和现状20世纪80年
22、代，我国银行业开始全面使用计算机，计算机金融时代来临。但当时主要限于利用计算机进行辅助银行内部业务管理，实际上是银行业的办公自动化。到90年代中期，我国金融专用网络体系建设获得了较大发展。1993年，中国政府宣布将“金卡”等一系列“金”字工程作为重要的国民经济信息化工程后，我国计算机金融建设更取得了巨大的成就。在这个阶段中，较为突出的成就是，我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干网络；基于这些主干网，中国人民银行各大商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统；国内大部分城市中，本地清算系统，储蓄通存通兑系统，对公业务处理系统，银行卡自动处理系统等应用系统也先后
23、投入运行。在这一阶段，一个集国家宏观金融管理和监控，金融机构内部经营管理和对外提供金融服务等功能于一体的网络金融体系已经初步形成。我国的网络保险和网络证券起步较晚，20世纪90年代中期以来，随着网络信息技术的发展和普及，我国正逐步的跨入网络金融时代。这主要体现在以下几个方面：(1)网络银行。目前，工、农、中、建“四大”商业银行都建立了较完善的通信网络系统。其它商业银行，如光大银行，华夏银行以及中信实业银行都已采用帧中继银行专用网。中国第一家上网银行是中国银行，时间是在1996年10月。深圳招商银行也是国内最早推出上网银行业务的商业银行。2000 年6月29日，由中国人民银行牵头，组织国内12家
24、商业银行联合共建的中国金融认证中心全面开通，开始正式对外提供发证服务。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，专门负责为金融业的各种认证需求提供证书服务，为参与网络交易的各方提供安全的基础，建立彼此信任的机制。(2)网络保险。目前我国的网络保险业还处于起步阶段。总体而言，网络硬件条件不错，软件开发方面已有一定发展，但是由于大多数公司经营管理的标准化程度不高，使得应用效率偏低。但少数公司网络化建设和应用得比较好。1997年11月“中国保险信息网”开始运行，成为中国网络保险的里程碑。自2000年年初起，国内开始涌现出多家大型的专业保险电子商务网站。(3)网络证券交易。自19
25、97年以来，网络交易方式在我国券商中得到迅速推广。1997年3月，“中国华融信托投资公司”湛江营业部，推出多媒体公众信息网网上交易系统，揭开了我国网络证券的帷幕。在我国，网络证券交易开始是由证券公司全权委托IT公司（包括网上服务公司，资讯公司或软件系统开发商）负责的，而证券公司以营业部的身份在后台为客户提供网络交易的信道。根据2000年中国证监会公布的网络证券委托暂行管理办法，规定只有获得中国证监会颁发的经营证券业务许可证的证券公司，在达到证券经营机构营业部信息系统技术管理规范的要求后，经向中国证监会申请，才可开展网上委托业务。从任何角度说，证券都是金融系统的重要组成部分。计算机网络在中国建立
26、和广泛发展起来，也只是最近十年的事；而标志着中国金融领域重要突破的股市的产生和发展，正好也在这段时间。中国目前处于信息技术和电子金融的第三阶段到第四阶段的过渡期。从宏观来看，虽然基础设施已经完成建设，但电子生态环境尚未形成，必要的法律体系还处于逐渐确立阶段，电子商务的交易成本居高不下，受文化及经济水平的限制，电子商务的价值尚未被普遍认同，人们使用电子商务的能力有待提高；从微观上看，部分发展较早的金融机构已经完成客户接入渠道的整合，数据仓库已经粗具雏形，智能商务系统建设开始启动，而发展较晚的金融机构则刚刚完成电子化建设，开始系统及资源整合工作，管理信息系统的建设刚开始起步。目前，电子金融主要在以
27、下两个方面改造着我国传统的金融业：业务流程再造和业务组织结构再造。第三节 电子金融的发展意义电子金融的形成与发展，深刻地改变了人们原有的一些经济活动方式，为社会创造投资与资产经营的新天地。无论是对微观经济的运作，还是对于宏观经济的调节，它都具有重大的渗透影响。在经济资源的配置与调整上，在社会的收入分配及其再分配上，它都扮演着较传统远为积极与重要的角色。当代金融市场的迅速扩张，不仅深刻影响着一国经济的运行脉搏，而且对国际经济的发展也产生重要作用。电子金融的大发展，为经济的国际化提供了巨大的推动作用，使国际化水平的经济活动得以便利地开展与高效运行，并进一步促进其国际化程度与水平的提高；同时，电子金
28、融本身也愈来愈构成了全球经济的重要组成部分。第三章 电子金融的未来第一节 电子金融发展带来的问题在技术进步大幅度减少信息不对称和交易成本的同时，与技术相关的问题也随之出现了。一、在线欺诈互联网使得金融市场更加民主。个人投资者不再依赖他们的经纪人提供最新的股票价格和投资信息，借款者也可以利用网络直接从个人投资者那里筹集资本。由于扩大了借贷双方的基础，互联网使得筹集资本变得更加容易，但同时也稀释了资本供需双方的质量。互联网上布满了为轻信者设下的骗局，而总人有人为“天上掉下的馅饼”而上当受骗。此外，互联网上的信息发布者具有匿名的权利，这有利于人们对公司进行客观的评价；但同时，因为缺乏透明度，这种匿名
29、性也可能具有误导的影响。二、计算机故障计算机和网络已经逐渐渗入我们的生活中，对于电子金融来说，其重要性是不言而喻的。如果发生了技术性故障，将会对市场带来一个严重的冲击。例如：1998年10月8日，道琼斯工业平均指数在开盘后出现了12分钟的错误，后来发现问题出自合并后的花旗集团仍使用合并前的花旗公司的股票代码。三、网络安全根据2005年中国互联网发展报告显示，网民最反感的问题是网络病毒，其次是弹出式广告/窗口，和网络入侵、攻击，互联网安全问题日益突出。在电子金融业里，物流已经被电子化，而资金流相对来说是十分重要的。任何一个行业的电子商务都涉及网上支付的问题。如果支付体系不完善，就会打击使用者的信
30、心。四、市场分化竞争固然提高了单个市场的效率，但也在一定程度上导致了金融市场的分化，因为越来越多的市场中心在争夺订单流。现在电子交易网络已经占纳斯达克市场股票交易总额的大约30%。交易市场的分化可能导致不同市场之间的订单被隔离开来，从而减少买卖订单直接互动的几率，另外这也降低单个市场聚集订单的能力，并制约市场上的价格竞争。此外，每个市场中心的交易深度也将被削弱。第二节 电子金融的发展前景技术创新发展如此之快，一些金融机构将不可避免地受到新技术发展的严峻挑战，特别是由于新技术的运用使一些金融机构在开发潜在市场和提高盈利能力方面显示出来的强大竞争力，从而也可能使另一些金融机构陷入灭顶之灾。这是一个
31、“创造性的破坏”新技术的涌现最终要将那些旧技术赶出历史舞台。这就是说，监管和管理机构应该重新审视自己的监管或管理政策，并对金融机构所出现的新情况和金融市场因电子金融所产生的变化作出适应性的正确调整。总之，管理当局面对这些挑战，应该密切注意各方面所提出的好的建议，以帮助金融中介机构做得更好，而不是使他们受到伤害。对政策制定者来说，最重要的是要坚持优胜劣汰，同时还应该尽自己的努力来促进金融市场基础结构的进一步完善，市场的基础结构通常指交易体系和支付、清算和结算体系。“创造性的破坏”在短期内对市场参加者和政策制定者是一种挑战，但从长远看机构和市场一定会从新的信息技术和通讯技术的应用中获得巨大利益。政
32、策制定者不应该，也不能够阻止这一伟大的发展过程，而应该努力为这一发展提供足够的便利。第三节 我国的发展方向针对我国电子金融服务的现状，要有效地提高电子化服务质量，必须协调发展统一的电子金融服务体系、推广“万能”卡及相关产品，加大电子金融服务人才培训力度。一、协调发展统一的电子金融服务体系2003年，中央银行的职能进行了重大调整，银行监管从中央银行中分出，设立银行业监督管理委员会，单独行使对银行业金融机构的监管。中央银行职能重点放在了货币政策和金融服务上。中央银行应该把组织各金融机构建立统一、高效、完善的电子金融服务体系作为今后几年内工作的重中之重。（一）统一操作平台和数据库对各金融机构新开发研
33、制的业务程序，尽量要求使用统一的操作平台和应用程序数据库，为纵向业务程序的推广和使用以及便于操作、易于升级和可持续发展创造有利条件；为横向业务的联络和信息共享减少中间环节和不同业务系统间的冲突，从而实现资源共享。此外，对各金融机构正在使用的各种电子化服务系统进行协调和改造，建立中间数据转换接口，逐步实现相互间数据的信息共享。（二）建立风险防范机制为防范和解决电子金融服务工作中的安全问题，确保金融服务工作在电子化条件下安全、高效地开展，建立统一协调的风险防范机制尤为重要。1、应用安全技术首先，要求业务部门谋划系统业务需求时，要充分考虑到诸多安全因素，对系统安全提出明确、具体的业务需求，一改过去重
34、功能轻安全的做法；其次，在软件系统设计开发阶段，软件编辑人员应选用安全性能高的数据库、运用严密的编程语言开发软件；再次，在硬件选型时，要尽量采用安全性能高、运行质量好的设备，减少硬件安全隐患；最后，建议有关部门尽快制定出金融系统软件开发规范和硬件选型标准，尤其明确安全规范。2、加强安全防范各金融机构对系统内计算机房建设情况要定期进行安全检查，对于不符合安全要求的情况，责令立即进行整改。同时，各家金融机构要对各自投入使用的计算机系统进行一次技术安全分析，目的是发现和解决系统设计、开发阶段遗留的安全隐患。此外，加强计算机安全教育。3、加快建设制度和法规首先，有关管理部门应认真分析目前电子金融服务工
35、作中存在的诸多法规问题，要在征求计算机专家意见，并认真分析借鉴国外金融电子化发展经验的基础上，对今后一定时期内可能出现的电子金融服务系统法规性问题做出预测，从而尽快制定出切实可行的金融电子化安全规范和相关法律、法规；其次，我们今后在开发新的金融业务种类时，采取“试点规范推广”的模式制定金融领域的计算机安全规章，这样可以最大限度地避免制度的滞后现象；最后，我们要善于根据我国金融电子化发展的不同阶段状况，及时完善和修改已有的金融电子化法规。二、大力推广“万能”卡及相关产品我国于1993年启动了为实现银行卡“联网通用”的“金卡工程”，2002年，中国人民银行就关于银行卡联网通用工作，多次下文就有关工
36、作进行了安排、规划，有力地推动了银行卡的使用和联网工作。在我国主要的城市和地区已建立起可支持银行卡“跨行通用”的网络系统。但由于体制、经济、技术等方面因素的影响，银行卡及相关产品的工作仍须从以下几个方面加强。（一）制定发展规划各金融机构要统一协调落实银行卡发展规划，研究解决银行卡联网通用工作中的重点和难点问题，保障银行卡联网通用工作所必需的资金、技术和人力等资源，做好本机构内部门间的组织协调工作。在此基础上，各商业银行要逐级落实责任制，逐步实现从中心城市省会城市地级市县的银行卡的推广、联网和使用工作。人民银行要定期组织由人行、中国银联、各金融机构参加的银行卡联席会议，就银行卡在推广、联网和使用
37、过程中存在的问题进行协调，切实做好各个阶段、各个地域、各个机构的银行卡工作。（二）统一规范和标准中国人民银行要组织成立由中国人民银行、中国银联、各金融机构共同参与的技术小组，负责制定银行卡统一的业务操作规程和银行卡技术标准。对于统一业务规范和技术标准执行中发现的新情况、新问题，各金融机构要及时向技术小组反映，未经批准，不得擅自变更统一业务规范和技术标准内容。技术小组要责成中国银联和各商业银行加强对统一业务规范和技术标准执行情况的监督、检查、验收和处罚力度，对不符合统一业务规范和技术标准要求的改造项目，要按技术工程事故严肃处理。同时，技术小组负责相关业务规范和技术标准的解释工作，并定期补充、完善
38、相关业务规范和技术标准条款。三、加大人才培养力度针对金融业的发展需求，有计划、分批挑选一些学习计算机专业和金融专业知识的高校毕业生充实到不同级别的行、部门，着力培养一批既懂计算机专业知识，又懂金融业务的复合型人才；加大培训力度，对现有金融从业人员进行计算机、网络和涉及银行新业务等知识方面的培训，上级部门要对培训结果进行考核、验收，考核不合格人员不得上岗；认真做好思想政治教育。通过以上措施，我国的电子金融服务将会有一个长足的进步和较快的发展，能够在较长的一段时间内走上快车道，逐步缩短与发达国家的差距，从而对我国金融业的持续、稳健运行和国民经济的健康发展起到有效的促进作用。参考文献：电子金融学 杨
39、青 编着 复旦大学出版社金融电子商务 李琪等 编着 高等教育出版社网络金融 戴建兵等 编着 河北人民出版社金融市场中的电子商务与革新英范明等 著 彭智等 译 北京大学出版社电子商务和金融创新 中国品牌网电子金融助力电子商务 盈多利在线理财网网络金融综述 梁循等 编着格林斯潘畅谈电子金融的前景试论我国电子金融发展中的问题与对策 苏惠香 编着电子金融服务发展方向探研 徐林意着电子商务是互联网应用的重要趋势之一，也是国际金融贸易中越来越重要的经营模式之一，以后会逐渐地成为我们经济生活中一个重要的部分，安全是保证电子商务健康有序发展的关键因素，也是目前大家十分关注的话题，下面将就电子商务发展中的几个热
40、点问题，谈谈个人的看法。一、怎么看待安全与发展的关系谈到安全与发展两者之间的关系时，许多人都会认为安全更重要，而实际上在信息化发展的过程中，发展自始至终都应是放在第一位的，因为没有发展安全就无从谈起，没有发展就是最大的不安全。从国内外的情况来看，电子商务发展的速度太快，致使其安全技术和安全管理跟不上，这是一个越来越突出的问题。电子商务的快速发展需要业界，特别是信息安全业快速地作出反应，否则安全方面的问题将会制约它的发展。现在不仅仅是发展中国家，就连美国这样的发达国家，电子商务在很多领域还是没有像其它传统的商务那样发达，一个重要的原因就是安全问题。这就需要信息安全业的同行作出不懈的努力，不要因为
41、安全问题而制约了电子商务的发展。二、如何看待电子商务的安全问题在正确看待电子商务的安全问题时，有几个观念值得注意：安全是一个系统的概念。安全问题不仅仅是个技术性的问题，不仅仅只涉及到技术，更重要的还有管理，而且它还与社会道德、行业管理以及人们的行为模式都紧密地联系在一起了。安全是相对的。房子的窗户上只有一块玻璃，一般说来这已经很安全，但是如果非要用石头去砸，那就不安全了。我们不会因为石头能砸碎玻璃而去怀疑它的安全性，因为大家都有一个普遍的认识：玻璃是不能砸的，有了窗玻璃就可以保证房子的安全。同样，不要追求一个永远也攻不破的安全技术，安全与管理始终是联系在一起的。也就是说安全是相对的，而不是绝对
42、的，如果要想以后的网站永远不受攻击，不出安全问题是很难的，我们要正确认识这个问题。安全是有成本和代价的。无论是现在国外的B-to-B还是B-to-C，都要考虑到安全的代价和成本的问题。如果只注重速度就必定要以牺牲安全来作为代价，如果能考虑到安全速度就得慢一点，把安全性保障得更好一些，当然这与电子商务的具体应用有关。如果不直接牵涉到支付等敏感问题，对安全的要求就低一些；如果牵涉到支付问题对安全的要求就要高一些，所以安全是有成本和代价的。作为一个经营者，应该综合考虑这些因素；作为安全技术的提供者，在研发技术时也要考虑到这些因素。 安全是发展的、动态的。今天安全明天就不一定很安全，因为网络的攻防是此
43、消彼长、道高一尺、魔高一丈的事情，尤其是安全技术，它的敏感性、竞争性以及对抗性都是很强的，这就需要不断地检查、评估和调整相应的安全策略。没有一劳永逸的安全，也没有一蹴而就的安全。三、社会上对电子商务的需求有哪些电子商务是用电子化的方式实现传统商务的模式或者说对传统商务的革命，它的发展需要以下几个必备的条件。对电子商务的发展要有广泛的认同。无论是现在的银行、证券也好还是传统的物物交换，社会认同是交易得以实现的基础。对电子商务的发展也必须有广泛的认同。电子商务的交易模式不能被假冒。也就是说必须要有足够的安全保障。能真正节省开支。人类从最原始的物物交换到一般等价物、到信用体制等等都是在不断地降低交易
44、成本，如果我们引进电子商务不但不能减少成本，反而会使成本增加，就不会得到社会的认同。四、要求方便易用，这一点十分重要。目前我国电子商务发展的发展过程中最致命就是使用不方便。五、要能满足社会大众的商业心态。它可以是“实名制”也可以是“隐名”的（当然现在也正讨论怎么使存款“实名制”），原来的金融体系或经济体系的优势就在于既可以是“实名”的也可以是“隐名”的，所以发展电子商务时也要考虑这个问题，否则用户就没有选择，其发展就会受到阻碍。社会对电子商务安全的需求简单归纳起来主要有以下几点：1.信息要求真实和完整。因为无论中国人还是外国人，都会觉得“隔山买牛”是一件心里没底的事情，因此都希望电子商务上的信
45、息是真实的、完整的。六、如何看待电子商务网站受到的攻击刚才我们提到过黑客的问题，黑客的威力到底有多大？目前，我国网站所受到黑客的攻击，还不能与美国的相提并论，因为我们的用户数、规模和级别还是处在很初级的阶段。如果遇到类似于DDOS的攻击时应该引起注意，但不必很惊慌，因为在目前的情况下，一个电子商务网站停一两天所受的损失不是很大，毕竟业务量和交易额都还不大。从以往遭遇过的攻击中我们可以得到以下几点启示：1.纯技术难以防范原始攻击方式。如果我们按照西方人的思维方式去思考，不断的追求和更新安全技术，防火墙可以做得非常强，但如果黑客不去窃取信息或数据，而只是去阻塞网站，这种非常野蛮的攻击方式用单纯的技
46、术是很难解决的，而要靠管理或其它的方法去防范。美国电子商务网站遭受那么大规模的攻击，虽然有技术方面的原因，但总的看来还是一个管理的问题，这里的管理包括网站的经营者要如何防止自己的网站被攻击，上网的用户如何保证自己的机器不会无辜地被别人利用，现在网上的安全补丁很多，但很少有人真正用它或不知道怎么去用。所以，在信息化发展的初期，管理比技术显得更为重要。2.病毒比一般攻击更可怕。现在的病毒（包括恶性代码）破坏性越来越大。现在电子商务上的交易都是非时间敏感性的项目，所以时效性并不太突出，可怕的是病毒对数据的破坏。3.从目前的情况看，危及电子商务的首先是病毒或恶意代码；然后是内部人员滥用计算资源，对此国
47、外强调的比较多，国内强调的比较少，随着技术人员流动性增大，道德也有待提高；第三是黑客攻击；第四是用户数据的泄漏；第五是假冒的交易。七、关于电子商务需要的安全技术与产品目前，国内市场需要较大的网络安全产品还是防火墙，从国内外采购的数量来看，防火墙均居于首位的；其次是通信保密设备；第三是现在电子商务里面应用最多的客户机服务器中的安全模式；第四是局域网或广域网上的安全技术；第五是web安全技术；第六是灾难恢复技术，从银行和金融界的一些情况看，大家对这方面的重视还不够，普遍的电子商务网站对灾难恢复考虑得都不是很好，这也是迫切需要的。八、制约我国电子商务发展的主要因素制约我国电子商务的因素主要有：其一是商业信息化程度太低；其二是交易过程不规范；其三是信用制度不健全；其四是技术发展太快，没有一定的稳定过程；其五是出现问题后客户去找谁负责。由于有关电子商务的立法和管理刚刚开始，有人开玩笑说“电子商务目前是个三无行业：无法可依、无安全可言、无规可循”，当然这只有一定的道理，我国政府对电子商务的管理已经报上议事日程，各个部门都在抓紧制定推进电子商务的政策。九、加快电子商务发展的建议对电子商务发展的建议简单地讲是“两高一低”，即：1）不断提高服务的安全性，否则会制约电子商务的发展；成为发展的瓶颈；2）提高通讯的速度，否
