1、河北省银行卡市场发展思考 张杰雄 中国光大银行石家庄分行谈固南大街支行 摘 要： 银行卡市场快速发展的同时, 风险和管理漏洞逐渐显现, 防控银行卡风险以及措施研究已成为当务之急。为此, 金融机构应不断完善银行卡相关法律制度, 进一步夯实监管基础和防控风险;加快和完善农村支付环境建设, 健全社会信用体系;切实加快创新步伐, 助力银行卡市场良性发展, 提高银行卡的系列服务水平。关键词： 银行卡; 风险管理; 调查; 作者简介：张杰雄 (1992-) , 女, 河北石家庄人, 硕士, 供职于中国光大银行石家庄分行谈固南大街支行。近年来, 河北省银行卡市场持续活跃并稳步发展, 已经形成一定规模。有关统
2、计数据显示, 2011-2016 年, 银行卡发卡量平均增长幅度为 26.84%。银行卡已然成为扩大消费、拉动内需和服务民生的重要推手。一、河北省银行卡市场发展现状2016 年, 河北省银行卡发卡量保持快速增长, 达到 27 730.41 万张, 同比增长12.86%。其中借记卡达到 26 021.83 万张, 同比增长 11.88%;贷记卡达到 1 708.57 万张, 同比增长 30.29%。银行卡市场仍然占据零售支付业务主流。在我国经济步入新常态以及个人收入逐步提高的大背景下, 消费已经成为拉动经济增长的强劲动力, 统计数据显示, 2016 年全国银行卡交易总额占全国社会消费品零售总额
3、48.5%。就河北省而言, 2016 年银行卡交易总量持续增长, 达到 462 505.89 万笔、金额达 426 656.16亿元, 同比分别增长 62.82%、37.61%。网上支付、电话支付和移动支付等新兴电子支付业务均稳步增长。2016 年, 河北省共有电子支付客户 14 720.46 万个, 同比增长 23.03%, 其中网上支付 5 562.20 万个, 同比增长 19.14%;电话支付 36.41.46 万个, 同比增长 25.41%;移动支付 55.16.80 万个, 同比增长 25.58%。电子支付业务量达到 353 246.63 万笔, 金额达 489 223.25 亿元。
4、银行卡用卡环境日臻完善, ATM 和 POS 机具存量逐步增长。2016 年跨行线下清算交易量达到 57 802.16 万笔, 金额达 19 969.97 亿元, 同比分别增长27.72%、28.24%, 其中 ATM 机清算 13 650.39 万笔、金额达到 2 887.74 亿元, 同比分别增长 15.88%、46.14%;POS 机清算 44 151.76 万笔、金额达到 17 082.22 亿元, 同比分别增长 31.89%、25.64%。农民工银行卡特色服务持续改善。2016 年河北省共办理农民工银行卡特色服务 68 万笔、金额达 14.9 亿元, 同比分别降低 31.45%、6.
5、29%。农村地区支付环境建设深入推进。2016 年河北省农村地区银行卡发卡量达到 15 324.1 万张, 同比增长 21.33%, 受理终端快速增长, ATM 机 2.08 万台、POS 机81.28 万台, 为农村地区银行卡市场进一步推广和发展奠定了基础。银行卡助农取款工作持续优化。2016 年河北省农村地区设立银行卡助农取款服务点 9.07万个, 覆盖行政村达 4.35 万个, 占河北省行政村总数的 95.84%, 全年办理银行卡助农取款业务 3 868.38 万笔、金额达到 74.21 亿元。创新驱动。近年来, 银行卡市场竞争愈演愈烈, 多措并举发力突破产品、服务创新以及客户细分已成发
6、卡银行的共识, 如工商银行的牡丹卡、建设银行的龙卡和乐当家、中国银行的长城卡以及交通银行的太平洋卡, 而且更多的是突出个性化特征, 比如“女士卡”“儿童卡”等多种个性化卡种精彩纷呈。信用卡也是银行卡市场的亮点, 商业银行在巩固借记卡产品的同时, 积极推进信用卡产品体系多元化发展, 品种日渐丰富, 充分满足不同客户群的支付需求。2016年, 河北省信用卡期末授信总额达到 2 925.23 亿元, 同比增长 29.99%, 信用卡应偿信贷总额达到 1 410.46 亿元, 同比增长 47.97%。二、风险隐患分析在河北省银行卡业务发展良好、交易量和金额不断增长的背后, 风险形势不容乐观。银行卡欺诈
7、手段不断翻新且呈现高科技趋势。电信诈骗、互联网诈骗、伪卡盗刷、信用卡套现、手机攻击等案件频发。有关统计数据显示, 2016 年银行卡欺诈率为 2.57 个基点, 较 2015 年上升了 0.68 个基点。银行卡信息成为不法分子的盯住目标, 不法分子通过电信技术、黑客攻击和改造银行卡受理终端等使犯罪手段不断升级, 严重威胁到持卡人的资金安全。例如, 不法分子瞄准某些收单机构对商户入网审核不严之漏洞, 虚假申请商户或与商户合谋实施欺诈并迅速转移账款。手机也成为不法分子攻击的目标, 不法分子以修改持卡人预留手机号或者假借积分兑换、额度调整等诱骗为由, 骗取持卡人交易验证号码进而实施盗刷。不可否认,
8、随着支付市场的逐步开放, 第三方支付机构的介入和发展给支付市场注入活力的同时, 一定程度上也给银行卡支付市场带来了不安全因素, 有的第三方机构违规留存银行卡磁条数据以及滥用支付渠道造成持卡人账户信息泄露, 也为不法分子批量化、规模化窃用信息埋下风险隐患。商业银行内控管理薄弱, 产品细化缺陷明显。有的商业银行疏于银行卡风险管理, 考核指标与风险责任脱节;有的对银行卡关键信息保管不善, 失密事件频发;有的从业人员责任意识不强甚至由于逐利驱使丧失了职业道德, 与不法分子勾结、串通作案。产品细化不细。虽然银行卡市场已经开始了市场细分和产品差异化, 但是其效果甚微, 产品同质化特征依然明显, 距离真正意
9、义上的客户细分和差异化还有不小的差距。持卡人信用风险。有些商业银行为了在竞争中获得更多的市场份额, 在信用卡业务发展上重数量、扩规模, 以至于放松警惕, 对客户授信把关不严, 没有深入调查信用卡申请人的个人资信状况, 也未健全完善评价个人资信的评分系统, 致使降低门槛, 向收入不稳定人群发放信用卡, 潜藏了较大的风险隐患。社会信用体系亟待完善。2016 年中国人民银行开始实施个人银行账户的分类管理, 线上支付统一清算平台也于 2017 年 3 月底投入运行, 对进一步规范支付账户的网络支付跨行资金清算、优化银行卡市场环境以及激发商业银行创新银行卡支付活力, 都将起到积极的作用。从河北省来看,
10、在个人信用基础库建设以及操作流程等方面做得还远远不够, 个人信用资料、资产评估基础数据以及相关法律保障等缺失问题依然存在。农村地区银行卡市场建设滞后, 银行卡产品和服务创新动力不足。三、促进银行卡市场良性发展建议虽然在银行卡市场发展过程中出现了这样那样的风险问题, 但是其规则标准和约束机制尚比较健全, 银行卡支付在零售支付市场仍具有一定的比较优势, 健全银行卡业相关制度和机制任重道远。完善银行卡相关法律制度, 夯实监管基础。要结合银行卡市场发展的新趋势、新问题, 研究出台银行卡业务相关法律法规, 明确银行卡市场链条各环节的责任。要健全完善新兴支付等相关链条的法律法规, 建议将分散在商业银行法民
11、法通则以及银行卡业务管理办法等法律制度中的相关条款加以梳理, 制定适应新形势下银行卡市场发展的法律法规。同时, 随着银行卡市场参与主体的多元化, 为确保支付市场的有序发展, 亟需完善银行卡监管体系, 使得监管水平与科技进步与时俱进。进一步明确银行卡监管主体、监管规则和银行卡市场创新的政策底线, 统一规范监管体系, 最大限度地满足人们日益增长的支付需求。多管齐下, 合力防控风险。首先, 要从法律制度、政策层面等夯实银行卡市场发展基础, 健全完善银行卡市场机制, 构建完备的银行卡清算服务体系, 促进银行卡支付服务供给水平的不断提升。其次, 依法建立银行卡清算服务领域的安全审查机制, 积极利用先进技
12、术提升支付安全水平, 创新银行卡支付的动态评估机制, 加强跨业、跨平台风险防控协作, 对银行卡业务系统终端、物理设备以及系统维护等易发风险点经常性检查, 定期开展漏洞排查、内部审计和风险外部评估, 守住银行卡支付风险底线。最后, 银行卡市场各参与方良性互动。一张小小的银行卡牵动着银行、特约商户、持卡人以及不同类型的专业化服务机构等诸多参与主体的神经, 银行卡业务的快速发展, “多赢”格局的形成, 需要统筹兼顾各方利益, 合力推动银行卡市场发展, 让持卡人充分享受更便捷的支付体验以及银行卡市场发展带来的普惠金融成果。银行卡清算机构要强化内控机制, 建立以业务流程为中心的风险管理体制, 将风险管理
13、前移, 业务发展和风险管理两手都要硬。同时, 根据银行卡种属性及风险点制定相应的内控制度和操作规程, 切实将银行卡业务检查纳入银行内部检查工作中, 有效控制风险隐患, 从源头上加强发卡环节风险防控, 严格落实责任追究, 谁办卡谁负责到底, 严格审核申请人资信资料, 确认其真实合法性, 特别要重视银行卡实名制, 防止不法分子通过虚假申请银行卡片或 POS 机实施犯罪。要加强对银行自助设备的日常检查, 尤其要定期检查监控录像设备, 按制度规定调阅相关录像资料, 重点查看可疑人员及银行自助设备上的可疑物。加强对银行从业人员的职业道德教育和思想动态管理, 重视对异常活动内部员工的排查。多渠道、多途径加
14、大对持卡人的安全用卡宣传, 以典型案例揭示、分析不法分子利用银行卡作案的新手段和新趋势, 提高持卡人的安全防范意识和自我保护能力, 确保个人用卡和资金安全。同时, 收单机构要强化责任意识, 发现异常现象, 应及时予以监控并深入调查。加快农村支付环境建设。结合农村市场实际, 健全农村地区银行卡清算服务体系, 进一步提高银行卡助农取款服务点的覆盖面和使用率, 优化小微商户银行卡支付服务, 推动普惠金融向纵深发展。面向农村群众发行银行卡特色产品, 降低金融服务成本, 让农民得到实实在在的实惠, 避免“白条”和挤占挪用涉农资金现象发生。支持小微商户随时随地收款, 并提供交易查询、小微贷等多种助农金融服
15、务。农村电商、农村互联网等领域对于银行卡市场而言蕴含巨大发展机遇, 2016 年, 河北省农村网民达到 1 376.7 万人。作为互联网支付和移动支付依托基础的银行卡支付业务的增长仍值得期待, 要从挖掘现有银行卡市场的农村地区“短板”群体入手, 抓住农村大市场大机遇, 积极推动移动互联网在农村地区的普及, 推动互联网公司以农村电商、互联网金融等切入农村市场。要进一步做深、做细、做实农民工银行卡特色服务, 有效拓展服务受理机构范围, 通过多种形式加强对农村金融网点的指导, 加大对从业人员的培训力度, 为加快农村银行卡市场发展提供智力支持。健全社会信用体系。河北省虽然在个人信用体系建设方面取得了一
16、定成效, 但是要使该体系最大程度地发挥作用, 还必须拥有大量的信用数据, 同时需要大量的信贷消费行为, 银行卡是使用最为广泛的个人信贷消费工具, 在银行卡市场发展过程中, 可以为社会信用体系的发展提供必要的数据支撑, 形成银行卡业与社会信用体系良性互动的格局。加快创新步伐, 助力银行卡市场良性发展。银行卡市场提供的本质产品是围绕银行卡的一系列服务, 产品差异性不在于银行卡片外观的差异, 而是其针对特定客户群体给予的差异性服务。因此, 创新银行卡市场的产品、服务、特色宣传均影响着持卡消费者的心理, 成为银行卡市场产品差异性形成的重要部分。尤其是随着银行卡市场的优胜劣汰, 为赢得持卡人的信赖, 并
17、不断提高银行卡市场的占有率, 商业银行应注重提升银行卡市场产品和服务的竞争力, 区别客户需求, 细分市场, 推陈出新。同时, 京津冀协同发展的大背景为河北省银行卡市场提供了巨大发展空间, 京津冀三地消费者可以自由选择的多平台体系形成了多层次、立体化的支付服务价值链, 有关部门应抓住机遇, 通过深入调查研究准确把握京津冀三地消费者对银行卡支付便捷、支付新颖性的需求, 以技术、制度、理念的创新来促进银行卡市场获得新的发展空间。从长远发展来看, 银行卡中的“卡介质”本身不重要, 关键是其背后京津冀三地资金流和信息流的整合, 安全与便捷的权衡, 银行卡业在零售支付的竞争中要不断有所突破, 以在京津冀支付生态体系建设中占得先机。参考文献1石慧昉.银行卡盗刷法律问题探析J.山东审判, 2010 (01) . 2宋挥.我国银行卡受理环境问题解析及改善方略J.金融与经济, 2006 (04) . 3彭冰.银行卡非授权交易中的损失分担机制J.社会科学, 2013 (11) .
