1、智慧金融带来重大变革 叶秀敏 中国社科院信息化研究中心 智慧金融是在当今信息社会伴随着互联网络、物联网、云计算等高科技技术在金融领域的深入应用, 带来金融体系和商业模式的重大变革而诞生的。发展智慧金融, 推动资金更顺畅的流通, 更合理的配置和更安全的使用, 对于建设宏观经济, 以及金融行业的创新, 更好地服务个人和企业用户, 都具有重要意义。助力宏观经济, 促进金融体制改革金融在经济发展中处于举足轻重的核心地位。古代经济通常把经济增长归结为劳动力、技术和资本三要素。智慧金融的特点是即时、透明、智慧, 能够让投资更畅通、效率更高、成本更低、风险更小、效益更高, 让资源配置更加合理、更优质地满足用
2、户需求, 推动优胜劣汰, 成为经济发展的核动力。推动经济结构调整。金融是促进产业机构升级的重要助推力, 智慧金融可以更充分地发挥投资导向功能, 改善投资结构, 优先资金配置, 从而推动产业结构升级。在耗能和污染严重的行业, 智慧金融引导投资逐步减少, 优化产业结构, 从而推动经济高水平、高质量的发展。在利率、信贷政策上, 智慧金融给予战略性新兴产业更多的优惠政策, 推动资金向该领域转移, 进行鼓励或限制, 最终实现金融筛选功能。另外, 智慧金融加速信息流和资金流的速率, 推动创新信息在更广范围内的传播, 也提升了创新成果的转化和市场开拓。推进经济的宏观调控。智慧金融为政府科学决策, 提供最坚实
3、的依据和保障。其一, 智慧金融拥有最真实、最全面数据库, 既囊括了宏观经济数据又包括了微观主体的运行数据;既包括静态的资金总量数据、结构数据, 又包括动态的资金流向数据、转化效率数据。这都有利于了解经济现状, 是宏观调控的基础。其二, 依据云计算应用体系, 政府部门可以清晰了解一定区域范围内的金融现状、存在的问题和发展趋势, 将为国家的政策调控增加更多的灵活性, 有助于提高金融政策传导效率, 提高政策的有效性。其三, 智慧金融拥有智能风险评估系统、科学决策系统、健全的监管和预警体系, 互联互通又能够让任务流和信息流快速流动, 因此有助于政府采取并实施科学的调控措施。其四, 智慧金融服务平台,
4、使得金融服务产品多样化和个性化成为可能, 也促进金融调控手段更加丰富, 组合形式更加灵活。改善服务品质, 提升用户体验完善服务, 提供多样化和个性化服务。智慧金融的出现, 让用户享受到前所未有的优质服务。开放式金融平台, 容纳更多服务商, 服务商按照用户的需求, 不断创新, 开发有针对性的产品, 满足用户的需要, 用户选择的范围更宽更广。智慧金融的云计算系统, 会按照用户资金状况和需求, 进行复杂计算, 提供多种可行的金融解决方案。用户可以根据自己的偏好, 选择理财方案或者投资组合。便利用户, 提供即时化服务。在互联网条件下, 用户的需求都是在线即时满足。保险、资产管理、付费转账、证券等业务都
5、可以在线办理, 不仅可以实时查询账户信息、还可以在线交易操作, 甚至是根据个人情况和偏好, 在线选择投资策略组合。用户只需点击鼠标, 就可以完成业务流程, 提升便利化程度。优化环境, 推动服务质优价低。开放式金融平台, 向更多服务商提供了公平竞争机会。由于竞争压力, 服务商不得不断降低价格, 以期获得市场份额, 让利于广大用户。与此同时, 各家服务商不断提高服务质量, 消费者能够真正享受到物美价廉的服务。系统防范, 降低风险。智慧金融平台上, 分工越来越细, 其中有专业的风险控制服务商, 他们提供的金融风险监测和预警系统能够根据外界环境变化和用户自身资产状况, 实时做出风险分析和预测。一旦出现
6、情况, 系统就会预警, 提醒消费者注意风险, 调整投资策略, 从而降低风险。其次, 在智慧金融体系下, 信息更加透明, 由于信息不对称而带来的风险将大幅度降低。最后, 更加丰富的产品和服务, 使得用户的选择空间更大, 组合更灵活, 降低了单一品种所带来的投资风险。提高竞争能力, 推进金融业务更大发展智慧金融给金融业带来革命性的变革, 将对金融业产生广泛而深刻影响, 将有力地提高金融业的竞争能力, 推进金融发展的进程。转变经营方式, 降低经营风险。智慧金融将变革传统金融的业务体系和合作关系, 改变银行作为信用产品主要投资者一家独大的局面, 金融机构尤其是银行为主导的传统金融体系将逐步向多主体竞争
7、合作方向转变。围绕用户的需求, 银行、保险、基金等各类金融机构与第三方中介机构紧密合作, 借助于开放的服务平台, 共同服务于用户。多主体合作共赢的局面, 既大大提高银行为客户服务的主动性, 又极大地改变了银行的形象。智慧金融是融合了多主体的生态系统, 主体之间是竞争和合作的关系。这种关系, 促进信用风险向银行体系外分担, 降低系统性风险。机构发挥所长, 从事更专业的业务, 机构之间的合作关系也更加密切, 有助于促进金融市场结构优化, 保持整个智慧金融体系的健康性和稳定性。基于大数据和信息技术条件下的风险管理系统更科学、更高效, 诸如信用管理系统、企业运营风险评估系统、管理决策系统、贷后监测系统
8、、风险预警系统等, 都将替代传统人工落后的风险管理方式, 使得风险管理和控制更加有效。协调资金配置效率, 提高应变能力。借助于现代科技技术, 智慧金融系统能够实现以市场为基础, 有效配置资金资源。智慧金融系统准确判断用户的需求、资金的增值能力和风险, 然后快速决策, 将市场中的闲置资金转移到最短缺资金的客户手中, 加快了资金流通速度, 提高了资金效率。信息流、任务流、信用流和资金流相互交织, 互相配合, 加速资源配置的效率。在信息获取能力上, 智慧金融机构主体能够实时捕获市场信息变化, 因而能做出迅速灵敏的反应, 改变服务策略, 适应市场需求。在组织结构上, 智慧金融的组织结构以用户需求为导向
9、, 依靠信息管理系统链接, 更加扁平化, 更贴近用户, 应变能力更强, 从而提高企业效益。降低成本, 拓展客户空间。智慧金融使金融机构通过网络化的虚拟方式在线开展业务, 金融机构可以大幅度压缩有形的分支机构和营业网点数量, 从而降低了大量房屋租金、固定资产、管理成本和雇佣成本。另外, 利用云计算技术, 通过网络以按需获得所需服务, 因而没必要单独开发系统和购买大型设备和软件, 降低了系统开发、运营和维护成本。随着资本市场的发展、传统银行之间竞争的逐步加剧, 大企业作为优质客户, 成为商业银行争夺的目标。大企业资源有限, 商业银行不得不以低利率吸引大企业, 金融机构利润空间日益收窄。传统银行不得
10、不把目光瞄向中小企业。但是, 对于传统银行来说, 针对中小企业的金融服务的成本相对高、风险大。智慧金融体系下, 信息的即时化和社会化, 使得中小企业的信息更加透明, 加上更多第三方金融机构的参与, 多个金融机构主体分工, 共同服务中小企业用户。社会化分工使得针对中小企业的贷款风险日益减小。智慧金融使得银行将中小企业定位为重要目标客户成为可能。促进信用评价发展, 完善信用体系建设。我国在发展市场经济的同时, 信用体系建设却相对落后, 因此经济领域信用缺失, 违约、造假、欺诈现象依然存在。智慧金融的出现, 改变了原来银行信用一统天下的格局, 多主体共同完成金融服务, 信用评价业务由专门的第三方服务
11、公司承担, 信用评价更加科学、客观, 分担了银行的风险。社会化网络的发展, 推动信息更加丰富、公开、透明, 信用评价结果更加可靠。促进交融, 推动传统行业发展在现代市场经济中, 金融的作用日益凸显, 业已渗透到经济与生活的方方面面, 金融与经济运行相互交融, 二者之间的联系也越来越密切。拓展企业融资渠道。金融机构物种多样化的发展趋势, 拓展了中小企业的融资渠道。除了银行贷款, 创业投资、股权融资、债务融资、小额贷款、私募基金、租赁等融资渠道也广开大门。企业可以选择多层次、多元化的融资渠道。另一方面, 互联网的即时化和透明化, 使得金融机构及第三方服务机构更能即时掌握各家企业的真实信息, 包括企
12、业基本情况、信用状况、运营情况和发展前景信息等。金融机构或第三方服务机构能够及时对所获得的信息进行信用评估、预警监测, 方便决策和应急处理。促进科技创新发展。在智慧金融体系下, 高科技企业将获得更多的资金支持和金融服务, 从而促进技术进步、科技成果的转化和普及应用, 大幅度提高社会劳动生产率。智慧金融系统能够综合行业信息, 判别资金需求项目的优劣和发展潜力, 并将资金流向最有发展前途、增值潜力最大的项目。智慧金融还可让信息更加透明, 使得高科技企业信息能够与金融机构分享, 有助于企业评价和控制风险。降低企业运营风险。首先, 智慧金融体系更加开放, 信息最大程度的透明, 企业的信用情况、运营情况
13、、客户满意情况等都可以得以公开, 有助于企业受到社会监督, 使企业不断向正规化和专业化方向发展。其次, 由于具有专业性和丰富经验, 金融服务机构能够及时发现所服务企业在发展中存在的风险和机遇, 为企业发展提供改进建议。其次, 在智慧金融生态系统中, 不仅金融主体物种昌盛, 金融主体提供的金融服务产品也在产品深度、广度方向发展, 呈现多样化的趋势。中小企业有机会按照投资偏好, 选择投资组合, 不仅可以增加收益, 还可以降低购买单一产品所带来的风险。投资的多样化, 能有效分散所承担的风险, 减少损失。最后, 智慧金融平台还提供了许多风险控制工具, 可以根据企业的运营状况和环境变化, 随时给出风险评估结果, 并在关键时刻发出预警, 提醒企业采取应对措施, 帮助企业掌控和化解风险。
