1、手机?“手雷”?移动支付资金安全保证尚待完善 伍月明 对个人来说, 有了手机就有了一切, 丢掉手机就丢掉一切, 风险过于集中。老板, 可以微信支付吗?”“您好, 我忘了带现金了, 请问可以用微信或者支付宝吗?”已经成为收银台前常常听到的话。大部分商家目前都是支持二维码扫码支付, 掏出手机扫码支付账单已经成为很多人的日常。日前, 杭州、武汉、福州等城市相继称为了无现金城市的重点建设对象。移动支付越来越普及的背后, 安全问题始终是其难以跨越发展的门槛。移动支付领域, 用户担忧的不再是收到假币, 而是遇到黑客, 诸如病毒敲诈。“如今, 手机的权限正在无限放大, 正在全面掌控你的人生, 成为老百姓的财
2、富中心、信息中心、社交中心和生活中心。如果保护不好, 手机可能真的变成手雷。”360 反诈骗专家刘洋向商学院记者表示。动动手指, 扫扫码就能解决衣、食、住、行各类支付问题的背后, 隐含着怎样的安全危机, 用户的支付安全又该如何来保障?手机成“手雷”安全隐患引人忧根据 360 发布2017 年中国手机安全风险报告显示, 目前移动支付安全状况堪忧, 93%的钓鱼网站、34.8%的恶意程序以及超过 70%的诈骗短信“瞄准”了以手机为主的移动支付, 正在严重威胁个人财产安全。此外, 信息安全也一度引发了社会舆论的关注。电信诈骗案、“比特币勒索病毒”, 让大众感受到信息安全的切身之痛。“支付行业伴随着技
3、术创新的同时, 所面临的安全欺诈问题是非常严峻的。支付是一个与资金密切相关的用户场景, 而黑产欺诈者会像鲨鱼嗜血般地利用移动支付场景谋取利益。”同盾科技联合创始人、反欺诈事业部总经理祝伟认为, 移动支付在带给人们便捷性的同时, 所面临的风险主要分为两大类, 即因盗卡盗账户所引起的资金损失风险和洗钱套现的政策监管风险。前者表现为用户因账户或银行卡的安全问题所产生的资金损失, 用户自身是受害者;后者表现为用户利用移动支付通道的便捷性从事经济类犯罪, 用户自身是欺诈者。360 反诈骗专家刘洋则为记者分析, 在 PC 环境下, 通常有 U 盾、手机验证码等多重防护措施。而在手机环境下, 不需要 U 盾
4、, 甚至可以免密支付, 但是指纹、密码、短信等验证并非牢不可破, 带来了更多的安全隐患;密码丢失还能修改, 而指纹、虹膜等生物特征一旦被窃, 则无法修改;此外, 手机上都承载着通信录、QQ、微信等社交关系圈, 骗子获得了手机, 就能获得用户的熟人关系网, 利用熟人关系进行精准诈骗。技术升级以应对安全隐患如今, 一方面是移动支付在消费群体中得到进一步的普及, 另一方面, 随着移动支付技术的发展, 新的安全隐患问题愈加突出。据腾讯移动安全实验室发布的2017 年上半年手机安全报告显示, 2017 年上半年支付类病毒感染用户数达 502.4 万, 大家的“电子钱包”仍面临严重威胁。对于支付厂商以及安
5、全企业来说, 如何在支付场景日益丰富的情况下进行新一轮的技术升级, 确保兼顾效率和安全?实际上, 除了企业在前端主动宣传, 让消费者了解更多的诈骗行为、保护好自身信息以外, 不少企业的后台还肩负了重要的“安保”职能。祝伟表示, 作为第三方智能风控服务提供商, 其更侧重在云端通过对用户行为建模分析来应对各种风险, 以不变应万变。汇付天下则表示, 对于汇付天下这样提供综合金融服务的企业来说, 主要是通过建设基于知识图谱的关联反欺诈模型, 运用先进的大数据统计模型、专家经验驱动模型和超过 120 个行为特征指标的监控和运用, 使汇付天下在日常风控管理中的风险识别率有效提高了 60%, 反欺诈审核成功
6、率提高 50%以上。云技术和机器学习等领先科技也均在风控管理中得到全面应用。展望:需要正确引导和监管移动支付, 除了从技术升级方面来应对安全隐患的风险外, 更需要正确引导和监督这一领域的发展。虽然微信、支付宝等纷纷澄清并非是消灭现金, 而是为消费者提供多一种支付方式的选择, 但依然有专家担忧, 是否会陷入一场大数据的圈地运动, 信息盗刷、隐私泄露等不容忽视。中国人民大学经济学院副教授程华分析, 无现金社会对于社会的发展是利好的。他表示, 无现金支付下, 所有交易可以实现留痕, 有利于防止企业逃税, 打击洗钱、黑幕交易等。国民经济核算的数据质量可以提高, 经济运行的预测能力也能得到加强。对于金融
7、行业来说, 支付清算效率大大提高, 金融资产的流动性、收益性、风险性都发生了一些变化。尽管, “无现金”形式给社会带来的方便是显而易见的, 反过来也给金融风险管理和金融监管提出了新的挑战。浙江理工大学金融系教授钱一鹤认为, 对监管层来说, “无现金社会”金融风险表现形式发生了根本的变化, 过去整套风险管理制度可能变得不适应。例如现金时代, 主要是防范假币问题, 但是在无现金情况下, 假币不再是一个严重问题, 而黑客带来的风险会更高, 如“敲诈病毒”。对个人来说, 有了手机就有了一切, 这是一种风险集中。对金融业来说, 同样存在风险管理的适应过程。中国社科院金融所支付清算研究中心主任杨涛认为,
8、推广非现金支付是个漫长的过程, 还有很多的工作要做。在推动电子支付的发展过程中, 要做到效率与安全平衡, 支付越便利, 风险萌芽可能就会越多。涉及的产业主体较多, 在竞争中便容易出现不正常的市场秩序。他强调, 在非现金推广上要注意维护市场化竞争, 协调产业链的各方利益。不仅仅在城市应用, 同时做到有效地应用于农村地区。此外, 也有业内人士向记者表示, 要加快立法步伐, 补齐支付结算领域的法律短板。我国电子支付创新发展迅速, 但相应的制度和规则相对缺乏, 已有的规制法律层级比较低, 大部分是部门规章和规范性文件, 加快支付结算领域的立法迫在眉睫。目前来看, 安全性问题是摆在无现金支付面前一个绕不开的门槛。这不仅仅是关乎个人隐私、财产安全, 也同样是关系着国家的金融稳定以及经济安全。无现金支付能走多远, 也许还取决于其背后的安全隐患能否解决。移动支付使得支付清算效率大大提高, 金融资产的流动性、收益性、风险性都发生了一些变化。
