1、新常态下农村金融发展存在的问题及对策 陈冬 陕西财经职业技术学院 摘 要： “新常态”是习近平总书记在 2014 年提出的。我国目前正处在非常关键的战略机遇期, 要从当前我国经济发展阶段的特征出发, 适应新常态, 保持战略上的平常心态。在这种大背景下, 加强我国农村金融对农村地区的“三农”服务, 进而实现农村面貌的创新和建设, 成为目前国家和农村地区都很关注的问题。本文将会重点分析目前我国农村金融体系发展的现状, 探讨其存在的问题, 并根据农村金融的特点以及我国当前的经济形势, 提出解决这些问题的建议, 为更好更快地发展我国农村金融“三农“政策起到促进作用。关键词： 农村金融体系; 金融改革;
2、 政策建议; 一、引言最近这几年, 随着我国改革开放和社会经济水平的不断提升, 我国农村金融也发生了翻天覆地的变化, 近年来已经逐步地组成了一个系统完善的农村金融体系。尽管如此, 我国的农村经济仍旧处于比较落后的阶段, 需要进一步的发展和政策支持。目前来说, “三农”问题以及农村实现小康社会都是制约我国经济发展的问题。而且由于相关制度监管不严, 用于农村发展的资金大量外流, 造成目前农村贷款难的情况一直没有得到全面有效的解决。所以现在更好地服务“三农”的关键就是改革农村金融体系, 提高农村金融供应, 改善农村金融服务, 缩小城乡发展差距。二、我国农村金融体系特点1. 非生产性的金融需求。相关的
3、调查资料显示, 我国目前农村的金融需求很多都不是用在生产上, 而是被用在其他领域。在农村观念中, 一般是出现急需钱财的时候可能会借钱, 但是在生产投资方面绝大多数不会考虑, 主要还是因为农民经济收入低, 农民的经济来源有限, 并且民间的借款方往往会收取比银行更多的利息。这就造成目前我国农村经济一直发展缓慢, 用在农村的发展资金不能得到有效利用。2. 农村经济发展落后。一直以来我国城乡之间就存在很大的差距, 农村经济发展速度有限、农村金融配置不科学、农业经营不集中、农村教育水平低等, 都是制约农村发展的因素。由于农村金融的运作需要大量的资金和交易成本, 所以要建立在有一定实力的农村经济下发展。金
4、融功能的发挥也需要消耗很大的成本, 经济的增长是实现金融发展的基础, 农村金融体系在提供更高更强的金融服务方面存在重要意义。3. 农村金融资源的脆弱性。我国农村金融资源的开发是逐步发展的过程, 政府部门一直占据主导地位, 在一定程度上会存在供给方面的强制;同时我国农村金融资源的配置偏向于城市化, 而且国家经济政策也是限制农村金融发展的一大原因。目前我国金融制度又相对工业化、城市化, 这就导致了农村资金大量外流的现象。三、我国农村金融体系的现状1. 部分农村金融机构经营理念与现实需求不符。目前, 我国一部分农村金融机构经营理念落后、缺少创新意识, 这就导致了很多金融产品类型完全不能吸引农民投资。
5、比如出现的小额贷款, 其相对来说比较方便快捷, 但是没有良好的信用评价体系, 流动性比较大, 很难满足农民贷款的资金需求, 而且目前也缺少创新型金融产品, 农民在融资方面受到限制。2. 农村金融机构数量少且地域分布不均衡。目前我国农村金融体系是由中国农业银行、农业发展银行、农村合作银行等组成的, 但是真正可以服务“三农”的金融机构就只有农村合作银行, 相对来说农村金融机构数量还是比较少, 同时金融机构的分布比较广、范围比较小, 部分乡镇的农民在金融方面的需求得不到满足, 地域分布不均衡。很多商业银行都从农村地区撤离合并。我国目前比较完善的金融机构一般聚集在东部沿海地区, 中西部地区金融机构配置
6、不完善, 有的乡镇甚至还没有开设相关的金融服务机构, 缺少了服务“三农”的村镇级的金融服务。3. 农民对农村金融机构观念缺乏认识。农民经济收入较少, 对存款缺乏安全感, 所以导致收款困难。但是, 作为资金来源的一方, 村镇银行可以提供方便快捷的金融服务, 所以它需要大量的资金。资金短缺和过高的资金需求的矛盾严重影响了农村金融机构的发展。4. 农村金融机构基础设施建设。随着农村金融的不断发展, 涌现了很多新型的金融机构, 国家在农村金融方面有了新的改革政策, 放宽了农村地区银行金融机构网点布局限制, 拓展了服务范围, 为实现良好的农村金融服务提供了有力的保障, 这是健全我国农村金融体系和提高其金
7、融服务质量非常重要的一步。只是因为试点的时间有些短, 所以现在迫切需要建设和精进其配套措施, 增强相关政治政策的协作以及配合。四、促进农村金融体制改革政策的建议1. 增强政府对农村金融的支持力度。政府增强对农村金融的支持可以从以下两方面进行着手:一是政府要通过立法的方式明确规定县域内的商业银行在服务“三农”中的义务, 县域内的金融机构在农村中吸收的资金储蓄, 应该更多地向农村地区发放贷款, 以此来保证“三农”政策下, 农村地区有足够的资金供给。二是充分将财政的作用在支农中发挥出来。可以通过制定我国对支农金融的财政补贴制度, 对开展支农政策的商业银行等金融机构进行利息的补贴, 减少其因为开展政策
8、性业务的成本和风险, 以此达到为农村吸取更多资金投资的目的。2. 尽快实现各类金融机构之间的分工。这包括三个方面:一是对农村信用社当前的创新成果进行稳固和进一步发展, 将法人治理结构以及其运行的机制进行更深层次的精进, 更大地发挥农村信用社的作用, 让其成为实实在在的为我国农村、农业以及农业经济服务, 切实为农民带来利益的具有社区性质的农村金融机构, 提高农村信用社服务农民的综合实力。二是加强具有政策性质的金融机构在支农中的作用, 不断扩大农业发展银行在农村地区的服务范围, 在支农中, 将农村发展银行的政策性功能更大限度地发挥出来。三是对目前刚建立的邮政储蓄银行, 应建立完善内部控制机制, 加
9、强对银行内部员工的专业培训工作, 积极快速地扩大其贷款业务, 提高邮政储蓄银行在支农中的持续有效供给。遵循市场经济的指导原则, 实现农村地区经济金融的健康有序发展。在农村经济的发展中, 应该营造竞争的氛围和建设竞争机制, 以此来达到激励民间资金以及私人银行对农村的投资, 实行较为开放和宽松的进入机制。与此同时, 政府的监督管理部门要做好对农村金融市场所有业务的监督管理, 对农村地区的资金使用方向进行严格的规范和把控, 杜绝用来扶持农村经济的资金经由各种方式流出。增多城市资金向农村的投入, 并且将这些投在农村的资金, 最大限度地留在农村, 将农村地区的金融市场激活, 发展农村的经济。可以通过税收
10、和再贷款的方式, 对农村的金融机构中涉及支农政策的金融机构增加优惠, 并对这些金融机构在一段时间内的利润损失给予相应的补偿, 减少这些金融机构在支农中的风险。还可以采用更加灵活的方式, 如适当的放宽利率上的管制, 允许区域内的金融机构以所在地的经济发展水平和资金的需求, 来制定贷款率。五、结语综上所述, 发展农村经济对我国社会和整体经济的发展有着非常大的促进作用, 因此国家相关部门必须要给予支持和鼓励, 对于农村金融在发展中存在的各类问题, 必须尽快的解决。要掌控我国农村金融发展的结构和脚步, 有序调整经济发展的重心, 在此过程中, 可以采取各种激励和扶持的相关政策, 在发展中加强创新的理念和意识, 跟随时代的步伐, 与时俱进, 切实为我国农村地区的经济发展做好服务, 以早日实现我国农村金融更加快速的发展。参考文献1王军强.我国农村金融发展现状与对策研究J.金融经济, 2012 (4) . 2方晓燕.农村金融困境:一个基于金融创新视角的分析J.特区经济, 2007 (2) . 3熊德平.农村金融与农村金融发展:基于交易视角的概念重构J.财经理论与实践, 2007 (2) .
