1、我国商业保险机构参与养老保险经办研究以浙江省“衢江模式”为例 郑建辉 刘昭君 曹雪艳 甄其东 齐鲁交通发展集团 政保合作业务指的是政府部门以实施和促进某些公共政策为目标, 把市场或政府不能有效解决的风险保障项目, 通过政府购买、激励措施和优惠政策等机制, 委托商业保险公司代办或者由商业保险公司直接承保的业务。政保合作业务具有行政力量介入、监管政策引导、多边共赢的特点。“衢江模式”充分发挥了商业保险机构在经营网络、服务队伍、培训机制和管理经验等方面的优势, 协助政府搭建城乡居民社会养老保险区、乡镇 (街道) 、村 (社区) 三级服务平台, 成为引入社会力量参与政府公共服务管理的典型代表。“衢江模
2、式”的形成2011 年 3 月 24 日, 保监会与浙江省人民政府签署了关于推进保险业改革创新, 支持浙江省转变发展方式合作备忘录。随后, 浙江省衢州市人民政府与中国人寿浙江省分公司签署了衢州市城乡居民社会养老保险服务项目战略合作协议。协议提出, 保险业将按照“政府主导、整合资源、协作服务”的原则在衢州市配合政府开展城乡居民社会养老保险服务试点工作, 充分发挥商业保险机构在经营网络、服务队伍、培训机制和管理经验等方面的优势, 协助政府搭建城乡居民社会养老保险区、乡镇 (街道) 、村 (社区) 三级服务平台。随后, 衢江区政府与中国人寿衢州分公司共同制定了区级服务平台工作职责分工晨会、考勤和纪律
3、制度工作规范和服务准则等管理制度, 使政保合作正规化、流程化。此外, 通过村级代办及乡镇金融服务机构进一步延伸服务, 使 17 万余名群众不出村就可以参保缴费, 6 万余名老年人不出乡就可以领取养老金。并逐步推出跟踪、预约、个性化和上门等服务项目, 使老百姓享受到更加便捷的服务。“衢江模式”中政府角色分析政府部门对政保合作有迫切需求。从宏观上讲, 目前的社会保障体系与单纯的商业保险远远不能满足现实经济、社会发展的需求。另一方面, 我国在经济不太发达的阶段提前进入了人口老龄化时代, 人口老龄化压力越来越重。城乡居民中老年人口不断增加, 城乡基本养老保险服务任务愈加繁重。吸收商业保险机构先进的管理
4、理念。为确保各项参保数据的准确性, 衢江区社会保险机构利用商业保险机构先进的管理理念提出了全新操作方案:第一步分村、分人员类型, 第二步拆分并审核资料, 第三步制定三类电子文档, 第四步进行交叉复核, 第五步导入系统, 第六步进行数据比对并整改。与此同时, 将各步工作规范化, 统一制定符合风险控制的操作规程和管理制度, 如参保数据复核工作流程参保数据导入工作流程等相关管理办法, 既提高了工作效率和服务质量, 又降低了政府行政成本, 将先进的管理技术真正融入到了社会管理和公共服务的“衢江模式”当中。创新服务平台建设。衢江区社会保险机构借鉴中国人寿先进管理经验, 设置了4 人前台经办和 3 人后台
5、审核的工作岗位, 并明晰城乡居民社会养老保险管理中心和业务处理中心职责, 使管理更加科学严格, 岗位设置更加合理, 职责分工更加明确。同时进行调查研究, 探讨乡镇 (街道) 劳动保障中心和村 (社区) 劳动保障站的建设方案, 实现一对一的便民服务设想, 规范工作职责, 确保服务的人性化、即时化和专业化。“衢江模式”中商业保险机构角色分析商业保险机构自身发展对政保合作有迫切需求。保险行业的利益格局随着社会经济的发展面临着洗牌调整, 同时, 新的风险点也持续出现。但保险服务和保险产品仍集中在某些传统领域, 保险行业的发展水平与经济社会发展水平, 与人们日益增长的物质生活需求越来越不相适应。政保合作
6、, 正是伴随着政策的创新而出现的, 这种新模式将有效地降低保险公司的法律风险和政策风险。参与经办人员培训工作。针对社保经办工作人员普遍缺乏全面系统培训的现实问题, 商业保险公司发挥自身专业优势, 在 2011 年定制和推出了多期团队意识的养成、服务与礼仪、保险的意义等集专业知识于一体的系列培训课程, 学员覆盖了人劳系统全体员工、乡镇 (街道) 劳动保障员、村 (社区) 保险联络员等。通过学习, 社保工作人员专业知识和服务意识得到了较大提升, 满足了广大人民群众对政府机关服务方面的需求。参与保费征缴和养老金发放工作。商业保险公司发挥资源、管理水平等优势, 2011 年利用 10 个休息日时间将
7、14 万人的参保数据全部录入电脑, 输入数据比原定计划提前一个月, 避免了非专业工作人员因工作效率和录入质量较低, 导致后续数据差错率较高, 资料复核和差错返工等普遍现象。同时, 衢州区城乡居民社会养老保险的养老金发放人数达 6 万多人, 商业保险机构专业人员将符合待遇领取条件人员快速准确地筛选出来, 确保了待遇按时发放。商业保险机构不承担盈亏风险。根据协议规定, 保险方只提供保险服务, 不承担保险基金的盈亏风险。此条款使得保险方将拥有更多的时间和精力来从事运营机制的创新, 从而不断提高其服务质量。“衢江模式”的意义提高服务质量, 降低运作成本。现实中, 城乡居民基本养老保险基金更多的是依靠地
8、方政府来筹集, 地方政府每年投入到城乡居民基本养老保险的资金非常有限。而“衢江模式”中, 政府将城乡居民基本养老保险基金的部分运作过程交给了商业保险公司, 由专业人员负责保险基金的运营, 极大地降低了政府的运作成本。另一方面, 商业保险公司利用其庞大的专业人才队伍、丰富的管理经验, 实行定制化、专业化服务, 较之以往的服务质量大大提高。树立企业承担社会责任典型。目前, 政保合作的模式还不足以使保险公司实现盈利, 但商业保险公司参与城乡居民基本养老保险经办业务是其勇于承担社会责任、服务社会的体现, 社会影响深远。促进社会保险和商业保险发展。“衢江模式”是政府监管牵手企业管理、商业保险牵手社会保险
9、的新尝试, 养老保险进军农村市场, 这不仅是商业保险方新的盈利增长点, 更是未来的一种发展趋势。目前, 我国的社会保障体系中, 商业保险的支柱作用并不明显, 在减轻国家财政负担、充分发挥社会资源作用方面的能力仍显不足。而“衢江模式”这种政保合作的模式, 能够进一步提高社会保险与商业保险的融合, 提高商业保险参与养老保险的能力和水平。对“衢江模式”发展的思考目前, 在“衢江模式”中, 商业保险方只是发挥了其管理作用, 并未突破城乡居民基本养老保险的制度框架, 未有效地解决城乡居民基本养老保险在实施过程中面临的难题, 如补偿力度欠缺、参与水平过低等。衢江区可在“衢江模式”的基础上, 扩展政保合作的
10、范围和形式。一是为中小公司提供竞技平台, 充分发挥中小公司在资源、专长、产品和服务等方面的优势, 令“衢江模式”更富灵活性和可操作性。同时, 政府需加强对招投标工作以及商业保险方日常运营的监管, 确保公平、公正、公开, 减少商业保险方的恶意竞争, 促使其不断提升服务管理水平。二是为各类主体提供合作平台分散风险, 如对政策性农险和专业市场保险, 可通过大中小公司合作组建共保体的方式运行。结语“衢江模式”引进商业保险机制整合现有社会服务资源, 为城乡居民提供了优质的养老保险服务, 实现了政府与企业的“双赢”。政府利用保险公司成熟的管理理念、培训机制, 降低了行政成本, 提高了服务效率和服务质量。保险公司则在参与社会保障体系建设的过程中, 拓宽了商业保险服务领域, 树立了良好的品牌形象。这一模式, 在城乡居民社会养老保险制度实施和创新方面具有积极的示范和推广意义。但是, 商业保险机构现有的参与城乡居民养老保险的模式仅仅停留在管理模式方面, 并没有突破制度框架, 还未参与到养老保险基金管理中去。之后的发展更应充分发挥商业保险公司的作用, 实现城乡居民养老保险资金的保值增值, 从根本上提高保障水平。同时, 在“衢江模式”的基础上, 扩展政保合作的范围和形式。
