1、征信机构标准体系研制思路 张金波 联合信用征信股份有限公司 摘 要： 在顺应国家标准化改革“放开搞活企业标准”思路的指引下, 立足企业标准定位与分工, 根据现行和潜在的标准化法律和企业标准体系要求, 借鉴服务业组织标准体系、征信业标准体系, 提出征信机构标准体系的研制原则、框架结构、构成要素等思路。关键词： 征信机构; 标准体系; 企业标准; 服务标准; 作者简介：张金波 (1982) , 男, 黑龙江安达人, 经济师, 信用管理师, 硕士, 主要研究方向为信用政策、信用标准化和个人征信。收稿日期：2017-04-27Ideas about Developing Standard System
2、 for Credit Reporting AgenciesZHANG Jinbo Lianhe Credit Information Service Co.Ltd; Abstract： With the guidance of the national standardization reform thought “open up and invigorate the enterprise standards”, based on the standard positioning of enterprises and the division of labor, according to t
3、he requirements of current and potential legal standards and the enterprise standard system, considering the service organization standard system and the credit reporting industry standard system, the paper puts forward the development principle, structure, and framework elements of standard system
4、for credit reporting agencies.Keyword： credit reporting agencies; standard system; enterprise standard; service standard; Received： 2017-04-272013 年 3 月 15 日, 我国首部征信业法规征信业管理条例 (中华人民共和国国务院令第 631 号) 正式开始实施, 我国征信业由此步入有法可依的规范阶段。2014 年国务院印发社会信用体系建设规划纲要 (20142020 年) , 对当前和今后一个时期内我国社会信用体系建设作出了顶层设计和全面部署, 提出
5、“到 2020 年, 社会信用基础性法律法规和标准体系基本建立”的主要目标。2015 年 3 月 11 日, 国务院关于印发的通知 (国发201513 号) 印发, 该通知指出标准化工作改革要紧紧围绕“使市场在资源配置中起决定性作用”和“更好发挥政府作用”, 建立政府主导制定的标准与市场自主制定的标准协同发展、协调配套的新型标准体系。“放开搞活企业标准”这一工作改革思路, 鼓励企业研制高于国家标准、行业标准、地方标准, 具有竞争力的企业标准。当下, 放开搞活企业标准成为征信机构开展标准化工作难得的发展机遇。一、征信业及标准化发展现状(一) 征信业发展现状征信业在 GB/T 47542011国民
6、经济行业分类中对应的类别是小类“7295信用服务”, 故征信业属于服务业。结合中国人民银行中国征信业发展报告 (20032013) 及相关资料, 本文认为中国征信业发展大体分为四个阶段1。第一个阶段探索阶段 (1988 年至 1995 年) 。为适应企业债券发行和管理、满足涉外商贸往来中的企业信用信息需求, 1988 年中国第一家非银行评级机构上海远东成立, 1992 年新华信、上海新世纪、中诚信等机构相继成立, 这标志着中国征信业进入探索阶段。第二个阶段起步阶段 (1996 年至 2002 年) 。1996 年, 中国人民银行在全国推行企业贷款证制度。1997 年, 上海开展企业信贷评级。1
7、999 年, 经中国人民银行批准上海市进行个人征信试点。2002 年, 银行信贷登记咨询系统建成地、省、总行三级数据库, 实现全国联网查询。第三个阶段发展阶段 (2003 年至 2012 年) 。2003 年, 中国人民银行经国务院授权“管理信贷征信业”, 并设立征信管理局。同年, 上海、北京、广东等地率先启动区域社会征信业发展试点。20042005 年, 银行信贷登记咨询系统扩建升级为全国统一的金融信用信息基础数据库。2008 年, 国务院将中国人民银行征信管理职责调整为“管理征信业”。第四个阶段规范阶段 (2013 年至今) 。2013 年 3 月, 征信业管理条例正式实施, 征信机构管理
8、办法 (中国人民银行令2013第 1 号) 等配套文件相继公布, 中国征信业正式步入有法可依的规范阶段。(二) 征信业标准发展现状GB/T 20000.12014标准化工作指南第 1 部分:标准化和相关活动的通用术语, 给“标准”下的定义为:通过标准化活动, 按照规定的程序经协商一致制定, 为各种活动或其结果提供规则、指南或特性, 供共同使用和重复使用的文件。征信在信用信息共享与交换、信用产品市场化活动中, 同样具备“共同使用和重复使用”的特性。根据国务院关于印发深化标准化工作改革方案的通知, 国内的标准分为国家标准、行业标准、地方标准、团体标准和企业标准五类。在中国, 征信业行业标准主要由全
9、国金融标准化技术委员会 (代号为 TC180) 制定。国家标准文献共享服务平台截至 2017 年 3 月 31 日, 可检索到的征信业国家标准共有 32 项、行业标准 34 项 (其中 7 项、9 个金融行业标准由 TC180 制定) 、地方标准 19 项、团体标准 0 项、企业标准 2 项 (由非征信机构制定的某领域信用系统标准) 。鉴于征信业管理条例第四条明确规定“中国人民银行及其派出机构依法对征信业进行监督管理”, 本文仅就 TC180 研制的 7 项行业标准进行分析。2006 年 3 月 29 日, 中国人民银行发布信用评级管理指导意见 (银发200695 号) 后, 为进一步完善征信
10、业制度标准体系, 中国人民银行于同年 11 月 21日发布 JR/T 00272006征信数据元数据元设计与管理 (TC180 制定, 下同) 、JR/T 00282006征信数据元个人征信数据元、JR/T 00302006信贷市场和银行间债券市场信用评级规范三项行业标准, 这成为中国首批征信业标准2。此后, 中国人民银行在 2009 年 1 月和 2014 年 11 月发布四项标准。中国人民银行发布现行有效的征信业标准如表 1 所示。表 1 TC180 制定的征信标准 下载原表 需要强调的是:第一, JR/T 00302006 对信贷市场和银行间债券市场信用评级的主体、业务、监管进行规范,
11、与中国人民银行 2006 年 3 月发布的信用评级管理指导意见共同构成信贷市场和银行间债券市场信用评级业的规范性文件体系。第二, JR/T 01152014、JR/T 01172014 均是在 2013 年 1 月 21 日征信业管理条例发布之后, 配合其有效落实的两项标准。在“让市场在资源配置中发挥决定性作用, 同时更好地发挥政府作用”精神的指引下, 随着标准化改革的推进, 中国征信业标准将呈现由政府主导制定的强制性国家标准、推荐性国家标准、推荐性行业标准、推荐性地方标准, 由市场主导制定的团体标准、企业标准, 共同构成协同发展、相互配套的新型征信业标准体系。而征信机构研制的企业标准更具有灵
12、活性, 更体现征信机构的核心竞争力。二、研制征信机构标准体系的意义第一, 征信机构标准体系是征信业标准体系的有力支撑。征信业企业标准在国内尚属少见, 虽然征信机构在研发产品、开展业务时遵从一些规范性文件, 也制定一部分事实标准, 但这些标准体系性不强, 很难发挥标准化简化、统一、协调、优化的作用。因此, 征信机构研制的企业标准体系是充分发挥征信机构在社会和行业分工中的地位和作用、充分发挥企业标准在标准体系内的市场性作用的有效措施。征信机构自主研制的企业标准、重点参与的征信业团体标准, 与政府主导制定的征信业国家标准、行业标准、地方标准共同构成征信业标准体系, 而企业标准体系则可以有效贯彻应用国
13、家标准、行业标准、地方标准、团体标准, 使征信业标准体系真正发挥成效。第二, 征信机构标准体系是加强征信机构合规管理的有效手段。征信业管理条例发布以来, 国内备案的征信机构有百余家, 但部分征信机构因为不遵守法律、不遵循市场规律, 出现了违规作业的严重问题而被监管部门注销备案。2016 年 11 月 24 日, 中国人民银行下发关于加强征信合规管理工作的通知 (以下简称通知) , 要求征信机构建立合规管理制度与操作规程。征信机构建立企业标准体系是落实该通知、加强合规管理的有效手段。在企业标准实际开展过程中, 还可以有效发挥标准研制协商一致的民主作风, 易于相关职员遵守执行, 是企业参与化治理的
14、典型方式, 更易于征信机构的合规化管理。第三, 征信机构标准体系是信用信息共享交换的重要基础。根据经典定义, 信息是用来消除随机不确定性的东西, 而信用信息在征信业监管部门、信息主体、信息提供者、征信机构、信息使用者之间的充分流动, 可最大限度地解决信息不对称、信息孤岛问题。随着征信业不断发展, 越来越多的企业开展信用活动, 而信用意识的逐步树立、信用信息产品的广泛应用, 均对信用信息提出一定范围内的标准化要求。征信机构标准体系的核心就是信用信息的标准, 信用信息的标准是促进信用信息采集、整理、保存、加工、提供等完整征信活动的重要基础。三、可供参考的标准体系分析(一) 可供参考的企业标准体系框
15、架A 标准体系:企业标准体系。GB/T 154962003企业标准体系要求给出如下定义:企业标准体系是企业内的标准其内在联系形成的科学的有机整体。也就是说, 征信机构标准体系是企业标准体系的征信业实践, 是客观存在于征信机构中的标准有机整体, 是标准的集合。根据 GB/T 154962003企业标准体系要求, 企业标准体系以技术标准体系为主体, 以管理标准体系和工作标准体系相配套。但实践证明, GB/T 154962003 系列标准更适用于工业企业。2016年 12 月 1 日, 国家标准委就新版企业标准体系 (报批稿) 在其官网向社会征求意见, 其中的 GB/T 15496XXXX企业标准体
16、系要求 (报批稿) 根据企业经营管理工作重点, 将企业标准体系分为产品实现标准体系和基础保障标准体系。根据其编制说明, 该标准体系可适用于工业和服务业企业。截至 2017年 3 月 31 日, 新版 GB/T 15496 尚未正式发布。B 标准体系:服务业组织标准体系。依据 GB/T 24421.22009服务业组织标准化工作指南第 2 部分:标准体系, 服务业组织标准分为三大子体系:服务通用基础标准体系、服务保障标准体系、服务提供标准体系3。(二) 可供参考的征信标准体系框架C 标准体系:征信标准体系框架。2007 年 10 月, 全国金融标准化技术委员会 (TC180) 下的征信标准体系框
17、架起草工作组研制完成征信标准体系框架, 该框架根据征信业运作流程, 将征信业标准分为基础标准、主体标准、监管标准, 其中主体标准细分为信息技术标准、业务标准、服务标准、安全标准。D 标准体系:征信机构标准体系。中国人民银行征信管理局于 2015 年出版的现代征信学一书, 按照标准内容将征信机构标准分为总体和基础类标准、产品和服务类标准、运营管理类标准与信息技术类标准等四类标准4。由于全国金融标准化技术委员会 (TC180) 秘书处设在中国人民银行, 所以其研制的征信标准也将受到上述分类的影响。E 标准体系:社会信用标准体系。GB/T 237922009信用标准化工作指南, 根据社会信用体系建设
18、框架, 将社会信用体系标准分为信用基础标准、信用技术标准、信用产品标准、信用服务标准、信用管理标准。(三) 可供参考的标准体系框架对比分析上述标准均为推荐性标准, 理论上均是征信机构标准研制的选项, 但征信机构研制何种标准体系还须进一步分析。因新版 GB/T 15496 适用于服务业组织, 此处不再赘述其旧版 (2003 版) 。因 GB/T 23792 适用于社会信用标准体系, 非单一征信机构标准体系, 此处亦不赘述。下面针对 A、B、C、D 四项标准体系进行对比分析。通过综合对比发现, A、B、C、D 的标准体系之间存在内在对应关系。如表 2 所示, A 标准体系的“产品实现标准”基本对应
19、于 B 标准体系的“服务提供标准”、C 标准体系的“主体标准业务标准”“主体标准服务标准”、D 标准体系的“产品和服务类标准”, 这一类标准均基于用户需求角度, 从产品服务实现的角度, 对信用产品制定基础、通用的标准, 具有一定共性和内在关联性5。其余类别的标准同样具有内在的基本对应关系, 如表 2 所示。表 2 征信相关标准体系基本对应关系 下载原表 值得指出的是:A 标准体系和 B 标准体系适用于所有服务业组织 (包括征信机构) , 而 C 标准体系、D 标准体系是基于征信业监管部门的视角, 将征信机构核心产品特性界定为信用信息产品。根据 GB/T 4754 和 GB/T 15497 定义
20、, 从实际构成要素来看, 信用信息产品属于“服务+软件”类型的产品, 因服务要素为主, 所以信用信息产品本质上仍属于服务类产品。四、征信机构标准体系研制探索(一) 征信机构标准体系研制原则征信机构标准体系研制原则宜有一般性原则、市场导向性原则和适度性原则。一般性原则。征信机构研制标准体系的一般性原则有目标明确原则、全面成套原则、层次恰当原则、划分清楚原则, 在此不赘述。市场导向性原则。市场经济是信用经济, 征信机构是市场化的产物, 征信机构标准研制应遵循市场发展的特有规律, 当市场培育、发展到一定阶段时, 市场相关方以及征信机构自身就会对征信机构标准产生迫切需求, 标准研制自然顺势推出。如不遵
21、循市场特有规律, 为研制标准而研制标准, 将事与愿违, 甚至引起行业秩序混乱。适度性原则。根据标准化管理部门的要求, 自 2017 年起, 企业产品服务标准将全部公示于“企业标准信息公共服务平台” () , 而该平台对于企业产品服务标准有全文公开的要求。但是, 涉及企业商业秘密、创新产品、非成熟产品的标准, 则不宜在平台上进行公示, 可以内部规范性文件形式实施。(二) 征信机构标准体系框架选择围绕信用信息产品特性, 征信机构宜建立更加符合监管部门监管、市场运作、信用信息交换与共享实际的标准体系。因 C 标准体系、D 标准体系同属监管部门推荐的标准体系, 但从实用角度出发, 本文认为采用 C 标
22、准体系与表 1 内的标准易建立对应关系, 如 JR/T 0027、JR/T 0028、JR/T 0039、JR/T 0042 属于主体标准信息技术标准, JR/T 0030.1 属于主体标准服务标准, JR/T 0030.2 属于业务标准, JR/T 0030.3、JR/T 0115 属于监管标准, JR/T 0117 属于主体标准安全标准。所以本文认为 C 标准体系优于 D 标准体系。综上, 本文认为, 征信机构在初次研制标准体系时, 可以采用通俗易用的 A 标准体系, 待征信机构具有一定规模, 可以过渡到 C 标准体系, 以便与监管部门有关标准体系衔接。值得一提的是, 新版 GB/T 15
23、496 提出灵活性的标准体系研制思路, 认为产品实现标准体系是一个开发、动态的有机系统, 企业可根据产品类型和产品实现的过程对产品实现标准体系及其子体系进行再设计, 包括增删或整合标准体系的内容。如此一来, 征信机构可以在标准体系研制、标准研制两方面来体现标准体系的特色与征信机构的市场竞争力。(三) 征信机构标准体系的构成企业标准体系以“企业标准体系表”为表现形式。GB/T 130172008企业标准体系表编制指南规定, 企业标准体系表由企业标准体系结构图和企业标准体系标准明细表组成, 两者互相配套、缺一不可。(四) 征信机构标准体系结构图研制方向新版 GB/T 15496 等系列标准中, 企
24、业标准体系包括产品实现标准体系和基础保障标准体系。产品实现标准体系包括产品标准子体系、设计和开发标准子体系、服务提供标准子体系、营销标准子体系、售后服务标准子体系。基础保障标准体系一般包括规划计划、品牌和企业文化标准、人力资源标准、财务、资金和审计标准、设备设施标准、安全和职业健康标准、环境保护和节能标准、法务和风险管理标准、知识管理和信息标准、行政事务和综合标准等九个子体系。根据经验, 笔者认为上述标准体系适用于征信机构。在具体操作时, 鉴于征信机构自身的行业特性以及征信机构标准的应用场景, 可以根据监管部门要求, 对标准术语重新定义, 以适用于征信机构采用和理解。如对于“信用产品服务标准”
25、可以重新定义为“征信机构根据监管要求和市场需求, 结合自身技术和资源优势, 对信用产品结构、规格、质量特性和检验方法等做出技术规定, 并对信用产品进行科学的分类”。(五) 征信机构标准明细表研制思路标准体系明细表的表头包括序号、体系内标准号、标准名称、实施日期、监管部门、标准号等六项字段。上述字段中, 体系内标准号应遵从征信机构所在行政区标准化主管部门的要求。例如, 天津市企业产品和服务标准管理办法 (试行) (津市场监管标准201612 号) 要求, 天津市企业标准编号由“Q/12+企业代号+标准顺序号+年份号”构成, 并提示“企业代号可用汉语拼音字母或阿拉伯数字或两者兼用组成”, 在实践中
26、, 企业代号一般以字母开头和结尾为宜。(六) 征信机构标准研制范围各类标准体系表中的标准有两种来源:一种是征信机构自主研制的企业标准, 另一种是等同采用的国家标准、行业标准、地方标准、团体标准等外部标准 (可进行双编号) 。根据笔者梳理, 截至 2017 年 3 月 31 日, 征信机构可以参考的现行服务业标准共有 8 项、合计 14 个文件 (本文略) 。征信机构可以采用的现行征信业标准共有 7 项、合计 9 个文件 (见表 1) 。在采用外部标准的基础上, 根据国务院关于印发深化标准化工作改革方案的通知的要求, 在国家标准 (制定基础通用标准) 、行业标准 (制定本行业重点产品服务标准)
27、、地方标准 (制定体现地方特色的标准) 的框架下, 基于征信机构的社会分工与定位, 可自主研制实施信用产品体系、信用产品命名规范、信用产品分类规范, 以及基础信用报告、深度信用报告、信用评价报告的结构与内容规范、信用产品研发规范、运作规范、营销规范等。例如征信机构可以在 JR/T 0030 关于信用评级报告基本格式标准基础上, 研制信用评级报告的物态构成规范、内容构成规范、编排格式规范等分层次的格式标准。五、结语服务于质量的标准化事业服务于供给侧结构性改革和提质增效, 服务于信誉的征信业成为社会主义市场经济体制和社会治理体制的重要组成部分, 这意味着征信机构标准体系具有一定的社会责任和历史使命
28、。由于征信业的治理体系尚未完全统一、征信业顶层法律难产 (中国的“信用法”尚未颁布) , 加之立法机关和国家标准委计划在 2017 年发布修订后的标准化法企业标准管理办法企业标准体系, 征信机构标准体系研制将受到来自市场和监管不确定性的影响。基于上述原因, 本文关于征信机构标准体系研制的探讨亦需经受法律、上层标准和市场的检验。参考文献1中国人民银行中国征信业发展报告编写组.中国征信业发展报告 (20032013) EB/OL.http:/ 2013-12-12. 2马文洛.信用评级标准的特点与国际比较J.中国金融电脑, 2007 (2) :3-8. 3全国服务标准化技术委员会.服务业组织标准化工作指南M.北京:中国标准出版社, 2010:15-232. 4中国人民银行征信管理局.现代征信学M.北京:中国金融出版社, 2015:279. 5赵祖明.服务业组织标准体系建立实务M.北京:中国标准出版社, 2014:4-16.
