1、详细流程以人人贷平台为例（信用标）一、 产品构成(1) 贷款：1、按贷款人分类1) 个人贷款 金额：介于 3000-500，000 之间 利率水平：6.1%24.4%2) 中小企业贷款 2、按贷款方式分类：1) 信用2) 担保3) 抵押 4) 净值(2)理财产品 ：（1） 个人投资智能理财标：产品基于高保障的战略合作，精选大量质押、抵押贷款需求和供应链金融服务相关贷款需求供理财人选择。投资智能理财标，理财者的本金与利息将受到保障。回款方式与投资期限均更为灵活，当前智能理财标为每月还息，到期还本。在安全稳定、灵活便捷的前提下，保证了较高的理财收益。特点：1、精挑渠道，细选借款用户，此类用户信用更
2、优，还款能力更强；2、质押物、抵押物、供应链金融各环节等大幅增进借款人的信用级别，提高违约代价，同时人人贷与渠道合作有更强的处理此类贷款逾期的能力； 3、日常实时监控更具保障力度。（2） 公益贷款项目：二、 买方（贷款人）（1） 借款人结构类别（个人，小微企业）（2） 条件A. 基本条件: 年龄：2265 周岁 工作与收入： 1) 私营业主(包含网店商家)：有一年以上的营业执照;近半年可体现月均流水(对公或对私) 不低于 2 万元。2) 企业员工：在央企,国企及注册资本高于 100 万元人民币的一般民营企业,有半年以上的工作合同或相关证明，可体现月收入不低于 2000 元, 。3) 政府机关及
3、事业单位工作人员：正式工作人员,可体现月收入不低于 1200元。B. 认证信息：项目基本信息 个人详细信息，工作信息身份证认证 工作认证收入认证必要信用认证央行信用报告认证房产认证技术职称认证购车证明结婚认证居住地证明视频认证实地考察认证学历认证（10 分）手机实名认证（10 分）可选信用认证微博认证（2 分）还清笔数（+1 分/笔，加分间隔 28 天，总分上限 20分）逾期次数（-1 分/次）人人贷记录严重逾期次数（-30 分/次）（3） 借款操作流程1、 网上信息填写：a) 个人详细信息 b) 工作认证信息c) 借款列表信息：金额、利率、期限、用途2、 资料上传 ( 增加信用等级 )：分为
4、 必要认证 和 可选认证a) 身份认证b) 工作认证c) 信用报告d) 收入认证e) 其他可选报告3、 获得信用等级和额度，借款列表可见，开始筹标a) 筹标时间：b) 贷款期限：4、 满标后等待信审部批准放款，贷款成功a) 需通过视频认证，信审工作组确认，做最后批准b) 资金划入借款人的平台账户5、 申请提现填写提现信息，2 个工作日到达指定银行账户1、 网上填写信息：个人详细信息 、工作认证信息、借款列表 借款描述：2、 上传相关资料认证( 增加信用等级 )：分为 4 项必要认证 和 可选认证a) 身份认证身份认证b) 工作认证工作认证您的工作状况是人人贷评估您信用状况的主要依据。请您填写真
5、实可靠的工作信息。认证说明：上传资料说明：如果您满足以下 1 种以上的身份，例如：您有稳定工作，且兼职开淘宝店。我们建议您同时上传两份资料，这将有助于提高您的借款额度和信用等级 1、 工薪阶层：请上传以下一项或多项资料的照片或扫描件：。a) 带有姓名及照片的工作证。b) 劳动合同。c) 加盖单位公章的在职证明。2、 私营企业主:请上传以下全部三项资料的照片或扫描件：a) 企业的营业执照。b) 企业的税务登记证。c) 店面照片（照片内需能看见营业执照）。3、网商：请上传以下资料的照片或扫描件：a) 请上传网店主页和后台的截屏(需要看清网址）。b) 支付宝（或其他第三方支付工具）的至少 3 张最近
6、 3 个月的商户版成功交易记录的截屏图片。c) 营业执照（如果有的话提供，不是必须的）。d) 备注：如果是淘宝专职卖家，店铺等级必须为 3 钻以上（含 3 钻）。认证条件： 工薪阶层需入职满 6 个月，私营企业主和淘宝商家需经营满一年审核时间： 3 个工作日内认证有效期： 6 个月在职证明参考模板* 单位名称：* 公司类别：* 公司行业：* 公司规模：* 职位：* 在现单位工作年限：* 工作电话：请输入固定电话或者手机号码，在您借款成功后，人人贷将会通过此公司电话与您取得联系。* * 公司地址：*上传附件： 警告：人人贷是一个注重诚信的网络平台。如果我们发现您上传的资料系伪造或有人工修改痕迹，
7、人人贷会将你加入系统黑名单，永久取消您在人人贷的借款资格。c) 信用报告信用认证分为委托代查和自行上传d) 收入认证收入认证您的银行流水单以及完税证明，是证明您收入情况的主要文件，也是人人贷评估您还款能力的主要依据之一。 (使用邮件方式发送请勾选后提交: 并把认证信息发送至 )认证说明：上传资料说明：如果您满足以下 1 种以上的身份，例如：您有稳定工作，且兼职开淘宝店。 我们建议您同时上传两份资料，这将有助于提高您的借款额度和信用等级。 1、 工薪阶层：请上传以下一项或多项资料：a) 近半年工资卡银行流水单的照片或扫描件，须有银行盖章，或工资卡网银的电脑截屏。b) 近半年的个人所得税完税凭证。
8、c) 社保卡正反面原件的照片（注：可在社保网站查询到为准）。d) 如果工资用现金形式发放，请提供近半年的常用银行储蓄账户流水单，须有银行盖章，或工资卡网银的电脑截屏。2、 私营企业主:请上传以下一项或多项资料的照片或扫描件：a) 近半年个人银行卡流水单，须有银行盖章，或网银的电脑截屏。b) 近半年企业银行流水单，须有银行盖章；或近半年企业的纳税证明。3、 网商：请上传以下全部两项资料的照片或扫描件：a) 近半年个人银行卡流水单，须有银行盖章，或网银的电脑截屏b) 如果是淘宝商家请上传近半年淘宝店支付宝账户明细的网银截图认证条件： 收入需较稳定，如果是私营企业主及淘宝商家月均流水需在 20000
9、 以上审核时间： 3 个工作日内认证有效期： 6 个月如何办理银行流水单？如何办理个人所得税完税证明？*上传完税证明： 添加一个附件警告：人人贷是一个注重诚信的网络平台。如果我们发现您上传的资料系伪造或有人工修改痕迹，人人贷会将你加入系统黑名单，永久取消您在人人贷的借款资格。e) 其他可选报告房产、结婚、购车、学历、微博、视频、技术职称、居住地、实地审核（大额）房产证明房产证明是证明借入者资产及还款能力的重要凭证,人人贷会根据借款者提供的房产证明给与借入者一定的信用加分。 认证说明： 1、请上传以下任意一项或多项资料。 a) 购房合同。 b) 银行按揭贷款合同。 c) 房产局产调单及收据。 2
10、、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片或扫描图片。 认证条件： 必须是商品房 每张图片的尺寸不大于1.5M。 认证有效期： 永久 购车证明购车证明是证明借入者资产及还款能力的重要凭证之一，人人贷会根据借入者提供的购车证明给与借入者一定的信用加分。 认证说明： 1、请上传您所购买车辆行驶证原件的照片。 2、请上传您和您购买车辆的合影（照片须体现车牌号码）。 3、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片或扫描图片。 认证有效期： 永久 结婚证明借入者的婚姻状况的稳定性，是人人贷考核借款人信用的评估因素之一，通过人人贷结婚认证，您将获得一定的信用加分。 认证说明： 1、请您上传以下资
11、料 1) 您结婚证书原件的照片 2) 您配偶的身份证原件的照片。如果持有第二代身份证，请上传正反两面 照片。如果持有第一代身份证，仅需上传正面照片。 3) 您和配偶的近照合影一张 2、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片或扫描图片。 认证条件： 您的配偶同意您将其个人资料提供给人人贷 认证有效期： 永久 学历认证借出者在选择借款列表投标时，借入者的学历也是一个重要的参考因素。为了让借出者更好、更快地相信您的学历是真实的，强烈建议您对学历进行在线验证。 学历认证方法： 一、2001年至今获得学历，需学历证书编号 1、点击 网上学历查询（http:/ 2、选择“零散查询”。 3、输入证书
12、编号、查询码（通过手机短信获得，为12位学历查询码）、姓名、以及验证码进行查询。 4、查询成功后，您将查获得教育部学历证书电子注册备案表。 5、将该表右下角的12位在线验证码 （见样本图01），输入下面的文本框。6、点击提交审核。 二、1991年至今获得学历，无需学历证书编号 1、点击 网上学历查询。 2、选择“本人查询”。 3、注册学信网账号。 4、登录学信网，点击“学历信息”。 5、选择您的最高学历，并点击“申请验证报告”（申请过程中，您需通过手机短信获得12位学历查询码，此查询码与人人贷所需验证码不同）。 6、申请成功后，您将获得12位在线验证码 （见样本图02） 7、将12位在线验证码
13、输入下面的文本框 8、点击提交审核 认证条件： 大专或以上学历（普通全日制） 认证有效期： 永久 技术职称认证 技术职称是经专家评审、反映一个人专业技术水平并作为聘任专业技术职务依据的一种资格，不与工资挂钩，是人人贷考核借款人信用的评估因素之一，通过人人贷技术职称认证证明，您将获得一定的信用加分。 认证说明： 1、请上传您的技术职称证书原件照片。 2、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片或扫描图片。 认证条件： 国家承认的二级及以上等级证书。例如律师证、会计证、工程师证等 每张图片的尺寸不大于1.5M。 认证有效期： 永久 视频认证什么是视频认证？只有通过视频认证您才能获得贷款，您只
14、需要在视频认证页面上传您本人的视频，并提交，即可申请视频认证。您也可以选择与人人贷客服在线上进行视频认证。 认证说明： 1、视频中诵读内容请按如下文字诵读： 我是 *，我在人人贷的用户名是*，我的身份证号是 *，现在我正在做人人贷的视频确认。我在此做出以下承诺：我愿意接受人人贷的使用条款和借款协议；我提供给人人贷的信息及资料均是真实有效的；我愿意对我在人人贷上的行为承担全部法律责任；在我未能按时归还借款时，我同意人人贷采取法律诉讼、资料曝光等一切必要措施。 2、读完声明后，请您将身份证正面(有身份证号)对准摄像头，并保持5秒3、您可以联系右侧的在线客服进行视频确认。如果您选择在线进行视频确认，
15、在做完以上声明后，我们的视频审核员会与您进行几分钟简单的交流。4、请按上述内容要求录制视频，如不符合要求均不能通过视频认证 (1)上传视频认证文件大小 不得超过50M(2)请上传真实有效的本人的视频。(3)视频文件格式可以是RMVB、WMV 或 AVI类型的文件。(4).视频认证必须图像清晰，声音清楚(5).视频认证必须衣冠整洁，禁止出现抽烟，赤裸等形象注：* 上传视频文件：请上传真实有效的本人的视频。 可以是RMVB、WMV 或 AVI类型的文件。 只有通过视频认证您才能获得贷款，您只需要在视频认证页面将视频文件发送至与您对应客服的邮箱，并勾选使用邮件发送后提交,即可进行视频认证 认证有效期
16、： 永久 手机详单认证手机流水单是最近一段时间内的详细通话记录，是人人贷用以验证借入者真实性的重要凭证之一。您的手机详单不会以任何形式被泄露。 认证说明： 1、请您上传您绑定的手机号码最近3个月的手机详单原件的照片。如详单数量较多可分月打印并上传 每月前5日部分（每月详单均需清晰显示机主手机号码）。 2、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片（不可以是扫描图片）。 每张图片的尺寸不大于1.5M。 认证有效期： 永久 如何办理手机详单 前往最近的手机运营商营业厅，提供手机服务密码或机主身份证明即可打印。 微博认证随着网络时代的发展，网络信息已成为了解借入者真实性的最新渠道之一。人人贷与时
17、俱进，将借入者网络关系评估，作为评估借入者的信用的方式之一。 认证方法： 第一步、成为人人贷粉丝 请点击以下链接，http:/ 第二步、发送验证信息 1、 在微博上，转发一条最新的人人贷的微博， 2、 并用“私信”功能，发送您的人人贷昵称给人人贷。 第三步、在以下输入框输入您的新浪或腾讯的微博昵称，并点击提交 认证条件： 50粉丝 + 50微博（目前仅支持新浪微博） 认证有效期： 永久 居住地证明居住地的稳定性，是人人贷考核借款人的主要评估因素之一，通过人人贷居住地证明，您将获得一定的信用加分。 认证说明： 1、请上传以下任何一项可证明现居住地址的证明文件原件的照片。 1) 用您姓名登记的水、
18、电、气最近三期缴费单； 2) 用您姓名登记固定电话最近三期缴费单； 3) 您的信用卡最近两期的月结单； 4) 您的自有房产证明； 5) 您父母的房产证明，及证明您和父母关系的证明材料。 2、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片（不可以是扫描图片）。 每张图片的尺寸不大于1.5M。 认证有效期： 6个月 实地审核申请实地审核申请是人人贷了解您信用状况的一个重要参考资料。您的实地审核申请通过审核后，将在您发布借款时经人人贷工作人员整理，在充分保护您隐私的前提下披露给人人贷借出者，作为借出者投标的依据。 申请资格： 1、目前实地审核申请仅对经营类客户开放。 2、借款申请额在3万以上。 3、
19、申请人必须已经提交四项必要信用认证资料。 4、申请人名下有固定资产，经营时间满一年。 注：目前仅对北京六环以内地区开放 借款人认证资料说明 人人贷“对资料的认证仅限于如下方式： 1. 对用户提交的书面资料的照片文件进行真实性审查。 2. 对用户上传的照片资料的内容与其申报的信息的一致性审查。 3. 人人贷承诺在认证中保持中立、审慎的态度，但人人贷不对借款人的行为提供任何保证。 4. 人人贷的认证不能避免出贷款项出现违约的风险，亦不免除借款人应当承担的各种责任。3、 获得信用等级和额度，借款列表可见，开始筹标a) 筹标时间： 一周b) 贷款期限：3 个月、6 个月、9 个月、12 个月、18 个
20、月、24 个月、36个月c) 贷款成本 ：贷款利率 6.1 %-24.4%， 借方账户管理费，居间服务费，充值费，提现费4、 满标，信审部审核一般需要视频认证，信审部做最后的审核，若批准放款，所筹集资金则划转到借款人的平台账户5、 提现资金进入借款人平台账户后，借款人可以填写相关的银行账户信息，申请提现，一般两个工作日，资金提现成功。三、 卖方（出借人）（1） 条件：审核程序简单（2） 具体程序：1、 充值方式网银、第三方支付平台2、 取现方式操作步骤四、 收费模式（1） 借方账户管理费（借款人缴纳）借款人借款成功后，在还款的期间，每月向借款人收取其借款本金的 0.3%作为借款管理费（2） 服
21、务费（借款人缴纳）人人贷收取的服务费将全部存于风险准备金账户用于人人贷的本金保障计划。服务费将按照借款人的信用等级来收取，此笔费用在借款成功时从借款人的借款本金中扣除缴纳。信用等级 AA A B C D E HR费率 0% 1% 1.5% 2% 2.5% 3% 5%（3） 出借人管理费用（出贷人缴纳）（4） 第三方中间费用1、 充值服务费：2、 取现服务费：（5） 其他费用1、 VIP 年费2、 逾期罚息自逾期开始之后，正常利息停止计算。按照下面公式计算罚息：罚息总额 = 逾期本息对应罚息利率逾期天数；逾期天数 130天 31天以上罚息利率 0.05% 0.1%3、 逾期管理费自逾期开始之后，
22、正常管理费用停止计算。按照下面公式计算：逾期后管理费总额=贷款本金对应罚息利率逾期天数；逾期天数 130天 31天以上罚息利率 0.1% 0.5%五、 资金存管（1）、第三方存管机构所有投标保证金将由第三方平台托管。 即时充值所产生的转账费用，以 100 元为上限，按转账金额 0.5%，由第三方平台收取。（2）、网络支付平台快钱网上银行六、 贷后管理制度（1） 本金保障人人贷在 2012 年 1 月改版后，对投资者承诺保障本金安全（不保障利息）。本金保障指当理财人（借出者）投资的借款出现严重逾期时（即逾期超过 30 天），人人贷风险备用金账户会在一个工作日内将此笔借款的未还本金充入您的人人贷账
23、户。人人贷向理财人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金，从而为理财人营造一个安全的投资环境，保证投资人的本金安全。这点对吸引投资者，扩张规模有显著作用。（2） 跟踪评级1、 信用跟踪2、 还款进度跟踪（缺乏，目前只有筹标跟踪）（3） 还款和提前还款处理1、 还款方式：自动从账户扣缴，若余额不足需充值2、 提前还款处理：借款人可以提前偿还贷款，但提前还款的用户需要支付给理财人贷款剩余本金的 1%作为违约金，不用再支付后续的利息及管理费用。公式如下：提前还款应还金额= 剩余本金+ 当期本息及账户管理费+提前还款违约金请用户注意提前归还部分贷款不视为提前还款，仍需支付全部贷款利息及账户管理费。（4） 逾
24、期违约处理：如果用户逾期未归还贷款，贷后管理部门将第一时间通过短信、电话等方式提醒用户进行还款，如果用户在 5 天内还未归还当期借款，人人贷将会联系该用户的紧急联系人、直系亲属、单位等督促用户尽快还款。如果用户仍未还款，交由专业的高级催收团队与第三方专业机构合作进行包括上门等一系列的催收工作，直至采取法律手段。其次，若用户违约逾期还款超过 30天，人人贷有权将该用户的有关资料正式备案在“不良信用记录”，列入全国个人信用评级体系的黑名单（“不良信用记录”数据将为银行、电信、担保公司、人才中心等有关机构提供个人不良信用信息）此不良记录将保存 7年。同时保留对该用户采取法律措施的权利，由此所产生的所
25、有法律后果和费用（包括但不限于律师费）将由该用户来承担。1、 罚金制度 罚息（属于理财人） 逾期管理费（属于平台） 违约金2、 信用惩罚扣减信用得分3、 坏账处理（5） 风险准备金制度“风险备用金账户”是指为人人贷所服务的理财人的共同利益考虑、以人人贷名义单独开设并由其管理的一个专款专用账户。A、 资金来源：“风险备用金账户”资金全部来源于人人贷根据其与借款人签署的协议向其所服务的借款人所收取的服务费（以下简称“服务费”），人人贷在依协议向借款人收取服务费的同时，将在收取的服务费中按照借款人的信用等级等信息计提风险备用金，详细标准请参照“附表”，并将计提的风险备用金存放入“风险备用金账户”并进
26、行专户管理。附表所列的风险备用金的计提标准和方式由人人贷制定并解释，人人贷有权根据实际业务需要对附表内容进行调整，如作修改，人人贷将及时进行披露。信用等级 AA A B C D E HR费率 0% 1% 1.5% 2% 2.5% 3% 5%B、资金用途：“风险备用金账户”资金将专门用于在一定限额内弥补人人贷所服务的理财人（债权人）由于借款人（债务人）的违约所遭受的应收本金本金损失，即当借款人（债务人）逾期还款超过 30 日时，人人贷将按照“风险备用金账户”资金使用规则从该账户中抽取资金用于偿付理财人（债权人）应收取的本金（以下简称本金“逾期应收本金”）。C、“风险备用金账户”资金使用规则：1、
27、 违约偿付规则，即当借款人（债务人）逾期还款超过 30 日时，方才从“风险备用金账户”资金中抽取相应资金偿付理财人（债权人）逾期应收本金。2、 时间顺序规则，即“风险备用金账户”资金对理财人（债权人）逾期应收本金的偿付按照该债权发生的时间顺序进行偿付分配，先偿付时间发生在前的债权，后偿付时间发生在后的债权。3、 债权比例规则， “风险备用金账户”资金对同一借款协议下的不同理财人（债权人）逾期应收本金的偿付按照各债权金额占同协议内发生的债权总额的比例进行偿付分配；或，当“风险备用金账户”资金当期余额不足以支付当期（每月为一期）所有应享受该账户的理财人所对应的逾期应收本金时，则当期应享受该账户的理
28、财人按照各自对应的逾期应收本金金额占当期所有理财人对应的逾期应收本金总额的比例进行偿付分配。4、 有限偿付规则，即“风险备用金账户”资金对理财人（债权人）逾期应收本息的偿付以该账户的资金总额为限，当该账户余额为零时，自动停止对理财人逾期应收本金的偿付，直到该账户获得新的风险备用金。5、 收益转移规则，即当理财人享有了“风险备用金帐户”对某笔逾期债权本金部分的足额偿付后，该债权对应的借款人其后为该笔债权所偿还的本金、利息及罚息归属“风险准备金账户”。6、 金额上限规则，即当“风险备用金帐户”内金额超过当时平台上所有债权本金金额的 10%时，人人贷有权将超出部分转出该账户，转出部分归人人贷所有。（6） 追债管理
