1、广西农民工创业担保贷款推广成效及制约因素 潘莉莉 中国人民银行北海市中心支行 摘 要： 农民工创业担保贷款为农民工创业就业提供信贷支持, 精准对接金融需求, 发挥了金融扶持创业的杠杆效应。广西大力推动农民工创业担保贷款的发放, 取得了突破性的进展, 但也遇到了诸多问题。为了推进农民工创业担保贷款可持续发展, 本文分析了相关制约因素, 提出了改进建议, 以供参考。关键词： 农民工创业担保贷款; 成效; 制约因素; 作者简介：潘莉莉, 女, 广西北海人, 经济师, 供职于中国人民银行北海市中心支行。收稿日期：2017-07-05Received： 2017-07-05一、广西农民工创业担保贷款采取
2、的措施及成效(一) 采取措施1.加强制度建设, 为农民工创业担保贷款提供制度保障。2015 年 6 月, 人民银行南宁中心支行联合自治区财政厅、人社厅在全国率先出台了关于印发的通知 (桂人社发201533 号, 以下简称 33 号文) 。2016 年 6 月, 又出台了关于广西壮族自治区农民工创业担保贷款实施办法的补充通知 (桂人社发201637 号, 以下简称 37 号文) 。广西各地市人民银行在人民银行南宁中心支行的指导下, 多地人民银行均联合当地财政部门和人社部门因地制宜出台了相关的实施办法和操作手册。桂林、柳州、北海、钦州和防城港均建立了当地的实施办法, 玉林、贺州和来宾出台了操作手册
3、或实施细则, 为农民工创业担保贷款全面推开提供了制度保障。2.加强沟通协调, 为农民工创业担保贷款提供支持平台。广西各地市人民银行积极与人力资源和社会保障局、财政局、贷款经办行等部门沟通协调, 为推进农民工创业担保贷款发放提供政策支持和协调平台。如柳州、北海和来宾建立了农民工创业担保贷款联席会议制度, 不定期召开会议, 通报工作进展情况, 及时分析和解决工作推进中遇到问题, 积极引导银行业金融机构在防范风险的基础上加大对农民工创业担保贷款的支持力度。3.优化审批流程, 提高农民工创业担保贷款发放效率。在广西各级人民银行的大力推动下, 农民工创业担保贷款审批的相关部门间形成了目标统一、协调有序、
4、运转高效的工作机制, 通过扩大贷款扶持对象范围、简化办理流程、缩短审批时间等措施, 加快贷款发放步伐。如北海将 26 个审批工作日减少到 21 个工作日, 并增加推荐组织机构范围, 将基层公共就业服务机构 (平台) 纳入推荐平台, 且贷款材料先由银行评估再送担保机构, 发挥银行专业优势, 还将审查权限下放至各县 (区) 人力资源和社会保障部门, 明确职责任务要求, 提高了审查的效率。来宾鼓励部分金融机构绕道担保机构担保、直接采用经办银行运作的形式, 建立绿色通道确保贷款及时发放。目前, 办贷时间最短为 7 个工作日。4.建设农民工创业园, 营造农民工就业创业良好环境。广西部分地市创设了多个农民
5、工创业园, 开办培训机构免费对农民工开展创业和就业技能培训, 园区也对各类创业项目提供了各种税费减免和租金减免的优惠政策, 为农民工就业创业营造良好环境。桂林荔浦县农民工创业园第一期于 2016 年初步建成, 入园农民工创办企业 18 家。河池创建了都安、大化、环江和金城江区四个创业园和创业项目孵化基地。截至 2017 年 3 月末累计注册的农民工创业项目 189 个, 其中已投产 160 个。5.丰富宣传形式, 大力推广农民工创业担保贷款政策。人民银行百色市中心支行推动部分县支行将农民工创业贷款纳入“三农金融服务室”的宣传和融资平台;人民银行崇左市中心支行借助“就业援助月”“春风行动”“民营
6、企业招聘周”“高校毕业生就业服务月”等四大公共就业服务专项活动, 大力宣传创业担保贷款政策;人民银行北海市中心支行联合市人社局开展了北海市“帮帮帮”就业创业“赶圩日”活动, 通过现场培训解读农民工创业担保贷款政策、举行农民工创业担保贷款签约仪式和召开返乡农民工座谈会等活动环节大力助推贷款政策的宣传及贷款发放。6.创新培训模式, 引入“互联网+”提升农民工创业技能。河池 A 县尝试开展“公司+致富带头人”订单式的技能培训、专项就业培训等形式, 提升农民创业技能, 丰富劳动力资源。该县某电子商务公司联合开办 11 个乡镇 67 个贫困村102 个致富带头人的电商平台业务培训工作, 通过建立农产品数
7、据库, 融合资源, 以“互联网+现代农业+基地+农户”的模式引导、促进农民创业。河池 B 县引入 SIYP 培训, 参加培训的农民工达 1000 人次。(二) 取得成效1.提供信贷支持, 发挥金融扶持创业的杠杆效应。截至 2017 年一季度末, 广西农民工担保贷款发放突破 8 亿, 余额达 8.53 亿元, 同比增长近 18 倍;发放笔数达 9602 笔, 同比增长近 19 倍;担保基金共 29115.15 万元, 同比增长 3 倍;2016年至 2017 年 1 季度共贴息 4203 万元, 政策惠及人口超 2 万人。这些信贷的发放有力地支持了农民工创业就业, 充分发挥了金融扶持创业的杠杆效
8、应。2.缓解农民工融资难题, 助农创业增收。农民工创业担保贷款破解了农民工创业初期缺乏启动资金的瓶颈, 财政贴息减轻了农民工的债务负担, 并通过大力支持农村种养殖业, 引导农民工创业增收见成效。例如:北海市平阳镇横路山村委南瑶村村民张某, 利用获得的 10 万元农民工创业担保贷款对种鸭养殖场进行升级改造, 同时批量购进大量优质种鸭提高生产效益, 现在养殖规模已从起初的 2500 多羽增加到 4000 多羽, 预计年销售收入将会增加到 100 多万元, 年净利润可达 30 万左右;来宾忻城县红渡镇渡江村甘香屯村民黄某将获得的 5 万元农民工创业担保贷款投入养牛, 目前养殖规模已达 22 头, 最
9、近仅 5 头肥牛就赚了 5 万元, 明显提高了收入水平。2016 年末, 广西全区农民人均可支配收入10359 元, 同比增长 9.4%, 增速高于全国农村居民收入 1.2 个百分点。3.普惠创业农民工, 带动就业与再就业。农民工创业担保贷款投放行业主要涉及农林牧渔和批发零售业等创业项目, 获得贷款支持的农民工以创业促就业的形式, 为农民工提供容量大、门槛低、易接收的就业渠道, 据不完全统计, 广西通过农民工创业担保贷款带动就业再就业人口近 2 万人。如:德保县谷某夫妻两人于 2016 年底返乡创业, 用农民工创业担保贷款 10 万元开办纸质包装厂, 该厂解决了当地周边 21 户共 60 人的
10、就业问题;河池 C 县某电子加工厂和某服装厂均为返乡农民工成立的小微企业, 每年能提供就业岗位超过 100 个;桂林 D 县农民工创业园开园以来共提供就业岗位 1200 个, 带动农民工就业 810 名, 河池B 县创业富民工程自 2016 年 5 月以来, 累计举办大众创业培训班 26 期, 培训后实现自主创业 1255 人, 带动就业 1658 人。4.精准对接金融需求, 助推脱贫攻坚。广西各地市普遍将农民工创业与脱贫攻坚工作相结合, 各地的创业项目纷纷吸纳贫困户就业, 解决了部分贫困户的就业问题, 并通过产业发展带动贫困户脱贫致富。例如, 农行某分行累计对富川县、昭平县的 6 户建档立卡
11、贫困户投放了 55 万元贷款, 有利支持了贫困农户种养殖经营资金需求, 带动贫困人口平均增加收入 400 多元, 为建档立卡贫困户脱贫致富打下了良好基础。二、制约当前农民工创业担保贷款发展的因素(一) 县 (区) 域担保基金规模小, 供需矛盾突出县 (区) 域是农民工创业担保贷款发放的主要区域, 但由于地方财政注入的担保资金有限, 且没有根据需求调整增加担保资金规模, 经办银行可发放的农民工创业担保贷款额度有限, 远不能满足农民工创业担保贷款的需求。贺州市某区有 100 多户已提交贷款申请材料, 申请金额近千万元, 但该区的担保基金只有 200 万元, 贷款需求缺口达到 580 多万元。来宾某
12、县农民工担保基金总额为510 万元, 2016 年 12 月末, 该县贷款余额已达到 2522 万元;来宾市自开展“万才返乡共建小康”活动以来, 大批具备返乡创业能力的外出务工人员有意愿返乡创业, 对创业启动资金的需求量大, 后期如不扩大基金规模, 将极大制约农民工创业担保贷款业务的后续发展。(二) 反担保要求“门槛”高, 存在“隐性”附加条款33 号文规定可以采用房产、土地使用权、林权抵质押或保证人担保等方式提供反担保, 但绝大部分申请人资金有限, 社会资源匮乏, 大部分以保证人担保的方式提供反担保。虽然文件鼓励降低反担保门槛或取消反担保, 但在实际操作过程中, 担保机构为防范风险, 对反担
13、保人条件要求较严格, 保证人范围局限于公职人员及部分规模以上企业员工, 如果贷款申请人提供的反担保人不属于公务员类的其他人员, 基本很难通过审核, 反担保“门槛”要求较高, 部分申请人难以找到合适的保证人。比如农民工陈某的反担保人为某监狱狱警, 需要监狱开具在职在编人员证明, 由于反担保人不是在编人员, 无法提供对应单位证明材料, 没有通过担保机构审核, 无法获得贷款支持。此外, 37 号文规定在审批和发放农民工创业担保贷款时, 不得设置附加条件。但据调查了解, 如流动资金较大的行业, 由于客户银行负债高, 一般不能通过贷款审批, 如某市财政局对单板厂、胶合板等此类行业企业申请的贷款不予通过。
14、(三) 财政贴息不能按时足额到位, 影响贷款发放部分地市财政部门贴息资金不能及时到位, 造成贷款审核发放相对被动。如受贴息资金没有及时到位影响, 某市各城区人社部门已暂停审批农民工创业担保贷款。另据崇左某商业银行反映, 该行发放的农民工创业担保贷款 2016 年三季度的财政贴息直至 2016 年 12 月 28 日才到位。由于财政贴息资金往往延迟一两个季度才到账, 经办行只能实行由申请人先自行垫付利息, 等贴息资金到位再返还给申请人的办法。(四) 缺乏有效激励补奖机制, 金融机构积极性低一是农民工创业担保贷款业务手续繁杂, 经营管理成本相对较高。办理农民工创业担保贷款业务需要经办行与财政局、人
15、社局、基层服务机构 (社区、妇联、共青团市委) 等部门对接, 经办银行发放每笔农民工创业担保贷款花费成本 (管理成本) 约 350 元, 比正常商业性贷款高出 20%30%。二是还款来源具有不确定性, 贷款风险大。农民工创业担保贷款主要是面向农民工等相对弱势的群体, 创业者创业思路不清晰, 创业项目可操作性和盈利性不强, 创业项目前景难以预测。如某市的农民工创业担保贷款申请户大部分是就业困难人员, 没有稳定的收入, 信用意识相对较差, 贷款风险较大;三是农民工创业担保贷款利率低, 银行收益小。农民工创业担保贷款利率在同期贷款基准利率的基础上上浮最高不超过 3 个百分点, 远低于正常的商业性贷款
16、。当前农民工创业担保贷款承办银行大部分是邮储银行和村镇银行, 分支网点少, 不利于农民工创业担保贷款的普及效率。目前各地均未建立有效的激励奖补机制, 这对维持经办银行积极性和推动业务长期稳定发展都将产生不利影响。(五) 农民工自身融资条件有待加强一是农民工普遍文化程度不高, 劳动技能简单, 金融知识匮乏, 对国家惠农政策、选择创业项目、制定创业计划及规避创业风险等难以理解, 创业经验不足、思维方式比较传统, 缺乏现代营销知识, 参与的行业和项目又以劳动密集型和手工操作为主, 产品科技含量偏低, 技术水平偏低, 产品缺乏竞争力, 难以适应市场变化。二是部分农民工创业者无房产等合适的抵质押品, 又
17、难以找到合适的保证人担保。对金融机构和担保机构来说发放贷款风险较大。三是农民工缺乏必备的信用记录档案, 不具备档案信息的基本查询和维护意识。虽然农民工创业积极性普遍较高, 但拥有创业技术、具备创业头脑、创业思路清晰的农民工很少。银行为了防控风险, 审查较严, 对一些规模小, 实力差的创业者无法满足贷款的支持。比如:申请人范某用于抵押的住宅是瓦房且已陈旧, 从审查审批角度来判断, 申贷人实力不是很好, 但考虑到贷款用于真实经营且反担保人实力较好, 银行只能通过采取降低额度来给予创业者贷款支持, 发放贷款 5万元。三、进一步推动农民工创业担保贷款发展的建议(一) 加大政府支持力度, 完善担保基金补
18、充机制各级地方政府要积极建立和完善农民工创业担保基金持续补充机制, 每年视财力、放贷规模情况适当安排资金, 扩大担保基金规模, 不断提高担保基金代偿能力;按时足额划拨财政贴息资金, 确保贴息资金的及时到位;加大财政资金投入, 采取多种渠道, 进一步扩大农民工创业的扶持范围, 鼓励社会资金支持农民工创业, 包括建立创业基地和服务平台等, 让更多的创业农民工能够享受到创业帮扶资金, 真正发挥创业担保贷款在支持农民工创业就业方面的作用, 确保农民工创业担保贷款持续发展。(二) 完善创新担保机制, 放宽反担保人范围鼓励经办银行与社区、街委、村委等签订合作协议, 建立社区信用担保机制;将信用担保机制的开
19、拓与征信建设有机结合, 充分利用信用村、信用镇的农户信息, 对农户进行授信。对创业条件较好的扶持对象, 可开展存单质押, 实行“三户、五户联保”等担保机制, 并根据申贷人实际经济状况和银行综合评估结果, 适当扩大反担保人范围及免除反担保。对非公职人员只要有稳定收入来源或收入前景良好、社会信誉好、无不良贷款记录等就可列入反担保人范围, 降低反担保“门槛”。(三) 加强联动, 提高金融服务水平金融机构要协助政府部门、村委或“第一书记”等组织拟定与农民工创业经营规模、预期盈利相匹配融资方案, 降低贷款管理风险, 充分激励基层网点发展农民工创业贷款业务的积极性;加强金融扶持政策与产业政策的融合, 把农
20、民工创业担保贷款与“一村一品”等特色产业结合起来, 大力发展农产品加工、休闲农业、乡村旅游等项目, 促进农村一二三产业融合;与扶持贫困地方发展、实现精准扶贫结合起来, 促进地区特色产业、各类新经济的发展, 催生新的就业动力。(四) 加强培训帮扶, 增强“造血”功能一是有针对性地对创业农民工开展经营风险、企业管理、相关法律等方面的培训。依托创业培训机构免费为创业农民工提供项目分析、创业能力和经营管理水平方面培训, 拓展创业思路。二是改革和创新培训方式。在有经济条件的情况下, 为他们提供市场信息、技术支持等服务, 帮助他们及时掌握商机, 占领市场, 提高创业成功率。和一些事业单位结合, 实现对员工
21、的联合培训。围绕当地的主导产业, 根据实际情况开展农业工业等和生活有关的实用技术培训, 从事特色规模化种植、养殖及农副产品加工等产业, 用创业带动就业。三是将创业教育纳入职业教育。在职教中心积极探索开展创业教育, 改进创业教学内容和模式等措施, 提升创业意愿和技能。通过对农民工的培训, 为创业农民工创造条件, 达到符合银行金融机构的融资贷款条件。(五) 完善激励奖补机制, 提高金融机构参与度和积极性建议地方财政设立奖励金和补贴资金, 减轻经办行工作成本压力, 建立风险补偿机制, 定期给予合作银行风险补偿, 建立市场化的风险分担机制, 合理分担贷款风险。并对经办行开展定性与定量相结合的专项考核奖励, 对开展业务并达到一定比例、贷款增量达到一定规模的金融机构实行奖补, 提高各金融机构参与度及业务办理积极性。
