1、基于统一支付网关的全渠道第三方支付快速部署方案 陶轶 许锡明 章建赛 刘方宇 中国移动通信集团广东有限公司 中国移动通信集团公司 摘 要： 重点阐述基于统一支付网关的全渠道第三方支付快速部署方案。该部署方案以“1+X+Y”为核心, 通过建设综合性多功能统一支付网关, 打造标准接入接口对接外部各类第三方支付网关, 在企业的各类渠道上, 实现第三方支付产品和服务的快速上线。关键词： 统一支付网关; 第三方支付; 全渠道; 扫码支付; 作者简介：陶轶:中国移动通信集团广东有限公司高级工程师、硕士研究生, 主要负责公司宽带业务和 4G 业务的流程优化、指标感知体系建设、新能力引入、客户界面优化、全渠道
2、第三方支付体系建设等重要工作。作者简介：许锡明:中国移动通信集团公司高级工程师、EMBA 硕士研究生, 主要负责总部公司家宽业务和 4G 业务市场发展规划、市场经营管理、业务风险管控、客户关系运营等、市场品牌传播等工作。作者简介：章建赛:中国移动通信集团广东有限公司招标师, 硕士研究生, 主要负责家宽业务和 4G 业务管理、业务风险管控、统一支付能力建设等工作。作者简介：刘方宇:中国移动通信集团广东有限公司助理工程师, 硕士研究生, 网络局数据配置专家, 主要负责公司宽带网络数据配置、网络设备监控等工作。Rapid deployment of all-channel third party p
3、ayment based on unified payment gatewayTAO Yi XU Ximing ZHANGJiansai LIUFangyu China Mobile Communications Group Guangdong Co., Ltd.; China Mobile Communications Corporation; Abstract： WThis paper focuses on the rapid deployment of all channels third party payment based on unified payment gateway.Wi
4、th “1 + X + Y“ as the core, through the construction of a comprehensive multi-functional unified payment gateway, the deployment creates a standard access interface docking various external third party payment gateways, and realizes the third party payment products and services rapid on-line in all
5、channels of the enterprise.Keyword： unified payment gateway; third party payment; all channels; scan code payment; 1 第三方支付发展现状“互联网+”时代正在快速改变人们的生活和工作习惯, 不带现金出门已经成为一种常态。据国家支付清算协会 2016 年支付业务统计数据显示, 全国共办理非现金支付业务 1251.11 亿笔, 金额 3687.24 万亿元, 同比分别增长 32.64%和6.91%。其中, 2016 年第三方支付整体交易规模达到 87 万亿元, 同比增长了 73%。第三
6、方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构, 采用与各大银行签约的方式, 通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。第三方支付具有成本、竞争和创新三大优势, 交易安全、成本较低、使用方便, 能有效的保障了客户、商家、银行交易各方的利益, 为整个交易的顺利进行提供支持。据中金公司 2017 年第三方支付研究报告预测, 未来 4 年, 在消费理财需求旺盛、现金替代趋势加速、新的支付习惯逐渐形成这三重因素叠加下, 第三方支付的整体交易规模仍将保持年均 27%的中高速增长。对于任何一个需要面向客户销售产品和服务的企业, 全渠道第三方支付能力的建设成为企业的核心竞争力, 如何在
7、各类销售渠道上快速接入支付宝支付、微信支付、Apple Pay 等主流第三方支付, 成为企业发展的核心课题。针对企业发展诉求, 本文将重点阐述基于统一支付网关的全渠道第三方支付快速部署方案, 其核心为“1+X+Y”, 1 指统一支付网关, X 指接入的各个第三方支付网关, Y 指各渠道上加载的第三方支付业务场景。2 第三方支付场景及渠道2.1 第三方支付场景目前, 第三方支付应用最广的场景有以下三种:一是互联网快捷支付, 以互联网为载体, 通过利用银行所支持的某种数字金融工具进行资金转移;二是扫码支付, 移动终端通过移动通信网络, 主动或被动扫描二维码进行资金转移;三是 POS 划扣支付, 通
8、过销售点 (POS) 终端等为银行卡特约商户代收货币资金。作为当前最便捷的扫码支付, 一般情况下, 可以分为线上渠道扫码和线下渠道扫码。线上渠道扫码是客户用手机扫 PC 端二维码;线下渠道扫码分两种, 一种是客户主动扫码, 另一种是通过扫码枪实现客户被扫码。2.2 第三方支付渠道一般而言, 传统的销售型企业的渠道分为线上自营、线上他营、线下自营、线下他营四大类, 每一类渠道又包含多种具体渠道, 这些具体渠道都可以引入第三方支付, 加载上述三种场景中的一种或多种。本文以中国移动的渠道体系为例, 对第三方支付渠道及支持场景进行全貌展示, 具体如表 1 所示。在表 1 中共有 22 个第三方支付渠道
9、, 如何对这么多渠道进行统一管理, 并分别引入第三方支付?下面将重点介绍统一支付网关是如何实现全渠道第三方支付的快速部署。3 网络侧部署方案3.1 方案概述一般情况下, 销售型企业都具有业务运营支撑系统 (BOSS:Business后台接口对渠道管理员不可见, 用于渠道系统后台访问统一支付网关和第三方支付网关的功能。如图 5 所示, 对于后台接口, 有两种类型接口形式, 各渠道系统可自行选择实现方式。(1) XML over HTTP:采用 XML 表述请求及响应消息结构, 传输层基于 HTTP 协议实现, RequestResponse 通常采用同步处理方式。(2) PDU over TCP
10、:采用字节流编码规则表述消息结构, 传输层基于 TCP 协议实现, Request-Response 通常采用异步处理方式, 对于并发量大的交易类请求, 可以通过 PDU 接口获得更好的处理性能。3.4 外围支撑系统在第三方支付接口搭建的基础上加载各项业务, 统一支付网关还需要与外围系统进行对接。如, 统一支付网关面向销售渠道提供统一支付接口, 销售渠道可通过该接口完成支付、充值、查询、撤消等操作;通过银行、BOSS 积分等支付渠道访问银行的实时划扣、网银的网上支付、BOSS 的积分支付等接口能力;通过 BOSS、CRM、IOD 等业务支撑网元查询手机用户基本信息、向话费账户充值、下发通知短信
11、等。图 1 以 ECOP 为核心的业务部署场景 下载原图图 2 以 BOSS 为核心的业务部署场景 下载原图4 业务侧部署方案及应用场景统一支付网关网络侧的搭建是最为基础核心的工作, 业务侧的配套部署主要通过 B2B 和 C2B 两种模式开展, 并在此基础上不断拓展全渠道的应用场景。4.1 B2B 和 C2B 第三方支付模式(1) B2B 模式:渠道系统可以通过后台接口向统一支付网关的发起支付请求, 交易过程不需要与渠道管理员交互, 为了保证交易的安全性, 客户需要与渠道签约, 签约或支付时录入第三方账号信息。(2) C2B 模式:渠道系统可以使用统一支付网关的收银台来完成从 PC 端或者手机
12、端上发起的订单支付, 收银台中加载各种第三方支付方式。按照订单支付场景, 订单支付分为一次提交流程和重新支付提交流程。一次提交流程适用于第一次提交订单;重新支付提交流程适用于对未完成支付的订单重新发起支付。图 6 是 C2B 模式中的扫码支付的流程。图 3 统一支付网关网络拓扑图 下载原图图 4 统一支付网关功能结构图 下载原图有了“1+X”的内核, 销售型企业的各个渠道上就可以快速加载各类第三方支付业务, 主要应用场景分交互类和自助类两大类。交互类有以下两种场景:(1) 实体渠道销售场景:如在营业厅、大卖场、商业广场等各类渠道网点, 各销售前台渠道支持客户主动扫码支付, 或前台扫码枪被动扫码
13、支付。(2) 户外上门销售场景:如校园、社区、商圈的摆摊现场, 各销售经理移动端渠道支持代客下单支付, 或客户主动扫码支付;或上门安装家庭宽带、电视、空调现场, 装维人员使用移动端渠道扫客户二维码, 或客户扫码支付。相对于交互类场景, 自助类的场景应用得更多更广, 主要有以下几种:(1) 第三方平台销售场景:如将企业的产品和服务加载在银行、大众点评、支付宝、腾讯等第三方外部平台上, 支持客户自助第三方支付。(2) 集团产品销售场景:在各类网站、掌上营业厅等线上电子渠道加载企业级产品和服务, 同时支持 C2B 和 B2B 第三方支付。(3) 个人产品销售场景:在手机客户端等线上电子渠道加载个人级
14、产品和服务, 支持 C2B 第三方支付, 客户也可以通过 PC 端登录网站等线上电子渠道第三方支付订购。图 5 后台接口类型 (左为 HTTP 协议, 右为 TCP 协议) 下载原图图 6 扫码支付业务流程 下载原图5 总结和展望技术制胜、场景为王, 第三方支付的新浪潮势不可挡, 本文中基于统一支付网关的全渠道第三方支付快速部署方案, 对于销售型企业, 尤其是以运营商、电网、银行等国企为代表的传统型企业, 将有效面向广大客户提升产品和服务便捷支付能力, 保障企业持续健康运营发展的重要课题。面向未来, 基于物联网和人工智能的新型第三方支付场景也成为新的发展方向, 一是个性化支付, 客户设置支付规
15、则自动订购产品和服务;二是无边界渠道, 在观看电视机工程中, 屏幕直接进行内容支付、宽带、水电续费。这些新的第三方支付场景也都能通过统一支付网关快速部署。参考文献1张立钧, 郭誉清, 郭宇杰.技术制胜、场景为王, 拥抱移动支付新浪潮R.中国:普华永道, 2016:1-22. 2中国支付清算协会.支付清算协会:2016 年支付体系运行总体情况EB/OL. (2017-04-27) .http:/ 3李洁.关于轻渠道服务运营的思考J.客户世界, 2014 (6) :1-2. 4王春.移动支付的智能网关备份策略研究J.移动通讯, 2016, 40 (7) :51-53. 5Xie Jason.统一支付接口规范 (PA21) Z.广州:广东移动, 2016. 6陶轶.全渠道第三方接入需求功能规格说明书 PA2Z.广州:广东移动, 2017. 7易观智库.中国第三方支付市场专题研究报告 2016H1R.中国:易观智库, 2016. 8中金公司.第三方支付综述篇:白银时代的生存攻略R.中国:中金公司, 2017:1-3.
