1、基于聚类分析的河南省普惠金融发展约束与对策建议 高彦彬 河南理工大学 摘 要： 在国内外普遍关注普惠金融发展的同时, 河南省普惠金融发展也取得了一定成效, 但仍存在很多约束, 迫切需要全方位的普惠金融服务。利用聚类分析法把河南省 18 个省辖市的普惠金融发展状况分为 4 类, 根据其展现出的规律性和总体状况, 对普惠金融发展存在的约束进行分析, 认为河南省普惠金融发展存在较大差异, 政府应积极培育普惠金融发展增长极, 金融机构应以普惠金融新理念取代传统观念, 客户需要主动提升自身的金融素养, 为河南省普惠金融的发展创造一个良好的信用环境。关键词： 普惠金融; 聚类分析; 发展约束; 金融生态;
2、 作者简介：高彦彬 (1965) , 男, 河南平顶山人, 教授, 管理学博士, 主要研究方向为区域金融。收稿日期：2017-06-23基金：河南省高等学校重点科研项目 (17A790023) Cluster Analysis-based Development Constraints and Countermeasures for Inclusive Finance in Henan ProvinceGAO Yanbin Henan Polytechnic University; Abstract： While inclusive financial development is focus
3、ed both at home and abroad, the development of inclusive finance in Henan province has achieved some success, but there are still many constraints, particularly overall inclusive financial services are urgently needed. The inclusive financial development level of 18 cities in Henan Province can be d
4、ivided into four categories according to the cluster analysis method; and an analysis is made on the constraints for the development of inclusive finance in Henan province according to its regularity and the overall situation. The study shows that there is a big difference for the inclusive financia
5、l development level in Henan province.The government should actively cultivate inclusive financial development poles; financial institutions should replace the traditional concept with a new concept of inclusive finance; customers need to take the initiative to improve their financial literacy. All
6、these efforts may create a good credit environment for the development of inclusive finance in Henan province.Keyword： inclusive finance; cluster analysis; development constraint; financial ecology; Received： 2017-06-23一、河南普惠金融的需求状况普惠金融是将社会所有群体都视作金融服务的目标对象, 尤其是那些曾经被正规金融机构排除在外的弱势群体, 主要包括弱势地区、弱势产业、弱势企
7、业和弱势人群。河南省弱势群体普惠金融需求如下:(一) 弱势地区需求河南省弱势地区主要是指那些经济发展水平较低的贫困地区。从地区国内生产总值来看, 2015 年, 河南省 GDP 为 37 010.25 亿元, 在 18 个地级市中, 人均GDP 在 5 万元以上的城市有郑州、济源、三门峡、焦作、洛阳、许昌, 人均 GDP在 3 万5 万元的有鹤壁、漯河、安阳、濮阳、开封、新乡、平顶山, 人均 GDP在 3 万元以下的城市有信阳、南阳、驻马店、商丘、周口, 而这 5 个城市的国家贫困县数量为 35 个, 占到河南省贫困县总数的 66%1。随着城镇化的不断推进, 河南省的弱势地区对金融服务的需求日
8、益增加。(二) 弱势产业需求弱势产业主要是指以农业为主的第一产业, 作为全国的农业大省, 河南省的粮食产量近十年来一直都是全国首位, 2015 年, 粮食总产达到 1 213.42 亿斤, 同时农民人均可支配收入超过 1 万元, 并在“十二五”期间使 670 万农村贫困人口实现脱贫2。但是, 以农业为主的第一产业仍然属于河南省的弱势产业。从 20052014 年 10 年间的三次产业拉动率的变化趋势来看, 第一产业对 GDP增长的拉动要远远低于第二产业和第三产业, 虽然第三产业对经济的拉动作用有所增长, 但第二产业仍是河南省经济发展的主要拉动力, 属于典型的优势产业。对于弱势产业农业来说, 河
9、南省委省政府响应中央政府号召, 积极对本省农业的发展给予一定的支持。在银行业金融支持方面, 截至 2016 年 6 月末, 河南省银行业金融机构涉农贷款余额为 14 122.66 亿元, 较年初增加 599.76 亿元, 占全部贷款的 40.8%。虽取得一定的进步, 但是河南省现代农业的发展、传统农业的改造以及新农村建设依然对资金有着巨大的需求。(三) 弱势企业需求弱势企业主要是指小微企业。从企业数量来看, 河南省大部分企业为小微企业, 截至 2015 年 6 月, 河南省的企业总数为 75.6 万户, 其中 90%以上的属于小微企业。从从业人数来看, 河南省半数以上人员在小微企业就业。例如
10、2014 年, 河南省小微企业从业人数为 508.7 万人, 占年报企业总就业人数的 63.3%3, 小微企业在为河南省创造就业机会方面做出了很大的贡献。但是, 与这种贡献地位不对称的是小微企业长期面临融资难的问题, 这已经成了河南省小微企业发展的主要瓶颈。(四) 弱势人群需求弱势人群是指那些收入水平低, 应对风险能力差, 处于被社会排斥地位, 基本的政治、经济和社会权利受到侵蚀, 导致无法在就业、贷款、享受基本医疗服务、教育以及社会保障等方面获得平等机会的群体。河南省弱势人群主要包括农民、农民工、下岗职工、残疾人以及老年人等4。其实与富裕阶层一样, 弱势群体同样需要全面多样的金融服务, 例如
11、农民购买农业生产资料, 扩大农业生产有贷款需求, 下岗职工再就业创业有贷款需求, 农民工将自己打工收入汇给远方的家人有转账需求, 而老年人对于自己一辈子的积蓄有储蓄甚至是理财的需求, 但现实却是这些弱势群体较大的金融需求并未得到满足。二、河南普惠金融的供给障碍一是河南金融机构的工作重点依然偏向大型企业, 而对小微企业的金融支持严重不足。据调查, 小微企业贷款数额较小 (约为大中型企业的 4.5%) , 融资频率较高 (约为大中企业的 5 倍) , 银行为小微企业贷款的成本较高 (约为大中型企业的 5 倍) 5, 银行方面为了保证收益, 降低风险, 保证贷款能够及时足额收回, 给小微企业贷款增加
12、了许多苛刻条件。二是农村金融体制不健全。河南省虽然形成了以农村信用合作社为核心的农村金融体系, 但商业性、政策性金融机构由于自身体制、资金等多方面的原因, 并没有发挥好农村金融机构引导和骨干的作用。村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构由于规模小、网点少、资金量少, 对农村经济发展所能提供的作用相对有限。三是河南金融市场对普通个人存在显性和隐性的屏障, 给相当多的社会人群获得金融服务制造障碍。许多银行的金融产品 (如理财产品和信用卡业务) 都会对客户进行筛选, 一些潜在的优质客户因为收入或工作的原因被排斥在金融体系的边缘。三、河南普惠金融生态环境问题这里从两个方面来考察河南普惠金融的生态环境:一
13、是征信体系。河南省征信体系缺损严重, 特别是小微企业和农村居民更是缺乏信用档案。小微企业内部财务管理制度不健全、不规范, 随意性较大, 有的小微企业甚至连一份基本的财务报表也没有。农村居民居住分散, 生产生活以单个家庭为单位, 农户之间、农户与金融机构之间、农村居民个人与金融机构之间没有详细的经济来往记录, 因此金融机构很难获得他们的信用资料, 无法为他们提供金融服务。征信体系缺失造成普惠金融供求双方信息不对称, 制约了河南省普惠金融的正常发展。二是金融教育。在河南省不少农村地区, 受地理位置、交通条件、传统观念和技术因素的限制, 这些地方金融教育水平十分滞后。而金融知识在全省特别是在农村地区
14、的普及是普惠金融正常发展的必要条件, 普惠金融体系能否逐步完善也取决于小微企业和农村居民的金融素养。河南省不少农村居民只是了解传统的银行存贷款业务, 而很少过问新型金融产品和服务, 对于网络借贷和手机银行等新型金融技术短时间还难以接受, 这样很大程度上影响其获得普惠金融服务的渠道。此外, 金融教育的落后、金融知识匮乏也导致了农村居民信用意识普遍淡薄, 不利于普惠金融的普及与推广6。四、河南省普惠金融聚类分析(一) 聚类分析介绍聚类分析方法是根据“物以类聚”的道理, 按照所研究样本间的相似性、关联性, 对样本或指标进行分类、划归梯队的一种多元统计分析方法。其基本思想是:先将全部样本 (也可以是变
15、量) 进行初步聚类, 每个样本单独化为一类, m个样本共 m 分类;按照事先确定的某种指标 (距离或相似系数) 计算出两类之间的聚类数据, 将指标最接近的两类合并为一类, 其余依然按照初步聚类的结果, 这样得到 m-1 个类型;按照统一指标, 计算新类与剩余类之间的相似性, 再次把指标最接近的两类合并为一类, 可以得到 m-2 个类型。以此类推, 每进行一次聚类, 都能减少一个类型样本, 直至全部样本都聚类完毕。(二) 样本选择选取河南省 18 个省辖市作为本次聚类分析的样本, 包括郑州、洛阳、开封、安阳、平顶山、新乡、鹤壁、濮阳、焦作、漯河、许昌、南阳、三门峡、商丘、周口、信阳、济源、驻马店
16、。(三) 变量确定每一千平方公里金融网点是反映普惠金融发展状况的重要数量指标, 本文选择河南省 18 个省辖市的千平方公里金融网点数量作为样本变量, 可以反映河南省普惠金融的变化规律和总体状况。根据河南金融统计年鉴 2015整理出河南省 18 个省辖市 2014 年每一千平方公里金融网点数量, 如表 1 所示。表 1 2014 年河南省省辖市千平方公里金融网点数量 下载原表 (四) 聚类结果分析本文运用 spss19.0 软件对河南省 18 个省辖市的普惠金融发展状况进行系统聚类, 其中聚类方法采用组间联结, 个体距离采用平方欧式距离, 最终生成聚类分析树状图, 如图 1 所示。图 1 河南省
17、普惠金融层次聚类分析树状图 下载原图根据图 1, 把河南省 18 个地市的普惠金融发展状况分为四类:第一类:郑州。作为河南省省会城市、金融资源聚集中心, 银行业金融网点数量为全省最多, 且基本的金融服务需求量大。第二类:洛阳、平顶山、安阳、漯河、新乡、濮阳、许昌, 这些城市自身的经济发展水平也位于全省前列, 较强的经济实力使得普惠金融的服务覆盖水平与普惠金融的服务使用水平比较均衡, 整体属于普惠金融发展的中等水平。第三类:南阳、信阳、商丘、驻马店、周口、开封, 作为河南省的农业大市、粮食大市, 经济主要依赖第一产业, 经济发展相对落后, 传统意识缺乏对金融的重视, 影响普惠金融的发展和规划,
18、导致金融网点的覆盖率低, 并且居民对于基本的存贷款仍是比较依赖, 整体属于普惠金融水平较低的层次。第四类:焦作、鹤壁、济源、三门峡。这四个城市普惠金融网点覆盖率高, 但与之相对的是金融服务的使用情况却不理想, 普惠金融供给与普惠金融需求严重不均衡, 导致普惠金融水平有所差异。五、对策与建议由于不同省辖市地理位置、资本禀赋、经济发展等多种因素的影响, 河南省普惠金融发展存在较大差异。根据聚类分析结果, 提出以下政策建议:(一) 政府层面河南省政府应积极培育普惠金融发展增长极, 带动发挥地区金融集聚效应。由于郑州市普惠金融服务的范围、使用状况都是最高的, 综合普惠金融发展水平也是最高, 对周围中小
19、城市乃至整个河南省具有较强的辐射功能, 所以应加快郑州市区域金融中心的建设, 提升其普惠金融水平。焦作、洛阳、平顶山、安阳、漯河等五个城市的普惠金融水平仅次于郑州, 并且位于郑州市附近, 在接受郑州辐射的同时, 利用自身良好的金融发展基础, 促进金融机构间资源和业务的优化配置和合理转移, 为郑州市构建全方位、多层次、广覆盖的普惠金融体系提供保障和辅助, 担当好郑州市普惠金融人员、资金、技术等资源向外辐射的中转枢纽。南阳、信阳、商丘、驻马店、周口普惠金融水平较为落后, 位于郑州市金融中心辐射区域的外围, 且自身金融发展基础较差, 发展水平较低, 因此可以在本地区内优先选择经济实力相对较高的县级市
20、或县城, 设立县级普惠金融改革试验区, 给予相应的金融政策的支持, 然后再向更加贫困、更加偏远的地区逐步实现金融普惠。(二) 金融机构层面河南省各类金融机构应以普惠金融新理念取代传统观念, 从为大型企业、富裕阶层服务转变到为全社会各阶层服务;商业银行应充分发挥自身的技术、网点、人员和资金资源, 探索出系列性、多层次、多种类的金融服务方式, 满足河南省不同类型企业和人群的金融需求;河南省农村信用社 (农村商业银行) 应利用已有的人缘、地缘、网点优势, 在巩固与农村合作社、农村企业、农村居民信贷关系的基础上, 通过对信贷种类、信贷方式、借贷路径进行创新, 提高贷款可得性, 降低贷款成本;河南省新型
21、农村金融机构 (村镇银行、小额贷款公司等) 应根据河南省各地的现实情况, 推出实用性金融产品和便捷性服务方式, 帮助用户了解这些金融产品和服务流程, 充分体现出金融供给与需求的双向普惠性。(三) 客户层面客户的需求是普惠金融发展的驱动因素, 作为普惠金融需求主体的客户需要主动提升自身的金融素养, 履行好个体责任。一方面, 客户需要主动去学习掌握金融基础知识, 了解存贷款业务的基本流程, 根据自身的条件和需求选择合适的金融产品和服务, 主动行使自己的金融权利;另一方面, 客户自身应该树立主动还贷的信用意识, 认识到金融机构贷款不同于政府的“救济金”, 是需要还本还息的, 经过客户共同努力为河南省
22、普惠金融的发展创造一个良好的信用环境。参考文献1河南省统计局, 国家统计局河南调查总队.河南统计年鉴 (2015) M.北京:中国统计出版社, 2015:101-105. 2焦国栋, 廖富洲.未来五年的口粮就靠这了N.河南日报, 2016-3-11 (11) . 3河南省工商行政管理局.河南省小微企业发展分析报告R.郑州:河南省工商行政管理局, 2015. 4中国人民银行郑州中心支行货币政策分析小组.2015 年河南省金融运行报告R.郑州:中国人民银行郑州中心支行, 2016. 5河南银监局.2015 年河南省银行业运行数据EB/OL.http:/ Pcjg View/601210.html, 2016-01-29. 6高彦彬.构建农村普惠金融体系的障碍与突破J.征信, 2014 (12) :65-68.
