1、论互联网金融背景下的农信社商业化转型以河南省为例 许利平 商丘师范学院 摘 要： 随着互联网金融时代的到来, 河南省农信社向农商行的转型发展中, 体制创新、技术架构、思维理念是必然的。农商行的历史使命是面向“三农”, 服务“三农”, 所以, 农商行面对的是服务对象多、金额小、头绪繁多的广大农村, 面对小银行和大市场的对接、社区银行和开放性的对接、客户独立自主的经营与系统风险的防范这三大矛盾, 转型后的农商行必然要利用互联网的综合技术协调各种矛盾。关键词： 互联网金融; 农信社; 商业化; 作者简介：许利平 (1968-) , 女, 硕士, 副教授, 研究方向:经济法。收稿日期：2017-6-1
2、5基金：2015 年河南省科技计划软科学项目“深化河南省农村信用社向商业银行转型的研究” (152400410160) Discussion on the Commercial Transformation of Rural Credit Cooperatives under the Background of Internet FinanceTaking Henan Province as an ExampleXu liping Shangqiu Normal University; Abstract： With the advent of the Internet financial er
3、a, during the transformation and development of the ruralcredit cooperatives in Henan to the rural commercial banks, the system innovation, technical structure and thinkingphilosophy are inevitable. The rural commercial banks historical mission is facing for the “three rural issues“, andserving for
4、the “three rural issues“, therefore, rural commercial banks are faced with the vast rural areas with a largenumber of service objects, small amount of money, and complex clues. Facing the three major contradictions of dock-ing between small banks and large market, docking between community banks and
5、 open, prevention of customers in-dependent operation and system risks, the transformed rural commercial banks must make use of the comprehensivetechnology of Internet to coordinate various contradictions.Keyword： Internet finance; rural credit cooperatives; commercialization; Received： 2017-6-151 互
6、联网金融的理念及农信社的新思维1.1 互联网思维的界定通常认为, 互联网思维指的是泛互联网思维。它的特点是开放、平等、协作、分享, 以这样的视角来看待农信社向农商行的转型时, 就会发现, 这种转型将会是以用户至上、以体验为主的全新的模式。而人的体验是无限丰富的, 由此注定了农信社向农商行转型, 就是新思维金融化的起点。1.2 互联网金融理念的认识在互联网背景下, 农信社要向互联网化转型, 应充分地利用互联网这个广阔的平台, 将先进的理念, 表现在具体的工作之中, 落实在今后的金融产品中。特别一提的是, 如今国内的互联网金融, 大部分还在金融互联网的层面上, 和实际的互联网金融还有很大的差距。由
7、于金融的本质就是对资金的融通, 而互联网金融最后应该是能实现网上对资金的直接融通。离不开金融中介, 利用互联网的开放性来落实这一要求, 就无法说是互联网金融的落实。农商行距离这个要求的落实还有很长的路。当下, 金融产品无一不具备互联网思维, 转型后的农商行的经营管理目标努力的方向, 应具备以互联网思维为它的金融产品从形成到成型的进行指导的能力。1.3 农信社应树立的新思维历史原因导致的作风陈旧、业务单一、理念僵化等因素无一不制约着农信社的发展。使得农信社在发展中一直处在步履维艰的地步。以河南省为例, 在农信社向农商行转型的过程中, 长期养成的风气, 让转型变得缓慢, 效果不佳。全省 142 家
8、, 实现了转型的才 30 几家;许多在评比中只有 4、5 级, 2 级的没几家, 有发行理财产品资格的仅郑州市郊联, 另外 140 多家农信社或农商行, 都没有这样的资质;眼下能够进行的手机、网上银行和微信这几种模式, 和泛互联网金融的目标还差许多。在互联网的大背景下, 把握机遇, 迎接挑战, 利用网络平台三化的特点, 使得资源得以共享, 异军突起, 后来居上, 已成为常态。农商行一定可以在这个大的环境里, 奋力拼搏, 走出一条自己的路来。要实现这一目的, 就得立足农商行的实际情况, 更新理念, 解决好支农服务与商业化的矛盾, 解决好支农服务与自身发展平衡的问题1。学习并利用互联网思维, 将面
9、向三农, 服务三农, 当成自己未来存在的价值;立足在农村, 为了实现共同富裕, 打造青山绿水, 建设美丽家园。2 互联网金融背景下对农商行的发展提出的挑战2.1 互联网技术的内涵互联网技术一般分为两个方面:即具体技术与技术架构。具体技术主要指的是硬件、软件、应用这三个方面, 再把这三个方面结合起来, 组成复杂的信息网络系统, 形成企业资源计划、客户关系管理、供应链管理等多种用与商业上的能够进行分析决策的软件。技术架构主要指的是:在互联网的大框架中的企业可能拥有的技术路线、架构和配套的管理程序2。利用这些, 就可以对系统内部的功能点展开定量的级别区划, 以便在系统内部针对具体复杂多变情况, 展开
10、相应的分析。并且将“三农”中出现的云量数据, 展开可以落到实处的具体研究。2.2 互联网金融技术的理解广义上说, 凡是与互联网有联系的金融, 都能够说得上是互联网金融。就拿手机银行、微信支付、网络银行这些来说, 即使待在家里也能把许多从前必须去银行才能办理的业务办理了。可是所有这种论述, 其实也仅仅是互联网金融技术的早期开端, 只不过是采取了一些和网络相关的技术办法, 离从根本上改变银行的中介地位的要求还有很多的工作要做。其实真正的互联网金融是从狭义角度来说的, 它立足于初始水平, 向更广阔的领域发展, 渐渐地削弱银行在过去意义上的难以置换的功能, 削弱它作为中介的位置, 让互联网在资金融合方
11、面, 可以发挥其实实在在的长处。过去的集中式架构, 以现在的互联网视角来审视, 正好表现出其对信息拥有的失衡、具体执行方式不公开、利益难以共享、相互之间不是平等关系等等。因此, 真正的互联网金融技术必须要落实为直接的融资方式。现实生活中个人与个人之间的信贷往来, 从遥远的农耕社会里就在发生着, 当然, 农耕社会里个人与个人之间的信贷往来, 是在熟人与熟人之间的一种简单的融资模式。由此可以看出, 以往的银行信贷模式从本质上讲, 还是一种以银行为双方共同熟人的熟人与熟人之间的一种融资方式。而互联网金融技术, 为的是可以除掉陌生人相互之间的诚信壁垒, 在云计算和大数据等先进方式方法的支持下, 将陌生
12、人之间的诚信能够进行量化的测评, 进而能够让陌生人之间的信贷往来具有可操作性, 让去银行的中介化落到实处。只有实现数据共享, 才能奠定金融业健康发展的基石3。2.3 互联网金融对农商行提出的新挑战眼下省农信社大多处在转型时期, 省银监会已经要求截止 2017 年底, 完成全省农商行的转型。转型后的农商行, 将置身在互联网的广阔环境中, 新的、全方位的、各种各样的挑战与机遇并存, 互联网技术的具体落实, 就是我们首先必须面临的问题。2008 年以来, 全省逐步推广 ATM 机和 POS 机, 截止 2013 年底, 已在全省境内展开了网上银行全方位操作。从 2015 年以来的对外运行的手机银行系
13、统、2016 年 6 月 16 日启动运行的微信银行等等措施来看, 农商行在自己的转型发展经历中, 确确实实在竭尽全力地让自己尽可能快地在新的历史环境下, 找准自己的位置, 而且效果还是不错的。单从技术角度看, 还是存在许多具体问题。就拿第三方支付这一方面来说, 手机银行的竞争力, 还是有很大的改进空间的, 从功能方面的代缴各种资费以及增值服务、理财品味等等, 都存在很大的完善空间。另外, 全省地级市之间, 从系统角度有机配置等等方面, 各种有待完善的地方着实不少, 这样一来, 客户的体验就不可能好, 缺少统领全局的综合应用平台的建立。从上面所举的例子中, 可以看出, 虽然还能够涉及互联网金融
14、的本质方面的东西, 但仅仅是在传统的框架中, 采取了相应的互联网的技术, 只不过是在为互联网金融的落实进行了一些前期的序曲性工作。农商行是面向农村的, 在日常工作中, 肯定是处理金额小、客户多及头绪云量繁杂的情况, 那么, 怎样将这个以从前金融眼光看起来是令人生畏的不足之处, 背衬着互联网的大环境, 充分利用微信和 QQ 两个功能强大的通讯工具, 把眼光投向资源深厚的、广大的农村中去, 打造出云量的多层次, 多品级的客户, 将自己的服务, 有效地深入到在传统模式下难以惠及的中低端客户, 构筑具有特色的全新的金融体系, 打造全新的、具有时代特色的金融产品体系。完成这一步以后, 继续努力, 将在云
15、计算、大数据的支撑下金融活动全面展开, 实现把农商行作为各个点的早期互联网金融转型。行之有效的风限控制体系, 就一定会因为有云计算和大数据的支撑而得以落实。3 互联网金融机制下农商行运行机制的探讨3.1 互联网体制的界定互联网思维是一个全新的理念, 与这个全新的理念相对应的是实施和技术的落实, 这样就必然会出现相应的体制。在互联网的体制中, 主要是运营和管理两个主要方面。如今河南省的农商行在网络运营管理等方面仍然有许多亟待解决的问题, 主要表现为:体制的全盘策划前瞻性不足;各个地区的监督管理机制缺乏统一性;法律依据不足;专业管理人才不足;监管技术手段落后。所以, 管理水平落后于发展的进程。3.
16、2 互联网金融体制的全新认识随着互联网技术的推广应用, 大量的过去在线下的工作都已能够转移到线上操作了, 这样一来, 对银行就提出了较高的要求。运营管理指运行经营的程序、组织和程序的掌控;人事资源的调配;服务意识和水平管理的提高;质量的把控;事件协调;风险监控的加强;运营成本有效掌握;绩效评价体系的建立等, 将这诸多方面放到现实的三农环境中, 产生的云量的数据, 如果不依靠互联网的技术和机制, 就无法在具体操作层面上得到真正的落实。再者, 互联网时代以来, 由于情况的空前繁杂性, 风控机制和评估机制的重要性更加彰显了, 道德和运营的双重风险一直就渗透于运营管理的每时每刻。因为有了大数据, 技术
17、水平的提高, 使得风险控制得以进一步的完善。3.3 互联网背景下农商行的体制建设的途径改制后的农商行步入了公司序列, 那么今后的体制建设, 管理模式就应该走公司路线。第一, 作为一个公司, 应该有一个统一并有特色的招牌形象, 目前, 农商行的招牌标记没什么特点。第二, 应该有一个统一的模式, 统一的流程, 能达到提升士气, 树立目标, 增加团队凝聚力的目的。如今互联网金融正在由浅层的金融互联网向真正的互联网金融过度。面对这样大的时代格局, 农商行在加强、完善现存的各项服务体系的同时, 应当把向真正的互联网金融的过度做到未雨绸缪。在未来的发展过程中, 农商行必须建构切实可行的专门技术人才的纳入和
18、养成体系以及生气勃勃的团队。面对现实的小银行和大市场的对接、社区银行和开放性的客户、独立自主的经营与系统风控机制建立这三大矛盾4, 扎根三农, 覆盖广阔的农村, 将自己融铸成农村资金融合的前沿阵地。利用云计算及大数据, 养成新的、向度更加合理的客户需求, 不被局限的物理空间束缚, 为三农奉献出新的、人性化的到位服务, 开创一个属于农商行自己的互联网金融的崭新局面, 让广大的三农客户真正融入到一种前所未有的金融体验中去, 以达到对三农的全方位促进。进一步在大数据的背景下, 凭借云计算的分布处理、分布式数据库、云存储和虚拟化技术, 来卓有成效地处理大量数据, 并加强对数据的挖掘与掌控。5早日落实以农商行为具体点的互联网金融初始体系, 铸建一个全新的服务于三农的金融生态环境。参考文献1王章力, 梁耀中.新形势河南省农村信用社改革的路径选择J.法制博览, 2014 (8 中) :311. 2王申科.互联网技术架构给我们的启示OL.http:/ Ij2yq, 2014-02-27. 3英国 P2P 网贷发展模式竟然是先从银行“开刀”.http:/ 2015-09-29. 4肖四如.构建农信社“小银行+大平台”发展战略OL.http:/ 2014-10-01. 5马志娟, 邵钰贤.互联网+模式下自然资源离任审计研究J.会计之友, 2016 (11) :108-111.
