1、辽宁农村金融发展现状及应对策略 胡润波 朱文琪 中国大连高级经理学院 武汉荣昌仁和会计咨询服务(深圳)有限公司 摘 要： 虽然辽宁农村金融一直在不断完善和发展, 但是仍然存在金融排斥问题。在分析辽宁农村金融体系现状基础上, 从地理排斥、条件排斥、价格排斥、评估排斥、市场营销排斥和自我排斥六个方面对辽宁农村金融发展中存在的问题进行深度剖析, 并提出促进辽宁农村金融发展的相关建议和对策。关键词： 辽宁; 农村金融; 金融排斥; 作者简介：胡润波 (1978) , 男, 江苏苏州人, 副教授, 博士, 研究方向:互联网金融、电子商务;作者简介：朱文琪 (1988) , 女, 河南焦作人, 硕士, 研
2、究方向:金融财务。收稿日期：2017-06-01基金：2015 年辽宁省社会科学规划基金项目“互联网金融促进辽宁农村金融发展路径研究” (L15BJY014) Received： 2017-06-01金融排斥问题的研究最早起源于英国, 主要是指金融体系中某一部分群体由于一些原因无法享受金融服务的状态。这些原因可能是多种多样的, 比如地理因素的限制、自身风险水平的限制等等, 在农村金融中的表现更为明显。辽宁农村金融服务的目标是让更多用户参与金融活动而不是将其排斥在外, 因此, 如何通过解决金融排斥问题使更多辽宁农村群体享受金融服务刺激农村经济发展是一项非常值得研究的课题。1 辽宁农村金融基本现状
3、1.1 农村金融体系初步建立近年来辽宁省对农村金融的发展高度重视, 逐步推动农村的金融改革, 完善农村金融体系。目前, 辽宁省多层次的金融体系已经初步形成, 其中, 政策性、商业性和合作性金融机构是辽宁农村金融体系的主题, 还存在着一些其他金融组织。辽宁省唯一的农业政策性金融机构是中国农业发展银行辽宁省分行。该行主要任务是支持辽宁农村基础建设, 稳定粮油市场, 服务对象为企业客户。2016 年, 该行实现了经济效益、社会效益双丰收, 全年累计投放各类资金 561.8 亿元, 增幅达到 35.1%;粮油信贷业务连创佳绩, 投放贷款 204.1 亿元, 收购粮食102.9 亿 kg, 占到整个市场
4、的 98.6%;农业农村基础设施中长期贷款大幅增长, 全年投放 293.7 亿元, 同比翻两番。商业性农村金融组织主要有农村信用社、中国农业银行、中国邮政储蓄银行等。早在 2011 年, 中国邮政储蓄银行和农村信用社就率先在全省农村实现了无空白金融服务区, 营业网点在农村乡镇的覆盖率高达 100%。中国农业银行辽宁分行则积极与政府拓宽合作途径, 打造三农服务和金融扶贫高效平台。截至 2016年 6 月末, 中国农业银行辽宁分行在全省建设惠农通有效服务点 11883 个, 其中益农信息社 5530 个, 交易量达 246.92 万笔、145.94 亿元;涉农代理项目1477 项, 比年初增加 1
5、56 项。除了上述金融组织外, 辽宁农村金融中还活跃着一些其他的金融组织, 如小型贷款公司、融资担保机构、村镇银行等。据统计, 截止 2015 年底, 辽宁小型农村金融机构共有营业网点 2208 个, 资产总额高达 5061 亿元, 吸纳从业人数31853 人。除此之外, 辽宁农村新型金融机构营业网点数为 171, 资产总额 649亿元, 吸纳从业人数 3927 人。虽然与政策性及商业性农村金融组织相比这些新型金融机构力量十分弱小, 但却在辽宁农村金融发展过程中扮演着必不可少的角色, 成为辽宁农村金融体系多样化的重要一环。1.2 农户储蓄存款逐年攀升随着辽宁省经济的快速发展和农民生活水平的逐步
6、提高, 金融机构中农户的储蓄存款额也在逐年攀升。这些存款为金融机构放贷提供了坚实的基础, 但是, 也应当看到, 虽然辽宁农户储蓄存款额在不断上升, 但是与城镇储蓄相比, 仍然存在着较大的差距。截止 2014 年底, 辽宁城镇储蓄金额为 18213 亿元, 而农户储蓄金额仅为 2971 亿元, 不足城镇储蓄金额的 20%, 增速也较城镇储蓄缓慢 (见图 1) 。图 1 20092014 年城镇储蓄与农户储蓄对比图 下载原图1.3 涉农贷款持续增长储蓄金额的不断增长使得农业金融机构发放贷款的数量也在不断增多。从图 2所统计的贷款总额来看, 截止 2014 年底, 辽宁金融机构的涉农贷款余额为663
7、9 亿元, 比上年增长 12.9%, 占各项贷款总额的 20.1%。其中, 农林牧渔业贷款金额为 1552 亿元, 较去年增长 11.2%;农户贷款余额为 1134 亿元, 较去年增长 9.4%。涉农贷款的持续增长体现了金融机构对农村建设的支持力度不断加强。图 2 20092014 年金融机构涉农贷款余额 下载原图2 辽宁农村金融发展中的金融排斥问题2.1 地理排斥地理排斥, 是指被排斥对象由于无法就近获取金融服务, 不得不依赖公共交通系统到达较远的金融机构, 即由于地理因素的制约影响了部分人群获得金融产品和金融服务的便利性。相关研究显示, 在网上银行、电话银行、附近金融网点三种获取金融服务的
8、渠道中, 农户普遍愿意使用第三种渠道。因此, 本文通过辽宁农村金融机构网点分布密度 (个/万人) 度量地理排斥程度。随着辽宁农村金融的发展和网点铺设的增加, 地理因素带来的金融服务不便正在减弱, 但是, 与其他省份相比, 辽宁金融网点铺设速度有所下降。根据银监会中国银行农村金融分布图提供的统计数据, 辽宁农村每万人拥有的金融机构网点数已经从 2008 年的 1.59 个上升到 2012 年的 1.7 个, 而且一直高于全国平均值 (见表 1) , 金融机构覆盖率得到了较大的提升, 地理排斥在辽宁农村金融中的影响正在逐渐减弱。并且, 从图 3 可以看出, 农村金融服务机构以邮政储蓄和农村信用社为
9、主, 这两家机构目前已经实现全省农村 100%覆盖率, 为农村用户接触金融服务提供了较大的便利, 地理排斥在辽宁农村金融中的影响正在逐渐减弱。图 3 辽宁农村金融机构分布图 下载原图但是, 与其他省份相比, 辽宁农村每万人拥有的金融机构网点数增长缓慢, 相对增长速度在下降。不仅辽宁省在全国的排名从 2008 年的第六位降到 2012 年的第八位;而且, 辽宁省与全国密度第一省份的密度值差从 2008 年的 0.43 上涨到了 2012 年的 0.8 (见表 1) 。表 1 农村金融机构网点分布密度 (个/万人) 下载原表 2.2 条件排斥条件排斥, 是指附加于金融产品的条件限制了某些人群对金融
10、产品的获取。在实际业务中, 金融机构往往会在服务的对象和功能上增加一些附加的条件, 只有满足这些条件的用户才能够享受到全面的金融服务, 而这些条件对于农村地区的经济主体来讲比较难以达到, 这就形成了辽宁农村金融中的条件排斥。为了支持三农发展, 国家及金融机构加大了支农信贷投入, 对急需资金周转或有创业意向的农民提供农户小额贷款, 但是均需要满足相应的条件。2016 年辽宁省农村信用社农户小额贷款申请主要准入条件为: (1) 年龄在 18 周岁以上 (含 18 周岁) , 且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过 65; (2) 在农村区域有固定住所, 身体健康, 具有完全民事行为能力和劳动能力,
11、 持有有效身份证件; (3) 根据中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法, 客户的信用等级评级结果为一般级及以上; (4) 应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力; (5) 品行良好, 申请贷款时无逾期未还贷款。上述条件看起来比较容易, 但是对于辽宁农户来说, 由于农村征信体系尚不完备, 申请人一般较难提供信用良好的证明材料, 同时, 由于农业生产对气候的依赖性较强, 农产品具有很强的季节性, 收入也会有较大波动。申请贷款需满足的条件 (3) 和条件 (4) 将很多亟需贷款的辽宁农户排斥在外。2.3 价格排斥价格排斥是农村金融机构开发出价格较高的金融产品, 进而造成农户难以接受过高的定
12、价而被排斥在金融服务之外。辽宁农村地区经济发展水平相对较低, 农村家庭可支配收入水平不高。根据 2015 年辽宁统计年鉴中的数据 (见图 4) , 2009-2014 年辽宁农村家庭年可支配收入逐年攀升, 从 2009 年的 5958 元上涨到 2014 年的 11192 元, 虽然涨幅明显, 但与城镇家庭可支配收入相比, 依然存在着很大的差距, 这就意味着面对同等价格的金融产品和服务, 农村家庭的财务负担相对更重, 在金融理财活动中属于弱势群体, 因而并不受金融理财公司的青睐, 也更容易被排斥在外。图 4 20092014 年城镇和农村家庭可支配收入 下载原图2.4 评估排斥评估排斥, 指金
13、融机构利用风险评估手段, 对经济主体设置准入门槛而造成的排斥。由于辽宁农村地区的经济相对比较落后, 缺乏完善的信用体系, 因此, 辽宁农村金融机构的经营风险比城市大的多。为了加强对风险的调控, 金融机构往往在发放贷款的过程中加强了评估的力度和手段, 进而降低不良贷款的发生率。2014 年末, 辽宁省金融机构本外币各项贷款余额 33024 亿元, 同比增长11.1%, 增速比上年末低 1.9 个百分点。全年累计新增本外币各项贷款 3231 亿元。从供给端看, 企业经营风险加剧、整体信用风险不断累积使得银行信贷投放更加谨慎, 并且存款增速回落也限制部分中小银行的贷款投放能力。由于辽宁农村地区信用体
14、系不完善, 农户收入也伴随农业发展呈现一定的季节性, 而且往往需要先行资金投入, 因此, 辽宁农户贷款时常常面临较长时间的信用调查与资料收集, 而金融机构也面临贷前调查不易和贷款金额小的冲突。此外, 农户居住分散, 金融机构清收成本较高, 收贷时也不便于起诉或采取强硬措施。因此, 金融机构会在提供金融服务时设置评估门槛, 将风险难以预估的农户排斥在外。2.5 市场营销排斥营销排斥是主流的金融机构运用歧视性的营销策略, 在营销策略的选择上忽视一些主体的实际金融需求。从金融需求来看, 相比较有风险的金融理财产品, 辽宁农民更愿意选择从事比较保守的金融活动, 他们主要目的不是为了“钱生钱”, 而是为
15、了保证现有财富的安全。据 2014 年中国农村家庭金融报告显示, 我国农村家庭风险参与率整体水平比较低, 仅有极少数的家庭参与了风险市场, 其参与率仅为 1.6%, 而全国的总水平是 10.4%, 城市达到 16.9%, 农村仅占城市的 1/10 左右, 由此可以看出农民基本上属于风险规避者, 在没有正确引导的前提下, 农民主动关注金融理财产品的概率极低。并且, 由于经济下行背景下有效贷款需求不足, 同时利率市场化提高了吸收存款的成本, 辽宁银行利润空间被进一步压缩, 面临较大的经营压力。2014 年, 辽宁省银行业金融机构净利润 605.16 亿元, 同比下降 8.34%。其中, 股份制银行
16、净利润下降幅度最大, 同比下降 25.85%;城市商业银行利润情况较好, 全年净利润 135.61 亿元, 同比增长 4.66%。基于其商业性的要求, 辽宁金融机构在理财产品的设计上针对农民的较少, 在理财品种上, 大多都以保险、基金为主, 除此之外, 在大中城市可以买到的理财产品在农村根本就买不到, 农村金融需求并没有得到重视和满足。2.6 自我排斥自我排斥是农村地区的农户主体认为自己没有能力获得金融服务而被排斥在金融的服务范围之外。一方面, 辽宁农村居民的可支配收入远远低于城镇居民, 扣除生活消费支出后, 并没有足够的资金支撑其参与更多的金融活动。从表 2可以看出, 20092014 年辽
17、宁农村居民家庭人均可支配收入在逐年增长, 但扣除日常生活开支后的人均余额最高还不足 4000 元。并且, 从图 5 农村家庭生活消费支出情况来看, 食物和居住的开支仍占据较大比重, 这意味着对于农村居民来说, 收入中的绝大部分仍然用来满足衣食住行, 对金融关注较少。图 5 农村家庭生活消费支出百分比 下载原图另一方面, 受信息和教育水平的限制, 辽宁农村地区的居民普遍缺乏对金融知识的全面认识。有调查显示, 绝大多数以种地为生的农村居民对理财认识落后:54.54%的农民不知道理财的具体内容, 或认为农户没有理财的必要;17.01%的农民认为理财就是将钱存银行;32.07%的农户认为理财就是炒股票
18、和黄金, 风险很大, 不敢参与。大连某新农村抽样调查结果显示:即使人均收入明显高于周边普通农村居民的新农村居民大部分缺乏理财意识, 理财能力和方式都欠缺。在有理财行为的农村居民中, 最普及的是余额宝等宝类理财产品, 占各种理财形式的 67.72%。与此同时, 辽宁农村居民在理财时, 常盲目追求高收益, 缺乏对风险的敬畏。而一些辽宁农户由于生活区域偏僻、信息闭塞, 思想保守, 惧怕风险, 主动放弃接近金融服务和产品。表 2 20092014 年辽宁农村家庭人均收入与支出情况表 下载原表 3 破解辽宁农村金融排斥问题的对策3.1 通过互联网金融促进金融服务体系发展随着信息大爆炸时代的到来和互联网技
19、术的快速发展, 金融与互联网之间的关系越发密切, 借助于互联网的思维方法和计算技术, 金融大大提升了自身的功能和效率, 逐步形成了“互联网金融”这一新型金融业态。互联网金融的出现, 一方面打破了传统金融的经营模式;另一方面, 也成为传统金融业务转型升级的利器。互联网金融在支付流程、资源整合、服务成本、渠道优化等方面的优势为解决辽宁农村金融排斥问题提供了强大的工具。3.2 加大政府支持力度, 引导金融机构服务农村建设金融机构遵循“最大收益、最小风险”的服务原则, 而辽宁农户的盈利能力和抗风险能力都较弱, 在单纯市场环境下, 金融机构必然会排斥农户的金融需求。这需要辽宁政府从社会发展角度引导金融机
20、构服务于辽宁农村经济发展, 满足农户融资需求, 实现社会效益、经济效益的综合最大化。 (1) 充分利用国家农业扶持政策, 通过财政补贴或者减免税收等措施引导金融机构增加“三农”信贷投入; (2) 加强货币政策工具利用效率, 让更广泛的农户享受到支农再贷款、差别存款等业务; (3) 积极发挥辽宁当地县、乡财政资金的杠杆作用, 带动社会资金, 建立风险保障基金。3.3 优化农户信用数据库, 完善金融信用环境信用数据是评估辽宁农户借贷风险的核心工具。但是, 一方面辽宁农户现有信用数据库信息不完善;另一方面, 随着辽宁农户工作地域变化和收入渠道增加, 大幅提高了信用信息采集的难度。因此, 为了完善辽宁
21、农户信用数据, 首先, 要制定能够确保信用信息数据库稳健运行的配套制度;其次, 设立能够推动制度落地的各级领导干部考核机制, 推动开展辽宁农村信用体系建设工作;然后, 规范统一信用信息采集标准, 提高信息共享性。最后, 推进信用户、信用组、信用村、信用乡镇的建设, 扩大基础信用数据库的范围, 建立具有较高可用度和可信度的平级标准。3.4 加强宣传教育, 提高金融意识由于受到文化、工作范围、信息获取渠道等因素影响, 辽宁省内多数农户金融意识淡薄, 缺乏对金融创新产品的了解, 很多农民对银行的业务的认识仍停留在存取上, 缺乏尝试金融产品的意愿。政府应该采用金融知识下乡等方式, 加强金融产品的宣传和引导工作, 普及金融知识, 逐步让农户意识到金融服务带来的价值。参考文献1李凤才, 朱伟明, 吴昕丽.农行辽宁分行新增扶贫类贷款 13 亿元N.辽宁日报, 2016-08-31. 2杨亮, 何永梅.关于新农村居民理财调查分析以辽宁省大连市甘井子区某新农村为例J.现代商贸工业, 2014 (15) :110-111. 3刘玉春, 修长柏.农村金融发展、农业科技进步与农民收入增长J.农业技术经济, 2013, 12 (9) :92-100. 4宋百淇.农村金融发展困境与对策研究J.农村经济与科技, 2016, 27 (22) :81-93.
