1、第二章 邮政储蓄业务与管理,一、储蓄的含义与特征 二、储蓄的政策与原则 三、储蓄的种类 四、计算储蓄存款利息的一般规定 五、影响居民储蓄的因素分析,一、储蓄的含义与特征,（一）储蓄概念 广义储蓄是指人们储存、储藏的财物，包括两种形式：一种是指城乡居民储藏的实物与现金；一种是指存入金融机构的存款以及居民持有的各种有价证券。 狭义储蓄是指城乡居民在金融机构的储蓄存款。由此可见，狭义储蓄是广义储蓄的一部分，是人们通常所理解的储蓄。,一、储蓄的含义与特征,储蓄概念： 储蓄是个人把节余下来的或暂时不用的货币资金有条件地存入储蓄机构的一种信用行为，即把货币的使用权暂时让渡给储蓄机构的一种信用行为。 储蓄的
2、本质： 货币所有者以保值、取得收益和调剂生活为目的，把自己结余的或暂时闲置的货币资金存入储蓄机构的一种信用行为，在一定的生产方式下，反映一定的社会生产关系。,补：储蓄管理条例中的概念,储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。-储蓄的程序性,一、储蓄的含义与特征,储蓄行为的剖析： 储户以保值和增值为目的，自愿将其暂时闲置的或结余的货币资金提供给银行等储蓄机构，由储户自行决定储蓄时间、种类，到期后由银行等储蓄机构还本付息。 储蓄行为是一种以储户为债权人，银行等储蓄机构为债务人的
3、一种信用行为。因此储蓄具有信用的一般特征。,一、储蓄的含义与特征,（二）储蓄的基本特征：（1）储蓄行为的自主性（2）储蓄对象的暂时闲置性、积累性（3）储蓄价值的保值性、收益性,（1）储蓄行为的自主性,储蓄行为的自主性的原因： 1、储蓄对象是私有的，这是储蓄具有自主性的根本保证和必要的前提。 2、储蓄是储蓄者自我需要的结果。储蓄的根本目的是为自己将来的需要，储蓄反映了自我服务的要求。注意：不得强迫、欺骗储户进行储蓄,（2）储蓄对象的暂时闲置性、积累性,闲置性的体现： （1）储蓄的部分为个人收入减去消费部分的剩余； （2）储蓄的目的是为了未来的消费，也说明了闲置性。积累性的体现： （1）储蓄对个人
4、来说具有积累财富的作用 （2）货币储蓄过程也是社会财富积累的过程,（3）储蓄价值的保值性、收益性,储蓄还本付息的一般特征使储蓄具有明显的保值性和收益性。 储户将货币进行储蓄首先要考虑的是能否保住本金，因此保值性是储户的一般心理和根本特征。 其次，储户将货币资金存入银行等储蓄机构，经过一段时间，不但可收回本金，还可带来利息，这是信用行为的基本要求。,二、储蓄的政策与原则,（一）储蓄政策 我国对储蓄事业一贯实行保护和鼓励的政策！两层含义：保护政策鼓励政策,二、储蓄的政策与原则,（一）储蓄政策 一是保护政策。储蓄在银行等储蓄机构的储蓄存款是受到国家法律保护的，任何个人和单位都不得侵犯； 二是鼓励政策
5、。国家除在宪法上规定个人储蓄存款受到保护以外，还采取各种具体措施，鼓励社会公众参加储蓄。国家对广大社会公众在银行等储蓄机构的储蓄存款，在一段时间后付给一定的利息。为保护储户的利益还时常在不同的时期对储蓄存款利率进行调整，这是对广大社会公众参加储蓄的一种物质鼓励。,二、储蓄的政策与原则,(二)储蓄原则 储蓄机构办理储蓄业务必须遵循的原则：存款自愿取款自由存款有息为储户保密,储蓄原则,“存款自愿”原则,“存款自愿”原则是以保护公民合法收入的所有权为基础的。存款自愿原则是指公民根据自己的意愿，决定是否存款、存款选择哪家银行、存款期限长短等，任何人、任何单位不得进行干涉。储蓄机构应以向储户提供耐心、周
6、到、便捷的良好服务为手段来吸引储户，使储户真正感受到银行办理储蓄的方便和收益，从而自觉自愿地把钱存到银行中来，支援国家建设。,“取款自由”原则,取款自由是指储户存款后，可根据需要随时、自由地支取，支取的款额多少由储户自定。银行必须按照规定保证支付，不得故意拒绝或限制储户取款。 取款自由是保护个人财产所有权，尊重个人财产处置权的一项重要原则。对储户来说，没有取款自由，存款自愿将失去实际意义。,“存款有息”原则,存款有息是指储户有按照国家规定的利率取得利息的权利。存款有息是国家根据市场经济规律的客观要求制定的储蓄原则之一，它既是对储户的一种鼓励，又是国家对储户把资金投入社会主义经济建设的合理报酬。
7、在实际工作中储蓄人员必须按照国家公布的利率标准向储户计付利息，不得弄虚作假。,“为储户保密”原则,为储户保密的原则是指银行等储蓄机构对储户的存款余额、储蓄种类、储户姓名、密码、地址等具有保密的责任。在实际工作中，要求银行储蓄人员必须做到：在日常工作和生活中，未经储户同意，不得随意向他人泄漏储户信息；没有合法手续，不得向任何单位或个人透露储户存款情况等；内部职工不得随意查询储户信息，也不得代他人查询等。,三、储蓄的种类,（一）储蓄种类设置的原则总述：一般来说，每一种储蓄存款都是由利率形式，记息方法，附加服务，期限，金额，转让性和提款方式等因素构成的，对这些构成要素进行变换与重新组合，就可以创造出
8、众多的储蓄存款种类。,三、储蓄的种类,（一）储蓄种类设置的原则（1）功能性原则 （2）效益性原则 （3）政策性原则,（1）功能性原则,储蓄存款是金融机构提供给社会的特殊商品（服务），同一般实物商品一样，它的效用，要看社会上对其使用价值的满足程度。如果设置的储蓄存款种类能够迎合顾客的需求，金融机构推销这种储蓄存款就可以吸收更多的资金。,（1）功能性原则,要最大限度地发挥储蓄存款商品（服务）的效用，就要了解储蓄存款商品的特性，其种类的设置要围绕着债权债务关系的价格（利息）、期限、附加服务及结束方式（取现或转账）而展开。,（1）功能性原则,在利率形式上，有固定利率和浮动利率存款。以利息高低分，可设计
9、出高利率的定期储蓄存款与低息的活期储蓄存款。 在利息方法上，可采取单利、复利、累进利率等形式。以计息时间看，可采取按季或按年计息等不同形式。,（1）功能性原则,在附加服务上，从服务便利的方面考虑，可开展代保管存单，工资转存，异地通存通取，提供消费性贷款，电话转账和自动转账等，从而使每种储蓄存款在服务便利上区别开来。 在期限上，可采取定期、活期、定活两便、通知存款等,（1）功能性原则,在金额大小上，可创造大额定期存单与小额定期存单。存单不仅是一张表明债权债务关系凭证，也是一种有价证券，所以，增强信用载体的转让能力，允许其在一定范围内流通转让，会越来越提高定期储蓄存款的吸引力。 在提款方式上，可采
10、取直接取现，也可以转帐等不同支取形式。,（2）效益性原则,获得效益是企业运行的出发点与归宿点，是其生存和发展的物质基础。储蓄存款种类的设计必须遵循以金融机构获取一定利润为目的，创造和支付顾客满意的产品（或服务）为指导思想。,（2）效益性原则,如果存款种类的设计单纯只考虑顾客的需求，不顾及金融机构自身的利益，新的存款种类最终要受到金融机构成本负担能力的限制，所以，新的存款种类必须能够满足客户的需求动机，又能满足金融机构供给动机。,（3）政策性原则,由于储蓄业务政策性强，影响面广。设置储蓄种类必须符合国家的储蓄政策和法规，保护储户应有的权益。不同时期储蓄存款种类要体现不同时期的政策，如何保值等。,
11、三、储蓄的种类,（二）储蓄种类的划分 （1）按照储户的储蓄存款动机和目的分类 保本增值型储蓄、计划消费型储蓄、安全保密型储蓄、方便存取型储蓄、好奇投机型储蓄,保本增值型储蓄,保本增值型储蓄出自储户追求货币保值和增值生息的动机，储户存款的目的是为了获得利息收入来弥补物价上涨而引起的货币贬值的损失。 针对这种储蓄动机，金融机构应选择保值储蓄。,计划消费型储蓄,计划消费性储蓄是出自于储户计划消费的心理，参加储蓄的主要目的不是获得利息收入，而是为了将来或远期的消费。 针对这种储蓄心理，金融机构应积极引导以零存整取、整存整取、专项储蓄方式存入。,安全保密型储蓄,安全保密型储蓄出自于储户保障货币安全隐蔽的
12、储蓄心理。 针对这种心理，金融机构可推荐无记名存单、密码存单，并加强储蓄所的安全防范措施，以增加储户的信任感和安全感。,方便存取型储蓄,方便存取型储蓄是出自于储户利用金融机构的网点覆盖面广和便于结算的优势心理，为了方便储户存取，可采取通存通兑储蓄、工资转存储蓄、电话存取储蓄、定活两便储蓄、通知存款。,好奇投机型储蓄,好奇投机性储蓄是出自于储户侥幸好奇的心理，对这类储蓄动机，金融机构可适当推出有奖储蓄、循环开奖储蓄等。,三、储蓄的种类,（二）储蓄种类的划分 （2）按照储户存款的稳定性分类 定期储蓄活期储蓄定活两便储蓄 提示：注意各储种的稳定性比较！,三、储蓄的种类,（三）目前较普遍、通用的储蓄种
13、类划分活期储蓄存款定期储蓄存款定活两便储蓄存款个人通知存款 注：以上四类俗称“四大”储种！,四、计算储蓄利息的一般规定,利息(interest)：也称作“利金”、“子金”，是指债务人为取得货币使用权而向债权人支付的超过本金的部分。 利息对于债权人来说是报酬；对于债务人来说是代价！,以居民储蓄解释,四、计算储蓄利息的一般规定,利息计算的三要素,本金,利率,时间,思考,四、计算储蓄利息的一般规定,利率是利息率的简称，利率是货币资本价格的反映。 利率是一定时期内利息与借贷金额的比率，计算公式为：利率=,利息,借贷金额,100%,四、计算储蓄利息的一般规定,单利(simple interest)：是指
14、按固定本金计算利息，各期利息不再记入本金计算利息的方法，即息不生息。 单利利息的计算公式： IPrn；SP（1rn） 公式中：I利息；P本金；r利率 n借贷期限；S本利和,四、计算储蓄利息的一般规定,复利(compound interest)：是与单利对应的一种计算方法，指每一期的利息要记入本金，作为下一期利息的计算基础，俗称“利滚利”，一般用于中长期借贷和投资。 复利计算利息的公式： SP（1r）n IP（1r）nP=SP 活期(存折）按季度结息可将利息转入本金生息,72定律,如果利率是X%，那么经过“72/X”年后，本利之和就会翻番。比如，1万元贷款，年利率是10%，用复利计算，只要经过7
15、.2年，原先的1万元贷款就变成了2万元，再经过7.2年，就会变成4万元!,四、计算储蓄利息的一般规定,（一）利率 储蓄存款利率由国家统一规定，人民银行挂牌公告。利率也称为利息率，是在一定时期内利息与本金的比率，一般分为年利率、月利率、日利率三种。 年利率以百分比表示，月利率以千分比表示，日利率以万分比表示。如年息九厘写为9%，即每百元存款定期一年利息9元，月息六厘写为6，即每千元存款一月利息6元。,活期存款0.36 三个月定期存款1.71 半年定期存款1.98 一年定期存款2.25 二年定期存款2.79 三年3.33 五年3.60,定活两便利息计算,四、计算储蓄利息的一般规定,（一）利率为了计
16、息方便，三种利率之间可以换算，其换算公式为：年利率12月利率月利率30=日利率年利率360日利率,四、计算储蓄利息的一般规定,2005年9月21日起，国内各银行将执行新的人民币存贷款计结息方式。 新规定按季计结息，则一年可计4次，上季度的计息可连同本金在下季度计息，也就是所谓的“利滚利”。,目前，河北省建行账户管理费征收办法如下： 1、小额账户管理费的收费对象是日均存款余额低于300元的人民币个人活期存款账户 2、每季度末月的20日核算一次个人人民币储蓄账户余额。 3、如果属于小额账户，则征收3元账户管理费，一年则为12元。,存期计算规定 1、算头不算尾。计算利息时，存款天数一律算头不算尾，即
17、从存入日起算至取款前一天止。2、不论闰年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按30天计算。 3、对年、对月、对日计算，各种定期存款的到期日均以对年、对月、对日为准。即自存入日至次年同月同日为一对年，存入日至下月同一日为对月。 4、定期储蓄到期日，如遇节假不办公，可以提前一日支取，视同到期计算利息，手续同提前支取办理。,定期储蓄存款的到期日，以对年对月对日为准，如到期日为该月所没有的，以月底日为到期日。 1、日历因素 2006年11月30日存入的三个月定期，到期日应是2007年2月30日，可是实际上2月份并没有30日，只能以2月份的最后一天(28日)来对应。 2、逢节假日 2006年1
18、1月18日存入的三个月定期，到期日应是2007年2月18日，可是2007年2月18日是春节(初一)，银行会休息，在此情况下储户可以提前一天，在2月17日持存单和身份证到银行支取本息，视同到期，利息按到期计算，只是在支取手续上按提支处理。,如何计算存期天数 在本金、利率确定的前提下，要计算利息需要知道确切的存期。但在现实生活中，储户的实际存期很多不是整年整月的，常常都带有零头天数。有一种简便易行的方法可以迅速准确地算出存期， 即采用以支取日的年、月、日分别减去存入日的年、月、日，其差数为实存天数。,如何计算天数,支取日：1998年6月20日；存入日：1995年3月11日。两者相减得出；3年3月9
19、日。按储蓄计息对于存期天数的规定，换算成天数为：3360(天)+330(天)+9=1119日。 如果发生日不够减时，可以支取“月”减去“1”化为30天加在支取日上，再各自相减，其余类推。这种方法既适合用于存款时间都是当年的，也适用于存取时间跨年度的 。,汉字大写数字书写规定,（一）用正楷字或行书字书写汉字大写金额数字，要一律用正楷字或行书字书写。如壹、贰、叁、肆、伍、陆、柒、捌、玖、拾、佰、仟、万、亿、圆(元)、角、分、零、整(正)等易于辨认，不得涂改的字样，不得用一、二、三、四、五、六、七、八、九、十、念、仨、毛、另（或0）、园等字样代替。 （二）“人民币”与数字之间不得留有空位有固定格式的
20、重要单证，大写金额栏一般都印有“人民币”字样，数字应紧接在人民币后面书写，在人民币与数字之间不得留有空位。大写金额没有印好“人民币”字样的，应加“人民币”三字。,汉字大写数字书写规定,（三）“整（正）”字的用法 汉字大写金额数字到“圆”为止的，在“圆”字之后，应写“整”字。汉字大写金额数字有“角”或“分”的，“角”、“分”后面不写“整”字。 ”整”字笔画较多，在书写数字时，常常将“整”字写成“正”字，在汉字大写金额数字的书写方面，这两个字的作用是一样的。,汉字大写数字书写规定,（四）有关“零”的写法 1.阿拉伯金额数字中间有“0”时，汉字大写金要写“零”字。 2.阿拉伯金额数字中间连续有几个“
21、0”时，汉字大写金额可以只写一个“零”字。 3.阿拉伯金额数字圆位是“0”，或者数字中间连续有几个“0”，但角位不是“0”时，汉字大写金额中可以只写一个“零”字，也可以不写“零”。 4.阿拉伯金额数字角位是“0”，而分位不是“0”，汉字大写金额圆字后面应写“零”字。 （五）壹拾几的“壹”字，在书写汉字大写金额数字中不能遗漏。,大写金额写法正误对照,大写金额写法正误对照,阿拉伯数字的书写及规定,3.关于人民币符号“￥”的使用 在填制凭证时，小写金额前一般冠以人民币符号“￥”， “￥”是拼音文字“YUAN”（元）的缩写， “￥”既代表了人民币的币制，又表示了人民币“元”的单位，所以金额前填写“￥”
22、以后，数字之后就不用再写“元”。 4 更正处理 数字写错需要更正时，不论写错的数字是一个还是几个，都要把全部数字用一道红线划销，在红线左端加盖经手人名章，然后再把正确的数字写在错误数字的上面，不得任意涂改、挖补、刀割和皮擦，更不得用药水销蚀，以保证数字的真实准确。,五、影响居民储蓄的因素分析,影响因素一：居民的个人收入 影响因素二：储蓄存款的利率水平 影响因素三：消费品的价格 影响因素四：证券市场的发展（个人投资品种） 影响因素五：居民的个人理财意识 影响因素六：社会保障制度的完善程度 影响因素七：历史文化习惯 影响因素八：政局的稳定 其他影响因素,2009年达到260772亿,二、邮政人民币
23、储蓄业务,（一）邮政储蓄基本业务 （二）邮政储蓄特殊业务 （三）邮政储蓄日间业务处理 （四）邮政储蓄日终处理,（二）邮政储蓄基本业务,1.邮政储蓄活期存款 2.邮政储蓄定期储蓄 3.邮政储蓄定活两便 4.邮政储蓄定额定期 5.邮政储蓄通知存款 6.邮政储蓄定期一本通 7.邮政储蓄批量业务 8.邮政储蓄转账业务 9.邮政储蓄个人存款证明,邮政储蓄活期存款,邮政储蓄活期存款账户种类个人结算账户个人储蓄账户,个人转账收付和现金存取 绿卡账户纳入个人结算账户管理,储蓄账户仅限于办理现金存取 业务，不得办理转账结算，不得加办绿卡。,个人存款账户实名制,2000年3月20日，国务院发布，自2000年4月1
24、日起施行。 个人在开立存款账户时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证件上的姓名，存款机构按规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码，以确定客户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。,最常见的实名证件类型,1.身份证或临时身份证 2.户口簿或军人身份证件 3.武装警察身份证件或港澳居民来往内地通行证 4.台湾回乡证或护照 学生证、机动车驾驶证、介绍信以及法定身份证件的 复印件不能作为实名证件使用。,既无身份证又不能提供户口簿的客户,提供所在村村民委员会开具的身份证明,实名制补办之前，账户余额不得多于1万元,三个月内补办,既无身份证又不能提供户口簿的学生（16周岁以下）,持学生证和所在学校开
25、具的证明，证明要留存,实名制补办之前，账户余额不得多于1万元,活期储蓄处理规定：起存金额：1元邮政储蓄活期存款账户分为单折户、单卡户和卡折合一户。每季度末月的20日日终结息，次日扣除利息税后，存款利息自动转入账户余额。 客户办理活期存款异地存款、取款、转账业务，邮政储蓄机构按规定收取手续费(交易金额的5、最低2元、最高50元)。邮政储蓄活期存款客户凭折在跨省异地办理活期存取款业务时，邮政储蓄柜员须在存折附页手工记录相关内容，加盖名章，无须打印存取款凭证。,预留密码的邮政储蓄活期存款账户在全国范围通存通兑，清户可在省内任一联网网点办理。客户在异地营业窗口取款5000元（不含）以上的，客户须提供本
26、人的有效身份证件（代理人还须提供代理人的有效身份证件）一次性取现金额在5万（不含）元以上时，严格审查储户有效身份证件并按要求进行登记。（双人）10万（含）-20万（不含）之间的大额存款10万（含）-50万（不含）之间的大额取款、转账50万（含）以上的大额存取款和转账由（支局长 ）授权活期存折销户时：封面留机构、内页留客户,活期开户流程图：,活期续存流程图：,活期取款流程图：,活期销户流程图：,定期储蓄业务种类：整整、零整、存本取息、整零、定定 整整处理规定：存单起存金额：50元 ，存期：3月 半年 1 2 3 5 单笔存款在10万（含）以上的，使用“中国邮政整存整取定期储蓄特种存单”,每张最高
27、存款金额200万元。提前支取或部提需实名证件，部提可多次，部提后生成新账号，起息日为原起息日。有密户可在省内通存通兑。约定转存和自动转存不限次数：转存后转存期未满，客户支取时不同：核对有效身份证件。,零整处理规定：什么是？存折起存金额：5元 ，存期：1 3 5 中途如有漏存，于次月补齐（只漏一次），未补齐者，视同违约，违约后的存入部分按活期计息。有密户可在省内通存通兑。整零处理规定：什么是？起存金额：1000元 ，存期：1 3 5 ，支取 1 3 半年 未到约定支取期，客户可以提前支取固定本金一次。有密户可在省内通存通兑。,存本取息规定：什么是？起存金额：5000元 ，存期：1 3 5 支取
28、1 3 半 1年取息日必须大于或等于约定取息日，约定取息日未取，以后可以随时支取或到期一并支取。有密户可在省内通存通兑。,定额定期处理规定：定额定期存单有100、200、500、1000多种面额，存期一年，一次开户最多不得超过20张。不能约定转存或自动转存。凭全部或部分存单可提前支取。单张存单不能部分提前支取。,定活两便处理规定：特点？定活两便分固定定活两便和不固定定活两便两种。不固定定活两便五十元起存，金额不限。固定定活两便分一百元、二百元、五百元、一千元等多种面额。定活两便不能部分支取。有密户省内通存通兑。定活两便存款凭证上不注明存期和利率.,定活两便利息计算,通知存款处理规定,起存金额5
29、万，单笔最高500万。不注明存期利率 2008年1月12日，我行正式开办通知存款自动转存业务：1天 0.81% 7天 1.35% 以1天或7天（一天通知存款为一天，七天通知存款为七天）为一个存款周期转存通知存款，每存满1天或7天计算机系统自动进行一次结息，次日将本息和（扣除利息税）自动转入下一个存款周期复利计息。 此业务比较适合资金短期闲置、用款略有计划的市民，其收益将明显高于活期存款。但对于工作繁忙的人士来说，需要提前通知银行比较麻烦。,一天通知存款的到期日为存入日（或自动转存日）后第二日（按照公历天数，31日不视同30日），自动转存时间为存入日（或自动转存日）后第二日日终，自动转存日和下一
30、存款周期起息日均为第二日。例如：1月1日存入的一天通知存款，到期日为1月2日，1月2日日终进行自动转存，自动转存日和起息日均为1月2日。七天通知存款的到期日为存入日（或自动转存日）后第八日（按照公历天数，31日不视同30日），自动转存时间为存入日（或自动转存日）后第八日日终，自动转存日和下一存款周期起息日均为第八日。例如：1月1日存入的七天通知存款，到期日为1月8日，1月8日日终进行自动转存，自动转存日和起息日均为1月8日。,邮政储蓄定期一本通（方便）以一本通存折为存款凭证，组合包括整存整取和不固定面额的定活两便两个储种的产品。14位本号 3位子账号子账户余额最高200万。一本通存折最多存48
31、笔存款。一本通中通过（ 存期 ）区分整整和定活。一本通开户时，若客户预留密码，则该一本通下所有账户使用同一密码。一本通本号下所有子账户已全部清户，可以办理一本通销户。 一本通在省内通存通兑。,批量业务处理规定：邮政储蓄事先与集团客户签订协议，为集团客户办理批量开户、批量续存、批量扣款、批量发卡、批量转账等业务行为。个人结算账户和活期储蓄账户批量开户时，开户起存金额可以为零，其余账户种类起存金额同该储种规定。集团客户负责提供需要批量开户的个人信息，普通柜员审核单位提供的信息无误后，批量开户。办理批量开户时，网点普通柜员需经综合柜员授权。 办理批量开户时，应提醒集团客户及时修改预设的密码。,转账业
32、务处理规定：（收费）分为：行内转账和跨行转账系统内转账：对于单笔转出金额超过5万元（不含）的大额转账业务，客户需要事先到转出账户开户局所属县（市）任一联网网点办理大额转账申请。申请时应由本人持该账户对应的实名证件以及存折或绿卡办理。单笔5万元以上的转账还必须出示有效身份证件。当转出账户处于挂失（含卡、折任一挂失）、止付（不含限额止付）、冻结、销或长期不动户状态时；或转入账户处于销户、长期不动户状态时，不能办理转账业务。,个人存款证明业务处理规定：个人存款证明是邮政储蓄机构应存款人的申请，为其存于邮政储蓄机构的个人存款所提供的书面证明。时点存款证明时段存款证明客户申请出具个人存款证明必须提供规定
33、的存款凭证和实名证件。个人存款证明可由代理人办理。,以下情形的存款不能办理个人存款证明：已被有权机关冻结；已用于质押；账户止付或限额 止付的限额部分；账户处于挂失状态。储蓄网点出具时段存款证明后，该账户内相应金额 存款即处于止付状态（全额止付）。在时段存款证明有效期内，客户确有需要，可凭存 款证明书原件和本人有效身份证件向原受理储蓄网点 提出书面申请，撤销存款证明、解除存款止付状态。撤销存款证明的申请，必须由客户本人办理，不得 由他人代理。,分级签发制度：金额在10万元（不含）以下的个人存款证明，由储蓄网点普通柜员签发。金额在10万元（含）以上、50万元（不含）以下的个人存款证明，综合柜员授权
34、后，由支局长签发。金额在50万元（含）以上的个人存款证明，支局长授权，综合柜员核对后，由支局长签发。邮政储蓄对外出具个人存款证明书，每份收取手续费20元整。解除存款止付，不收取费用。最多开立10份,重点关注类特殊交易,1.挂失交易,储蓄存单、折、卡或密码丢失,正式挂失,临时挂失,函电挂失,紧急挂失,挂失有效期（算头不算尾),本地临时挂失有效期为五天，异地临时挂失有效期为二十天,正式挂失,凭证正式挂失,凭证密印双挂失,密码正式挂失,挂失后续处理,再挂失处理,7天后,挂失申请书丢失,正式挂失业务处理：挂失凭据：账户信息、该账户对应的实名证件（丢失）和该凭证对应的密码，无密户需综柜授权；代办时还需提
35、供代理人有效身份证件。 在确认存款未被冒领前方可挂失。所有凭证正式挂失只能在账户开户的省内办理。活期存折和绿卡对应的密码挂失可在全国任一联网网点办理。凭密双挂失必须本人办理，支局授权。,大额挂失的正式挂失和凭证密印双挂失及其后续处理必须在开户局办理，办理时需双人经办，大额挂失由综合柜员授权，凭证密印双挂失由支局长授权。普通柜员应要求客户在挂失申请书上将地址和电话填写清楚。办理大额挂失或双挂失后，县（市）局指定人员应在正式挂失有效期内采取上门等方式与客户实际情况进行核对，根据实际核对情况填写核保单，并经客户签章认可；对于金额特别大或有其他可疑情况的，还可向发证机关、客户工作单位或住所的居委会等进
36、行核实,挂失有效期间业务处理：客户找回凭证或密码：凭挂失申请书、本人实名证件、凭证、密码办理，柜员审核无误，办理挂失撤销交易。（交回原挂失申请书）客户进行某些事项修改：持挂失申请书、实名证件办理，挂失事项修改。客户将挂失申请书丢失：持有效身份证件办理再挂失。注： 必须在原挂失受理网点办理,正式挂失的后续处理：正式挂失满7天，客户可凭原挂失申请书、本人有效身份证件补发新折/卡/单，密码重置；客户也可以凭原挂失申请书、本人有效身份证件和密码办理挂失清户。交易时须录入挂失申请书编号。 存折/单、存折/单密码双挂失或绿卡、绿卡密码双挂失后，办理挂失补发时，需先办理密码重置交易，再办理补发新存折/单/卡
37、交易或撤销凭证交易。,挂失补发新存折/单，账号不改变，存折/单印刷号改变；挂失补发新卡，卡号改变。卡折合一户挂失补发存折后，该账户对应的绿卡仍能继续使用。卡折合一户挂失补发卡后，该账户对应的存折仍能继续使用。后续处理必须客户本人办理，不得代办。,挂失业务处理：其他限制：单卡户或单折户不允许办理挂失撤销凭证，只能办理挂失清户。卡折合一户不允许办理单项挂失清户。挂失时，该凭证对应账户同时止付 系统设置挂失登记簿，逐笔登记挂失交易详细内容，长期保管。,2.止付交易止付交易是指由于普通柜员操作错误造成客户分户账余额有误、未能及时纠正错误或由于急付款等原因而采取的一种将客户账户内全部资金或部分资金暂时锁
38、定的一种交易。止付交易只能因内部差错和急付款而办理，柜员不得应客户的要求办理止付交易。止付有账户止付和限额止付两种。,账户止付在开户方省中心或开户局办理。账户止付完成后，该账户可用余额为零；即使有新入账的金额，不允许支取。限额止付完成后，账户可用余额减少相应止付部分，限额止付金额可大于账户余额。办理止付时，须支局长或部门主管授权，并填写“止付通知单” 。账户止付未解止付前不能再次办理账户止付， 限额止付不限定次数。止付后系统自动生成止付号，解止付时需输入相应的止付号。办理限额止付时，可以输入解止付日期，到达解止付日期时系统自动解止付。账户止付不予自动解止付 。对于存在账务差错而办理止付的账户，
39、在相关差错处理全部完成后，应立即办理解止付。,止付业务处理：,解止付,3.取消交易取消交易是指普通柜员处理窗口账务性业务（转账交易除外）或开户时输入账户信息（包括客户姓名、存款期限和起息日等）出现差错，在客户账户尚未离开柜台的情况下，经客户授权后将该笔差错交易全额取消，把账户余额恢复为差错交易执行前的状态的一种修正交易。 包括开户取消、存取款取消、清户取消。,办理账务性交易,业务操作出现差错且没有做其它业务,经柜员解释后同意进行差错修改,经授权后取消差错交易,取消交易相关规定： 取消交易只能为纠正普通柜员操作出现差错而办理。 被取消交易应为该账户当日所做的最后一笔成功的账务类交易(产生一笔未登
40、折)。 取消交易只能在原交易受理网点、由办理该笔交易的普通柜员办理。办理时需经综合柜员授权，综合柜员填写“中国邮政储蓄修改分户账通知单”，客户授权办理。有密户客户须输入客户密码，完成后客户签字确认。每笔交易只能办理一次成功的取消。 登记特殊账务性交易登记薄和柜员差错登记薄,4.冲正交易冲正交易是指柜员或自助设备处理账务性业务出现差错，在客户已离开的情况下，对该笔差错交易进行处理，把账户余额修改为正确金额的一种修正交易。,冲正交易业务处理,网点柜员： 进行账务性交易出现差错,客户： 没有当场没有发现，已离开柜台,网点柜员： 经授权后办理交易，将账户余额修改正确。,冲正交易的处理规定： 冲正交易只
41、能为纠正柜员操作或自助设备出现差错而办理 每笔交易只能办理一次成功的冲正交易；只能在原交易受理网点办理，办理时支局长授权。 冲正交易必须自差错交易处理成功日起1个月内办理 发现差错后应及时与客户联系，告知差错情况和处理措施 冲正一般当日或隔日冲正，需要在差错交易当天挂长短款。挂长短款只能办理一次，挂错长短款只能人工调账。 冲正交易生成未登折项或对账单明细。 登记冲正交易分别登记“特殊账务性交易登记簿”、柜员差错登记薄,客户存500，营业员在系统中办理存50，则（长）450元 客户取500，营业员在系统中办理取50，则（短）450元 客户存50，营业员在系统中办理取50，则（长）100元 客户取
42、50，营业员在系统中办理存50，则( 短 )100元,5.查询交易客户查询内部查询信息查询司法查询,客户查询：客户在柜台办理查询时，持存款凭证的，输入密码办理；未持存款凭证的，应提供账号/卡号和本人实名证件，输入密码办理；无密户由客户凭存款凭证和本人实名证件在开户局办理，需要综合柜员授权。邮政储蓄不受理客户提出的调阅原始单据的查询。对有争议的交易，邮政储蓄机构可向客户提供该原始单据的复印件。,内部查询(0502)：交易流水、末笔交易明细、交易日志(050204)、各类报表、相关业务登记簿 不用授权 信息查询： 上级机构根据需要可向下级机构发布消息、业务学习、各类规定，业务管理员须经业务主管授权
43、才可进行信息发布。,司法查询：(方式） 经办人员必须认真核实执法人员证件和协助查询通知书（县团级以上机构签发），经支局长授权后办理查询并进行登记。查询人不得借走原件，需要的资料可以抄录、复制或照相。邮政储蓄机构不受理电话、传真等查询方式的司法查询；只提供户名的司法查询，原则上不予受理，确需查询的，一律由县（市）局、地市局或省中心受理；原则上不受理所查账户为异地开户账户的司法查询。,对个人账户提出司法查询的有权机关：人民法院、税务机关、海关、人民检察院、公安机关、国家安全机关、军队保卫部门、监狱、走私犯罪侦查机关（包括军队监察机关）,6.冻结交易：冻结是邮政储蓄机构依照有关法律的规定以及有权机关
44、冻结的要求，在一定时间内禁止存款人提取存款账户内的全部或部分存款的行为。分为账户冻结和账户部分冻结。,冻结交易业务处理,有权机关工作人员： 持工作证件和冻结通知书办理,网点柜员： 1.审核工作证件与冻结通知书的真伪。 2.经授权后办理“账户冻结”或“部分冻结”,冻结相关规定： 冻结在存款人开户局所属县（市）内任一联网网点或该县（市）局办理，解冻结在原受理网点办理。 冻结个人存款的期限最长为六个月，期满后可以续冻。逾期未办理续冻手续的，账户自动解冻结。 对已冻结存款不能再次办理冻结交易。部分冻结的账户不能再账户冻结。可对个人账户提出冻结的有权机关种类为： 人民法院、税务机关、海关、人民检察院、公
45、安机关、国家安全机关、军队保卫部门、监狱、走私犯罪侦查机关、工商行政管理机关（只能办理暂停结算）,7.扣划交易扣划是邮政储蓄机构依照有关法律的规定以及有权机关扣划的要求，将个人存款账户内的全部和部分存款资金划拨到指定账户的行为。 分为全额扣划（扣划清户）和部分扣划。,扣划业务处理：,有权机关工作人员： 持工作证件和扣划通知书办理,网点柜员： 1.审核工作证件与扣划通知书的真伪。 2.经授权后办理“账户扣划”或“部分扣划”，将扣划款项划入指定账户。,扣划有关规定：核实有权机关工作人员证件和法律文书。支局长授权后，经办人员办理扣划。扣划之前应查询账户状态（冻结状况）。活期部分扣划视同取款，生成未登
46、折明细整存整取办理部分扣划后剩余金额大于或等于起存金额时，参照部分提前支取处理，打印通用凭证一式两联、新存单；小于起存金额时按其他储种方式处理。其他储种部分扣划按照提前清户处理，剩余金额在部分扣划成功后联动开立活期存款账户。,冻结和扣划处理规定：邮政储蓄机构应设置冻结、扣划登记簿，在协 助有权机关办理冻结、扣划手续时，进行手工登记。 扣划不能支取现金 可对个人账户提出扣划的有权机关种类为：人民法院、税务机关、海关 两个以上有权机关对同一个人的同一笔存款采取冻结或扣划措施时?如何办理？,急付款交易:急付款是当邮政储蓄交易受理方或邮政储蓄全国中心计算机系统（含网络）出现故障、且连续4个小时以上无法
47、正常处理业务，但账户的开户方省中心计算机系统正常时，在客户账户开户中心确认止付的情况下，用手工方式为客户办理取款业务的一种应急服务行为。,急付款业务处理：,客户： 1.填写“急付款申请书”一式两份，写明账户/卡号、凭证印刷号、户名、支取金额等信息。 2.将申请书、实名证件与存款凭证交给柜员。,受理网点审核资料，填写相关内容，加盖名章后给综柜，综柜审核加盖名章传真至市县局或交易方中心。市县局或交易方中心审核后，传真至开户方中心,开户中心收到传真经办人办理“急付款开户局止付”，账户进行限额止付；成功后生成止付号；经办人填写急付款回执，注明止付号，加盖章戳，传真至受理网点；登记急付款处理登记簿；,受
48、理网点收到急付款回执后，确认账户已被止付，综柜审核在申请书注明已处理，柜员根据客户取款金额，扣手续费后配款，申请书加盖“现金讫”将现金、申请书一联、存款凭证、实名证件交客户，另一联和急付款回执留存,交易方解止付划账：网点故障排除后，综柜授权办理“急付款解止付划账”打印交易单和手续费收据，客户账户减少相应金额。 登记急付款处理登记簿；,储蓄重点关注业务处理,急付款业务办理急付款，客户需填写“邮政储蓄急付款申请书”，并向交易局提供本人实名证件和存折或绿卡，委托他人代取的提交代取人的实名证件。存折挂失客户凭绿卡或绿卡挂失客户凭存折申请办理急付款，邮政储蓄机构不予受理。每日最高限额5万元,卡最高1万,
49、账户信息修改 客户姓名、存款期限、通知存款品种、支票类存款起息日1.账户信息的修改只能为纠正普通柜员操作出现差错而办理。2.账户信息修改只能在原交易受理网点办理。3.未与客户联系上的，暂不办理账户信息的修改。 4.账户信息修改时必须调取交易原始凭证，并须综合柜员授权 。5.账户信息修改有一定的时间限制，如修改账户存期交易只能在开户后3个月内办理。 账户信息修改登记“柜员差错登记簿”。,密码、印鉴保管与维护 1. 无密户除存款外所有业务均须在开户局办理 2. 加办密码和印鉴由客户本人在同县（市）局范围内办理，不能代办。 3. 变更密码由客户在账户通存通兑任一联网网点办理。 4. 撤销密码在该账户通存通兑任一联网网点办理。账户撤销密码后，该账户除存款交易和加办密码交易外，其他只能在开户局办理。绿卡及有卡户对应的存折不能撤销密码。 5. 账户连续累计密码输错3次账户锁定，需办理密码解锁定业务,实名证件变更客户有效身份证件种类或号码发生变更时，为避免办理大额取款、挂失等业务核对证件的不便，应持存款凭证、凭原发证机关证明和新身份证件及时在营业窗口变更实名证件。 补登折/打印对账单使用邮政储蓄卡或签订有自动代扣代发协议的客户为了解账户交易明细情况，可以补登折或打印对账单明细。超过92天的未登折明细压缩打印,
