1、金融支持农业供给侧结构性改革的相关实践与启示以临夏回族自治州为例 王有美 杨雪 蒋文军 中国人民银行临夏州中心支行 摘 要： 文章介绍了甘肃省临夏州农业供给侧改革发展实践, 分析了金融支持农业供给侧改革中存在的问题, 主要有:信贷供给不能满足“三农”融资需要, 金融创新深度不够, 金融风险保障机制不完善, 金融生态环境有待进一步改善, 金融基础设施有待完善等问题。提出了增加农村金融供给, 合理配置金融资源, 创新农村金融服务方式, 完善风险保障机制等政策建议。关键词： 金融支持; 农业; 供给侧结构性改革; 供给侧结构性改革是目前解决我国经济发展问题的重大战略性举措, 农业结构性改革是供给侧改
2、革的一项重要组成部分。主旨在于围绕农业市场需求进行有效农业生产, 培育农业农村发展新功能, 加快形成农业资源优化、农产品有效供给的市场新局面。以农业经济为主但又相对落后的临夏州为例, 2016 年全州实现生产总值 230.11 亿元, 第一产业增加值为 38.37 亿元, 占到全州总产值比重的 16.67%, 而全州农业人口占全州总人口的比例高达 80.89%, 说明临夏州农业经济效率不高。目前临夏州已着手由传统农业向现代化农业转变, 在此背景下, 讨论如何通过金融来支持临夏州农业供给侧结构性改革具有很强的现实意义。本文将立足于临夏州金融发展与农业生产的实际情况, 分析金融支持农业供给侧结构性
3、改革的机遇与挑战, 探析金融助力农业供给侧结构性改革的有效途径。临夏州农业供给侧改革发展实践近年来, 临夏州注重农业生产方式的转变, 积极发展特色农业、休闲农业、绿色农业等新型农业, 有效促进农业生产向规模化、高效化、绿色化发展, 提高了农业有效供给。(一) 优化农业产品结构和生产模式, 提高农业产业效率。临夏州致力于降低传统农业比例, 坚持以城促农, 按照打造旅游、民族食品和民族用品、劳务输出“三个百亿产业”的思路, 探索“农业+食品”“农业+电商”“农业+旅游”等新业态新模式, 大力发展高附加值的现代农业。如临夏市以农业观光、苗木花卉等为主的富民产业, 形成了集种植、繁殖、销售为一体的花卉
4、市场, 促进了花卉产业化发展。据统计, 全市从事花卉产业的从业人员达到 1500 余人, 花卉年销售约为 60 多万盆 (株、棵) , 年交易额达 3000 多万元。东乡县形成了养羊、洋芋、花椒林果、劳务作为增加农民收入的四大支柱产业, 养殖业实现了繁殖、养殖、屠宰、加工、营销为一体的全产业链生产模式, 降低了产业链衔接中的中间成本, 发挥了主导产业的带动扩散效应, 2016 年人均养殖收入 803元。和政县大力发展油菜产业, 引进油菜深加工企业, 实施了年加工 5 万吨菜籽油及蛋白饲料生产线、双低杂交油菜试验研究与制种推广基地、星月菜籽油生产线等项目, 该县粮经比达到 57:43, 使油菜的
5、规模优势转化成了经济优势。(二) 逐步完善农村基础条件, 推进基础设施建设。一是着力提高农业基础设施建设, 实施水利项目 175 项、完成投资 17.89 亿元, 新修梯田 10.69 亿元, 治理水土流失面积 190 平方公里, 整砌农渠 669.7 公里, 改善灌溉面积 4.5 万亩。二是健全完善农村公共服务体系。截至 2016 年末, 新农合参合率达到 98.8%, 城乡医保、城市低保、农村低保、五保户供养标准分别提高了 217%、86%、186%和157%。新改建农村道路 450 公里, 建制村道路通畅率达到 100%, 农村自来水入户率达到 93%, 解决了 5.33 万贫困人口的稳
6、定饮水问题。农村幼儿园、乡镇综合文化站、乡村舞台遍布乡镇。(三) 科学引导农业集群发展, 拓展农业产业价值链。临夏州始终贯穿绿色发展、可持续发展的理念, 大力支持资本、劳动力、技术、资源等要素的优化配置, 建成了 1950 个农合组织, 带动了 12.89 万农民从事组织化生产, 农民组织化、农业集群化程度显著提升。农村电子商务打开局面, 建成了 8 个县级服务中心、53 个乡镇服务站、176 个村级服务站。加大对民族特需用品的政策引导和支持力度, 帮助企业开展银企合作、招商引资、转产升级, 形成了以穆斯林生活用品、藏族生活用品为主的民族特需用品发展体系。同时加快了河州砖雕、雕刻葫芦等特色产品
7、发展, 延长了农业产业价值链。如和政县坚持旅游与农业深度融合的发展理念, 成功引进鲁冰花, 建成了鲁冰花种植基地, 开启了花卉观光旅游新模式, 一方面形成了农业规模经济, 节约了生产成本, 另一方面又延伸了农业链条, 增加了农业生产的额外价值。金融助力农业供给侧改革的临夏实践临夏州金融机构紧紧围绕农业产业特色, 支持实业兴农, 产业富民, 持续推进农村金融产品和服务方式创新, 积极优化涉农贷款结构, 加大农村经济信贷投放, 努力满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求, 有效推动了全州“三农”经济发展。截至 2017 年 6 月末, 全州金融机构各项贷款 431.55 亿元, 存贷比 81.8
8、1%。其中涉农贷款 353.79 亿元, 占比 81.98%, 涉农贷款余额 350.80亿元, 10 年增长了 6.75 倍。(一) 全面推进涉农金融创新。农业供给侧改革需要金融对各涉农主体发展生产、开展创业提供有效的金融支持。一是金融机构不断加大业务创新力度, 围绕降低准入门槛、完善担保措施等方面, 开展农村金融创新, 大力推广普及实用性强的金融产品, 推出了“益农贷”“旺畜宝”等多种支持农业发展的信贷产品。其中“益农贷”的推出有效地解决了由于缺乏抵押物或风险高等原因被排斥在金融服务之外的农业融资问题, 采取“公司+农户”的产业链金融模式, 在降低了贷款风险的同时, 提高了农户的贷款可得性
9、。二是农业相关保险业务逐渐推广, 保险险种和承保覆盖面不断扩大, 有效地降低了农业的经营风险。三是按照“龙头企业+基地+农户”的模式, 进行信贷管理模式和产品创新, 最大限度地支持农业规模化、标准化、特色化、品牌化和产业化发展。(二) 积极扶植新型农业经营主体。推动农业供给侧改革需要构建新型农业经营体系, 大力培育各类新型农业经营主体, 发展多种形式的适度规模经营和社会化服务。人民银行临夏州中心支行会同相关部门组织召开了全州银企项目推介会, 向 110 个新型农业经营主体对接项目授信 21.76 亿元, 目前已落实到位项目 38 个, 发放贷款 5.86 亿元。同时, 临夏州各金融机构不断加大
10、对民族用品、电子商务等新型农业经营主体的金融支持力度。2016 年, 各金融机构向 200 多家新型农村主体发放各类贷款 65.71 亿元。全州农村合作金融机构针对新型农业经营主体的特点, 推出了农户小额贷款等特色产品, 共发放农户小额信用贷款 22.79 亿元, 贷款利率优惠至 4.35%, 惠及农户 5.73 万户, 其中贫困农户0.65 万户。(三) 深入推进金融精准扶贫。农业供给侧改革需要推动农业农村共享发展, 扎实推进精准扶贫工作, 激发贫困人口脱贫致富积极性主动性, 建立健全稳定脱贫长效机制。一是统筹规划金融精准扶贫工作。人民银行临夏州中心支行制定了临夏州深化金融精准扶贫工程实施意
11、见, 辖内金融机构成立了金融扶贫工作领导小组, 并制定了各自的金融精准扶贫三年规划和年度工作计划, 采取了形式多样的金融扶贫举措。二是准确把握金融扶贫工作着力点。各金融机构利用扶贫部门建档立卡信息精准识别贫困人口, 推出了异地扶贫搬迁贷款、贫困地区基础设施建设贷款等多项针对精准扶贫的创新产品, 增强了贫困人口金融服务的可获得性, 扩展了金融对于农业供给侧改革的支持面。如, 农发行发放易地扶贫搬迁贷款 6.98 亿元, 兰州银行发放精准扶贫专项贷款 44.69 亿元, 农业银行等涉农金融机构采取支持农业产业化龙头企业等形式, 探索参与金融扶贫的有效途径和模式, 增强金融精准扶贫工作实效。三是创新
12、金融精准扶贫新模式。按照“政府+社员+企业+其他”的模式创新扶贫模式, 建成了村级产业发展互助社 1082 个, 占行政村总数的 94.09%, 资金规模 7.6 亿元, 累计向贫困农户发放借款 18 亿元, 惠及农户 15.7 万户。(四) 提升普惠金融服务水平。农业供给侧改革需要提升普惠金融服务水平, 使广大农村居民享受优质的金融服务。人民银行临夏州中心支行制定了临夏州2017 年推进普惠金融工程实施方案, 统筹推进全州普惠金融发展。全州金融机构加大边远乡村基础设施投入力度, 推进村级便民金融服务网点向偏远乡村延伸, 积极拓展银行卡助农取款服务业务范围, 着力改善农村金融服务环境。共设立助
13、农取款服务点 1313 个, 覆盖全州 70.81%的行政村, 打通了金融服务“最后一公里”。全面推广非现金支付业务, 各银行推出了手机银行、微信银行、扫码支付、三维商城等业务, 多渠道、广角度开展金融知识普及宣传, 培育公众网上支付、移动支付习惯, 提升了农村金融服务的可得性。金融支持农业供给侧改革中存在的问题(一) 理论分析1.信贷供给不能满足“三农”融资需要。一是农业生产要素集约化带来了规模化金融服务需求。现行信贷管理制度对申请贷款门槛要求比较高, 特别是额度较大的均需要提供财产抵押或担保, 造成现行信贷无法满足农业发展需要。二是期限不匹配。现代农业厂房、大棚、农机设备等投入产出周期较长
14、, 尤其是部分种植业需要 3-5 年期限甚至更长。当前银行机构除信用社提供少量 3 年期限农贷以外, 多以 1 年期及以内的短期贷款为主, 难以满足现代农业经营主体中长期资金需求。三是效率不匹配。农业发展受季节性影响明显, 资金需求具有“短、急、频”的特点, 而银行机构信贷审批手续相对复杂, 并受信贷计划影响, 难以提供与之相适应的信贷服务。四是管理与激励机制滞后, 信贷支持的积极性不高。一方面缺少从事农户贷款的信贷营销员, 另一方面严厉的责任追究制度束缚了信贷人员的创新积极性。2.金融创新深度不够。针对农业发展的金融产品和服务等方面的创新依然不足, 经营趋同化现象较为突出。具体表现在创新型金
15、融产品少, 交易规模小, 金融创新的层次低、科技含量低, 金融机构创新意识差, 缺少必要的创新环境和人才, 金融创新外部环境尚需改善。一是涉农贷款结构单一。从涉农贷款细分结构看, 目前全州涉农贷款主要集中在种植业和养殖业, 基本没有涉及农村基础设施、农用物资和农副产品流通和农业科技领域, 未能充分发挥金融在支持现代农业中的作用。二是农村金融产品和服务依然匮乏。在当前农林牧结合、种养加一体、一二三产业融合发展的背景下, 为农民量身打造的金融产品和服务依然较少, 运用金融产品组合服务的水平还需进一步提升。三是金融部门之间协作不够。临夏州金融机构资金实力相对薄弱, 在整合信贷资源, 为产业链上游农户
16、生产、下游农产品深加工和链式发展提供批量化、集中式信贷服务方面缺乏有效合作, 全州金融部门整体信贷效率不高。3.金融风险保障机制不完善。一是缺乏抵押资产。银行提供给农民的信贷产品以“小额农户信用贷款”和“联保贷款”为主, 基本上是无抵押的信用贷款或担保贷款, 贷款风险保障不足。种植、养殖类新型农业经营主体发展较快, 资金需求较大, 但缺乏必要的抵押财产, 贷款成功率不高。二是涉农信用担保机制有待完善。农业面临的生产、市场风险较大, 制约了商业银行融资意愿。虽然临夏州成立了信用担保中心, 但目前用于农民专业合作社、家庭农场、种养殖大户的信用担保几乎没有, 金融机构支持农业供给侧结构性改革缺乏有效
17、的担保体系。三是农业保险机制不健全。农业保险赔付率较高, 商业保险参与积极性不高, 保险品种少。而政策性农业保险品种有限, 多为奶牛、能繁母猪等, 一定程度上影响了金融机构放贷的积极性。4.金融生态环境有待进一步改善。一是惠农贷款逾期情况较为严重。妇女小额担保贷款、双联惠农贷款、精准扶贫专项贷款等惠农贷款实施以来, 部分贷户将该类贷款等同于财政救助资金或扶贫资金, 等、靠、要的思想严重, 农户还款意愿较低, 甚至个别村出现了整村不还贷款的情形。二是县乡政府对金融生态重要性认识不足, 集中清收效果不理想, 对失信农户缺乏必要的约束或惩戒措施。三是法制环境不佳。当前法律对失信行为的界定不完整, 信
18、贷资金缺乏有效法律保护, 金融机构“赢了官司赔了钱”的现状未得到改观, 挫伤了金融支持农业发展的积极性。5.金融基础设施有待完善。一是金融机构对普惠金融理念的认知程度较低, 加上运行成本较高, 县以下农村地区金融网点偏少, 特别是边远贫困山区网点更少, 大多数农民对电子银行、网上支付等新型金融服务工具不熟悉, 更不会使用, 存在普惠金融服务供给不足的现象。二是针对普惠金融发展的财政补贴和担保政策尚不完善, 普惠金融发展缺乏政府部门的有力支持。三是政府、银行、农民或新型农业经营主体之间缺乏沟通合作平台, 信息交流不畅, 信贷资金和产业项目对接难度大, 抑制了银行向农业提供金融服务的积极性。四是新
19、型金融机构和相关中介服务机构数量少费率高, 增加了农民的借贷成本。(二) 实证分析本节将根据临夏州县域数据构建模型来探析临夏州金融支持农业供给侧改革的效果以及存在的问题。1.模型说明及构建本文采用面板数据模型来分析金融发展对于农业发展的作用。面板数据不同于普通的截面数据, 它具有时间和空间两种特征。面板数据是将时间序列数据与截面数据结合起来的一种数据类型, 并对样本中每一个单元进行多重观测, 从而结合了时间序列数据和横截面数据的优点, 弥补了两者的不足。2.数据来源及变量选取本文以 2010-2016 年临夏回族自治州各县的相关数据为面板数据, 以农业产出 (AGR) 作为解释变量, 影响农业
20、产出的因素众多, 本文以金融发展规模 (FS) 、金融发展效率 (FE) 、金融机构创新 (FII) 、金融发展环境 (FPI) 、人均GDP (PGDP) 、财政支出 (PEE) 、第二产业占 GDP 比重 (SE) 、第三产业占GDP 比重 (TH) 、人口数量 (POP) 来作为解释变量。为此本文构建了面板模型, 模型形式如下:在此摸型中, 农业产出用各县第一产业产值来表示, 金融发展规模用各县金融机构年末贷款余额来表示, 金融发展效率用各县金融机构年末贷款余额/各县金融机构年末存款余额来表示, 金融机构创新用各县新型金融机构数量 (村镇银行、小贷公司、村镇银行、农商行) 来表示, 金融
21、发展环境用金融中介服务 (律师事务所、公证处、会计事务所、担保机构、评信机构) 的数量来表示, 人均 GDP 用各县人均国民生产总值来表示, 财政支出用各县当年财政支出来表示, 第二产业占 GDP 比重和第三产业占 GDP 比重均根据中国人民银行兰州中心支行县域数据库中的数据计算得出。具体变量指标选取与数据来源说明如表 1 所示:3.实证分析过程(1) 样本的描述性统计:从表 2 中可以看出, 农业生产的最小值为 2.1 亿元, 最大值为 7.7 亿元, 县域农业生产差异较大。县域最低年度贷款量仅为 3.3 亿元, 而最高年度贷款量达到了 182.0 亿元, 说明全州金融发展不平衡, 其中临夏
22、市、永靖县的金融发展规模较大。从金融发展效率指标来讲, 全州各县金融存贷比位于 0.361.16 区间, 其中广河县、永靖县的金融发展效率最高, 平均每年的效率指标在 0.8 以上。从金融机构创新指标来看, 临夏州普遍缺乏机构创新, 目前只有村镇银行, 而小贷公司及其他非银行金融机构较少。金融中介服务数量整体偏少且区域差异较大, 其中临夏市、永靖县的金融环境具有相对优势。人均 GDP 最小值为2816 元, 最大值为 62300 元, 其中临夏市人均 GDP 位于全州之首。就区域财政支出而言, 县级财政支出差异不大, 但是各县年度财政支出差异较大, 呈现出每年较大幅度递增的趋势。第二产业占 G
23、DP 比重小, 第三产业占 GDP 比重相对较大, 临夏州各县的产业结构特征相对接近, 无明显差异。表 1 变量说明 下载原表 表 2 变量的描述性统计 下载原表 表 3 变量的单位根检验 下载原表 (2) 实证分析:本文采用的是面板回归模型, 在做实证前要进行模型的适用性检验, 即变量的单位根检验。为了使本文结论更准确, 采取了两种不同的办法验证, 结果如表3 所示。本文采取 LLC 和 IPS 两种办法检验解释变量的单位根情况, 在 10%的显著性水平下, 发现变量序列不是平稳序列, 但是将FS、FE、FII、PGDP、PEE、TH、POP 经过一次差分以后, 在 10%的显著性水平下都通
24、过了 LLC、IPS 的检验, 拒绝了存在单位根的假设, 变量存在着一阶单整的关系。为此进行协整检验。表 4 Hausman 检验结果 下载原表 表 5 金融发展对农业发展影响的回归结果 下载原表 在序列存在着同阶单整情况下, 我们将回归的变量进行 Kao 协整检验, 发现回归关系中的残差 ADF 检验值为-5.361745, P 值为 0.0000。由此可知, 模型中的变量存在协整。为此, 避免了因为数据不平稳造成的伪回归。本文采用的是面板回归, 包括固定效应、随机效应和混合回归三种模型, 本文考虑固定效应和随机效应, 用 Hausman 检验来进行模型的选择。Hausman 的检验结果如表
25、 4。从表中可以看出, Hausman 检验中的 P 值为 0.0000, 拒绝原假设, 所以本文选择固定效应模型。实证结果如表 5 所示。从实证结果中可以看出, FS 前系数为-0.0276、FS (-1) 前系数为 0.00818, 说明无论现期还是滞后一期的金融发展规模对农业生产的影响与预期相反, 可能造成的原因是临夏州的金融贷款倾向于向非农业领域流动, 如果用涉农贷款来研究金融对农业支持问题, 预期金融发展规模会对农业产生显著正向作用。而FE 前系数为 4378, FE (-1) 前系数为 2895.2, 说明无论现期还是滞后一期的金融发展效率对农业产生了正向作用, 表明金融发展效率高
26、的县农业较发达。同样, FII 前系数为 4796.5, T 值为 1.68;FPI 前系数为 830.6, T 值为 1.13, 说明新型金融机构以及金融相关中介服务对农业产生积极推动作用。为此, 完善金融设施以及构建金融配套相关服务对于临夏州农业供给侧改革具有促进作用。而由于临夏州新型金融机构和相关中介服务数量不多, 导致临夏州实际金融设施建设对农业发展的促进作用有限。因此有必要进一步丰富金融机构类型, 发展村镇银行、小贷公司等金融主体, 同时政府致力于发展律师事务所、公证处、会计事务所、担保机构、评信机构等中介服务, 无疑将助力临夏州农业供给侧改革。在上表中, 财政支出前系数为 0.16
27、3, 并在 1%的水平上显著, 体现出财政支出对农业生产的影响非常显著, 表明政府对农业的直接投入或者农业补贴对农业供给侧改革具有重大作用, 因此进一步深化农业供给侧结构性改革, 需要整合各类财政资金, 发挥财政性资金对于金融资源的杠杆作用, 推动落实农业发展的各类财政奖补政策和税收优惠政策。第二产业占 GDP 比重前影响系数为正, 且在 10%的水平上显著, 表明第二产业对于农业具有产业发展协同作用, 为此构建跨产业的生产模式, 延长产业链条对于农业发展具有积极作用。推动金融支持农业供给侧改革的建议(一) 增加农村金融供给, 扩大涉农服务覆盖面。一是加快建立现代农村金融服务体系, 为实现农业
28、现代化提供综合化金融服务。按照多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的目标, 加快构建物理网点、自助银行、“金融惠农通”工程、互联网“三农”金融服务平台等农村金融服务渠道体系, 加载更为丰富的产品与服务功能, 对接更多的公共信息平台, 全力做好便农金融服务工作。以金融精准扶贫为导向, 拓宽金融服务受众面, 把家庭农场、农民专业合作社、农业大户和建档立卡贫困户作为信贷服务的重点, 实施多项优惠政策, 降低农户贷款成本, 切实解决“农民贷款难”问题, 全力做好富农金融服务工作。二是各级政府应进一步加大政策支持力度, 完善金融基础设施。要支持民间资本参与发起设立村镇银行, 提升集约化经营和专业化
29、服务水平, 降低农村金融服务成本。推动建立律师事务所、公证处、会计事务所、担保机构、评信机构等中介服务机构, 发挥中介机构在土地经营权和住房财产权的确权颁证和评估、转让等工作中的服务功能, 扩大农业贷款的抵押资产范围。三是加大对新型农业经营主体的金融支持力度。对农业生产大户、农村合作社、家庭农场等主体提供全方位服务, 形成链条式的物流服务和资金流服务的双向循环体系, 使新型农业经营主体发挥对全州农业的辐射带动作用。(二) 合理配置金融资源, 促进产业政策融合。一是积极探索“金融机构+龙头企业”的金融与产业融合模式。紧盯国家产业政策, 运用财政产业扶持资金和国家税收相关优惠政策, 帮助农业产业化
30、龙头企业做大做强, 引导金融资源流向畜牧养殖、中草药等农业优势产业。借助农业专项财政资金, 改造升级龙头企业的生产经营模式, 推进农业生产标准化, 实现农业生产集约化和规模化。二是搭建区域性电商平台, 探索开展“电商+信贷”业务, 创建农村电商、农产品定制等“互联网+”新业态, 利用国家扶持农村电商政策, 发挥农村电商联结农户和市场的重要通道和平台作用, 促使产业融合发展。三是加强农业重点领域的产融互动信贷管理。以高效农业、智慧农业、观光农业、创意农业为重点考察对象, 建立产融互动机制, 满足此类有前景的企业融资需求, 推进农业与旅游、教育、文化、养老等产业深度融合, 激发农村经济发展活力。(
31、三) 创新农村金融服务方式, 支持现代农业发展。一是实施差别化的信贷政策。农村金融机构应围绕农业结构调整, 制定出不同期限利率结构的信贷策略, 丰富农业相关的信贷产品, 优化中长期贷款结构, 利用农业发展银行等政策性银行的优势, 加大对“三农”重大建设项目的金融支持力度。改革和完善利率定价机制及期限管理方式, 从农情出发, 将农业贷款期限结构与农户贷款投向、经营规模和周期相挂钩, 确定不同的贷款利率上浮幅度, 增强贷款利率的调控能力, 解决农户得不到长期贷款问题。二是推动金融工具和金融产品创新。积极探索投贷联动、投保联动等业务模式创新, 应用不同产品组合、业务模式满足“三农”发展的需要。创新抵
32、押担保方式, 扩展抵押担保物范围, 稳妥有序推进农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款, 积极发展林权抵押贷款, 拓宽金融对农业的支持面。三是增加社会资本与政府、金融机构的合作, 形成有效的 PPP 合作机制, 择优选择政府购买服务、使用者付费、还款来源为特许经营权收入、现金流相对稳定的优质项目实行统贷统还。建立和逐步壮大政策性产业发展基金, 健全基金管理体制, 以政策性资金补贴为引导, 推动农业产业调结构, 引导农民紧跟市场、自主决策, 全面停止非市场的强制性种植和养殖计划行为。(四) 完善风险保障机制, 优化农村生态环境。一是改善农村地区信用环境。进一步扩大信息采集面, 实现数据共享
33、, 加快建设较为完备的农村信用体系。通过征信知识宣传、建立农户信用档案、开展信用村 (镇) 、户的评定等措施, 努力营造良好的金融生态环境。同时, 建立具有可操作性的失信惩戒机制, 对信用好、按时归还贷款的农户从贷款的期限、利率等方面给予优惠;对不守信用, 不按时归还贷款的农户, 在全村进行曝光, 并提高逾期贷款利率, 形成守信光荣、失信可耻的良好社会风尚。二是建立和完善涉农信贷的抵押、担保、处置及信用体系, 创新抵押担保方式, 扩大农村产权抵押担保融资规模, 完善新型农业经营主体授信机制, 探索开展林地、土地流转收益保证贷款等业务。完善专项风险补偿机制, 鼓励银行、担保机构按比例分担不良资产
34、损失, 建立由借款主体、金融机构和担保机构共同承担的贷款损失处置机制, 发生的不良贷款本息, 通过处置 (流转或再流转) 抵押资产和流转的土地承包经营权 (土地流转收益贷款模式) , 或将债权按市场价格转让给资产管理公司所得的资金予以偿还。三是大力发展农业保险, 完善农业风险补偿机制。引导现有保险公司涉足农业保险业务, 鼓励增设专业性农业保险公司, 拓展农业保险业务, 逐步扩大农村住房、种植业、养殖业、森林保险等险种的试点范围, 加强涉农信贷和保险合作, 将涉农保险投保情况作为银行授信要素, 引导借款主体对融资抵押物、投资资产等进行投保, 形成信贷风险补偿及缓释机制。四是要致力于本地实际情况, 搭建投融资平台, 构建农业融资需求信息库, 减少投融资双方中的信息不对称问题, 使得金融资源更高效地投资于农业领域, 更准确地满足农业发展需要。
