1、商业银行金融支持精准扶贫策略探讨 陈群 袁闽川 中国邮政储蓄银行莆田市分行 摘 要： 文章阐述了精准扶贫的概念以及商业银行精准扶贫的内涵, 概括了商业银行金融支持精准扶贫的开发模式, 分析了商业银行金融支持精准扶贫存在的障碍, 结合邮政储蓄银行精准扶贫案例, 探讨了完善商业银行金融支持精准扶贫的策略。关键词： 精准扶贫; 金融; 风险; 担保; 模式; 信用; 作者简介：陈群 (1991) , 男, 福建仙游人, 主要从事商业银行产品创新研究;作者简介：袁闽川 (1980) , 男, 福建柘荣人, 博士, 主要从事商业银行管理及农村金融研究。收稿日期：2017-05-24Received： 2
2、017-05-24精准扶贫是粗放扶贫的对称, 是指针对不同贫困区域环境、不同贫困农户状况, 运用科学有效的程序对扶贫对象实施精确识别、精确帮扶、精确管理的治贫方式。金融扶贫是精准扶贫的重要手段。当前扶贫攻坚存在着巨大的资金需求, 单靠国家财力难以满足, 迫切需要金融杠杆发挥作用, 弥补扶贫资金缺口, 增强贫困地区的内生动力和发展活力, 因此, 商业银行金融扶贫是扶贫攻坚战中的重要一环。1 商业银行精准扶贫的内涵商业银行精准扶贫是商业银行采取的帮助贫困人口脱贫致富的手段, 为贫困人口提供精准的服务, 并达到脱贫的实效。商业银行精准扶贫能够实现资金的优化配置, 减少浪费, 在脱贫成效更好的领域上应
3、用更多的资金。商业银行开展精准扶贫, 要做到因地制宜、因户施策, 创新金融产品和扶贫模式, 精准对接, 将资金政策和具体措施精准地配置到贫困对象上, 充分发挥金融资金的杠杆效应, 实现从“输血式”扶贫向“造血式”扶贫转变。2 商业银行金融支持精准扶贫开发的主要模式为打赢扶贫攻坚战, 各家商业银行因地制宜, 不断创新金融扶贫模式, 下文列举目前推行较广、可复制性强的五大金融扶贫开发模式。2.1 银行“直扶”模式商业银行直接加大贫困地区的资源倾斜力度, 包括基础金融环境建设和信贷投放力度。金融环境建设主要包括在贫困地区增设 POS 机、转账电话、自动柜员机等机具, 以及定期开展金融知识普及活动,
4、增强贫困人员的金融知识;信贷投放是指针对贫困人员发放经营性贷款, 扶持贫困人员创业就业, 但是由于贫困人员大多缺乏有效抵质押物, 且缺乏脱贫致富的有效手段, 因此该模式风险较大, 与商业银行的经营模式存在冲突。2.2 银政合作扶贫模式政府部门的介入是金融扶贫的重要保证, 由于贫困人员普遍缺乏有效抵质押物, 又难于找到担保人, 因此很难获得银行的授信, 所以政府部门需要提供扶贫担保基金, 以少量担保资金撬动巨量的扶贫资金, 切实帮助贫困群众。2.3 支持产业龙头企业带动脱贫模式将信贷资金投向带动贫困户脱贫的产业龙头企业, 包括家庭农场 (专业大户) 、农民合作社等新型农业经营主体, 获得资金的龙
5、头企业通过雇佣贫困户或者每年付给贫困户一定利息的方式帮助他们脱贫。2.4 扶贫保证保险模式引入保险公司作为第三方, 为银行向贫困群众发放的扶贫贷款提供担保, 同时政府对扶贫贷款给予一定的贴息, 实现银行、政府、保险公司三方合作。2.5 扶贫搬迁带动模式异地扶贫搬迁是实现精准扶贫的重要方式, 该模式由政府主导, 涉及资金量庞大, 期限较长, 覆盖人群较多, 对接银行主要是农业发展银行等政策性银行。3 商业银行金融支持精准扶贫的案例分析以邮政储蓄银行莆田市分行为例莆田市贫困人口存在分布集中、劳动能力有限、致贫原因被动等特点, 单一的扶贫模式无法高效、及时、准确地对贫困户进行帮扶, 因此采用多样化的
6、扶贫模式是中国邮政储蓄银行 (以下简称“邮储银行”) 莆田市分行金融支持农村扶贫开发的重要举措。其中, 主要以银政合作、银行“直扶”模式为主, 辅以科技创新等其他模式。3.1 银政合作, 精准扶贫邮储银行和当地农业局、财政局签订三方合作协议, 由政府提供扶贫担保金, 对邮储银行发放的扶贫贷款实行担保, 并且进行全额贴息, 邮储银行向政府推荐的建档立卡贫困户发放贷款。该模式下贫困人员可以在免抵押、免担保的情况下获得银行信贷资金, 该模式是贫困户获得商业银行金融支持的最直接方式。邮储银行仙游县支行于 2016 年 9 月 23 日与仙游县财政局、农业局签订了仙游县精准扶贫小额信贷业务合作协议, 县
7、农业局在邮储银行开立账户并存入200 万元扶贫担保资金, 截至 2017 年 4 月末, 该行针对建档立卡贫困户累计发放小额扶贫贷款 86 笔, 总金额 403 万元。同时, 邮储银行莆田市分行继续加大再就业小额贴息贷款的投放力度, 主要对象是城镇登记失业人员、就业困难人员 (包括残疾人、最低生活保障人员、城乡失独家庭户、计划生育的独生子女户和二女户等) 、刑释解教人员等。截至 2017 年 4 月末, 该行累计发放再就业小额贴息贷款 15 724 万元, 共帮助 1 888 名失业人员实现再就业。3.2 带动脱贫, 行之有效由于大多数贫困户较难靠自己经营脱贫, 如部分贫困人员失去劳动能力、无
8、职业技能等, 这种情况下为其提供银行贷款存在较大风险, 回收难度大。通过资金支持带动他们脱贫的产业大户存在较大可行性, 产业大户通过雇佣贫困户或者每个月支付给贫困户一定利息来帮助他们脱贫。邮储银行莆田市分行积极开展产品创新, 设计出符合该模式的信贷产品带动脱贫的家庭农场 (专业大户) 贷款, 以政府扶贫担保金做担保, 家庭农场或专业大户每带动一户 (建档立卡贫困户) 可以贷款 5 万元, 最高可以贷 50 万元。同时, 针对行业规模较大、带动扶贫意愿较强的客户加大营销宣传力度, 目前储备客户有 15 户。3.3 建立普惠金融服务站, 提升扶贫能力为进一步改善农村支付服务环境, 满足农村地区金融
9、扶贫需求, 打造良好的农村金融生态, 提升金融扶贫的能力, 邮储银行莆田市分行积极建立普惠金融服务站, 通过深入城乡的金融服务站受理扶贫信贷业务、代缴水电费、开展金融知识宣传等, 实现邮储银行服务下沉乡镇, 有效打通金融扶贫的“最后一公里”。目前, 邮储银行莆田市分行已建设服务站 17 家, 其中仙游 6 家、城厢 2 家、荔城 3 家、涵江 2 家、秀屿 4 家。3.4 创新扶贫金融产品农村贫困人员普遍缺乏有效抵质押物, 邮储银行莆田市分行积极探索“三农”保证保险, 通过市场调研, 与辖内保证保险公司积极协商, 拟推出“三农”保证保险贷款。同时, 为有效盘活农村资产, 邮储银行积极推动农村承
10、包土地经营权抵押贷款的落地。目前, 邮储银行莆田市分行已获得上级行批复试点和大地保险公司开办“三农”个人保证保险业务, 同时邮储银行仙游县支行获得批复试点开展农村承包土地经营权抵押贷款, 目前已发放土地承包经营权抵押贷款 3 笔, 金额达 68 万元。3.5 推动移动互联网在金融扶贫中的应用移动展业是邮储银行利用平板电脑终端和外设, 使用无线网络技术, 为客户办理各种业务, 实现客户的外拓服务方式。邮储银行莆田市分行大力推行移动展业在扶贫中的应用, 信贷客户经理移动展业配备覆盖率高达 36%, 信贷员随身携带移动终端, 使受理、调查一次完成, 简化贷款流程, 提高服务质量。从2016 年试点推
11、广至今, 已累计通过移动展业受理信贷业务 2 000 笔以上。3.6 加强平台合作, 共同做好金融扶贫工作邮储银行不断加强与政府扶贫相关部门的对接, 主动了解扶贫相关政策及贫困户的实际情况和需求, 并寻求合作。同时, 强化邮银合作, 利用邮政网点遍布广、乡镇关系密切等优势, 通过绩效激励, 充分调动邮政人员发展小额贷款的积极性, 扩大小额贷款营销渠道, 加大信贷投放力度。4 商业银行金融支持精准扶贫工作存在的障碍4.1 金融机构间分工合作有待加强同一地区不同金融机构之间缺乏有效合作, 农业发展银行等政策性银行和商业银行以及小额信贷机构各自为政, 机构间没有统筹安排, 造成重复工作。如针对贫困户
12、的建档立卡走访工作, 莆田市内邮储银行、农村商业银行、仙联社、农业银行、瑞狮村镇银行等机构存在重复建档的情况, 浪费了大量人力、物力。4.2 扶贫风险担保机制不健全由于地区政府扶贫资金不充裕, 能为贫困户贷款提供担保的资金较少, 大部分扶贫资金无法实现全额担保, 需要银行自行承担部分风险, 再加上贫困户还款意愿和还款能力较差, 导致银行扶贫成本较高。同时, 由于资金限制, 相关部门在筛选贫困户时难以做到精准, 各个机构对贫困户的界定也存在一定偏差, 政府和金融机构在贷后管理及风险防控方面容易出现矛盾。邮储银行莆田市分行目前获得的扶贫担保金仅有 200 万元, 即使通过最高 10 倍的杠杆放大作
13、用, 能撬动的资金也不会超过 2 000 万元。4.3 贫困地区信用意识相对薄弱贫困地区群众的信用意识普遍薄弱, 拖欠银行债务时有发生, 由于贫困户本就是弱势群体, 部分人员甚至是低保户、五保户, 如果出现不良后期, 银行追讨难度较大。虽然政府相关部门有意识加强贫困地区信用环境的建设, 健全征信数据, 但是仍有部分贫困人员认为银行发放的扶贫贷款是政府的补助金, 后期追偿难度较大。4.4 环境恶劣加大扶贫风险部分地区特别是西部地区, 自然灾害频繁, 土地贫瘠难以耕种, 但是当地人口却没有得到有效规划而是盲目增长, 导致在资源有限的情况下, 人均收入难以提高, 增加了脱贫难度。同样, 部分地区设施
14、落后, 要发展当地经济需要投入大量资金加强基础设施建设, 而这些商业银行无法实现。5 完善商业银行金融支持精准扶贫的对策5.1 丰富扶贫金融机构类型一是政策性银行需要起到模范带头作用。农业发展银行等要建立完善扶贫金融事业部组织架构, 发挥政策性银行的骨干和引领作用, 加大对贫困地区基础设施建设和产业发展的信贷资金支持。二是加大力度支持发展农村金融机构。引导和支持市县成立村镇银行、小额机构等农村金融机构, 鼓励发展扶贫小额信贷机构, 并对各金融机构明确其服务贫困区、贫困户的定位。同时, 对农业银行、邮储银行、农村商业银行等大型商业银行金融扶贫工作给予考核, 并对考核优秀的银行给予政策支持或提高监
15、管容忍度。5.2 加大金融产品和帮扶模式创新5.2.1 出台扶贫管理办法希望相关部门整合全国各地优秀的扶贫经验和做法, 在考虑商业银行金融扶贫可持续发展的模式下, 制定扶贫管理办法, 对扶贫贷款的产品要素 (对象、金额、期限、利率等) 和办理流程等进行规范和细化, 为其他商业银行提供参考模板。5.2.2 加大金融产品和服务创新加大对扶贫小额贷款、再就业贷款、妇女创业贷款、助学贷款的推广实施力度, 同时推进农村承包土地经营权抵押贷款和农村房产抵押贷款的落地, 做好新产品制度建设、平台搭建以及人员培训工作。5.2.3 通过移动互联网做好金融扶贫工作使用大数据、云计算等互联网技术, 结合政府相关部门
16、的数据资源, 用大数据进行贫困人员的管理和监测, 全方位掌握贫困户的情况和脱贫进度。5.3 强化扶贫风险担保机制的建设一是加快扶贫担保机制体系的建设和推广, 发挥其在贫困地区信贷担保的作用。二是明确各类金融机构职责, 特别是由政府出资建立的各类融资担保机构扶贫责任, 引导其加大金融扶贫力度, 通过减免相关税费等方法, 引导和鼓励商业性担保机构在贫困地区开展业务。5.4 构建梯次、规范、协调的扶贫金融政策支持体系一是加大扶贫再贷款政策力度, 降低金融机构的募资成本;继续发挥好宏观审慎政策、差异化监管政策和再贴现等政策工具的激励约束作用, 引导金融资源向贫困地区聚集。二是对县域扶贫金融机构实行梯次
17、、规范的税收优惠政策, 在对县域农村金融机构 10 万元以下农户小额贷款利息收入免征营业税、减按 90%计算所得税应税收入的基础上, 增加向建档立卡贫困户和地方政府认定的其他特困农户发放 3 万元以下的小额贷款业务, 实行免征营业税、所得税的特惠政策。三是允许金融机构根据自身业务经营情况和成本风险导向、享受的优惠政策等, 合理确定利率水平, 维护健康的市场价格信号, 适当提高贫困地区不良贷款容忍度。四是研究建立贫困地区扶贫金融专项评估机制, 增强金融精准扶贫的政策导向力。5.5 加强贫困地区金融基础设施和信用环境建设一是加强贫困区域金融基础设施的建设。通过考核机制, 引导、鼓励金融机构在贫困地
18、区加大转账电话、POS 机等机具的布放力度, 同时推广电子银行的使用, 增加贫困地区网点数量。可以借鉴邮储银行的做法, 在贫困地区建立普惠金融服务站, 加大扶贫支农的力度。二是强化贫困地区信用环境的建设。监管部门和各金融机构应加大对征信体系的建立力度、宣传个人征信的重要性, 地方政府相关部门应积极配合打击逃废债的行为, 有效维护当地的金融市场环境。同时, 大力推广信用村、信用镇的建设, 并纳入相关部门的年度考核。参考文献1郑瑞强, 王英.精准扶贫政策初探.财政研究, 2016, 2 2 苏畅, 苏细福.金融精准扶贫难点及对策研究.西南金融, 2016, 4 3 郭挺.金融精准扶贫模式探索.时代金融, 2016, 21 4 中国人民银行农村金融服务研究小组.“宜农贷”金融扶贫模式.中国金融, 2015, 15 5 幺晓颖, 王剑.金融精准扶贫:理论内涵、现实难点与有关建议.农银学刊, 2016, 1 6 刘小微.保险助力脱贫攻坚战开创新路.金融时报, 2016-08-03
